Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1515/2017 ~ М-1328/2017 от 27.04.2017

...

№ 2-1515/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

01 июня 2017 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего Глинской Я.В.,

при секретаре Сорокиной О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Беккеру М.В. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

УСТАНОВИЛ:

АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось с иском в суд к Беккеру М.В. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 576 563 рубля 09 копеек и возмещении судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 8 695 рублей 63 копейки.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Беккером М.В. заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты №, по условиям которого сумма кредитования составила 440 000 рублей под 30,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей. Ответчик не выполняет свои обязательства по кредиту, платежи не вносит, проценты не уплачивает. Общая сумма задолженности составляет 576 563 рубля 09 копеек, из которой: 439 003,14 рублей – просроченный основной долг, 65 876,64 рублей – начисленные проценты, 71 683,31 рублей – штрафы и неустойки.

Представитель истца, извещенный надлежащим образом о месте и времени судебного заседания, в суд не явился, представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явился. Согласно полученной судом справки отдела адресно-справочной работы УМВД России по Томской области от ДД.ММ.ГГГГ Беккер М.В. зарегистрирован по адресу: <адрес>. Судом по известному адресу направлены извещения, которые ответчиком не получены. Возвращены почтовым отделением в связи с истечением срока хранения.

По имеющемуся в материалах дела номеру телефона, номерам телефона представленным оператором сотовой связи по запросу суда (письмо № от ДД.ММ.ГГГГ) неоднократно осуществлены звонки, которые остались без ответа.

По номеру телефона №, принадлежащему Беккеру М.В. (ответ на судебный запрос ПАО «МТС» от ДД.ММ.ГГГГ №(л.д. 89), а также указанному ответчиком в заявке на получение кредита (л.д. 44), судом направлено смс-сообщение с извещением о наличии в производстве суда настоящего искового заявления и указанием даты, времени и месте судебного заседания, которое доставлено абоненту ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ч. 1 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

В силу п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

В соответствии с п.63, п. 67, п.68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ).

Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения.

Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Учитывая, что судом предпринимались возможные меры по извещению ответчика о месте, дате и времени судебного заседания, поведение ответчика свидетельствует о злоупотреблении своими правами.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика.

Изучив материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В силу п. 2 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Беккер М.В. обратился к истцу с заявлением, в котором просил заключить с ним соглашение о кредитовании на условиях, изложенных в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования Счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» в редакции, действующей на момент подписания Анкеты-Заявления, открыть счет кредитной карты в рублях РФ, выдать кредитную карту.

Согласно условиям Соглашения о кредитовании № установлен лимит кредита 440 000,00 руб., процентная ставка 30,99 % годовых. Дата начала платежного периода – дата, следующая за датой расчета минимального платежа. Платежный период заканчивается в 23 часа 00 мин. по московскому времени 20 календарного дня с даты начала платежного периода, размер минимального платежа – 5% от суммы основанного долга на дату расчета минимального платежа, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с п. 3.7., с учетом условий п.3.8. Общих условий кредитования и комиссию за обслуживание счета кредитной карты, предусмотренную Тарифами банка.

Подписывая заявление на получение кредитной карты, ответчик своей подписью подтвердил свое согласие с условиями договора и Общими условиями кредитования, обязался их выполнять, также ознакомился и согласился с Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» (далее – Общие условия) в редакции, действующей на момент подписания анкеты-заявления.

Согласно п. 2.1. Общих условий в соответствии с п. 2 ст. 432, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ, банк и клиент заключают соглашение о кредитовании: посредством акцепта клиентом предложения (оферты) банка, содержащегося для кредитной карты, выпущенной в соответствии с анкетой-заявлением, в настоящих общих условиях кредитования и в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. Акцептом клиента предложения (оферты) банка является для кредитной карты, выпущенной в соответствии с анкетой-заявлением: подписание клиентом Уведомления об индивидуальных условиях кредитования. Соглашение о кредитовании считается заключенным с даты подписания Уведомления об индивидуальных условиях кредитования. Клиент может воспользоваться кредитной картой после ее активации.

На основании анкеты-заявления ответчика банк открыл ответчику счет № и зачислил на указанный счет сумму кредита, то есть совершил действия, свидетельствующие об акцепте оферты ответчика.

Исследовав представленные по делу доказательства, суд приходит выводу о том, что в указанных документах (заявлении, уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, Общих условиях) содержались все существенные условия соглашения о кредитовании. Соглашение о кредитовании № между истцом и ответчиком заключено, требования к форме соблюдены. Данный кредитный договор заключен между Клиентом и Банком в порядке, определенном ст. 435, 438 ГК РФ, что соответствует нормам ст. 820 ГК РФ.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно абз.1 ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 3 ст.420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно Общим условиям выдачи кредитной карты соглашение о кредитовании для кредитной карты, выпущенной в соответствии в анкетой-заявлением, принятое (акцептованное) клиентом предложение (оферта) банка, содержащееся в Общих условиях кредитования и в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования.

