Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1021/2019 ~ М-608/2019 от 26.03.2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 апреля 2019 года г. Тольятти

Ставропольский районный суд Самарской области в составе председательствующего судьи Поповой О.А., при секретаре Никулиной Е.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1021/2019 по иску Юдина Александра Васильевича к ПАО «Промсвязьбанк», ООО СК «Ингосстрах- Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в Ставропольский районный суд Самарской области с указанным исковым заявлением, в котором просит взыскать с ПАО «Промсвязьбанк» в пользу истца сумму платы за подключение к программе коллективного страхования в размере 58297,47 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000,00 рублей, штраф 50 % от взысканной суммы.

В обоснование иска указал, что23.05.2018между истцом и ПАО «Промсвязьбанк» был заключен кредитный договор № на сумму 564 000,00 рублей под 11,9% годовых, сроком на 60 месяцев.

Кроме того, истцом подписано заявление на заключение договора оказания услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №-СО1 и заявление застрахованного лица.

По условиям подписанных заявлений в отношении истцы был заключен договор страхования между ПАО «Промсвязьбанк» и ООО СК «Ингосстрах-Жизнь». Комиссия за услуги страхования составила 63829,35 рублей.

Кредитные обязательства истцом исполнены в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ.

Истец обратился к ответчику с требованием о возврате части суммы оплаты за подключение к программе страхования. Однако, требование истца оставлено без удовлетворения.

В судебное заседание истец и представитель истца не явились, о дате слушания гражданского дела извещались надлежащим образом, представили ходатайство о рассмотрении дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика - ПАО «Промсвязьбанк» в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, представил суд письменные возражения по существу заявленных требований, в котором просит отказать в удовлетворении исковых требованиях и рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика- ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» в судебное заседание не явился, о дате слушания дело извещался надлежащим, о причинах неявки суду не сообщил, возражений не представил.

В силу статей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив письменные возражения ответчика, проверив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации о займе.

Как следует из материалов дела и установлено судом что23.05.2018между истцом и ПАО «Промсвязьбанк» был заключен кредитный договор № на сумму 564 000,00 рублей под 11,9% годовых, сроком на 60 месяцев.

Для получения кредитных средств Истцу путем подписанного заявления на выпуск банковской карты № от ДД.ММ.ГГГГ, присоединился к действующей редакции Правил по банковским картам в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ (контракт 43600-Р-106331). Согласно Подтверждению о выпуске международной банковской карты ПАО «Промсвязьбанк», Истцу открыт счет и выдана банковская карта.

Банк выполнил свое обязательство по Кредитному договору, денежные средства были предоставлены Истцу путем перечисления всей суммы кредита в размере 564 000 руб. на счет Юдина А.В., что подтверждается выпиской по контракту № согласно которой выдача кредита со счета отражена как транзакция «внесение Rus Moscow PSB-Retail 00777781» от ДД.ММ.ГГГГ.

Кредитные обязательства истцом исполнены в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.4 Индивидуальных условий кредитного договора определена процентная ставка по кредиту 15,9 % годовых и указаны условия ее понижения (11,9 % годовых в случае обеспечения личного страхования Заемщика).

23.05.2018           истец подал заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» № (далее Договор об оказании услуг), согласно которого истец присоединился, к действующей редакции Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» (далее Правила оказания услуг), в порядке предусмотренном ст. 428 ГК РФ и предложил Банку заключить с ним Договор об оказании услуг.

Кроме того, в анкете на получение кредита в ПАО «Промсвязьбанк», подписанной Истцом собственноручно, было отражено согласие Истца на осуществление страхования, при котором Банк будет являться выгодоприобретателем, Юдин А.В. - застрахованным лицом, а страховыми рисками - риски в соответствии с условиями программы добровольного страхования Банка.

Также в анкете истец проинформирован, что при подключении к программе добровольного страхования жизни и здоровья Банка, услуга предоставляется только при наличии действующей программы страхования, производится добровольно на основании отдельно заключаемого договора об оказании услуг, а также указана примерная стоимость услуги Банка по договору об оказании услуг, которая рассчитывается исходя из параметров Кредита. Окончательная стоимость услуги Банка указывается в п. 1.6 Договора об оказании услуг.

Истец в день заключения Кредитного договора и Договора об оказании услуг подал заявление застрахованного лица, подписанное собственноручно, в котором он выразил свое согласие быть застрахованным лицом по Договору страхования, который будет заключен Банком с ООО «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» (далее - Договор страхования).

Граждане и юридические лица в силу прямого указания ст. 421 Гражданского кодекса РФ свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, понуждение к заключению договора не допускается.

