Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-244/2014 ~ М-59/2014 от 15.01.2014

.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 марта 2014г. Железногорский городской суд Красноярского края в составе председательствующего: судьи Морозовой Г.В.,

при секретаре Спириной Ю.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО ХКБ к Гуцол В.П. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ООО ХКБ обратилось в суд с иском к Гуцол В.П. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ. с ответчиком был заключен договор о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета, в соответствии с которым истец предоставил денежные средства вразмере (...) руб. сроком на 60 месяцев, а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий за предоставление кредита, которые погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Кроме того, каждый раз при образовании просроченной задолженности Банк вправе потребовать уплаты штрафа (неустойки, пени) в размере и порядке, установленном Тарифами банка.

В настоящее время ответчик не исполняет надлежащим образом принятые на себя обязательства по договору: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами и иную задолженность не уплачивает, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. До настоящего времени данное требование ответчиком не исполнено.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. задолженность по договору составляет: (...) руб., в том числе размер задолженности по основному долгу – (...) руб., размер задолженности по оплате процентов – (...) руб., размер комиссий за предоставление кредита – (...) руб., размер штрафов, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательства – (...) руб., размер убытков банка (неуплаченных процентов) – (...) руб.

Истец просил взыскать с Гуцол В.П. сумму задолженности по кредитному договору в размере (...) руб., взыскать убытки в размере произведенных расходов по уплате государственной пошлины при подаче заявления о вынесении судебного приказа – (...) руб., судебные расходы, понесенные на уплату государственной пошлины, в размере (...) руб.

В судебное заседание представитель истца, надлежащим образом извещенный о времени и месте слушания дела, не явился, в своем заявлении, адресованном суду, просил рассмотреть дело в отсутствие истца, на исковых требованиях настаивал.

Ответчик Гуцол В.П., его представитель Клыкова О.К. в судебном заседании исковые требования не признали.Ответчик пояснил, что обязательства по кредитному договору им исполнены полностью: с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. он вносил ежемесячные платежи в соответствии с графиком погашения кредита, ДД.ММ.ГГГГ. он оплатил остаток задолженности, которая соответствует указанному остатку задолженности по графику платежей – в размере (...) руб., таким образом, он исполнил свои обязательства перед банком в полном размере, так как погасил задолженность в полном объеме. Полагает, что он имел право досрочно погасить кредитную задолженность, так как иное нарушает его права как потребителя услуги по кредитованию. Незаконным является также требование о взыскании комиссии за предоставление кредита в размере (...) руб., поскольку данный вид комиссии является навязанным, нарушает его права как потребителя, кроме того, решением мирового судьи судебного участка № в ЗАТО г. Железногорск от ДД.ММ.ГГГГ. указанная комиссия была признана незаконной и взыскана с Банка в его пользу. Не согласен также с требованиями о взыскании штрафов и убытков, так как обязательства перед Банком исполнил досрочно в полном объеме.

Истец полагал, что в иске должно быть отказано и по причине пропуска истцом срока исковой давности обращения в суд.

Изучив доводы искового заявления, выслушав доводы ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд полагает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям:

Из анкеты-заявления Гуцол В.П. на получение кредита, Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов (далее – Условия), Графика платежей, следует, что ДД.ММ.ГГГГг. между ООО «ХКФ Банк» и Гуцол В.П.в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор в соответствии с условиями которого заемщику предоставлен кредит в размере (...) рублей с уплатой процентов в размере 17,9% годовых сроком на 60 месяцев, с уплатой ежемесячными платежами по (...) руб. Согласно условиям договора Заемщиком уплачивается ежемесячная комиссия за предоставление кредита в размере 1,574% от размера кредита.

Согласно разделу 5 Условий в целях обеспечения исполнения Заемщиком обязательств по договору Банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка, действующими на момент предъявления требования об уплате указанной неустойке.

Истец требует взыскания кредитной задолженности, которая рассчитана им, как следует из расчета задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ.

В судебном заседании ответчик подтвердил факт заключения кредитного договора с ООО «ХКФ Банк» в ДД.ММ.ГГГГ., получение суммы кредита за вычетом страхового взноса – (...) руб.

Ответчик, возражая против заявленных требований, ссылается на досрочное – ДД.ММ.ГГГГг. исполнение кредитного обязательства.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 309, 310 ГК РФ).

Согласно ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ (в редакции ФЗ от 19.10.2011 №248-ФЗ)если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

В силу ст. 810 ГК РФ (в редакции ФЗ от 19.10.2011 №248-ФЗ) заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

В силу статьи 2 Федерального закона от 19.10.2011 №248-ФЗ действие положений пункта 4 статьи 809 и пункта 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции этого Закона распространяется на отношения, возникшие из договоров займа, кредитных договоров, заключенных до дня вступления в силу этого Закона.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.

