Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-101/2020 (2-871/2019;) ~ М-833/2019 от 21.11.2019

    35RS0022-01-2019-001436-06

                                                                       Дело № 2-101/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с.им. Бабушкина                                                                                   18 февраля 2020 года

Тотемский районный суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Кузнецова В.А.,

при секретаре Долговской М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению индивидуального предпринимателя К.А.Н. к Волкогон А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ИП К.А.Н. (далее – истец, кредитор) обратился в суд с иском к Волкогон А.Н. (далее – ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что "__"_____20__ между Коммерческим банком «Русский Славянский банк» (акционерное общество) (далее – банк) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» и Обществом с ограниченной ответственностью «РегионКонсалт», действующим в интересах ИП К.А.Н. на основании поручения №... от "__"_____20__ к агентскому договору №... от "__"_____20__, был заключен договор уступки прав требований (цессии) №..., на основании которого к истцу перешли права требования по кредитным договорам к заемщикам-физическим лицам, в том числе право требования по кредитному договору №... от "__"_____20__ к заемщику Волкогон А.Н. По условиям кредитного договора заемщику был предоставлен кредит в размере <...> рублей на срок до "__"_____20__, под процентную ставку в размере <...>% годовых, в ходе исполнения обязательств по которому ответчиком неоднократно были допущены просрочки платежа. "__"_____20__ ответчику было направлено уведомление об уступке прав требований с указанием о заключении с ООО «Нэйва» договора оказания услуг по обслуживанию прав требования, взысканию задолженности и сбору платежей по кредитным договорам. Одновременно с данным уведомлением в адрес ответчика было направлено уведомление истца об уступке прав требования, с указанием требования о необходимости полного исполнения ответчиком обязательство по кредитному договору, которое не исполнено. Ответчик свои обязательства надлежащим образом не исполнил, в связи с чем образовалась задолженность по просроченному основному долгу в размере <...> рублей, по просроченным процентам в размере <...> рублей, неустойка (пени) в размере <...> рублей. Истец просил взыскать с ответчика указанную задолженность по состоянию на "__"_____20__, а также проценты на остаток ссудной задолженности (основного долга) по ставке <...>% годовых с "__"_____20__ по дату полного фактического погашения кредита и расходы по уплате государственной пошлины в размере <...> рублей.

Определением суда 24.12.2019 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечен банк в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов».

Истец ИП К.А.Н. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в иске представитель истца по доверенности Ш.Л.П. просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Ответчик Волкогон А.Н. в письменных возражениях и в судебном заседании исковые требования не признала, в их удовлетворении просила отказать. По существу пояснила, что кредитный договор с ответчиком был заключен, кредит был ей предоставлен, свои обязательства ответчик исполняла надлежаще до "__"_____20__, после чего внесенные в "__"_____20__ и "__"_____20__ платежи вернулись обратно, на вопрос о причинах возврата ей пояснили, что у банка отозвали лицензию. Денежные средства в оплату кредита вносила ежемесячно через счет, открытый в АО «Промэнергобанк». Последний поступивший в банк платеж в "__"_____20__ за нее был внесен В.А.М. До 2018 года не знала, кому, куда и по каким реквизитам нужно платить, лишь в декабре 2018 года узнала об этом из письма, полученного от ООО «Нэйва». Пояснила, что отдельный график платежей с указанием в составе каждого аннуитетного платежа суммы основного долга и процентов при заключении кредитного договора не составлялся, представлен ей не был, у нее отсутствует. При заключении и исполнении кредитного договора она руководствовалась датами платежа и суммами, указанными непосредственно в ее заявлении-оферте, а также указанной в нем процентной ставкой за пользование кредитом в размере <...>% годовых, которую применяет истец и с которой она согласна, ее не оспаривает, несмотря на указание одновременно с ней в заявлении-оферте еще двух различных ставок (<...>% в год - плата за кредит и <...>% - полная стоимость кредита). Заявила о пропуске истцом срока исковой давности при обращении в суд с данным требованием. Начисление штрафа в размере 0,5% процента за каждый день просрочки считала несозразмерным последствиям нарушения обязательств и подлежащим снижению, представила собственные расчеты задолженности с учетом заявления о пропуске срока исковой давности, а также расчеты процентов и неустойки. Пояснила, что о процедуре банкротства Банка официально не уведомлялась.

Представитель третьего лица - Коммерческого банка «Русский Славянский банк» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Неявка в судебное заседание истца, извещенного судом в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, не может быть препятствием для рассмотрения судом дела по существу, в связи с чем суд определил рассмотреть дело в его отсутствие. Истцом не представлены суду ответы на запросы о предоставлении детализированного расчета задолженности начиная с "__"_____20__ по настоящее время с указанием дат и сумм возникновения просроченной задолженности в разрезе основного долга, процентов и неустоек, а также дат и сумм произведенных ответчиком платежей по ним, выписок по ссудному счету, счетам учета просроченной задолженности по основному долгу и процентам, счетам учета процентов и неустоек, по текущему счету ответчика, пояснений на заявление ответчика о пропуске срока исковой давности.

Заслушав ответчика, исследовав и оценив представленные в материалы дела доказательства, суд приходит к следующему.

В силу положений ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что "__"_____20__ Волкогон А.Н. обратилась банк с заявлением-офертой в котором изложила просьбу заключить с ней путем акцепта данного заявления договор банковского счета и договор о потребительском кредитовании, с предоставлением кредита на условиях изложенных в заявлении-оферте. Данным заявлением ответчик подтвердила, что с условиями кредитования физических лиц она ознакомлена. Заполнив и подписав заявление-оферту заемщик подтвердила, что понимает и соглашается с тем, что данное заявление совместно с Условиями и Тарифами банка является договором потребительского кредита и договором банковского счета, подписанных между ней и банком.

В случае согласия банка на заключение договора, заемщик просила банк произвести акцепт предложенной в данном заявлении оферты, путем открытия счета и зачисления на него заявленной суммы кредита. Указанным заявлением ответчик приняла порядок осуществления платежей, гарантировала своевременный возврат кредита и уплату причитающихся процентов, при нарушении срока возврата кредита обязалась уплатить банку штрафные санкции, а также дала согласие на передачу прав требований по кредитному договору третьим лицам.

Суд расценивает заявление ответчика, адресованное банку, как оферту, то есть предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор потребительского кредитования с адресатом, которым будет принято предложение.

В заявлении-оферте от "__"_____20__ №..., подписанной ответчиком, закреплено и согласовано сторонами, что банк выдает заемщику кредитное обязательство по кредитной программе «Потребительский кредит» в размере <...> рублей сроком с "__"_____20__ по "__"_____20__, приведен график платежей: дата ежемесячного платежа – 30 число каждого месяца, сумма ежемесячного платежа – <...>, дата последнего платежа "__"_____20__, сумма последнего платежа – <...> рублей, максимальная сумма уплаченных процентов – <...> рублей, процентная ставка составляет <...> % годовых. Отражено, что возврат кредита и уплата процентов производится равными ежемесячными платежами. Предусмотрен порядок совершения действий для акцепта, включающий в себя открытие банковского счета и предоставление суммы кредита на банковский счет №.... Ответчик в судебном заседании подтвердил получение кредита на указанных условиях, что свидетельствует об акцептировании (принятии) банком предложения, указанного в заявлении-оферте. Указано, что банк вправе уступить третьим лицам права требования к заемщику, возникшие из кредитного договора.

Из данного заявления-оферты следует, что оно совместно с Условиями кредитования физических лиц банка (далее – Условия кредитования) и «Тарифами по открытию закрытию и обслуживанию текущих счетов в банке (далее - Тарифами по открытию закрытию и обслуживанию текущих счетов) представляют собой договор потребительского кредита и договор банковского счета в валюте РФ.

Следовательно, в заявлении – оферте стороны предусмотрели все существенные условия кредитования. Заемщик с размером полной стоимости кредита, Условиями и Тарифами по открытию, закрытию и обслуживанию текущих счетов был ознакомлен, кредит погашался ежемесячными платежами, исходя из начисленных процентов по ставке <...> % годовых. Каких-либо возражений по условиям договора заемщик в адрес кредитора не направляла, в судебном порядке договор недействительным не признавала.

