Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-110/2016 (2-2212/2015;) ~ М-2279/2015 от 17.11.2015

№ 2-110-2016

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 февраля 2016 г.

Красногорский районный суд г. Каменска-Уральского Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Смирновой Л.А.

с участием истца Сапронова С.В.,

представителя ответчика Шмакова В.В.,

при секретаре Кротик Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

Сапронова С.В. к

Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» в лице каменск-Уральского отделения Свердловского отделения № 7003

о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании страховой премии, перерасчете ежемесячных платежей, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о защите прав потребителя: признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств в сумме *** руб., возложении обязанности по перерасчету ежемесячного платежа, взыскании компенсации морального вреда в сумме *** руб., штрафа за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя.

В обосновании исковых требований истец пояснил, что *** между сторонами заключен кредитный договор на сумму *** руб. сроком на 5 лет. Кредит до настоящего времени не погашен. Фактически после подписания договора им получена сумма *** руб. Сумма *** руб. удержана по договору страхования жизни и здоровья в пользу страховой компании «Кардиф». Получение кредита было обусловлено предоставлением услуги страхования, поэтому он был вынужден подписать заявление. Сотрудник банка разъяснила, что при досрочном погашении кредита часть денежных средств, уплаченных по договору страхования, будет возвращена. Как оказалось, он мог получить уплаченную страховую премию в полном размере, если расторгнуть договор страхования в течение 3 месяцев. С этим условием он ознакомился поздно. В *** г. он подал в банк претензию.

Представитель ответчика исковые требования не признал в полном объеме по следующим основаниям. Кредитный договор, заключенный между сторонами, не содержит условия, возлагающего на заемщика обязанность подключиться к Программе добровольного страхования жизни и здоровья и уплатить страховой взнос. Истцом добровольно заполнено и подписано заявление на страхование. Истец плату за подключение к программе страхования внес, заполнив поручение об оплате платы. Заемщик имел право в течение 30 дней с даты подключения к программе страхования обратиться с заявление о прекращении участия, в этом случае происходит возврат сумму платы в полном размере. Доказательств навязывания услуги истец не представил.

Представитель третьего лица ООО «Страховая компания КАРДИФ» в судебное заседание не явился, мнения по спору не представил.

В заключении Территориального отдела Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по свердловской области в городе Каменске-Уральском, Каменском районе, Сухоложском и Богдановичском районах (л. д. 46-47) поддерживаются заявленные истцом требования в связи с нарушением прав потребителя.

Заслушав объяснения сторон, изучив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг). Потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

В соответствии со статьей 16 названного Закона запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Из пункта 4 указанной статьи усматривается, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Согласно пункту 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

Пунктом 3 названной нормы предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, гражданин может требовать у страховой компании расторжения договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Установлено, что *** между сторонами заключен кредитный договор *** на предоставлении кредита в сумме *** руб. под ***% годовых сроком на *** месяцев (л. д. 10-14).

Согласно заявлению на страхование от *** (л. д. 15), истец выразил желание на страхование по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» (далее – Условия участия в программе страхования).

Своей подписью истец подтвердил ознакомление с Условиями участия в программе страхования, размером платы за весь срок кредитования, включения суммы платы в сумму кредита.

Содержание указанного заявления свидетельствует о согласии истца выступать застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика по

кредиту ОАО «Сбербанк России» на условиях, указанных в Условиях участия в программе страхования. Так же из текста указанного заявления следует, что истец просил включить его в список застрахованных лиц, и выразил согласие на внесение плату за подключение к программе страхования в размере *** руб. за весь срок кредитования. Подписывая заявление, истец был ознакомлен с Условиями участия в программе страхования, которые вручены вместе с Памяткой застрахованного лица.

Извещением от *** (л. д. 19) истец дал поручение о перечислении со своего счета платы за подключение к программе добровольного страхования, компенсации расходов на оплату страховой премии в сумме *** руб.

Пунктом 4.2 Условий участия в программе страхования (л. д. 16-17) предусмотрено право заемщика отказаться от участия в Программе страхования путем обращения в банк с письменным заявлением.

Истцом не приведено доказательств навязывания услуги по подключению к программе страхования.

Гражданское законодательство не содержит запрета на добровольное страхование жизни и здоровья заемщика, которое относится к мерам по снижению риска не возврата кредита.

В пункте 4.4. Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 г., указано, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям действующего законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

Заключенный между сторонами кредитный договор не содержит каких-либо условий о заключении заемщиком договора страхования. Не усматривается, что предоставление кредита зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка, не предусмотрено и негативных последствий при отказе от заключения договора страхования.

Ссылка ответчика о непредоставлении полной и достоверной информации об услуге страхования, суд признает несостоятельным, поскольку истец ознакомлен с его условиями.

Следовательно, не имеется оснований утверждать, что оспариваемые условия договора были навязаны истцу, не соответствовали его воле.

Учитывая изложенное, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Иск Сапронова С.В. к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Каменск-Уральского отделения Свердловского отделения № 7003 о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании страховой премии, перерасчете ежемесячных платежей, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд через Красногорский районный суд в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено 15 февраля 2016 г.

Председательствующий: