Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-80/2022 (2-996/2021;) ~ М-961/2021 от 20.12.2021

УИД37RS0021-01-2021-001419-92
Дело № 2-80/2022

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Фурмановский городской суд Ивановской области в составе

председательствующего судьи Лебедева А.С.,

при секретаре Кибалко Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании 16 февраля 2022 года в городе Фурманове Ивановской области гражданское дело по исковому заявлению Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к Кузьминых С.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее Банк ВТБ (ПАО)) обратилось в суд с иском к Кузьминых С.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Исковые требования обоснованы тем, что 17.11.2018 между ВТБ 24 (ПАО) и ответчиком был заключен кредитный договор <№>, путем присоединения ответчика к условиям Правил кредитования и подписания Согласия на кредит, в соответствии с которым Кузьминых С.Г. был предоставлен кредит в сумме 1100903 руб. на срок 84 месяца. Процентная ставка за пользование кредитом составляет 10,9 % годовых. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 17-го числа каждого календарного месяца суммами по 18792,31 руб. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме - 17.11.2018 ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 1 100 903,00 руб. С апреля 2020 г. Кузьминых С.Г. перестал выполнять свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за его использование. В связи с чем истец потребовал досрочно погасить всю сумму кредита, уплатить проценты и иные суммы, предусмотренные договором, но до настоящего времени задолженность ответчиком не погашена. По состоянию на 18.08.2021 включительно общая сумма задолженности Ответчика по кредитному договору составила 1 299 987,50 руб., из которых: 1 002 777,49 руб. - сумма основного долга; 252 577,04 руб. - сумма процентов за пользование кредитом; 44 632,97 руб. - сумма пени. Истец снижает сумму штрафных санкций до 10 % от общей суммы штрафных санкций и просит взыскать с Кузьминых С.Г. задолженность по кредитному договору <№> от 17.11.2018 по состоянию на 18.08.2021 включительно в размере 1 259 817,83 руб., из которых: 1 002 777,49 руб. - сумма основного долга; 252 577,04 руб. - сумма процентов за пользование кредитом; 4463,30 руб. - сумма пени, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 14499 руб.

Представитель истца Банк ВТБ (ПАО), извещенный надлежащим образом о дате и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, при подаче иска заявил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик Кузьминых С.Г. в судебное заседание не явился. Судом дважды откладывалось слушание дела, о чем ответчик извещался путем направления судебных повесток. Судебные повестки, направленные по адресу регистрации ответчика, и по адресу фактического проживания возвращены суду без вручения по истечении сроков хранения на почтовом отделении. Ответчик извещен о дате и времени слушания дела по телефону. По смыслу п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации извещения, с которыми закон связывает правовые последствия, влекут для соответствующего лица такие последствия с момента доставки извещения ему или его представителю. Извещение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним. Изложенные правила подлежат применению, в том числе к судебным извещениям и вызовам. На основании изложенного суд приходит к выводу, что ответчик о дате и времени слушания дела извещен надлежащим образом. Судом причины неявки ответчика признаны неуважительными, разрешая вопрос о рассмотрении дела при данной явке, основываясь на нормах п. 1 ст. 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, согласно которой каждый имеет право на судебное разбирательство в разумные сроки; п. 12 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации № 5 от 10.10.2003 «О применении судами общей юрисдикции общепризнанных принципов и норм международного права и международных договоров РФ», на основании ч. 2 ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, учитывая, что истец в судебное заседание не явился, и не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства в отсутствие ответчика, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, установленные для отношений по договору займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между - сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ч. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст.ст. 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации оферта может быть сформулирована в виде письменного предложения или же полного текста договора, подписанного оферентом. Оферта связывает направившее ее лицо и, следовательно, такое лицо считается заключившим договор, если на оферту последует надлежащий акцепт.

17.11.2018 между Банком ВТБ24 (ПАО) и Кузьминых С.Г. был заключен кредитный договор на индивидуальных условиях, согласно которому кредитор обязуется предоставить заемщику потребительский кредит на потребительские нужды в сумме 1 100 903 руб. под 10,9 процентов годовых на срок 84 месяца, то есть до 17.11.2025, размер ежемесячного платежа 18792,31 руб., размер последнего платежа 18687,33 руб., платежная дата установлена 17 числа каждого месяца. Согласно п. 12 индивидуальных условий за ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена неустойка в размере 0,1 процента в день. Согласно п. 18 сумма кредита подлежит зачислению на счет <№>. Согласно п. 20 заемщик дает поручение банку составить распоряжение от его имени и в течение одного рабочего дня со дня зачисления кредита на банковский счет <№> денежные средства с целью полного досрочного погашения ранее предоставленного кредита по договору от 19.04.2018 <№>, сумма 658.954 рубля 28 копеек на счет <№>. Кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и настоящего Согласия на кредит (Индивидуальные условия), и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком индивидуальных условий. Своей подписью Кузьминых С.Г. подтвердил, что ознакомлен с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита (л.д. 50-54).