Факт получения заемных денежных средств ответчик не отрицал.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ обязательства возникают из договоров и других сделок.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, предусматривающей отношения по займу денежных средств.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Положения п. 1 ст. 810 ГК РФ предусматривают, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Таким образом, банк в силу кредитного договора предоставил возможность ответчику пользоваться кредитными средствами, в связи с чем у ответчика возникла обязанность по погашению предоставленного и используемого кредита, уплате процентов за пользование им, уплате штрафов, предусмотренных договором и условиями кредитования.

Приказом Банка России от "__"_____20__ №... у банка отозвана лицензия на осуществление банковских операций, приказом №... назначена временная администрация по управлению кредитной организацией.

Решением Арбитражного суда города Москвы от 26.01.2016 г. по делу № А40-244375/2015 банк признан банкротом и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

В соответствии объяснениями ответчика, подтвержденными представленной в материалы дела выпиской по счету ответчика, открытому в АО «Промэнергобанк», фактические платежи в погашение кредита осуществлялись до августа 2015 года включительно, последний платеж, принятый банком, был внесен за нее В.А.М. "__"_____20__, что подтверждается платежным поручением №....

"__"_____20__ между ИП К.А.Н. и ООО «РегионКонсалт» был заключен агентский договор №... согласно которому и поручил, а общество приняло на себя обязательства за вознаграждение от своего имени, но за счет истца совершать юридические и фактические действия по совершению сделок, направленных на приобретение прав требования по обязательствам, возникшим из кредитных договоров и договоров займа, отвечающих требованиям истца, в том числе на заключение договоров с лицами, заинтересованными в отчуждении активов.

В соответствии с условиями агентского договора, поручением от "__"_____20__ ИП К.А.Н. поручил ООО «РегионКонсалт» приобрести для него права требования по обязательствам, возникшим из кредитных договоров, реализуемых на торгах посредством публичного предложения по продаже имущества банка.

"__"_____20__ между банком в лице представителя конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (Цедент) и ООО «РегионКонсалт» (Цессионарий) действующим в интересах истца на основании Поручения №... от "__"_____20__ к агентскому договору №... от "__"_____20__, в соответствии со ст.ст. 382, 384 ГК РФ заключен договор уступки прав требования (цессии) №..., согласно которому от Цедента к Цессионарию передаются права (требования) по просроченным кредитам физических лиц в объеме и на условиях, существующих к моменту перехода прав. Согласно приложению №... к договору, от Цедента к Цессионарию переданы и приняты последним права (требования) по кредитным договорам к заемщикам-физическим лицам, указанным в соответствующем перечне, в том числе право требования по кредитному договору №... от "__"_____20__ в отношении Волкогон А.Н. (п/п. 17), что также отражено в акте приема-передачи прав требования к агентскому договору.

"__"_____20__ ответчику направлено уведомление о состоявшейся уступке прав требования и заключении договора оказания услуг по обслуживанию прав требования, а также требование о погашении образовавшейся задолженности на указанные в нем реквизиты. Требование оставлено должником без удовлетворения.

В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования). Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Из материалов дела следует, что права требования по взысканию кредитной задолженности были переданы по договору уступки прав требований от банка к истцу при посредничестве ООО «РегионКонсалт» в установленном законом порядке, в связи с чем от банка к истцу перешли требования к заемщику Волкогон А.Н. по кредитному договору №... от "__"_____20__ по состоянию на дату перехода прав требования, а именно: основной долг в размере <...> рублей, просроченный основной долг в размере <...> рублей, проценты в размере <...> рублей.

Таким образом, новым кредитором в кредитных обязательствах стал истец.

"__"_____20__ между истцом и ООО «Нэйва» заключен договор оказания услуг по обслуживанию прав требования, удостоверенных кредитными договорами, согласно которому ООО «Нэйва» взяло на себя обязательства оказать истцу за вознаграждение услуги, связанные с обслуживанием прав требования.

