Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-426/2016 ~ М-88/2016 от 13.01.2016

дело № 2-426/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Енисейск 26 февраля 2016 г.

Енисейский районный суд Красноярского края в составе

председательствующего судьи Ларионовой Н.М.

при секретаре Толкушкиной Т.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску КРОО «Защита потребителей» действующей в интересах Яхонтовой ФИО6 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

КРОО «Защита потребителей» действующая в интересах Яхонтовой Е.В. обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (далее – Банк) о защите прав потребителя.

Требования мотивированы тем, чтоДД.ММ.ГГГГ между Яхонтовой Е.В. и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого истице был предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> сроком на 60 месяцев под 19,50% годовых.

По условиям кредитного договора она была подключена к программе страхования, стоимость данной услуги составила 0,60% от суммы кредита ежемесячно, что составило <данные изъяты>. Исполняя свои обязанности по договору Яхонтова Е.В. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ произвела 33 платежа в счет оплаты услуг страхования на общую сумму <данные изъяты>

Полагает, что данная услуга была навязана банком, присоединение к программе страхования являлось для истицы единственным способом реализации заключения кредитного договора, принятие положительного решения о выдаче кредита было поставлено в зависимость от подключения к программе страхования, право выбора страховых программ и страховых компаний у неё отсутствовало, чем были нарушены ее права как потребителя.

Указывая на вышеизложенные обстоятельства, просила признатьусловия раздела параметры «Программы страхования жизни и способности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», заявления на получение кредита, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, обязывающие заемщика уплачивать ежемесячную плату за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», недействительными в силу ничтожности.Взыскать с ответчика в свою <данные изъяты>, уплаченных
в качестве ежемесячной платы за присоединение к страховой программе, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты>, неустойку, предусмотренную п. 3 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей», в размере <данные изъяты>, а всего <данные изъяты>.Взыскать с ответчика <данные изъяты> счет компенсации причиненного морального вреда, а также штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом, из которого пятьдесят процентов перечислить в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей».

Представитель процессуального истца - КРОО «Защита потребителей», материальный истец Яхонтова Е.В., надлежащим образом извещенные о дне слушания дела, в судебное заседание не явились, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие (л.д. 5).

Ответчик – ПАО «Восточный экспресс банк», надлежащим образом извещенное о рассмотрении дела, в судебное заседание не явилось, просило рассмотреть дело в отсутствие их представителя, представило возражения по существу иска, в которых указало, что исковые требования не признают. Просят в удовлетворении исковых требований отказать ввиду следующего.

ДД.ММ.ГГГГ истцом было подписано заявление на получение кредита в ОАО «Восточный экспресс банк» (далее - Оферта), по условиям которого истец просит предоставить его на условиях, указанных в Оферте. Оферта, согласно ее условиям, была акцептована (ст. 438 ГК РФ) Банком в тот же день путем открытия банковского специального счета и перечисления всей суммы кредита, указанной в Оферте с открытого ссудного счета на банковский специальный счет (далее - БСС). Неотъемлемой частью Оферты являются Типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета (далее - Типовые условия). Таким образом, между истцом и банком был заключен кредитный договор в простой письменной форме с открытием БСС. Также, условиями кредитного договора предусмотрено комиссионное вознаграждение за страхование в определенном процентном соотношении для Банка и для страховой организации.Стороны договора, ДД.ММ.ГГГГ согласовали вид обеспечения - страхование определенных рисков (жизни и здоровья заемщика), а также определили объемы и условия такого обеспечения, в связи с чем оспариваемые истцом условия являются согласованной сторонами формой обязанности заемщика предоставить надлежащее обеспечение исполнения своих обязательств по возврату кредита, к которым положения статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» не применяются, поскольку требования пункта 2 статьи 16 указанного Закона распространяются на случаи, когда сам товар (услуга) и последующий товар (услуга) продается (предоставляется) одним и тем же лицом, а оспариваемые истцом условия договоров предусматривают необходимость страхования жизни, здоровья, рисков утраты ограничения права собственности у другого лица (страховщика). Обязательство застраховать свою жизнь и здоровье, предусмотренное договором, не противоречат требованиям статьи 935 ГК РФ и не нарушает права истца, как потребителя.В Заявлении на получение кредита истцом выражено согласие на присоединение кстраховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный». Также указывает на отсутствие правовых оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.