Как следует из выписки по счету <№> (л.д. 65-182) 17.11.2018 на счет поступила сумма кредита в размере 1100903 руб., из них 461469,53 руб. перечислены в счет погашения ссудной задолженности по кредитному договору <№>, 100 000 руб. сняты наличными, оставшиеся денежные средства перечислены в счет оплаты страховых премий. Таким образом, кредитор свои обязательства по предоставлению кредита исполнил в полном объеме.

Согласно п. 2.2 Правил кредитования Банк ВТБ 24 (ПАО) за пользование Кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые по ставке, предусмотренной Индивидуальными условиями Договора. При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному.

Согласно п. 2.3 Правил кредитования Банк ВТБ 24 (ПАО) проценты начисляются с даты, следующей за Датой предоставления Кредита, по дату фактического окончательного возврата Кредита (включительно) на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня (за исключением просроченной задолженности). Каждый Процентный период, кроме первого и последнего, исчисляются как период с даты, следующей за Датой ежемесячного платежа (включительно) предыдущего календарного месяца, по Дату ежемесячного платежа (включительно) текущего календарного месяца. Первый Процентный период определяется как период с даты, следующей за Датой предоставления Кредита (включительно), по первую Дату ежемесячного платежа (включительно) текущего календарного месяца. Последний Процентный период определяется как период с даты, следующей за последней Датой ежемесячного платежа (включительно), по Дату возврата Кредита/дату досрочного полного погашения задолженности (включительно).

Согласно п. 4.2.1 Правил кредитования Банк ВТБ 24 (ПАО) заемщик обязуется возвратить банку сумму кредита, уплатить начисленные проценты в сроки, предусмотренные договором.

Согласно п. 5.1 Правил кредитования Банк ВТБ 24 (ПАО) в случае неисполнения (несвоевременного исполнения) обязательств по полному или частичному возврату кредита и/или процентов по нему заемщик уплачивает неустойку (пени) в виде процентов, начисляемых за каждый день просрочки на сумму неисполненных обязательств, в размере, определенном Договором, по дату фактического исполнения указанных обязательств.

Как следует из выписки по счету свои обязанности по возврату долга Кузьминых С.Г. выполнял ненадлежащим образом, допуская пропуски платежей, внося суммы, недостаточные для погашения ежемесячного платежа, с апреля 2020 г. перестал вносить платежи в счет возврата кредита (л.д. 65-182).

Суд приходит к следующим выводам: 17.11.2018 между сторонами заключен кредитный договор <№>, по условиям которого ПАО Банк ВТБ 24 (ПАО) предоставило Кузьминых С.Г. кредит в размере 1 100 903,00 руб. под 10,9 процента годовых, на срок 84 месяца на потребительские цели. Кредит заемщику был предоставлен путем зачисления суммы кредита в размере 1 100 903,00 руб. на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Для планового погашения задолженности ответчик обязался в срок до 17 числа каждого месяца обеспечить наличие на счете суммы денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа, указанного в графике платежей. С апреля 2020 г. Кузьминых С.Г. перестал исполнять свои обязательства по возврату кредита.

Согласно п. 3.1.1 Правил кредитования Банк ВТБ 24 (ПАО) банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредиту, уплаты начисленных процентов и суммы неустойки в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации. При этом очередность погашения задолженности устанавливается в соответствии с п. 2.6 Правил. О наступлении обстоятельств, являющихся основанием для досрочного взыскания Кредита, и обязанности Заемщика осуществить досрочный возврат Кредита и уплату начисленных, но неуплаченных процентов, а также неустойки (если применимо) в установленную Банком дату, Банк извещает Заемщика путем направления соответствующего требования заказным письмом с уведомлением, телеграммой, курьерской почтой или путем личного вручения требования. При невыполнении Заемщиком указанного требования Банк осуществляет досрочное взыскание.

Согласно расчету задолженность Кузьминых С.Г. по кредитному договору от 17.11.2018 <№> по состоянию на 18.08.2021 составляет 1 259 817,83 руб., из которых: 1 002 777,49 руб. - сумма основного долга; 252 577,04 руб. - сумма процентов за пользование кредитом; 4 463,30 руб. - сумма пени (л.д. 56-63).

Суд соглашается с представленным расчетом, поскольку он соответствует условиям кредитного договора, отражает порядок образования задолженности по кредитному договору, платежи, внесенные ответчиком в счет погашения задолженности, порядок распределения платежей в счет погашения задолженности, платежи, внесенные ответчиком, учтены при расчете задолженности. Нарушений очередности списания кредитором денежных средств, предусмотренных ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, не установлено. Доказательств обратного и контррасчет задолженности ответчиком не представлен. Поэтому у суда отсутствуют основания не доверять представленному истцом расчету, поскольку расчет задолженности заемщика произведен в соответствии с требованиями действующего законодательства и условиями заключенного между сторонами кредитного договора. Доказательств, свидетельствующих о неправильности расчета, или о внесении платежей в большем размере, чем указано в расчете истцом, ответчиком не представлено. Факт нарушения Кузьминых С.Г. условий кредитного договора, а также наличия задолженности по нему нашли свое полное подтверждение в ходе судебного разбирательства.