При выпуске кредитной карты в соответствии с анкетой-заявлением банк открывает и обслуживает счет кредитной карты в валюте, указанной в анкете-заявлении. Номер счета кредитной карты указывается в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, номер соглашения о кредитовании указывается в выписке по счету кредитной карты (п.2.2 Общих условий выдачи кредитной карты).

Под датой предоставления кредита понимается дата перевода кредита со ссудного счета на счет кредитной карты (п.3.4 Общих условий выдачи кредитной карты).

Под датой погашения задолженности по кредиту понимается дата перевода денежных средств в размере погашаемой задолженности по кредиту со счета кредитной карты на ссудный счет (абз. 3 п. 3.7 Общих условий выдачи кредитной карты).

За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты в размере, указанном в Уведомлении об индивидуальных условиях Проценты начисляются ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перевода суммы кредита со ссудного счета на счет кредитной карты, и до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме (включительно), на сумму фактической задолженности клиента по полученному им кредиту и за фактическое количество дней пользования кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням, в соответствии с действительным количеством календарных дней в году. Под датой уплаты процентов понимается дата зачисления суммы процентов со счета кредитной карты на счет доходов банка (абз. 1, 2 п.3.7 Общих условий выдачи кредитной карты).

Согласно условиям Соглашения о кредитовании № лимит кредита 440 000,00 руб., процентная ставка 30,99 % годовых.

Во исполнение соглашения о кредитовании банк первоначально осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 227 090,90 руб. Данный факт подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, выпиской по счету №.

Таким образом, истец исполнил свои обязательства по указанному соглашению перед заемщиком.

Соглашение о кредитовании действует в течение неопределенного срока (п.9.1 Общих условий выдачи кредитной карты).

Положения ч. 2 ст. 811 ГК РФ устанавливают, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 9.3 Общих условий выдачи кредитной карты установлено, что банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по Соглашению о кредитовании в полном объеме и расторгнуть Соглашение о кредитовании в случае нарушения Клиентом срока, установленного для уплаты Минимального платежа.

Из представленной выписки по счету № следует, что в период с 26.12.2013 по 21.07.2014 ответчик использовал карту, снял со счета карты заемные средства на общую сумму 1 521 131,87 руб., возвратила банку 1 082 128,73 руб.

Беккер М.В. совершал расходные операции с использованием карты и операции пополнения счета, денежные средства по которым зачислялись, списывались банком во исполнение обязательств ответчика по соглашению о кредитовании, при этом Беккер М.В. от использования карты не отказался, договор с банком не расторг, несмотря на наличие такого права, предусмотренного п.9.2 Общих условий выдачи кредитной карты.

Выпиской по счету подтверждается, что ответчик исполнял свои обязательства по соглашению о кредитовании ненадлежащим образом, осуществляя платежи в счет погашения кредита и процентов за пользование им с нарушением размеров и сроков платежей, предусмотренных соглашением.

Доказательств обратного вопреки положениям ст. 56 ГПК РФ ответчиком суду не представлены.

В связи с установлением судом факта ненадлежащего исполнения заемщиком взятых на себя обязательств по соглашению о кредитовании, суд находит возможным взыскать с ответчика досрочно задолженность по кредиту на основании положений ст. 811 ГК РФ и п. 9.3 Общих условий выдачи кредитной карты, являющихся неотъемлемой частью соглашения о кредитовании, заключенного сторонами.

Производя расчет задолженности, суд руководствуется выпиской по счету.

Расчет задолженности по соглашению о кредитовании следующий:

Просроченный основной долг составляет: 1 521 131,87 руб. (сумма использованного кредитного лимита, подлежащая оплате) – 1 082 128,73 руб. (сумма основного долга, уплаченная по факту) = 439 003,14 руб.

Проценты рассчитываются по следующей формуле: сумма транша х проценты по кредиту х количество календарных дней использования транша / 365 (366) (количество дней в году).

Начисленные проценты за период с 27.12.2013 по 06.11.2014 составляют: 104 010,50 руб. Ответчиком платежи в счет погашения задолженности по начисленным процентам внесены в размере 38 133,86 руб. Таким образом, задолженность по начисленным процентам за период с 28.12.2013 по 06.11.2014 составляет 65 876,64 руб.

Согласно ч. 1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст.331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.