Кредитные организации в своей деятельности обязаны руководствоваться нормативными актами Центрального банка Российской Федерации. В частности, при формировании графика платежей по кредитному договору кредитными организациями применяется Положение Банка России от 26 июня 1998 года N 39-П "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками", а также Положение Банка России от 31 августа 1998 года N 54-П "О порядке предоставления (размещения кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".

Согласно пунктам 3.4 - 3.6, пункту 3.9 Положения Банка России от 26 июня 1998 года N 39-П уплата либо получение процентов производится в сроки, предусмотренные соответствующим договором.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании норм Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" бремя предоставления доказательств в подтверждение обстоятельств оказания потребителю услуги в соответствии с требованиями закона и условиями договора, возлагается на исполнителя.

Обязанность представить суду доказательства заявленных требований истцом не исполнена.

Проанализировав вышеуказанные нормы материального права и положения Условий предоставления кредитов, суд приходит к выводу, что у ответчика имелось право на досрочное погашение кредита как частично, так и в полном объеме, при этом Банк должен был обеспечить ему это право.

Из представленных Банком и ответчиком документов и Графика погашения кредитной задолженности, в частности, усматривается, что Заемщик был обязан погашать кредитную задолженность ежемесячными платежами 20-го числа, при этом платеж составляет (...) руб. и включает часть суммы основного долга, проценты за пользование кредитом, и часть суммы комиссии за пользование кредитов – (...) руб.График платежей также содержит информацию об остатке задолженности после внесения очередной части кредитной задолженности.

Согласно разделу 4 Условий договора о предоставлении кредитов заемщик обязан погашать задолженность по кредиту путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и Графиком погашения. Денежные средства можно внести на Счет/Текущий счет: безналичным перечислением, наличными в кассу банка. Погашение задолженности по кредиту осуществляется путем списания денежных средств со счета или с соответствующего Счета Банка.

Согласно положениям раздела 5 Условий досрочное погашение задолженности по кредиту по инициативе заемщика не разрешается.

Вместе с тем, согласно п.3 этого же Раздела заемщик согласен с тем, что Банк вправе по собственной инициативе осуществить полное досрочное погашение задолженности по кредиту, если в конце последнего дня Процентного периода на счете имеются денежные средства, достаточные для погашения. Точный размер задолженности по кредиту Заемщик может узнать только при обращении в Банк по телефону. Заемщик должен лично убедиться в произошедшем досрочном прекращении обязательств по уплате ежемесячных платежей путем обращения в Банк посредством телефонной связи или к Уполномоченному Банком лицу.

Приведенные условия и порядок досрочного погашения кредита, установленные кредитным договором сторон спора, в части невозможности досрочного погашения кредита по инициативе заемщиканарушают права заемщика как потребителя, во-вторых, противоречат требованиям пункта 2 статьи 810 ГК РФ о праве заемщика-гражданина возвратить сумму займа, предоставленного под проценты для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, досрочно полностью или по частям.

Вместе с тем, как следует из вышеприведенных Условий, полное досрочное погашение задолженности по кредиту производится при наличии денежных средств, достаточных для погашения.

Указанные условия согласуются с пояснениями ответчика о том, что по телефону с представителем Банка им было согласовано и получено согласие на досрочное погашение кредита в размере остатка кредитной задолженности на момент внесения платежа – в размере (...) руб.

На основании полученного одобрения, как поясняет ответчик, им в порядке досрочного погашения кредита уплачено банку (...) руб.

Указанное подтверждается соответствующим платежным документом, согласно которому Гуцол В.П. ДД.ММ.ГГГГг. перевел ООО «ХКФ Банк» (...) руб.

Указанное обстоятельство косвенно подтверждается представленной истцом выпиской по счету, согласно которой указанная выше сумма перечислена на счет Банка ДД.ММ.ГГГГ.

Действия ответчика, учитывая наличие предусмотренного законом права на это, суд расценивает как досрочное погашение кредитной задолженности.

Суд принимает во внимание, что ответчик не только выполнил условия ст. 810 ГК РФ – уплатил проценты, исчисленные по день возврата основного долга, но и уплатил комиссиюза предоставление кредита в составе оставшейся задолженности, которую Банк незаконно включилв состав кредитной задолженности.Ответчик, как следует из выписки по счету, исполнение принял.

В силу ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Частью 1 ст. 408 ГК РФ установлено, что надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Согласно статье 68 ГПК РФ объяснения сторон и третьих лиц об известных им обстоятельствах, имеющих значение для правильного рассмотрения дела, подлежат проверке и оценке наряду с другими доказательствами. В случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.