Согласно п.4. Заявления застрахованного лица от ДД.ММ.ГГГГ истец подтверждает, что Договор страхования заключается по его инициативе, услуги страхования не являются навязанными, невыгодными и обременительными. Подписав заявление, Истец подтвердил, что до подачи Заявления Ответчиком до Истца доведена вся необходимая информация об услугах, предоставляемых Ответчиком по Договору страхования, в том числе Истец был уведомлен о размере страховой премии, которая подлежит уплате Банком Страховщику единовременно и в полном объеме.

Банк не понуждал Истца к заключению Договора страхования, Банк оказывал свои услуги по данному договору исключительно с согласии истца.

Согласно п. 3.1.1 Правил оказания услуг, Банк от своего имени и за свой счет заключает Договор страхования со Страховщиком, указанным в Заявлении, по которому истец является застрахованным лицом. При этом, Договор страхования заключается хотя и в отношении истца, но от имени и за счет Банка со Страховой компанией, следовательно, Страхователем является Банк, а не истец.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ООО «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» заключено Соглашение о порядке заключения договоров страхования № в редакции дополнительных соглашений № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ (далее по тексту - Соглашение), согласно которому Банк выступает в качестве Страхователя и обязуется заключать договоры добровольного страхования в отношении Заемщиков - физических лиц по потребительскому кредитованию. Договоры страхования заключаются в последний календарный день месяца, в котором между Банком и Заемщиком заключен Договор об оказании услуг, путем согласования и подписания уполномоченными лицами Сторон списков Застрахованных лиц, составленных по форме Приложения № к Соглашению, либо по иной форме, согласованной между Сторонами (п. 1.3. Соглашения).

Договор страхования заключается ежемесячно в последний календарный день месяца, в котором между Страхователем (ПАО «Промсвязьбанк») и застрахованным лицом (Истец) был заключен договор об оказании услуг, путем направления Страховщику (ООО «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь») списка застрахованных лиц (п. 3.1 Соглашения).

Заключая Договор страхования заемщика (истца), Банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, 972 ГК РФ.

Истец был проинформирован о размере комиссионного вознаграждения Банка по Договору об оказании услуг и поручил Банку перевести с текущего счета, открытый на имя истца в ПАО «Промсвязьбанке», сумму денежных средств в размере 63 829,35 (транзакция - Безналичное списание RUS MOSCOW PSB-Retail 00888890), на счет открытый на имя истца в ПАО «Промсвязьбанке» (назначение операции - «Перевод собственных средств»), и ДД.ММ.ГГГГ денежная сумма в размере 63 829,35 руб. была списана со счета истца как комиссия за присоединение к Программе «Защита заемщика» по договору № в соответствии с п. 1.3.2 Договора об оказании услуг, и в соответствии с п. 4.1 Правил об оказании услуг Банком со страховщиком заключен Договор страхования в отношении Заемщика путем направления в ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» Списка (реестра) Застрахованных лиц по Соглашению о порядке заключения договоров страхования заключенного между Банком и ООО СК «Ингосстрах-Жизнь».

В соответствии с нормами главы 48 ГК РФ и иными федеральными законами, не предусмотрена обязанность банков страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество заемщиков за свой счет или за счет заинтересованных лиц. Банк может предлагать Заемщику присоединиться к заключенному Банком со страховой организацией Коллективному договору страхования заемщиков. Банк в данном случае оказывает Заемщику услугу в виде подключения Заемщика к Программе добровольного страхования. Предоставление такой услуги является самостоятельной операцией (услугой), не включаемой в комплекс действий Банка, необходимых для выдачи кредита.

Более того, установление банками такой комиссии в кредитных договорах является сложившейся практикой делового оборота, которая не противоречит ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О Банках и банковской деятельности» и производится с согласия и во благо заемщика, что соответствует требованиям ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей».

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования. Истец был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, и мог самостоятельно без уплаты Комиссии предоставить все необходимые документы и заключить договор страхования в отношении своей жизни и/или здоровья со Страховщиком ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» или с любой иной страховой организацией по своему выбору, осуществляющей страхование данного вида (п. 1.4.6 Договора об оказании услуг). Информация о страховых организациях, отвечающих требованиям Банка, размещена на сайте Банка (http://www.psbank.ru).

В соответствии с п. 1.4.2 Договора об оказании услуг, заключение Договора осуществляется истцом на добровольной основе и не влияет на принятие Банком решения о заключении с ним Кредитного договора и осуществлении Банком прав и обязанностей по нему, в том числе обязательств по предоставлению кредита.