В связи с неисполнением своих обязательств по кредитному договору, в адрес ответчика, по известным адресам, были направлены уведомления об уступке прав требования и необходимости погашения задолженности, которые ответчик добровольно не исполнил. Принятые на себя обязательства по погашению задолженности перед банком и истцом ответчик не исполняла.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п.3 ст. 809 ГК РФ).

Материалами дела подтверждается, что заемщик ненадлежащим образом исполнял условия кредитного договора, нарушив сроки внесения платежей и допустив образование задолженности, срок возврат кредита истек. Указанные обстоятельства ответчиком в судебном заседании не оспаривались, напротив, ответчик подтвердил, что последний платеж, поступивший в банк, она внесла "__"_____20__, платежи "__"_____20__ и "__"_____20__ "__"_____20__ вернулись, после чего больше платежей с ее стороны не производилось.

В связи с наличием задолженности ИП К.А.Н. "__"_____20__ обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа в отношении ответчика. "__"_____20__ мировым судьей <...> по судебному участку №... вынесен судебный приказ о взыскании с Волкогон А.Н. задолженности в общем размере <...> рублей. В связи с поступившими от ответчика возражениями, определением от "__"_____20__ судебный приказ был отменен.

Согласно расчету истца, общая сумма, подлежащая взысканию, составляет <...> рублей, в том числе задолженность по просроченному основному долгу в размере <...> рублей, по просроченным процентам в размере <...> рублей, неустойка (пени) в размере <...> рублей (что составляет <...>% от исчисленной).

Оспаривая расчет задолженности истца, ответчик представил свои расчеты задолженности с учетом заявления о пропуске срока исковой давности, а также расчеты процентов и неустойки.

В силу положений статьи 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора.

Поскольку ответчик в судебном заседании подтвердил свое согласие с используемым истцом размером процентной ставки <...> % годовых и ее использование самим ответчиком при заключении и исполнении кредитного договора, при том, что в заявлении - оферте содержатся условия о плате за кредит в размере <...>% годовых, а полная стоимость кредита указана <...> % годовых, судом при проверке расчетов истца и ответчика и расчете задолженности применялась процентная ставка в размере <...> % годовых.

Согласно ст. ст. 809, 810, 811, 819 ГК РФ с ответчика подлежит взысканию сумма основного долга, процентов, штрафной неустойки. Нарушенное право кредитора, на место которого на основании договора уступки прав требования (цессии) от "__"_____20__ встал ИП К.А.Н., подлежит восстановлению путем взыскания с заемщика образовавшейся задолженности, процентов за пользование кредитом и неустойки.

Ответчиком заявлено о применении срока исковой давности, что принято судом во внимание.

Согласно ст. 196 ГК РФ срок исковой давности составляет 3 года.

В силу ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Как разъяснено в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности» (далее - Постановление Пленума от 29.09.2015 № 43), по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Аналогичная позиция изложена в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом ВС РФ 22.05.2013, согласно которому при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Исковое заявление согласно сведениям о регистрации поступило в суд "__"_____20__, согласно отчету об отслеживании отправления с почтовым идентификатором №... было сдано в организацию почтовой связи "__"_____20__.

В соответствии с п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 17 Постановления Пленума от 29.09.2015 № 43, в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается с момента отмены судебного приказа, при этом, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

Согласно разъяснениям Верховного Суда РФ, содержащимся в абз. 2 п. 18 Постановления Пленума от 29.09.2015 № 43, в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Как следует из материалов дела, последний платеж по кредиту в соответствии с графиком платежей произведен по кредитному договору "__"_____20__. Очередной платеж согласно графику "__"_____20__ заемщиком не погашен, доказательств внесения денежных средств по кредитному договору не представлено. Заключительный платеж по кредиту в соответствии с графиком платежей заемщик должна была внести "__"_____20__.

Согласно отчету об отслеживании отправления с почтовым идентификатором №... установлено, что "__"_____20__ истец обратился к мировому судье Вологодской области по судебному участку № 43 с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору в отношении ответчика, направив его почтой. "__"_____20__ мировым судьей Вологодской области по судебному участку № 43 вынесен судебный приказ в отношении ответчика, который "__"_____20__ был отменен по заявлению ответчика с возражениями относительно его вынесения.