Согласно статье 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

С учетом приведенной правовой нормы объяснения истца, изложенные в исковом заявлении, должны быть подтверждены соответствующими доказательствами, основываться на правовых нормах.

Поскольку ответчиком заявлено о досрочном исполнении обязательства, судом неоднократно в адрес истца направлялись письма, в которых содержалось указание явиться в судебное заседание или направить в суд соответствующие объяснения (возражения) и доказательства, их подтверждающие. Однако истец от представления суду своих доводов и доказательств, их подтверждающих, уклонился.

Согласно ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов. Доказательства, полученные с нарушением закона, не имеют юридической силы и не могут быть положены в основу решения суда.

В силу ч. 2 ст. 35 ГПК РФ при неисполнении процессуальных обязанностей наступают последствия, предусмотренные законодательством о гражданском судопроизводстве.

Таким образом, поскольку истец в нарушение ч. 1 ст. 56 ГПК РФ не представил суду доказательств, обосновывающих заявленные исковые требования, оценивая по правилам ст. 67 ГПК РФ, имеющиеся в материалах дела доказательства, судполагает возможным согласиться с доводами ответчика о досрочном исполнении кредитного обязательства, поскольку отсутствуют основания полагать, что истец, внеся ДД.ММ.ГГГГ. в соответствии с Графиком погашения кредита оставшуюся часть задолженности, не погасил кредит досрочно в целом. Из Условий следует, что при полном погашении кредита у заемщика отсутствует обязанность уведомлять Банк в письменном виде об этом, необходимо только до даты очередного платежа внести сумму достаточную для погашения кредита.

Истец незаконно требует погашения кредитной задолженности, в состав которой входит комиссия за предоставление кредита в размере 25121,04 руб.

Решением мирового судьи судебного участка № в ЗАТО Железногорск Красноярского края от ДД.ММ.ГГГГг., вступившим в законную силу, признаны недействительными условия договора, заключенного между ООО ХКФ Банк» и Гуцол В.П., в части взимания ежемесячной комиссии за предоставление кредита.

В соответствии с ч. 2 ст. 209 ГПК РФ после вступления в законную силу решения суда стороны не могут оспаривать в другом гражданском процессе установленные судом факты и правоотношения. В силу ч. 2 ст. 61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением, обязательны для суда, не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении данного дела.

Судебное решение, вступившее в законную силу, подтвердило неправомерность действий Банка в части взыскания с заемщика в составе кредита комиссии за предоставление кредита.

Свое требование о взыскании с ответчика комиссии при наличии судебного решения Банк не мотивирует,в силу ч. 2 ст. 61 ГПК РФ не подлежит доказыванию или оспариванию установленный судом факт неправомерности такого требования при рассмотрении данного дела.

Ответчиком заявлено также о применении последствий пропуска срока исковой давности.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Односторонние действия, направленные на осуществление права (зачет, безакцептное списание денежных средств, обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке и т.п.), срок исковой давности для защиты которого истек, не допускаются.

В силу ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии со ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Оценивая представленные суду данные в их совокупности, суд полагает, что истец пропустил срок для обращения с иском в суд.

Последний платеж в погашение кредитной задолженности внесен ответчиком ДД.ММ.ГГГГг., срок обращения за судебной защитой (при несогласии Банка на досрочное исполнение обязательства) истекает соответственно ДД.ММ.ГГГГг.

Определением мирового судьи судебного участка №10 Ново-Савиновского района г. Казани республики Татарстан от ДД.ММ.ГГГГг. судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГг. о взыскании с Гуцол В.П. задолженности по кредитному договору отменен.

Со дня обращения в суд и до окончания осуществления судебной защиты срок исковой давности не течет (п. 1 ст. 204 ГК РФ). Впоследствии течение исковой давности может продолжиться, а оставшаяся часть срока по общему правилу удлиняется до шести месяцев (п. п. 2 и 3 ст. 204 ГК РФ). Поскольку предъявление заявления о выдаче судебного приказа не прерывает течение срока исковой давности и срок не исчисляется заново, при обращении в суд с иском после отмены судебного приказа он исчисляется по общим правилам.

С иском о взыскании задолженности истец обратился по истечении срока исковой давности – ДД.ММ.ГГГГг. (согласно почтовому штемпелю), поэтому в удовлетворении иска надлежит отказать и по основаниям пропуска срока исковой давности.

Поскольку судом отказано в удовлетворении основного требования, требования о взыскании убытков в виде уплаченной при обращении с заявлением о выдаче судебного приказа государственной пошлины, о взыскании судебных расходов также отказывается.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требованийобщества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Гуцол В.П. о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня ознакомления с мотивированным решением, то есть с 01 апреля 2014г., путем подачи жалобы в Железногорский городской суд.

Судья Железногорского городского суда Г.В. Морозова

.