Истец добровольно в соответствии со своим волеизъявлением принял решение принять все права и обязанности, определенные Договором об оказании услуг, что в полной мере соответствует принципу свободы договора, Юдин А.В. с условиями заключенного Договора об оказании услуг был согласен, о чем свидетельствует его подпись в Договоре об оказании услуг, а также Истец выразил добровольное согласие быть застрахованным лицом но Договору страхования, заключенному между Банком и страховой компанией, указанной в Договоре Заявлении застрахованного лица, о чем свидетельствует его подпись в Заявлении на страхование и собственноручная подпись в Анкете на получение кредита.

В соответствии с условиями Договора оказания услуг и Правилами оказания услуг в рамках программы добровольного страхования Банк обязуется осуществить следующие действия в отношении Клиента:

- заключить от имени и за счет Банка договор личного страхования со страховой организацией ООО СК «Ингосстрах-Жизнь», в соответствии с условиями Договора и Правилами страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней;

- проконсультировать Клиента в дату заключения Договора по вопросам, касающимся исполнения Договора;

- предоставить Клиенту к дате заключения Договора информационные материалы, касающиеся исполнения Договора (памятку застрахованного лица);

- разместить к дате заключения Договора действующую редакцию Правил страхования, а также иную информацию об услугах, оказываемых Банком в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» на сайте Банка, а Клиент/Заемщик (истец) обязуется в дату заключения Договора уплатить Банку вознаграждение в порядке и размере, определённые в Договоре.

Таким образом, предметом договора страхования является оказание консультационных услуг и информационного взаимодействия в рамках заключаемого Банком договора страхования Заемщика.

В рассматриваемом случае Банк осуществил от своего имени и за свой счет защиту имущественных интересов истца, а именно, выступив Страхователем и выгодоприобретателем по заключаемому Банком договору страхования, обеспечил дополнительную защиту интересов Истца путем освобождения его (либо его правопреемников) от бремени расходов по кредиту в случае наступления страхового случая: смерти либо утраты трудоспособности.

Верховный суд Российской Федерации в «Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» от 22.05.2013 (далее - Обзор судебной практики) прямо указал в п. 4.4, что Банки имеют право заключать договоры страхования заемщиков от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков, если отказ от программы страхования не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита. При этом Банки имеют право получать комиссию за присоединение к программам добровольного страхования.

В соответствии с частью 2 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите (займе)» при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг.

В силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07 декабря 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как разъяснено в п. 4, 4.1. 4.2 «Обзора судебной практики», в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан Банк, нарушение будет иметь место лишь в том случае, когда заключение договора страхования является условием получения кредита. Банком навязывается конкретная страховая компания и условия страхования.

Кроме того, Президиум ФАС России в Решении № 8-26/4 от 05 сентября 2012 года указал, что в связи с тем, что страхователем по договору коллективного страхования заемщиков является именно кредитная организация, то право выбора страховой организации для заключения такого договора принадлежит именно кредитной организации, а не заемщику. Обязанность кредитной организации заключать договоры коллективного страхования заемщиков с несколькими страховыми организациями отсутствует. Следовательно, кредитная организация имеет право предлагать заемщику быть застрахованным только в одной страховой организации.

Указанные условия Банком соблюдены. Доказательств иного суду истцом представлено не было.

Согласно ч. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ч. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (ч. 2 ст. 943 ГК РФ).

На основании ч. 3 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В силу ч. 4 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами. Информация об условиях Договора услуг, их существе, стоимости услуг была предоставлена Истцу до подписания Договора. Расходы по договору об оказании услуг в рамках программы страхования так же учтены при определении полной стоимости кредита и указаны в соответствующем Уведомлении (приложении к Кредитному договору), следовательно, не носят скрытого характера, не очевидного до подписания договоров.

Таким образом, истец на стадии заключения оспариваемого Договора услуг располагал полной информацией о стоимости предоставляемого кредита (стоимости услуги), и действуя в соответствии с принципом свободы договора был вправе отказаться от подписания Договора услуг.

Кроме того, заявление застрахованного лица, Договор на оказание услуг. Кредитный договор, истец подтвердил, что до подачи документов ответчиком до истца доведена вся необходимая информация об услугах, предоставляемых ответчиком по Договору страхования, в том числе истец был ознакомлен и согласен с действующей редакцией Правил, а гак же заключение Договора страхования осуществляется на добровольной основе (и. 1.4 Договора об оказании услуг), кроме того заключив договор об оказании услуги в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» и подписав Заявление застрахованного лица, истец выбрал вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из обязательных условий страхование жизни н здоровья, с более низкой процентной ставкой.