С настоящим иском истец обратился в суд "__"_____20__. Согласно расчету истца, к взысканию с ответчика заявлена задолженность, образовавшаяся за период с "__"_____20__ по "__"_____20__.

Срок приостановления течения исковой давности с момента обращения истца к мировому судье "__"_____20__ до момента отмены судебного приказа "__"_____20__ составляет 23 дня.

По не исполненному платежу в счет погашения кредита, установленному условиями договора на дату "__"_____20__, кредитор узнал о нарушении своего права "__"_____20__, следовательно, трехлетний срок исковой давности по нему истек "__"_____20__. Аналогичная ситуация складывается и с платежами, подлежавшими оплате в период с "__"_____20__ по "__"_____20__ включительно.

По неисполненным платежам в счет погашения кредита, установленным условиями договора на "__"_____20__ и на "__"_____20__, кредитор узнал о нарушении своего права "__"_____20__ и "__"_____20__ соответственно, следовательно, трехлетний срок исковой давности истекал по ним "__"_____20__ и "__"_____20__.

На момент обращения с заявлением к мировому судье о вынесении судебного приказа, которое состоялось "__"_____20__, неистекшая часть срока исковой давности по данным платежам составляла менее шести месяцев, соответственно, после отмены судебного приказа "__"_____20__ он удлиняется до 6 месяцев, то есть до "__"_____20__.

Кредитор обратился в суд с исковым заявлением по указанным и последующим просроченным платежам "__"_____20__, то есть в пределах срока исковой давности.

Следовательно, по платежам, срок уплаты которых наступил с "__"_____20__, срок исковой давности истцом не пропущен.

Поэтому, с учетом срока, исчисленного от момента обращения с заявлением о выдаче судебного приказа до его отмены (23 дня), суд полагает необходимым исчислить период для взыскания задолженности по периодическим платежам, начиная с "__"_____20__, то есть просроченные платежи, образовавшиеся до "__"_____20__, заявлены истцом за пределами срока исковой давности.

Учитывая, что истец обратился в суд в пределах шестимесячного срока со дня отмены судебного приказа, принимая во внимание вышеизложенное, срок исковой давности необходимо исчислять с момента первоначального обращения в суд с заявлением о выдаче судебного приказа "__"_____20__, то есть в пределах срока исковой давности взысканы могут быть ежемесячные платежи, срок уплаты которых наступил "__"_____20__ и позднее.

Предоставленные истцом и ответчиком расчеты задолженности судом проверены, являются арифметически ошибочными, в связи с чем, а также в связи с применением судом срока исковой давности в части платежей, подлежавших уплате до "__"_____20__ включительно, судом произведены собственные расчеты в соответствии с законом и условиями кредитного договора, а также с учетом того, что отдельный график платежей к кредитному договору с указанием в составе каждого аннуитетного платежа сумм основного долга и процентов в материалы дела не представлен и, исходя из пояснений ответчика, не составлялся.

Таким образом, взысканию подлежат основной долг, проценты и неустойка, обязанность по уплате которых возникла в пределах срока исковой давности в период с "__"_____20__ по "__"_____20__, то есть аннуитетные платежи за <...> месяцев (с "__"_____20__ по "__"_____20__) на общую сумму <...> рубля (<...> рублей + <...> рублей последний платеж), включая в их состав основной долг в сумме <...> рубля и проценты, начисленные по ставке <...> % на сумму основного долга на предусмотренную кредитным договором дату оплаты каждого из этих аннуитетных платежей в сумме <...> рублей, а также проценты, начисленные по ставке <...> % на сумму основного долга, входящего в состав каждого из аннуитетных платежей, с момента просрочки его оплаты по "__"_____20__ в сумме <...> рублей, а всего: основной долг в сумме <...> рубль <...> копейки и проценты, начисленные по ставке <...> % на сумму основного долга в сумме <...> рубля <...> копейки, а также сумма штрафной неустойки (пени), начисленная на суммы просроченной задолженности по основному долгу и процентам в период с момента возникновения задолженности по "__"_____20__.