В соответствии с п. 8.1 Общих условий, в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете Кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной в момент окончания платежного периода. Банк списывает в бесспорном порядке со Счета Кредитной карты по кредитной карте, выпущенной в соответствии с Анкетой-заявлением – неустойку в размере 1 % от суммы просроченной задолженности по Минимальному платежу за каждый день просрочки. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты её погашения в полном объеме (включительно) на сумму просроченного Минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности, при этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.

Расчет неустойки за несвоевременную уплату процентов осуществляется по формуле: сумма просроченных процентов х количество календарных дней периода начисления неустойки х 1 %.

Так, на 08.08.2014 сумма процентов составила 28 062,75 руб. х 1% (процент неустойки) х 1 (количество дней просрочки) + 28 030,15 (сумма процентов на 09.08.2014) х 1% (процент неустойки) х 30 (количество дней просрочки) + 39 355,21 (сумма процентов на 08.09.2014) х 1% (процент неустойки) х 31 (количество дней просрочки) + 50 163,26 (сумма процентов на 09.10.2014) х 1% (процент неустойки) х 28 (количество дней просрочки) = 34 935,50 руб.

Неустойка за несвоевременное погашение основной задолженности рассчитывается по формуле: сумма основного долга х количество календарных дней периода начисления неустойки х 1 %.

Итого: 22 000 руб. (сумма основного долга на 09.07.2014) х 6 (количество дней просрочки) х 1% (процент по неустойке) + 20 950,16 руб. (сумма основного долга на 08.08.2014) х 90 дней х 1% + 20 902,65 руб. (сумма основного долга на 08.09.2014) х 59 дней х 1% + 19 857,52 руб. (сумма основного долга на 09.10.2014) х 28 дней х 1% – 1 320 руб. (сумма погашенной неустойки) = 36 747,81 руб.

Общая сумма неустойки составила 71 683,31 руб.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Применительно к ст. 333 ГК РФ к последствиям нарушения обязательства могут быть отнесены не полученные истцом имущество и денежные средства, понесенные убытки (в том числе упущенная выгода), другие имущественные или неимущественные права, на которые истец вправе рассчитывать в соответствии с законодательством и договором.

Поскольку гражданское законодательство предусматривает неустойку в том числе, в качестве меры имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Согласно пункту 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01.07.1996 № 6/8 при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

При решении вопроса о снижении подлежащей уплате неустойки суд учитывает и то, что для истца никаких тяжелых последствий не наступило.

Учитывая фактические обстоятельства дела, размеры основного долга, процентов за пользование кредитом, период просрочки, приведенные в судебном заседания доводы ответчика, обосновывающие основания для снижения начисленной неустойки, суд приходит к выводу о том, что размер неустойки (пени) за кредит и размер неустойки (пени) за проценты, установленный договором в размере 1 % за каждый день просрочки, что соответствует 365 (366) % годовых, явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, размер неустойки (пени) подлежит снижению.

В соответствии с требованиями ст.333 ГК РФ суд считает возможным снизить размер неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору с 1 % за каждый день просрочки до 0,05 % в день, взыскав неустойку 3 584,17 руб. (1 746,78 рублей – неустойка за несвоевременную уплату процентов; 1 837,39 рублей – неустойка за несвоевременное погашение основного долга).

Таким образом, общая сумма задолженности ответчика составила 508 463,95 рублей (439 003,14+65 876,64+3 584,17) и данная сумма подлежит взысканию.

В силу статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно разъяснениям, данным в п.21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Истцом при подаче иска оплачена госпошлина в сумме 8 965,63 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.4).

Поскольку исковые требования признаны обоснованными, а их частичное удовлетворение обусловлено исключительно снижением размера неустойки судом согласно статье 333 ГК РФ, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца 8 965,63 руб. в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины по иску.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» (ИНН 7728168971) к Беккеру М.В. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании удовлетворить частично.

Взыскать с Беккера М.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» (ИНН 7728168971) сумму задолженности по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 508 463 рубля 95 копеек, из которых:

- 439 003,14 рублей – просроченный основной долг;

- 65 876,64 рублей – проценты за пользование кредитом за период с 27.12.2013 по 06.11.2014;

- 1 746,78 рублей – неустойка за несвоевременную уплату процентов;

- 1 837,39 рублей – неустойка за несвоевременное погашение основного долга.

Взыскать с Беккера М.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» (ИНН 7728168971) расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 965 рублей 63 копейки.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение одного месяца со дня вынесения мотивированного текста решения путем подачи апелляционной жалобы в Советский районный суд г. Томска.

...

...

Судья                          Я.В. Глинская

...

...