Третье лицо – ЗАО СК «РЕЗЕРВ»», извещенное надлежащим образом о рассмотрении дела, в судебное заседание своего представителей для участия в нем также не направило, возражений по существу иска не предоставило.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд полагает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Согласно ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора (ст. 421 ГК РФ).

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что при наличии добровольного согласия заемщика на осуществление личного страхования при заключении кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

На основании ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела, путем подписания заявления в офертно-акцептной форме ДД.ММ.ГГГГ между Яхонтовой Е.В. и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор №, по условиям которого истице былпредоставлен кредит на сумму <данные изъяты> сроком на 60 месяцев под 19,50% годовых. Также в указанном заявлении содержится условие об уплате платы за страхование в размере 0,60% в месяц от суммы кредита.

В день заключения договора Яхонтовой Е.В. подано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный". Условиями кредитного договора предусмотрено, что плата за присоединение к страховой программе составляет 0,60 %в месяц от суммы кредита.

Согласно заявлению, Яхонтова Е.В. выразила свое согласие быть застрахованной и просила Банк предпринять действия для распространения на нее условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком и ЗАО СК «РЕЗЕРВ», при этом обязалась производить банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере 0,60% в месяц от суммы кредита, что на момент подписания настоящего заявления составляло <данные изъяты>, в том числе, обязалась компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40%или <данные изъяты> за каждых год страхования. Также Яхонтова Е.В. указала, что уведомлена о том, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты и что действие Договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию, при этом возврат сумм, оплаченных банку в качестве платы за присоединение к Программе страхования, за период, в течение которого действовало страхование, непроизводится, подтвердила, что с Программой страхования ознакомлена, согласна, возражений не имеет и обязуется ее выполнять, ознакомлена, что Условия страхования с описанием Программы страхования являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях Банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте Банка www.express-bank.ru.Кроме того, в анкете заявителя, подписанной Яхонтовой Е.В., последняя также выразила согласие на страхование жизни и трудоспособности, при этом самостоятельно выбрала страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", будучи уведомленной, что страхование осуществляется по ее желанию и не является условием для получения кредита.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу, чтоЯхонтова Е.В. самостоятельно, по своему усмотрению приняла решение о заключении кредитного договора на предложенных условиях и добровольном страховании жизни и трудоспособности в ЗАО СК «РЕЗЕРВ». Ей были предоставлены все документы, содержащие условия кредитного договора, в том числе содержащие сведения о размере платы за участие в программе страхования, а также программа страхования, что подтверждено его подписью в заявление на включение в программу страхования. Какие-либо доказательства того, что отказ Яхонтовой Е.В. от участия в программе страхования мог повлечь отказ и в заключение кредитного договора, то есть имело место, запрещенное ч. 2 ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, суду истцом не представлено.

В случае неприемлемости условий, в том числе и об участии в Программе страхования, Яхонтова Е.В. не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя эти обязательства. Тем не менее, заключив договор, она добровольно согласилась с условиями заключенного договора, претензий по этим условиям не предъявляла, в течение длительного времени исполняла условия этого договора, заявление об исключении из программы страхования не подавала.

Суд считает договор страхования, заключенный между Яхонтовой Е.В. и ЗАО СК «РЕЗЕРВ», заключенным в надлежащей форме, путем присоединения, в соответствии с требованиями ст. ст. 432, 434, 428 ГК РФ.

Принимая во внимание, что страхование является одним из способов обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при заключении которого Банк не ограничивал право истца на свободу и добровольность заключения договора страхования, а также учитывая, что предоставление кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, а действия Банка по страхованию заемщика стали возможны только после получения соответствующего согласия заемщика, суд приходит к выводу об отсутствии нарушения прав истца, как потребителя.

Таким образом, исходя из совокупности установленных по делу обстоятельств и требований закона, суд считает, что в удовлетворении исковых требований Яхонтовой Е.В. о признании условия раздела параметры «Программы страхования жизни испособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», заявления на получение кредита, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ,обязывающие заемщика уплачивать ежемесячную плату за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», недействительными в силу ничтожности надлежит отказать.

Учитывая, что остальные требования истицы о взыскании процентов за пользование денежными средствами, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда, являются производными от основного требования о взыскании платы за включение в программу страхования, в удовлетворении которого судом отказано, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.

Доводы истицы и её представителя о незаконности условий о страховании, как навязанных истцу и противоречащих положениям ст. 16 ФЗ "О защите правпотребителей", суд полагает несостоятельными по изложенным выше основаниям.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░7 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 11 ░░░░░ 2016 ░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░