Доводы ответчика об отсутствии его уведомления о процедуре банкротства банка, невнесении им платежей по кредиту в связи с отсутствием новых банковских реквизитов, а также относительно возникновения задолженности по независящим от ответчика обстоятельствам, связанным с отзывом лицензии у банка на осуществление банковских операций и объявлением его банкротом, являются несостоятельными и не могут быть приняты судом во внимание, так как указанные обстоятельства не освобождают заемщика от исполнения обязательств по возврату кредита и уплате договорных процентов, не являются основаниями для освобождения ответчика от исполнения обязанностей. Информация об отзыве у банка лицензии на осуществление банковской деятельности, о признании банка банкротом и о реквизитах для направления денежных средств с целью погашения основного долга и процентов была своевременно опубликована на официальном сайте Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов». Ссылка ответчика на то, что своим бездействием банк и истец способствовали увеличению размера задолженности, что, по мнению ответчика, является основанием для отказа в удовлетворении иска, судом отклоняется как несостоятельная.

Положениями ст. 401 ГК РФ предусмотрено, что лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Согласно ст. 327 ГК РФ должник вправе внести причитающиеся с него деньги или ценные бумаги в депозит нотариуса, а в случаях, установленных законом, в депозит суда – если обязательство не может быть исполнено должником вследствие: отсутствия кредитора или лица, уполномоченного им принять исполнение, в месте, где обязательство должно быть исполнено; недееспособности кредитора и отсутствия у него представителя; очевидного отсутствия определенности по поводу того, кто является кредитором по обязательству, в частности в связи со спором по этому поводу между кредитором и другими лицами; уклонения кредитора от принятия исполнения или иной просрочки с его стороны.

Узнав о невозможности исполнения обязательства по договору в связи с признанием банка несостоятельным (банкротом), ответчик не предприняла мер к внесению причитающихся с нее денежных средств в депозит нотариуса, несмотря на наличие установленной законом возможности должным образом исполнить обязательство. Доказательств того, что обязательства по кредитному договору ответчиком исполнялись, она обращалась к нотариусу или ею предпринимались действия по получению сведений о надлежащем кредиторе и реквизитах, по которым обязательство могло быть исполнено, суду не представлено. Доказательств того, что банк отказался принять исполнение обязательств по кредитному договору, а ответчик не имел реальной возможности надлежащим образом исполнять обязательства по нему, в материалах дела также не имеется. Какого-либо злоупотребления правом со стороны банка либо истца по делу не установлено.

В соответствии с кредитным договором заемщик принял на себя обязательство в случае несвоевременного погашения кредита выплачивать неустойку в размере <...> % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п. 1 ст. 404 ГК РФ, если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника, а также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению.

Непринятие со стороны кредитора мер для обращения в суд с требованием о взыскании долга сразу после наступления просрочки, о чем указывает ответчик, само по себе не может расцениваться как содействие увеличению размера неустойки, тем более, что срок обращения за судебной защитой нарушенного права чрезмерно продолжительным не является.

Кроме того, в силу положений статей 9, 307 ГК РФ предъявление требования о взыскании задолженности в судебном порядке является правом кредитора, тогда как исполнение спорного обязательства по договору, исходя из положений статей 309, 310 ГК РФ, относится к обязанности должника. Ответчик, обладая достоверной информацией о наличии задолженности по кредитному договору, и не предпринимая своевременных мер по ее погашению, тем самым, собственным бездействием способствовал увеличению периода просрочки и суммы неустойки соответственно.

В рассматриваемом случае действия истца по взысканию задолженности полностью соответствуют закону, вызваны нарушением ответчиком взятых на себя обязательств, в связи с чем, положения ст. 404 ГК РФ применению не подлежат.

Ответчик просил снизить размер подлежащей взысканию неустойки вследствие ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств, то есть о применении ст. 333 ГК РФ, в связи с чем суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных законом, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е. по существу - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Предусматривая неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, гражданское законодательство РФ предоставляет суду возможность снизить размер неустойки независимо от того, является неустойка законной или договорной. Возможность снижения неустойки обязанностью суда не является, решение о снижении неустойки принимается на основании обстоятельств конкретного дела.

