Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-552/2016 ~ М-543/2016 от 08.08.2016

                                    №2-552/16

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Суровикинский районный суд Волгоградской области

в составе председательствующего судьи Беляевсковой Е.В.,

при секретаре судебного заседания Азбаевой И.С.,

06 октября 2016 года в г. Суровикино Волгоградской области,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Национальный Банк «<данные изъяты>» к ФИО о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество Национальный Банк «<данные изъяты>» (далее Банк) обратилось в суд с иском к ФИО о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО заключен договор № (далее договор о расчетной карте), на основании и условиях Заявления – оферты, на основании которого также был заключён кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ (далее договор 1).

Кредит по договору 1 предоставлен на условиях, содержащихся в заявлении о предоставлении кредита, условиях предоставления и обслуживания кредитов, тарифах.

Заявление о предоставлении кредита также содержало оферту ответчика о заключении с ним смешанного договора, содержащего элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской карты, в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт БАНК «<данные изъяты>», Тарифами по международной расчетной банковской карте БАНК «<данные изъяты>», а также иными документами, содержащими условия кредитования.

    В заявлении ответчик согласился, что акцептом его оферты о заключении договора 1 являются действия Банка по открытию ему счета и специального карточного счета, а Условия, Тарифы и График платежей являются неотъемлемой частью Заявления и Договора 1.

    В заявлении ответчик выразил свое согласие с Условиями по Расчетной Карте, Тарифами по расчетной карте, обязался их соблюдать и просил Банк заключить с ним Договор о расчетной карте, в рамках которого в соответствии с Условиями по Расчетной карте открыть ему банковский счет и предоставить в пользование международную расчетную банковскую карту (карты) БАНКА «<данные изъяты>» с лимитом разрешенного овердрафта.

    В связи с заключением Банком и ответчиком договора 1, заемщик получил расчетную карту, с условиями пользования которой он заранее согласился. Впоследствии по своему желанию заемщик может активировать данную расчетную карту, тем самым заключив иной договор - договор о расчетной карте).

Банк исполнил взятые на себя обязательства, при заключении договора 1 ответчик получил расчетную карту №, с лимитом разрешенного овердрафта в размере <данные изъяты> рублей, процентами за пользование кредитом 51, 1 0% годовых, сроком действия 36 месяцев. Таким образом стороны по обоюдному согласию заключили смешанный договор о расчетной карте №.

В соответствии с п. 5.5. Условий по расчетной карте кредит предоставляется Банком клиенту для совершений операций по счету расчетной карты, проведение которых не ограничено, при недостатке или отсутствии собственных денежных средств на счету расчетной карты для совершения операций.

Согласно п. 5.10 Условий по расчетной карте клиент обязан погашать задолженность путем уплаты не менее минимальной суммы погашения в течение платёжного периода, следующего за расчетным периодом. В случае неуплаты минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной суммы погашения, с ответчика взимается штраф за пропуск оплаты минимальной суммы погашения в соответствии с тарифами.

В соответствии с п. 5.13 Условий по расчетной карте в случае, если до окончания платёжного периода клиент не погасил задолженность по оплате минимальной суммы погашения, возникает просроченная задолженность, которая состоит из процентов, неуплаченных и включённых в минимальную сумму погашения и основного долга, включённого в минимальную сумму погашения.

В нарушение Условий по расчетной карте и положений законодательства ответчик уклоняется от исполнения принятых обязательств по плановому погашению текущей задолженности по договору о расчетной карте, что подтверждается выписками по счету. В связи с чем образовалась задолженность в размере <данные изъяты>, в том числе основной долг <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом <данные изъяты>.

Истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности в размере <данные изъяты>, расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Представитель истца, извещенный надлежащим образом о месте и времени проведения судебного заседания, в суд не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, представил письменное возражение, в котором указал, что в связи с заключением между сторонами договора 1 ответчик получил на руки расчетную карту, с условиями пользования которой он заранее согласился, впоследствии по своему желанию он активировал данную карту, заключив договор. Получить информацию об Условиях и Тарифах имеет возможность любой желающий, поскольку они находятся в свободном доступе, размещены на интернет-сайте. В случае согласия с представленными клиенту на ознакомление условиями заключения договоров и при наличии волеизъявления на заключение договора на предложенных условиях, клиент подписывает заявление. Карта была получена ответчиком, что подтверждается его собственноручной подписью в заявлении. ФИО активировал карту ДД.ММ.ГГГГ, совершил первую покупку на <данные изъяты>. Впоследствии им вносились денежные средства в счет погашения кредитной задолженности, ответчик активно пользовался расчетной картой по договору 2, совершал покупки, снимал наличные средства, осуществлял операции в счет погашения кредитной задолженности. В соответствии с п. 5.3. и 7.2.4 Условий Банк самостоятельно определил ответчику лимит разрешенного овердрафта в размере <данные изъяты>.

Ответчик ФИО, извещенный надлежащим образом, в судебное заседание не явился.

Представитель ответчика ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, пояснил, что согласно исковым требованиям лимит разрешенного овердрафта <данные изъяты> рублей, данную сумму ФИО с карты не снимал, уведомления об установлении лимита по карте не получал, а именно согласно п. 3 договора об оферте перед активацией карты 2 он обязан ознакомиться с информацией о полной стоимости кредита по карте 2 предоставленной, направленной ему кредитором согласно п. 4.2 заявления и только в случае своего согласия с полной стоимостью кредита по карте 2 осуществлять действия по активации карты 2, выразить кредитору согласие на активацию карту 2. Кредитором был нарушен п. 4 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У. В п. 4.2 заявления на кредит содержится условие о том, что об одобренных банком условиях кредита заемщик должен информироваться сотрудником банка по телефону. Когда оферта произведена для возникновения договорного обязательства необходимо, чтобы она не только была акцептована, но и чтобы акцепт был сообщен. Поскольку ответчик не сообщил истцу о принятии оферты, акцепт не является совершенным. Поскольку ответчик в данной ситуации не был уведомлен о состоявшемся акцепте в порядке, указанном в оферте, не знал об открытом на его имя банковском счете, банковская карта ему не выдавалась и не активировалась, денежные средства ответчик не получал и не пользовался ими, ответчик считает, что кредитный договор между сторонами нельзя считать заключённым. Согласно тексту искового заявления истец установил проценты за пользованием кредитом 51, 1% годовых. Тарифный план «<данные изъяты>», с которым ответчик был ознакомлен под роспись, указано, что процентная ставка составляет 36 % годовых, что существенно отличается от предоставленного расчета и указанной в исковом заявлении процентной ставке. Расчет составлен истцом с нарушениями и противоречит установленному разрешенному лимиту по карте. Просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

    Выслушав представителя ответчика, исследовав представленные материалы, суд приходит к выводу о том, что заявленные исковые требования законны, обоснованы и подлежат удовлетворению на основании следующего.

Согласно части 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьёй 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно пункту 1 статьи 809 ГПК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размерах и в порядке определенном договором.

Согласно части 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В силу части 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.

В силу статьи 433 ГПК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между национальным банком «<данные изъяты>» (ПАО) и ФИО в офертно - акцептной форме был заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит на неотложные нужды в размере <данные изъяты>. Данное обстоятельство ответчиком не оспаривается.

Как следует из заявления ФИО о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ (далее заявление), ответчиком была получена карта №, счет которой указан в п. 1.15 договора, и карта 2 (№), номер счета карты №. Одновременно в заявлении ФИО подтвердил, что одновременно с получением карт № и № им было дано согласие на активацию полученных карт.

