Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-437/2020 (2-6317/2019;) ~ М-4771/2019 от 02.09.2019

Дело № 2-437/2020

УИД 18RS0003-01-2019-005462-30

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 января 2020 года                                                                             г. Ижевск

Октябрьский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Петровой Е.В.,

при секретаре Левитских Е.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Неганову Ю.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее - ПАО Сбербанк, Банк) обратилось в суд с иском к Неганову Ю.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору.

Исковые требования мотивированы тем, что 31 мая 2017 года Банк на основании заключенного с Негановым Ю.В. кредитного договора № <номер>, выдал ему кредит в размере 53 000 рублей на срок 36 месяцев под 20,9% годовых.

В связи с систематическим нарушением сроков и размера внесения платежей по возврату основного долга и уплате процентов письмом-требованием, направленным почтой, Банк поставил в известность заемщика о необходимости досрочного возврата кредита. Указанное требование до настоящего времени не исполнено.

На основании изложенного истец просит: расторгнуть кредитный договор № 31907 от 31 мая 2017 года, заключенный с Негановым Ю.В., взыскать с Неганова Ю.В. в пользу ПАО Сбербанк сумму задолженности по кредитному договору в размере 55 653 рубля 72 копейки, в том числе: просроченные проценты в размере 12 081 рубль 72 копейки, просроченный основной долг в размере 42 648 рублей 66 копеек, неустойка в размере 923 рубля 34 копейки. При подаче иска Банк уплатил государственную пошлину в размере 1 869 рублей 61 копейка, расходы по оплате которой просит взыскать с ответчика Неганова Ю.В.

Представитель истца, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, о причинах неявки не сообщил, с ходатайством об отложении судебного заседания не обратился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчик Неганов Ю.В. в судебном заседании возражал против удовлетворения иска. Пояснил, что он не заключал указанный кредитный договор, обратился в банк только с заявлением на выдачу кредита, хотел только узнать условия выдачи кредита, подписал «Индивидуальные условия», но это был только запрос, а не его окончательное решение. В «Индивидуальных условиях» нет подписи со стороны Банка. Отрицал факт перечисления ему Банком денежных средств на счет. Платежи в погашение кредита не осуществлял, вносил средства на счет, так как планировал им пользоваться.

Выслушав ответчика, изучив и проанализировав материалы дела, исследовав представленные доказательства, суд установил следующие обстоятельства, имеющие значение по делу.

30 мая 2017 года Неганов Ю.В. обратился в ПАО Сбербанк с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита, подписал «Индивидуальные условия «потребительского кредита».

В силу пункт 2 индивидуальных условий, договор считается заключенным в дату совершения кредитором акцепта Индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения заемщиком и кредитором своих обязательств по договору. Акцептом со стороны кредитора будет являться зачисление суммы кредита на счет, указанный в пункте 17 индивидуальных условий кредитования, в течение 1-го рабочего дня с даты принятия кредитором положительного решения о предоставлении кредита.

31 мая 2017 года между ПАО «Сбербанк» (кредитор) и Негановым Ю.В. (заемщик) заключен кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 53 000 рублей, с уплатой процентов за пользование кредитом из расчета 20,9 % годовых, сроком на 36 месяцев с даты его фактического предоставления (пункты 1, 2, 4 индивидуальных условий договора).

В силу пункта 17 Индивидуальных условий договора, в случае акцепта со стороны кредитора предложения, содержащегося в индивидуальных условиях договора, сумма кредита подлежит зачислению на счет дебетовой банковской карты № <номер>, открытый у кредитора, либо, если на дату зачисления суммы кредита указанный счет закрыт/не действует, на иной действующий счет/ один из иных действующих счетов: текущий счет № <номер>

Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в размере 1994 рубля 06 копеек. Платежная дата соответствует дню фактического предоставления кредита (пункт 6 Индивидуальных условий договора).

За несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно) (пункт 12 Индивидуальных условий договора).

