Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-12/2020 (2-907/2019;) ~ М-884/2019 от 10.12.2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новоалександровск 10 февраля 2020 года

Новоалександровский районный суд Ставропольского края в составе председательствующего судьи Жолобова В.В.,

при секретаре Иноземцеве И.И.,

с участием: истца ФИО1,

представителя истца ФИО1 – ФИО2, представившая доверенность <адрес>1 от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2, действующей в интересах ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителей, признании кредитного договора погашенным, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2, действующая в интересах ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителей, признании кредитного договора погашенным, компенсации морального вреда. Исковые требования мотивированы тем, что между ФИО1 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № на сумму 500 000 рублей (пятьсот тысяч) рублей, срок кредитования 60 календарных месяцев, процентная ставка 18,90 % годовых. ДД.ММ.ГГГГ согласно условиям договора банк перечислил на банковский счет истца № рублей (пятьсот тысяч) рублей. ДД.ММ.ГГГГ банк со счета № перечислил на счет ФИО1 - 40№ открытый в ПАО « Сбербанк России» 500 000 рублей (пятьсот тысяч) рублей. Данная сумма поступила на счет в ПАО «Сбербанк России» ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ<адрес> переплату за использование кредитных денежных средств за весь период кредитования ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 обратился в АП расположенный в магазине Эльдорадо в <адрес>, где и был заключен кредитный договор №, к уполномоченному банком лицу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с заявление о досрочном погашении денежных средств и расторжение кредитного договора. Согласно выписки по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ со счета истца ПАО « Сбербанк России» №, на счет в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»№ была списана денежная сумма в размере 500520 рублей (пятьсот тысяч пятьсот двадцать рублей):ДД.ММ.ГГГГ - 150 000 (сто пятьдесят тысяч) рублей; ДД.ММ.ГГГГ - 150 000 (сто пятьдесят тысяч ) рублей; ДД.ММ.ГГГГ - 150 000 рублей (стоя пятьдесят тысяч) рублей; ДД.ММ.ГГГГ - 50520 рублей (пятьдесят тысяч пятьсот двадцать рублей). ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не произвел списание в счет досрочного погашения, а производило списание ежемесячно по 12950,01 руб., согласно графика к кредитному договору, хотя ДД.ММ.ГГГГ, был надлежащим образом уведомлен о намерении о досрочном погашении кредита в полном объеме, до настоящего времени банк не предоставил ответа на письменное обращение истца. ДД.ММ.ГГГГ на почтовый адрес по месту регистрации истца, поступило письмо, на имя ФИО1 с Акционерного общества «Всероссийский банк развития регионов» (Банк «ВБРР» АО), в котором банк уведомляет о состоявшейся ДД.ММ.ГГГГ об уступке прав (требований) ООО «ХКФ Банк» по кредитному договору. О том, что «ХКФ Банк» не исполнил заявление о досрочном погашении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, до ДД.ММ.ГГГГ истец, не знал и банком не был уведомлен. ДД.ММ.ГГГГ, он прибыл отделение ООО «ХКФ банк» в <адрес>, где ему представитель банка подтвердила, что поступившие денежные средства в размере 500520 руб., банком в счет досрочного погашения кредитного договора на основании его заявления не списаны, т.к в базе отсутствует его заявление, но имеется отметка об обращении ДД.ММ.ГГГГ, а так же представитель банка подтвердила, что поступившие денежные средства находятся на его счете № и банк ежемесячно производит списание согласно графика по кредитному договору 2275227312 от ДД.ММ.ГГГГ, по 12950,01 руб. истцом было написано письменное обращение в отделении ООО «ХКФ Банк», возражение относительно действий ООО «ХКФ Банка» и о том, что он не согласен с имеющейся задолженностью перед банком в размере 115500 рублей. При обращении в банк о намерении произвести досрочное погашение кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ, представитель банка пояснила, что ему необходимо будет произвести оплату 500520 руб., 500 000 сумма по кредитному договору, 520 рублей проценты за фактическое использование кредита. До настоящего времени от банка ответа не поступило на письменные обращения истца от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ, данные действия расцениваются как злоупотребление правом, что не допустимо в силу ст. 10 ГК РФ. На основании изложено просит признать кредитный договор 3 2275227312 от ДД.ММ.ГГГГ прекращенным в связи с его полным исполнением, взыскать моральный вред в размере 50000 рублей, а также судебные издержки в размере 30000 рублей.

В судебном заседании истец ФИО4 и представитель истца ФИО2 на исковых требованиях настаивали, просили их удовлетворить в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, представил возражения из которых следует, что истец ненадлежащее осуществил действия по досрочному полному погашению кредита, сумма денежных средств, внесенных ФИО1 в счет погашения кредита для полного погашения была недостаточна, в связи с чем банк продолжил списание суммы кредита ежемесячно согласно графику платежей.

Представитель третьего лица Акционерного общества «Всероссийский банк развития регионов» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте его проведения, о причинах своей неявки суд не уведомил.

Согласно разъяснений, содержащихся в п. 3 Постановления Пленума Верховно Суда Российской Федерации от 26 июня 2008 года № 13 «О применении норм Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) при рассмотрении и разрешении дел в суде первой инстанции», при неявке в суд лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, вопрос о возможности судебного разбирательства дела решается с учетом требований статей 167 и 233 ГПК РФ.