Согласно п. 1 заявления ФИО попросил банк заключить с ним смешанный договор, который содержит элементы договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыть ему текущий счет, номер которого указан в п. 1.15, в терминологии «Условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт НБ «<данные изъяты>» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта» в рамках операцией по карте 1 – специальный карточный счет; договоров о предоставлении в пользование банковских карт с предоставлением в пользование банковских карт, указанных в п.п. 3,4 заявления; кредитного договора о предоставлении кредита на неотложные нужды; договора организации страхования.

В указанном заявлении ФИО подтвердил, что он ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать условия, указанные в следующих документах, которые являются составными и неотъемлемыми частями договора: в заявлении о предоставлении кредита, в Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, в Условиях предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карта с лимитом разрешённого овердрафта (версия 1.1), в Условиях участия в Программах добровольного коллективного страхования заемщиков Банка, в Тарифах по кредитам не неотложные нужды, в Тарифах по международной расчетной Банковской карте НБ «<данные изъяты>» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта в рамках операций по карте 1, в Тарифах по Программам добровольного коллективного страхования заемщиков, в Графике платежей.

Согласно п. 4 данного заявления ФИО, присоединившись к Условиям по Карте и Тарифам по международной расчетной банковской карет НБ «<данные изъяты>» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта (далее Тарифы по карте №), действующим на момент подписания настоящего Заявления, обязался их соблюдать и попросил заключить с ним договор о карте 2, в рамках которого: открыть на его имя банковский счет, номер которого указан как счет карты №, предоставить ему в пользование банковскую карту №, услугу овердрафт по карте 2, в соответствии с Условиями по Карте и настоящим заявлении, содержащим информацию о полной стоимости кредита по карте 2, действующими на момент подписания настоящего заявления, попросив кредитора сообщить ему сумму первоначального персонального лимита разрешённого овердрафта, установленного по договору о карте 2 по усмотрению, кредитора (посредством направления письма, смс сообщения, электронной почтой, выражением согласия с суммой первоначального персонального лимита разрешенного овердрафта, установленной по договору о карте 2, будут являться его действия по совершению расходных операций с использованием карты 2, впоследствии предоставить и информацию об измененной полной стоимости кредита посредством направления письмом по адресу, указанному в заявлении на следующих условиях: размер лимита разрешенного овердрафта, устанавливаемый по усмотрению кредитора до <данные изъяты> рублей, проценты, платы и комиссии установлены Тарифами по карте 2, погашение задолженности по карте 2 осуществляется в соответствии с условиями по Карте, полная стоимость кредита составляет 0 процентов при условии использования льготного периода кредитования течении всего срока действия карты 2 и 57, 82 процента, исходя из суммы задолженности по предоставленному кредиту по карте 2 и сумме <данные изъяты> рублей и равномерном погашении минимальными платежами на протяжении 36 месяцев, при последнем платеже производится погашение всей оставшейся задолженности по кредиту по карте 2 с учетом уплаченных процентов плат, последний платёж равен сумме остатка задолженности по основному долгу по карте 2 и процентов за пользование кредитом, рассчитанных на дату оплаты последнего платежа включительно, что составляет сумму <данные изъяты> рублей.

Ответчиком в данном заявлении указано, что он понимает и соглашается с тем, что кредитор вправе неоднократно делать оферты об установлении и в дальнейшем об изменении лимита разрешенного овердрафта по карте 2, направляя ему соответствующе уведомление любым доступным для него способом, акцептом которого будут являться его действия по активации и использованию карты 2, выражению им согласия кредитору с суммой лимита разрешённого овердрафта по карте 2, выражению им согласия кредитору на активацию карты 2 в случае если карта 2 была получена одновременно с заключением договора; в случае если после ознакомления с Условиями по карте, Тарифами по карте 2, действующими на момент подписания заявления, кредитором были изменены указанные документы, согласием с новыми версиями указанных документов, предоставленных ему кредитором будут являться его действия по активации карты 2; перед активацией карты 2 он обязался ознакомиться с информацией о полной стоимости кредита по карте 2, предоставленной ему кредитором в соответствии с п. 4.2 заявления, и только в случае согласия с полной стоимостью кредита по карте 2 пользоваться активированной картой 2.