Сумма кредита зачислена на счет заемщика Неганова Ю.В. 31мая 2017 года, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с пунктом 4.2.3. Общих условий кредитор вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить заложенность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, а при оформлении обеспечения в виде поручительства физического лица - предъявить аналогичные требования поручителю в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Обязательства по погашению кредита Неганов Ю.В. надлежащим образом не исполняет, допуская просрочку внесения платежей.

9 октября 2018 года ПАО Сбербанк направило Неганову Ю.В. требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки.

Это требование заемщиком не исполнено.

Определением мирового судьи судебного участка № 2 Октябрьского района г. Ижевска Удмуртской Республики от 29 декабря 2018 года отменен судебный приказ от 7 декабря 2018 года о взыскании с Неганова Ю.В. в пользу ПАО Сбербанк задолженности по кредитному договору № 31907 от 31 мая 2017 года.

Указанные обстоятельства установлены представленными и исследованными в суде доказательствами.

Исковые требования ПАО Сбербанк о взыскании с Неганова Ю.В. задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно пункту 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.

Исходя из ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пункту 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу статей 435, 436 офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Полученная адресатом оферта не может быть отозвана в течение срока, установленного для ее акцепта, если иное не оговорено в самой оферте либо не вытекает из существа предложения или обстановки, в которой оно было сделано.

Согласно пункту 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно пункту 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В силу пункта 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Исходя из ст. 807 ГК РФ, договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Заключенный между сторонами в письменной форме кредитный договор (Индивидуальные условия «Потребительского кредита», являющиеся офертой, акцептом которой явилось зачисление Банком на счет ответчика суммы кредита) содержит все существенные условия, установленные для данного вида договора, в частности, о размере кредита, полной стоимости кредита, сроке, на который он предоставлен, размере процентов за пользование кредитом и порядке их уплаты. На момент рассмотрения спора указанный кредитный договор не расторгнут, недействительным не признан, поэтому условия договора являются обязательными для ответчика и истца.

Требований о признании указанного договора недействительным Неганов Ю.В. не заявлял.

В судебном заседании Неганов Ю.В. пояснил, что подписание Индивидуальных условий «потребительского кредита» он не оспаривает, подпись в документе принадлежит ему. Довод ответчика, что при этом он не желал заключать с Банком кредитный договор, а только хотел узнать условия предоставления кредита, судом отклоняется, как противоречащий содержанию указанного документа. Своей подписью в Индивидуальных условиях «потребительского кредита» Неганов Ю.В. подтвердил, что подписывая настоящие Индивидуальные условия «Потребительского кредита» он предлагает ПАО Сбербанк заключить с ним кредитный договор в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», в рамках которого просит предоставить ему потребительский кредит на указанных в Индивидуальных условиях «Потребительского кредита» условиях.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с пунктом 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу пункта 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Исходя из пункта 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

По смыслу пункта 2 ст. 819, ст. 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размере и порядке, определенных договором.

Банк, являющийся кредитором по кредитному договору, свои договорные обязательства выполнил. Факт зачисления Банком 31 мая 2017 года денежных средств в размере 53 000 рублей на счет ответчика подтверждается материалами дела, в частности, выпиской по счету. Доказательств, подтверждающих обратное, ответчиком суду не представлено.

Ответчик уплату основного долга по кредитному договору и процентов за пользование кредитом в установленные сторонами сроки и в согласованном размере не производил, что им не опровергается, то есть ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства.

Таким образом, судом установлено, что в соответствии с кредитным договором у ответчика Неганова Ю.В. возникли обязательства перед банком по возврату кредита, уплате процентов за его использование, которые ответчиком в полном объеме не исполнены.

Согласно пункта 2 ст. 811 ГК РФ, если договором кредита предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Ответчик Неганов Ю.В. надлежащим образом не исполнял свои обязательства по кредитному договору, несвоевременно и не в полном объеме возвращал сумму кредитных средств, имеет задолженность по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитными средствами.

При этом суд отмечает, что в соответствии с пунктом 4.2.3 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями кредитного договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату кредита банком ответчику было направлено требование досрочном погашении сумм по кредитному договору. Требование банка оставлено ответчиком без ответа.

