Решение по делу № 2-289/2017 (2-5804/2016;) ~ М-5338/2016 от 03.11.2016

Дело № 2- 289/17

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 февраля 2017 года

Дзержинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Пименовой О.М.

при секретаре Красильниковой Т.С.,

с участием ответчика Полканова В.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Полканову В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском, с учетом уточненных требований к ответчику о взыскании задолженности, на Дата в размере ... рублей, в том числе: ... рублей – остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу), ... рублей – сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом, ... рублей – начисленные пени; проценты за пользование кредитом в размере ... % годовых за период с ... года по день вступления решения суда в законную силу; обращении взыскания на квартиру, принадлежащую Полканову В.В. на праве собственности, расположенную по адресу ... определив способ реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену квартиры в размере ... рублей; расторжении кредитного договора от ... взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере ... рублей.

Заявленные требования мотивированы тем, что в соответствии с условиями договора займа от ... заемщику-залогодателю Полканову В.В. ОАО «ПАИЖК» предоставила ипотечный жилищный кредит в сумме ... рублей на срок – ... месяца для приобретения квартиры, состоящей из ... комнат, общей площадью ... кв.м., расположенной по адресу ... Выдача ответчику кредита в указанном размере подтверждается платежным поручением от ..., согласно которого ... рублей зачислены на счет ответчика в ... По состоянию на ... квартира оценена в ..., что подтверждается отчетом независимого оценщика № ... и отражено в закладной.

Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной, составленной ответчиками как должниками и залогодателями и выданной Управлением Федеральной службы госрегистрации, кадастра и картографии по Пермскому краю первоначальному залогодержателю Дата. Законным владельцем закладной и, соответственно, кредитором и залогодержателем в настоящее время является АО « АИЖК на основании отметки на закладной.

Истец направил ответчику требование о полном досрочном погашении обязательств по кредитному договору, а также предложение в добровольном досудебном порядке расторгнуть кредитный договор.

До настоящего времени ответчик не выполнил указанное требование. По состоянию на Дата составляет ... рублей, в том числе: ... рублей – задолженность по основному долгу; ... рублей – задолженность по процентам; ... рублей – задолженность по пени. Кроме того, начиная с ... по дату вступления решения в законную силу, в соответствии с условиями кредитного договора и закладной, на остаток задолженности по основному долгу подлежат начислению проценты, в размере ... % годовых. В соответствии с заключением оценщика от Дата, рыночная стоимость квартиры составляет ... рублей, соответственно начальная продажная стоимость предмета ипотеки составляет ... рублей, что является ... % от указанной рыночной стоимости.

Представитель истца АО «АИЖК» в судебное заседание не явились, о слушании дела извещены надлежащим образом, направили в суд заявлении о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Полканов В.В. в судебном заседании пояснил, что с иском не согласен, представленную истцом оценку считает заниженной, своей оценки не имеет, платежи по кредиту не осуществляет с ....

Суд, заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Судом установлено, что Дата между ОАО «Пермское агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (займодавец), и Полкановым В.В. (заемщик) заключен договор займа № ..., по условиям которого займодавец предоставляет заемщику заем в размере ... рублей, сроком на ... месяцев, под ... % годовых, считая от даты фактического предоставления займа, на условиях, установленных договором, а заемщики осуществляют возврат займа и уплату процентов за пользование им в соответствии с условиями договора.

В соответствии с п... договора, заем предоставляется для целевого использования, а именно для приобретения квартиры, находящейся по адресу: ... состоящей из трех комнат, общей площадью ... кв.м., в том числе, жилой площадью ... кв.м., расположенной на ... панельного жилого дома, стоимостью ... рублей. Стороны согласны, что квартира приобретается и оформляется в собственность Полканова В.В.

Согласно п. ... договора, заем предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет № ... в ... открытый на имя представителя заемщика, не позднее ... рабочих дней, считая с даты подписания настоящего договора.

Заемщики, в свою очередь, обязались возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные заимодавцем проценты за весь фактический период пользования займом (п. ... договора).

Пунктом ... договора предусмотрено, что при нарушении сроков возврата займа заемщик платит займодавцу неустойку в виде пени в размере ...% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы займа за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. ... договора, обеспечением исполнения обязательства заемщика по договору является ипотека, в силу закона, квартиры.

Права займодавца по договору подлежат удостоверению закладной в предусмотренном договором порядке и в соответствии с действующим законодательством (п... договора).

Кредитор свои обязательства перед ответчиком исполнил, перечислив ... рублей на счет Полканова В.В. № ..., что подтверждается платежным поручением № ....

В соответствии со статьями 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу положений ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ч. 2 ст. 48 ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке» (залоге недвижимости) владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.

Согласно закладной и сделанной в ней отметке о смене владельца закладной, владельцем закладной на основании договора купли продажи от Дата является ...

Заемщик принятое на себя обязательство по возврату суммы займа и уплате процентов за пользование займом надлежащим образом не исполнил, допустив образование задолженности, что подтверждается представленным расчетом задолженности по состоянию на ...

Согласно ... договора, займодавец имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы займа, начисленных, процентов за пользование займом и суммы пени при просрочке заемщиком осуществления очередного платежа, на срок более чем ... календарных дней, при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение ..., при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств, предусмотренных договором.

Договором предусмотрено право займодавца обратить взыскание на недвижимое имущество при не удовлетворении должником требования владельца закладной о досрочном исполнении денежного обязательства в течение ... дней, считая с даты получения письменного уведомления о таком требовании (п. 4.4.3 договора).