Банк исполнил свои обязательства надлежащим образом, при заключении кредитного договора ФИО получил расчетную карту с номером №, что подтверждается его подписью в заявлении о предоставлении кредита.

Доводы о том, что ответчик карту не получал противоречат заявлению на выдачу кредита, в котором его собственноручной подписью подтверждено, что карта 2 с номером № им получена. Факт составления данного заявления, его условия и подписание ФИО, представителем ответчика в судебном заседании не оспаривались.

Данная карта была активирована ответчиком и использовалась им, что подтверждается выпиской по лицевому счету и свидетельствует о его согласии с условиями ее использования.

Расчётная карта № была предоставлена ответчику с лимитом разрешённого овердрафта на следующих условиях: размер лимита разрешенного овердрафта – <данные изъяты> рубелй, проценты за пользование кредитом 51, 1%, срок действия – 36 месяцев, что соответствует тарифному плану ТП -02.

Доводы ответчика о том, что карта 2 была предоставлена ему на условиях тарифного плана «<данные изъяты>», который был им подписан при заключении кредитного договора, не могут быть приняты судом, поскольку условия тарифного плана «<данные изъяты>» отнесены к карте 1, полученной ответчиком при заключении договора.

Использование карты 2 согласно п.п. 3-4 заявления предполагало обязанность ответчика предварительно ознакомиться с условиями ее использования до активации карты и наличие возможности отказаться в случае несогласия с ними. Активация и использование ответчиком карты 2 подтверждают его согласие с условиями договора.

Ссылки ответчика на то, что истцом не представлено сведений о зачислении денежных средств на карту 2 не могут быть приняты судом, поскольку активация ответчиком карты и ее использование подтверждают факт предоставления истцом ответчику денежных средств на условиях, согласованных сторонами.

В силу 7.2.4 Условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта Банк вправе принимать решение об установлении и размере устанавливающего лимита разрешенного овердрафта.

Истцом была установлена сумма лимита разрешенного овердрафта для карты 2 в размере <данные изъяты> рублей. Действия ответчика по использованию карты свидетельствуют о согласии с предложенными условиями.

В соответствии с п. п. 5.5, 5.10, 5.13 Условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта кредит предоставляется банком клиенту для совершения операций по СКС, проведение которых не ограничено настоящими Условиями, при недостатке или отсутствии собственных денежных средств на СКС для совершения операций; клиент обязан погашать задолженность путем уплаты минимальной суммы погашения в течение платёжного периода, следующего за расчетным периодом, в случае неуплаты минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной минимальной суммы погашения, с клиента взимается плата на пропуск оплаты минимальной суммы погашения в соответствии с Тарифами; в случае если до окончания платёжного периода клиента не погасил задолженность по оплате минимальной суммы погашения возникает просроченная задолженность: - по процентам – в сумме неуплаченных процентов, включенных в минимальную сумму погашения, по основному долгу – в размере основного долга, включенного в минимальную сумму погашения.

Ответчик в нарушение условий договора не исполняет свои обязательства надлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, в том числе основной долг <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом <данные изъяты>.

Доводы ответчика о неправильности представленного истцом расчета в нарушение требований ст.56 ГПК РФ ничем не подтверждены.

    При указанных обстоятельствах исковые требования Банка взыскании с ФИО задолженности по кредитному договору № в сумме <данные изъяты> являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме.

    В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

    При указанных обстоятельствах с ответчика следует взыскать в пользу истца государственную пошлину, уплаченную истцом при подаче иска, в размере <данные изъяты> рубля.

    Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО в пользу БАНК «<данные изъяты>» (ПАО) задолженность

+ по кредитному договору № в сумме 73 <данные изъяты>, а также государственную пошлину в сумме <данные изъяты> рубля, а всего <данные изъяты>.

Решение в течение месяца может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Суровикинский районный суд.

Судья      Е.В. Беляевскова