ДД.ММ.ГГГГ Банк оказал Заемщику все консультационные и информационные услуги в рамках заключенного Договора об оказании услуг, а истец оплатил комиссионное вознаграждения Банку в сумме 63 829,35 руб., путем перечисления со своего счета (п.п. 1.2 и 1.6 Договора об оказании услуг, Выписка по счету истца).

В соответствии с п. 4.1 Правил об оказании услуг Банком со страховщиком ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» заключен Договор страхования в отношении истца (направление в ООО СК «Ингосстрах- Жизнь» Списка (реестра) Застрахованных лиц, в который включен истец).

Таким образом, обязательства но Договору были исполнены сторонами надлежащим образом.

В соответствии с ч.2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Договор об оказании услуг подписан истцом, факт его заключения не оспаривается. Доказательство в суд не представлено о нарушении ответчиком условий Договора страхования.

Кроме того, в соответствии с п. 3.8 Соглашения, отказ Страхователя (Банк) от страхования возможен в случае получения в течении срока страхования от Застрахованного лица (истец) письменного заявления на возврат суммы комиссии по Договору об оказании услуг в случае ошибочного оформления Договора страхования лицу, не удовлетворяющему требованиям п. 1.4 Соглашения на дату заключения Договора страхования.

Истец обосновывает свои доводы тем, что задолженность по кредитному договору № была им досрочно погашена ДД.ММ.ГГГГ. Подключение заемщика кредита к программе страхования было обусловлено заключением им кредитного договора с банком. После возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, следовательно, для должника договор страхования при отсутствии кредитной задолженности утрачивает интерес.

Суд находит доводы истца несостоятельными и основанными на неверном толковании норм права, поскольку досрочное погашение кредита не является обстоятельством, которое в силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации может прекратить застрахованные по договору риски.

В соответствии с абз.6 п.2.3 Соглашения, в случае досрочного погашения Застрахованным лицом (истцом) своей задолженности по Кредитному договору срок страхования и, соответственно, Договор страхования в отношении этого Застрахованного лица не прекращаются.

Истец, воспользовавшись льготной процентной ставкой - 11,9 % годовых досрочно погасил потребительский кредит, ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем Кредитный договор был закрыт.

Досрочное погашение истцом кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в п.3 ст. 958 ГК РФ, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Договор об оказании услуг в рамках добровольного страхования и Правила оказания услуг не предусматривают возможность возврата ранее уплаченной страховой премии при досрочном погашении кредита. Поскольку условия договора страхования не предоставляют Страхователю при досрочном отказе от договора страхования право требования уплаченной Страховщику страховой премии, то Заемщик (истец) остается застрахованным до окончания срока действия страхования

Учитывая изложенное, заключенный Кредитный договор не содержит условий ущемляющих права Истца. Комиссия за оказание услуг взималась Банком правомерно, на основании личного вышеуказанного добровольного волеизъявления Истца.

Доказательств того, что истцу Банк отказывал в заключении кредитного договора без заключения договора страхования, равно как и доказательств того, что оп предлагал Банку заключить кредитный договор на иных условиях, то есть без заключения договора страхования, истцом суду представлено не было.

Истец добровольно принял на себя обязательства и подписал кредитный договор и оспариваемый договор услуг. После получения кредита и последующем внесении ежемесячных платежей от истца не поступало претензий относительно как содержания договора, так и существа возникших правоотношений.

Таким образом, комиссионное вознаграждение Банка за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в сумме 63 829,35 рублей получено Банком в полном соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации и права заемщика как потребителя не нарушает.

Оценив фактические обстоятельства дела, собранные по делу доказательства, суд приходит к выводу о том, что заявленные истцом требования своего подтверждения в ходе судебного разбирательства не нашли, а потому не имеется законных оснований для их удовлетворения. Досрочное погашение кредита не является обстоятельством, порождающим у страхователя право на возврат суммы платы за подключение к программе коллективного страхования.

С учетом изложенного, в действиях ответчика отсутствуют нарушения действующего законодательства и прав истца, как потребителя, в связи с чем, отсутствуют правовые основания для удовлетворения заявленных требований в части взыскания с ответчика платы за подключение к программе коллективного страхования, и как следствие, отсутствуют основания для взыскания штрафа, компенсации морального вреда, в соответствии с требованиями Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Руководствуясь статьями 12, 56, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Юдина Александра Васильевича к ПАО «Промсвязьбанк», ООО СК «Ингосстрах- Жизнь» о защите прав потребителей - отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме через Ставропольский районный суд Самарской области.

Решение в окончательной форме изготовлено 29 апреля 2019 года.

Судья-подпись

КОПИЯ ВЕРНА

Судья

УИД 63RS0027-01-2019-000789-12