Дата истец направил заемщику требование о досрочном истребовании задолженности в срок не позднее Дата. Требования банка о погашении образовавшейся задолженности в добровольном порядке Полканов В.В. исполнено не было, сумма задолженности в срок указанный в требовании ответчиком не погашена, какие-либо ответы в адрес банка в части расторжения договора ответчик не направлял.

Таким образом, по состоянию на Дата задолженность ответчика по договору займа составляет ... рублей, в том числе: ... рублей – остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу), ... рублей – сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом; ... рублей – начисленные пени.

Как следует из ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом

Расчет задолженности проверен судом, является арифметически верным, соответствует условиям займа и обстоятельствам исполнения ответчиком своих обязательств. Доказательств в опровержение заявленных требований, в том числе представленного суду расчета, ответчики суду не представили. Оснований не доверять представленному расчету, который не опровергнут, и соответствует обстоятельствам дела, у суда не имеется.

Таким образом, принимая во внимание условия договора, с Полканова В.В. в пользу истца подлежит взысканию задолженность по основному долгу – ... рублей, по процентам – ... рублей.

Исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (ч. 1 ст. 329 ГК РФ).

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

Условиями договора займа предусмотрено, что при нарушении сроков уплаты начисленных по займу процентов заемщик платит займодавцу неустойку в виде пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.

Поскольку ответчиком допущена просрочка в возврате истцу денежных средств, предусмотренных договором займа, истцом произведено начисление неустойки, размер которой по состоянию на Дата составляет ... рублей.

Согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, суд вправе уменьшить неустойку.

Признание несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства является правом суда, принимающего решение. При этом в каждом конкретном случае суд оценивает возможность снижения неустойки с учетом конкретных обстоятельств дела.

Исходя из содержания и смысла приведенных норм права, размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства и только в исключительных случаях по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Ответчик с ходатайством об уменьшении размера начисленной неустойки (пени) не обращался, размер неустойки (пени) не оспаривал, доказательств явной несоразмерности суммы подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательств не представил.

При таких обстоятельствах, с учетом того, что отсутствуют доказательства исполнения ответчиком обязательств по возврату кредита истцу, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании с ответчика суммы пени в размере ... рублей.

Разрешая заявленное истцом требование о расторжении кредитного договора от ..., суд считает, что данное требование также подлежит удовлетворению.

Согласно п.п. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Принимая во внимание размер задолженности по кредитному договору, срок просрочки, суд считает, что допущенное нарушение заемщиком условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для расторжения кредитного договора ..., при этом суд учитывает тот факт, что ответчикам направлялись требования о погашении образовавшейся задолженности, с указанием в случае неисполнения обязательств такого последствия, как расторжение договора.

Касаемо требований истца о взыскании с ответчиков процентов за пользование кредитом, начиная с Дата по день вступления в законную силу решения суда, из расчета 11 % годовых, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Согласно п. 16 указанного постановления - в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В соответствии с ч. 3 ст. 453 ГК РФ в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

На основании изложенного, требование банка о взыскании с ответчиков процентов за пользование кредитом с Дата по день вступления решения суда в законную силу в размере ... % годовых на сумму основного долга является законным и подлежит удовлетворению.

Частью 1 ст. 334 ГК РФ установлено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Согласно ст. 337 ГК РФ если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии со ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998г. № 102-ФЗ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 51 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

Согласно п. 1 ст. 56 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В силу п. п. 3, 4 ч. 2 ст. 54 ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке» (залоге недвижимости) принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно ст. 54.1 ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости) обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев. Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Поскольку заемщики ненадлежащим образом выполняют условия кредитного договора, нарушили график внесения периодических платежей, нарушение ответчиками своих обязательств крайне незначительным не является, размер требований истца соразмерен стоимости заложенного имущества, суд считает возможным обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру по адресу: ... на праве собственности.

В раздел 5 закладной установлено, что денежная оценка предмета ипотеки составляет ... рублей.

Истцом представлен отчет об оценке ..., согласно которому рыночная стоимость объекта оценки, расположенного по адресу: ... составляет ... рублей, ликвидационная стоимость объекта оценки, расположенного по адресу: ...

При определении начальной продажной стоимости недвижимого имущества, суд принимает во внимание отчет об оценке, представленный истцом, определяющий стоимость квартиры по состоянию на Дата, поскольку соотношение рыночной стоимости предмета ипотеки к сумме исполненных заемщиками обязательств по договору займа составляет более пяти процентов предусмотренных п.3 ст. 54.1 Закона «Об ипотеке».

Таким образом, суд с учетом требований п. п. 3, 4 ч. 2 ст. 54 ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке» (залоге недвижимости), определяет начальную продажную цену предметов ипотеки в размере – ... рублей.

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере ... рублей, что подтверждается платежным поручением от ...

В соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК, суд

РЕШИЛ:

Расторгнуть договор займа № ..., заключенный между ОАО «Пермское агентство по ипотечному жилищному кредитованию» с одной стороны и Полкановым В.В. с другой стороны.

Взыскать с Полканова В.В. в пользу АО «АИЖК» задолженность по договору займа № ... в размере ... рублей, проценты за пользование кредитом в размере ... % годовых за период с Дата по дату вступления решения суда в законную силу; уплаченную государственную пошлину в сумме ... рублей.

Обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: ... путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере ... рублей.

Решение в течение месяца со дня принятия его судом в окончательной форме может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Дзержинский районный суд г. Перми.

...

...

Судья – О.М. Пименова