В силу этого, исходя из указанных выше правовых норм, допущенных заемщиком нарушений сроков внесения очередных платежей по кредитному договору, банк обоснованно в соответствии с условиями кредитного договора и закона обратился с иском к заемщику о досрочном возврате всей суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст.ст. 12, 35 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств в подтверждение того, что Неганов Ю.В. надлежащим образом исполнил свои обязательства перед банком, ответчиком суду не представлено.

При изложенных обстоятельствах исковые требования банка о взыскании с Неганова Ю.В. задолженности по кредитному договору, состоящей из основного долга и процентов за пользование кредитными средствами, подлежат удовлетворению.

Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен и признан верным, соответствующим условиям кредитного договора. Данный расчет ответчиком при рассмотрении дела не оспаривался.

На момент рассмотрения дела банк настаивает на досрочном возврате ответчиком всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, на 16 августа 2019 года размер задолженности ответчика перед банком, подлежащий взысканию с Неганова Ю.В. в пользу истца, составит по основному долгу – 42 648 рублей 66 копеек, по процентам за пользование кредитом – 12 081 рубль 72 копейки.

Доказательств об ином размере задолженности ответчиком суду не представлено.

В соответствии с пунктом 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (пункт 2 ст. 450 ГК РФ).

Так как заемщиком Негановым Ю.В. допущены нарушения условий кредитного договора о возврате полученной суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом в установленном договором порядке, Банк лишился возможности получить выданный кредит и проценты за пользование кредитом, на которые он рассчитывал при заключении договора, то есть заемщик допустил существенное нарушение условий спорного договора, суд полагает требования Банка о расторжении кредитного договора обоснованными.

Разрешая исковые требования истца о взыскании с ответчика неустойки, суд приходит к следующему.

Исходя из ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

В соответствии со ст. 330, 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Исходя из пункта 12 кредитного договора, при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Взыскание неустойки не противоречит требованиям ст. 811 ГК РФ, предусматривающей последствия нарушения заемщиком договора займа.

В судебном заседании установлен факт нарушения ответчиком принятых обязательств по договору, в связи с чем в силу ст.ст. 330, 331 ГК РФ, условий кредитного договора исковые требования о взыскании с Неганова Ю.В. неустойки за несвоевременное погашение кредита являются обоснованными.

Согласно расчету истца, размер неустойки составляет 923 рубля 34 копейки. Расчет истца в указанной части проверен судом и признан верным, соответствующим договору, при рассмотрении дела указанный расчет ответчиком не оспаривался.

На основании ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Между тем, ответчик о применении ст. 333 ГК РФ не ходатайствовал, доказательств явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства не представил, в связи с чем суд принимает за основу расчет истца. Оснований для уменьшения неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ суд не усматривает.

Установленный пунктом 12 кредитного договора размер неустойки (20% годовых) соответствует положениям пункта 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно которому размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются.

Таким образом, размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца по состоянию на 16 августа 2019 года, составит 923 рубля 34 копейки.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В связи с этим на основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика Неганова Ю.В. в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1 869 рублей 61 копейка, уплаченная им при предъявлении иска в суд.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковое заявление Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Неганову Ю.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор от 31 мая 2017 года <номер>, заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и Негановым Ю.В..

Взыскать с Неганова Ю.В. в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору от 31 мая 2017 года № <номер> по состоянию на 16 августа 2019 года в размере 55 653 рубля 72 копейки, в том числе:

- по основному долгу в размере 42 648 рублей 66 копеек,

- по процентам в размере 12 081 рубль 72 копейки,

- по неустойке в размере 923 рубля 34 копейки.

Взыскать с Неганова Ю.В. в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» расходы по уплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 1 869 рублей 61 копейка.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики через Октябрьский районный суд г. Ижевска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено судьей 11 февраля 2020 года.

Председательствующий судья                                                        Е.В. Петрова