Согласно ч. 1 ст. 167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными (ч. 3 ст. 167 ГПК РФ). Суд может отложить разбирательство дела по ходатайству лица, участвующего в деле, в связи с неявкой его представителя по уважительной причине (ч. 6 ст. 167 ГПК РФ).

Руководствуясь положениями ч. 3 ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле, извещенных о дате, времени и месте судебного заседания своевременно и надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, выслушав представителя ответчика, суд приходит к выводу, что исковые требования ФИО1, не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст.420 ГК РФ).

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п.1 ст.432 ГК РФ).

В силу п.2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч.2 ст. 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в Письме Центрального Банка России от 29 декабря 2007 года № 228-Т «По вопросу осуществления потребительского кредитования», согласно которому информация о полной стоимости, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц, доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

Судом установлено, что между ФИО1 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № на сумму 500 000 рублей (пятьсот тысяч) рублей, срок кредитования 60 календарных месяцев, процентная ставка 18,90 % годовых. ДД.ММ.ГГГГ согласно условиям договора банк перечислил на банковский счет истца № рублей (пятьсот тысяч) рублей. ДД.ММ.ГГГГ банк со счета № перечислил на счет ФИО1 - 40№ открытый в ПАО «Сбербанк России» 500 000 рублей (пятьсот тысяч) рублей. Данная сумма поступила на счет в ПАО « Сбербанк России» ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГг.

Договор соответствует требованиям законодательства. Условия договора определены по усмотрению сторон, размер процентов сторонами согласован, оснований для признания договора в целом либо в какой-либо его части, недействительным не имеется.

Согласно ст. ст. 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В соответствии со ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации Заемщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты на сумму займа.

Согласно п.п.4,6 ст.11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или её часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа). В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ей части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или её части.

Как установлено в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ ФИО4, обратившись к сотруднику банка, письменно сообщив о намерении погасить задолженность по кредитному договору № в полном объеме, получил информацию о размере суммы необходимой для полного погашения по кредиту, размер суммы необходимой для погашения задолженности по кредиту на ДД.ММ.ГГГГ составлял 500 517,81 рублей.

В соответствии с п. 15 Раздела V Общих Условий Договора, следует, что если на день погашения задолженности по кредиту в банке отсутствует заявление клиента о досрочном погашении задолженности и на счете денежных средств недостаточно для полного погашения банк будет обязан производить списания ежемесячных платежей в сроки, установленные договором, что может произвести к образованию просроченной задолженности по кредиту. Клиент должен лично убедиться в произошедшем досрочном погашении задолженности по кредиту посредством информационных сервисов или путем обращения в банк по телефону или уполномоченному банком лицу.

Из банковской выписки по счету № за ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ следует, что на ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 на указанный счет вместо 500 517,81 рублей было перечислено 150 000 рублей, данной суммы было недостаточно для полного погашения задолженности по кредиту, в связи с чем указанное заявление было снято банком автоматически, и начислены проценты по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за следующие дни.

Сумма в размере 500 520 рублей была перечисленная ФИО1 на счет только ДД.ММ.ГГГГ, однако с учетом начисленных процентов за период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер вышеуказанной суммы для полного погашения задолженности был недостаточен.

В соответствии с ч. 2 ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Доводы представителя истца о том, что банк обязан был произвести перерасчет размера ежемесячных платежей, так как ФИО4 произвел частичное досрочное погашение кредита, суд считает несостоятельными по нижеследующим основаниям.

Из пункта п. 11 Раздела V Общих Условий Договора, также следует, что полное/частичное досрочное погашение задолженности по кредиту производится банком непосредственно в день обращения клиента в банк по телефону или с использованием информационных сервисов с целью информирования о желании осуществить полное/частичное досрочное погашение задолженности по кредиту при условии обеспечения клиентом возможности списания со счета денежных средств, достаточных для погашения всей или части задолженности по кредиту включая суммы процентов, комиссий и неустоек (при наличии).

В соответствии с абзацем 2 п. 11 Раздела V Общих Условий Договора частичное досрочное погашение кредита осуществляется в порядке предусмотренным настоящим пунктом.

Указанные условия кредитного договора ФИО1 выполнены не были, с соответствующим заявлением о частичном досрочном погашении задолженности в день поступления денежных средств (ДД.ММ.ГГГГ) истец не обращался,

Таким образом, судом установлено, что на дату обращения ФИО1 к уполномоченному банком лицу с заявлением о полном погашении задолженности по кредиту, находившейся на счете денежной суммы с учетом внесенных ФИО1 денежных средств было недостаточно для полного досрочного погашения задолженности по кредиту, в связи с чем банк производил списание ежемесячных платежей в сроки, установленные договором, в связи с изложенными обстоятельствами оснований к удовлетворению требований истца о признании кредитного договора исполненным не имеется.

Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Истец в обоснование заявленных требований указывает, что действиями банка ему был причинен моральный вред, связанный с переживаниями из-за сложившейся ситуации.

В тоже время, учитывая, что каких-либо нарушений в действиях ответчика не установлено, оснований к удовлетворении исковых требований в указанной части также не имеется.

Поскольку в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказано, судебные издержки по оплате услуг представителя взысканию с ответчика также не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░2, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░1 ░ ░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 50000 (░░░░░░░░░ ░░░░░) ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 30000 (░░░░░░░░ ░░░░░) ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 10.02.2020

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░