Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-79/2015 ~ М-19/2015 от 19.01.2015

Дело №2-79/2015                                                                                           

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Нижний Ломов                                                                      02 марта 2015 года

Нижнеломовский районный суд Пензенской области в составе

председательствующего судьи Булаева Г.В.,

при секретаре Рыгаловой Е.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» (ОАО «АЛЬФА-БАНК») к Красноперову О. С. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд к Красноперову О.С. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты, которому был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заёмщику в размере <данные изъяты> рублей 00 копеек под 28,99% годовых с возвратом путём внесения ежемесячных платежей не позднее 18-го числа каждого месяца в размере не менее минимального платежа. Количество раз использования предоставленного кредита не ограничивалось. Ответчик воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредитования. Однако, как указал истец, в нарушение действующего законодательства, Красноперов О.С. принятые на себя обязательства не исполняет - ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, в связи с чем просил взыскать с него сумму задолженности в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, из которых <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки - основной долг; <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек - проценты; <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек - начисленные неустойки, и судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек.

В судебное заседание представитель истца ОАО «АЛЬФА-БАНК», будучи надлежаще извещённым о времени и месте судебного разбирательства, не явился, в иске и ходатайствах просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца ОАО «АЛЬФА-БАНК».

Ответчик Красноперов О.С. в судебном заседании с исковыми требованиями согласился частично, полагая размер начисленной неустойки завышенным. Просил его снизить в связи с его тяжелым материальным положением (единственный источник дохода - пенсия, наличие обязательств перед другими кредитными учреждениями). Факты взятия кредита, пользования им, невнесения ежемесячных платежей не отрицал. Причиной неисполнения обязательств по соглашению о кредитовании указал отсутствие у него достаточных денежных средств.

Выслушав объяснения ответчика Красноперова О.С.,исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» (далее Банк) и Красноперов О. С. (заёмщик) заключили соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Данному соглашению был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме (анкета-заявление Красноперова О.С.).

Пунктом 3.1. Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты предусмотрено, что предоставление кредитов осуществляется банком в пределах установленного лимита кредитования. Первоначально установленный лимит кредитования указывается в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования/в кредитном предложении/в предложении об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты.

Для учёта задолженности клиента по кредиту банк открывает ссудный счёт (п. 3.3).

В течение действия соглашения о кредитовании клиент обязан ежемесячно в течение платёжного периода вносить в счёт погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее минимального платежа. Внесение денежных средств осуществляется на счёт кредитной карты, с которого банк осуществляет их бесспорное списание (без дополнительных распоряжений клиента) в счёт погашения задолженности по соглашению о кредитовании (п. 4.1).

Минимальный платёж по кредиту включает в себя: сумму, равную 5% от суммы основного долга по кредиту на дату расчёта минимального платежа, если иной размер не предусмотрен уведомлением об индивидуальных условиях кредитования / кредитным предложением/ предложением об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты, но не менее <данные изъяты> рублей (если кредит предоставляется в рублях) и не более суммы задолженности по соглашению о кредитовании; проценты за пользование кредитом, начисленные в соответствии с п. 3.7, с учётом условий п. 3.8 настоящих Общих условий кредитования; комиссию за обслуживание счёта кредитной карты, предусмотренную тарифами банка; штрафа за образование просроченной задолженности и неустойки, начисленные за просрочку минимального платежа, не входят в минимальный платёж и оплачиваются клиентом отдельно (п. 4.2).

Погашение задолженности перед банком по соглашению о кредитовании производится клиентом в следующем порядке:

- в первую очередь - неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом;

- во вторую очередь - неустойка за просрочку погашения суммы кредита;

- в третью очередь - неустойка за просрочку уплаты комиссии за обслуживание счёта кредитной карты;

- в четвёртую очередь - штраф за образование просроченной задолженности по соглашению о кредитовании;

- в пятую очередь - просроченные проценты за пользование кредитом;

- в шестую очередь - просроченная сумма кредита;

- в седьмую очередь - просроченная сумма комиссии за обслуживание счёта кредитной карты;

- в восьмую очередь - комиссия за обслуживание счёта кредитной карты;

- в девятую очередь - начисленные проценты за пользование кредитом;

- десятую очередь - сумма кредита (п. 4.8).

Обслуживание и использование кредитной карты осуществляется в соответствии с Общими условиями по выпуску, обслуживанию и использованию банковских карт (приложение № к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК»).

Счёт кредитной карты открывается при принятии Банком решения о заключении соглашения о кредитовании при условии присоединения клиента к договору (п. 6.1).

Во исполнение соглашения о кредитовании банк (истец по делу) осуществил перечисление денежных средств заёмщику (ответчику Красноперову О.С.) в размере <данные изъяты> рублей 00 копеек, что подтверждается выпиской по счёту №.

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления кредитной карты, анкете-заявлении Красноперова О.С., а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила <данные изъяты> рублей 00 копеек, проценты за пользование кредитом - 28,99%. Сумма займа подлежала возврату путём внесения ежемесячных платежей не позднее 18-го числа каждого месяца в размере не менее минимального платежа.

Согласно выписке по счёту № заёмщик Красноперов О.С. воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредитования путём снятия наличных денежных средств.