Сумма неустойки (пени) на суммы просроченного основного долга и процентов, рассчитанная судом по условиям кредитного договора в размере <...> % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, с учетом применения срока исковой давности составила <...> рублей. С учетом того, что истцом она рассчитана в размере <...> рублей, но заявлена ко взысканию в сумме <...> рублей (25% от рассчитанной истцом), судом при рассмотрении вопроса о ее снижении рассматривается заявленная истцом ко взысканию неустойка.

С учётом заявленного ответчиком ходатайства о несоразмерности заявленной к взысканию суммы неустойки последствиям нарушенного ответчиком обязательства, исходя из принципов разумности и справедливости, учитывая соотношение сумм неустойки и основного долга, длительность неисполнения обязательства, соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования ЦБ РФ, суд признает размер заявленной ко взысканию неустойки несоразмерным последствиям нарушения обязательств и полагает возможным снизить размер подлежащей взысканию штрафной неустойки до <...> рублей, что по мнению суда будет соответствовать последствиям нарушения обязательств и компенсирует потери истца в связи с неисполнением обязательств ответчиком. Оснований к полному освобождению ответчика от уплаты неустойки или к уменьшению ниже определенного судом размера, судом не установлено.

С учетом удовлетворения заявленных требований, суд полагает требование истца о взыскании с ответчика процентов, начисляемых на остаток ссудной задолженности по ставке <...> % годовых с "__"_____20__ по дату полного погашения кредита, соответствующим положениям ст. 809 ГК РФ, поскольку указанные требования не противоречат требованиям закона, регулирующим правоотношения сторон.

В силу п.2 ст. 809 ГК РФ (в редакции на момент заключения кредитного договора) при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Аналогичные положения установлены п. 3 ст. 809 ГК РФ на момент принятия решения судом. Указанные нормы регламентируют порядок пользования заемными средствами на возмездной основе и направлены на обеспечение баланса прав и законных интересов сторон договора займа. Истечение срока договора займа не является основанием для прекращения обязательств, вытекающих из него, как по уплате основной суммы долга, так и процентов.

Произведенные ответчиком выплаты и наличие задолженности доказательствами, представленными в материалы дела, получение кредита подтверждается ответчиком, заявление-оферта в совокупности с Условиями кредитования подтверждает заключение кредитного договора. Доказательств, которые бы свидетельствовали о перечислении ответчиком денежных средств в счет уплаты задолженности по кредиту банку либо истцу, ответчиком не представлено.

Кроме того, истец просит взыскать с ответчика судебные расходы, состоящие из оплаты государственной пошлины в размере <...> рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Платежным поручением №... от "__"_____20__ при подаче заявления о выдаче судебного приказа истцом произведена уплата государственной пошлины в размере <...> рублей, а также платежным поручением №... от "__"_____20__ при подаче иска истцом произведена доплата государственной пошлины в размере <...> рублей.

В соответствии с п. 21 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст. 333 ГК РФ).

Учитывая, что требования истца удовлетворены частично, принимая во внимание положения п. 21 Постановления Пленума от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере <...> рублей.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования индивидуального предпринимателя К.А.Н. к Волкогон А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Волкогон А.Н. в пользу индивидуального предпринимателя К.А.Н. задолженность по кредитному договору от "__"_____20__ №... по состоянию на "__"_____20__ в размере <...> рубля <...> копеек, в том числе: основной долг – <...> рубль <...> копейки, проценты – <...> рубля <...> копейки, неустойка –<...> рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <...> рублей <...> копеек.

Взыскать с Волкогон А.Н. в пользу индивидуального предпринимателя К.А.Н. проценты, начисляемые на остаток ссудной задолженности (основного долга) по ставке <...> % годовых, начиная с "__"_____20__ по дату полного фактического погашения задолженности.

В удовлетворении остальной части иска - отказать.

Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Тотемский районный суд.

Судья                                                                                                                               В.А. Кузнецов

    Мотивированное решение изготовлено 25 февраля 2020 года.

Судья                                                                         В.А. Кузнецов