27.06.2021 истец направлял ответчику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки (л.д. 24-25, 26-27).

Учитывая, что Кузьминых С.Г. свои обязательства по кредитному договору не исполняет надлежащим образом, суд приходит к выводу о том, что требования истца о досрочном взыскании с ответчика в пользу банка суммы задолженности, указанной в расчете истца, являются законными и обоснованными. Доказательств, опровергающих данные доводы, ответчиком не представлено, судом не установлено. Суд также отмечает, что ответчиком Кузьминых С.Г. в нарушение требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено доказательств погашения задолженности по возврату кредита и процентов.

При определении размера долга, подлежащего взысканию, суд руководствуется расчетом задолженности (л.д. 56-63), представленным истцом, поскольку он основан на положениях кредитного договора, данный расчет ответчиком не оспорен и не опровергнут. Иного расчета, равно как и доказательств, опровергающих размер образовавшейся задолженности, ответчиком в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суду не представлено.

Поскольку вышеуказанным кредитным договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), а заемщик Кузьминых С.Г. ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору, длительное время не внося ежемесячные платежи в уплату кредита и процентов за пользование кредитом, то истец, на основании п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, имеет право на досрочный возврат всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Таким образом, изложенные обстоятельства указывают на правомерность требований истца о досрочном взыскании с ответчика суммы займа и процентов за пользование данными заемными средствами. Доказательств, опровергающих данные доводы, ответчиком не представлено, судом не установлено.

Поскольку ответчик по настоящее время фактически продолжает пользоваться заемными денежными средствами, имеет задолженность по выплате основного долга, он обязан уплачивать проценты, представляющие собой плату за пользование займом, до дня фактического возврата суммы займа, а не только в течение установленного договором срока, на который выдан заем, что прямо вытекает из положений п. 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Кроме того, в исковом заявлении истцом заявлено требование о взыскании с ответчика неустойки на просроченную ссудную задолженность, исходя из согласованной ставки в размере 0,1 % в день с сумм просроченного платежа за каждый день просрочки на сумму неисполненных обязательств, в размере, определенном Договором, по дату фактического исполнения указанных обязательств, что предусмотрено п. 12 индивидуальных условий. Ненадлежащее исполнение условий договора является основанием к применению в отношении ответчика ответственности в виде взыскания неустойки. При этом истец по собственной инициативе снизил сумму неустойки с 44 632,97 руб. до 4463,30 руб.

Из разъяснений, данных в п. 73 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», следует, что бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика.

Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательств, значительно ниже начисленной неустойки.

Ходатайств о снижении неустойки ответчик не заявлял, доказательств несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства не представил. Также ответчиком не указаны исключительные обстоятельства, которые могут повлиять на снижение размера неустойки, не представлены доказательства, свидетельствующие о несоразмерности заявленной ко взысканию неустойки.

Рассмотрев требование о взыскании неустойки, учитывая установленный кредитным договором процент неустойки, ее соотношение с размером ставки рефинансирования, соотношение сумм неустойки и основного долга, отсутствие доказательств значительного превышения суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения ответчиком своих обязательств, отсутствие недобросовестности действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности, размер задолженности, учитывая снижение размера неустойки истцом, суд находит, что заявленная ко взысканию неустойка не является несоразмерной последствиям нарушения ответчиком обязательства по своевременному возврату долга. Исходя из обстоятельств дела, характера и последствий допущенного ответчиком нарушения обязательств и прав истца, суд полагает, что заявленный истцом размер неустойки не является чрезмерным, соответствует последствиям нарушения обязательства, является разумным и справедливым. В связи с чем, суд не считает возможным применить положения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и уменьшить неустойку.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что исковые требования ПАО Сбербанк к Кузьминых С.Г. о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При обращении с рассматриваемым иском в суд истец уплатил государственную пошлину в сумме 14499 руб., что подтверждается платежным поручением <№> от 15.12.2021 (л.д. 34), расходы истца по уплате государственной пошлины подлежат возмещению ответчиком.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к Кузьминых С.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Кузьминых С.Г. в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору <№> от 17.11.2018 по состоянию на 18.08.2021 включительно в размере 1 259 817 рублей 83 копейки, в том числе: основной долг 1 002 777 рублей 49 копеек, проценты 252 577 рублей 04 копейки, неустойку 4 463 рубля 30 копеек; а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 14 499 рублей, а всего взыскать 1 274 316 (один миллион двести семьдесят четыре тысячи триста шестнадцать) рублей 83 копейки.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Фурмановский городской суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья А.С. Лебедев

Мотивированное решение в окончательной форме составлено 24 февраля 2022 года.