Из п. 3.7 Общих условий следует, что за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты в размере, указанном в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования/в кредитном предложении/в предложении об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты. Если установленные проценты за пользование кредитом были банком уменьшены, то банк направляет клиенту уведомление об изменении условий кредитования. Проценты уплачиваются в размере, указанном в последнем (по дате получения клиентом, определённой в соответствии с п. 7.1 Общих условий кредитования) уведомлении об изменении условий кредитования, с даты такого изменения.

Начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днём перевода суммы кредита со ссудного счёта на счёт кредитной карты, и до даты погашения задолженности по кредиту в полном объёме (включительно), на сумму фактической задолженности клиента по полученному им кредиту и за фактическое количество дней пользования кредитом. При этом год принимается равным 365 или 266 дням в соответствии с действительным числом календарных дней году.

В случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счёте кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признаётся просроченной в момент окончания платёжного периода. Банк списывает в бесспорном порядке со счёта кредитной карты:

- по кредитной карте, выпущенной в соответствии с анкетой/заявлением/кредитным предложением/предложением об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты (для кредитной карты «Зарплата») - неустойку в размере 1% от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днём возникновения просроченной задолженности, и до даты её погашения в полном объёме (включительно), на сумму просроченного минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности, при этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году;

- по кредитной карте, допущенной в соответствии с предложением об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты (за исключением кредитной карты «Зарплата»), штраф за образование просроченной задолженности по соглашению о кредитовании в размере <данные изъяты> рублей (п. 8.1).

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передаёт в собственность другой стороне (заёмщику) деньги или другие вещи, определённые родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы (ст. 808 ГК РФ).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст. 807 - 818 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами названных статей и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

В силу ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно абз.2 п.58 Постановления Пленума Верховного суда РФ №6 и Пленума Высшего арбитражного суда РФ №8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса РФ» от 01 июля 1996 года, следует учитывать, что для признания соответствующих действий адресата оферты акцептом Кодекс не требует выполнения условий оферты в полном объеме. В этих целях для квалификации указанных действий в качестве акцепта достаточно, чтобы лицо, получившее оферту (в том числе проект договора), приступило к ее исполнению на условиях, указанных в оферте и в установленный для ее акцепта срок.

Как видно из материалов дела, Красноперов О.С. ДД.ММ.ГГГГ обратился в ОАО «АЛЬФА-БАНК» с заявлением о заключении с ним соглашения о кредитовании на условиях, изложенных в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» - на получение кредитной карты в рублях с желаемым максимальным лимитом <данные изъяты> рублей. Указанное заявление суд расценивает как оферту ответчика истцу. Рассмотрев заявление (оферту) истец принял положительное решение и перечислил на банковский счет ответчика денежную сумму в размере <данные изъяты> рублей, чем акцептировал предложение ответчика.

В связи с изложенным, суд считает соблюденной письменную форму кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В анкете-заявлении Красноперова О.С. от ДД.ММ.ГГГГ, Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты, предусмотрено, что проценты за пользование суммой займа составляют 28,99% годовых и выплачиваются ежемесячно.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч.2 ст.811 ГК РФ).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна представить в суд доказательства, на которые она ссылается в обоснование своих доводов и возражений.

Истцом суду представлены доказательства получения Красноперовым О.С. суммы кредита, а также нарушения им срока для возврата займа.

Согласно расчёту задолженности и справке по кредитной карте по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, представленными истцом в подтверждение заявленных требований, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ Красноперов О.С. не исполняет свои обязательства перед банком с января ДД.ММ.ГГГГ,в связи с чем сумма задолженности ответчика перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, из которых:

- основной долг <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки;

- проценты <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек;

- начисленные неустойки <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

При этом расчёт подлежащей взысканию с Красноперова О.С. задолженности соответствует положениям Соглашению о кредитовании на получение Кредитной карты и Общим условиям выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты, и произведён верно.

При этом доводы ответчика Красноперова О.С. о завышении размера неустойки не имеют под собой оснований, поскольку исчисленный истцом размер неустойки соразмерен последствиям неисполнения ответчиком обязательства.

В части ходатайства ответчика о снижении размера неустойки ввиду его тяжелого материального положения, наличия обязательств перед другими кредитными организациями, суд отмечает, что по смыслу действующего законодательства такие доводы сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки на основании ст.333 ГК РФ.

При таких обстоятельствах, заявление ОАО «АЛЬФА-БАНК» о досрочном возврате оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами и неустойками подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче иска истцом - ОАО «АЛЬФА-БАНК» была уплачена по платёжному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ государственная пошлина в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек. Поскольку требования истца удовлетворены полностью, с ответчика в пользу истца надлежит взыскать государственную пошлину в полном размере.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить.

Взыскать с Красноперова О. С., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, зарегистрированного по адресу: <адрес>, в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» (юридический адрес <адрес>; почтовый адрес <адрес>; дата регистрации в налоговом органе в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ, ИНН №),

- сумму задолженности по Соглашению о кредитовании на получение кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, из которых: <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки - основной долг; <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек - проценты; <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек - - начисленные неустойки (реквизиты для перечисления: <данные изъяты>);

- возврат государственной пошлины в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек (реквизиты для перечисления: <данные изъяты>), а всего <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Нижнеломовский районный суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья                                                                                                       Г.В. Булаев