Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2/338/2017-2 ~ М-2/315/2017-2 от 01.08.2017

Мотивированное решение изготовлено «18» сентября 2017 года          Дело № 2-2/338/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Снежногорск                            14 сентября 2017 года

Полярный районный суд Мурманской области в составе:

председательствующего судьи Смирновой Л.В.,

при секретаре Фроловой Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гофман И.М. к акционерному обществу «Страховая компания МетЛайф» о взыскании страховой премии, морального вреда и штрафа за нарушение прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Гофман И.М. обратилась в Полярный районный суд с иском к акционерному обществу «Страховая компания МетЛайф» (далее АО «Страховая компания МетЛайф») о взыскании страховой премии, морального вреда и штрафа за нарушение прав потребителя.

В обосновании иска указав, что 24.01.2017 между истцом и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор потребительского кредитования №, согласно которому ПАО «Совкомбанк» предоставил истцу денежные средства в размере 759 839,13 рублей под 19,9% годовых. На основании личного заявления от 24.01.2017 истец был застрахован по договору «добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы» № от 10.07.2011, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «Страховая компания МетЛайф». Срок страхования составляет 60 месяцев. 24.01.2017 с банковского счета истца была списана сумма страховой премии в размере 93 840,13 рублей. 25.01.2017 истец обратился к ответчику с претензией о досрочном расторжении договора страхования и требованием вернуть в десятидневный срок стоимость страховой премии, которая была получена ответчиком 13.02.2017. 10.03.2017 от ответчика получен ответ с предложением обратиться по вопросу расторжения договора страхования в ПАО «Совкомбанк». 17.03.2017 истцом в адрес ПАО «Совкомбанк» было направлено заявление о расторжении договора страхования, однако 31.03.2017 истец получил отрицательный ответ. Просит суд признать расторгнутым договор страхования, заключенный между истцом и ответчиком с 25.01.2017, взыскать с ответчика в свою пользу неосновательное обогащение в размере 93 840,13 рублей, неустойку в размере 436 356,00 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, штраф за неисполнение требования потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, взыскать с ответчика судебные расходы в размере 30 000 рублей, расходы на оплату государственной пошлины в размере 11 902,94 рубля.

Истец и его представитель, будучи извещенным о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явились, с ходатайствами об отложении судебного разбирательства в адрес суда не обращались.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрении дела извещен надлежащим образом. Ранее представил отзыв на исковое заявление, в котором пояснил, что истицей в добровольном порядке был заключен договор страховании. Также указал, что с заявлениями об отказе от включения в список застрахованных лиц в установленный 30-тидневный срок в адрес банка истица не обращалась, как и не обращалась с заявлением о выходе из программы страхования, которое она могла представить в любое отделение ПАО «Совкомбанк».

Представитель третьего лица ПАО «Совкомбанк», будучи уведомленными должным образом о дате и времени судебного разбирательства, в суд не прибыл.

При указанных обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), в отсутствие сторон.

Исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему.

Статьями 309, 310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим.

Из пунктов 1, 3 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 2 ст. 940 ГК РФ и ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор страхования считается заключенным в письменной форме, если между сторонами произошел обмен документами посредством связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Как следует из статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу части 2 статьи 16 "Закона о защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В статье 935 Гражданского кодекса Российской Федерации указано на то, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, данная норма права не препятствует закрепить эту обязанность соглашением сторон.

Судом установлено, что на основании личного заявления истицы, между ней и ответчиком заключен договор потребительского кредита № от 24.01.2017 (далее - Кредитный договор) на сумму 759 839,13 рублей под 24,9% годовых на 60 месяцев.

В пункте 17 индивидуальных условий Кредитного договора указано, что заемщик вправе по своему собственному желанию получить добровольную услугу, оказываемую Банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения договора потребительского кредита. Для получения данной услуги заемщику необходимо выразить свое согласие в заявлении о предоставлении кредита (л.д. 17-20).

При подписании заявления о предоставлении потребительского кредита (далее – Заявление), истица также выразила свое согласие на включении ее в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с общими условиями договора потребительского кредита, согласно условиям которой она будет являться застрахованным лицом (при условии оплаты страховых премий самим Банком), от возможности наступления страховых случаев. Истица также была ознакомлена с условием того, что данная программа является платной услугой банка, направленной на снижение рисков по обслуживанию кредита (пункт 1.1 заявления о предоставлении потребительского кредита).

Размер платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков определен сторонами в п. 3.1 заявления о предоставлении потребительского кредита, в котором указано, что размер платы составляет 0,206% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита.

Также в заявлении указано, что Гофман И.М. понимает, что банк действует по ее поручению, как в собственном интересе (получение прибыли), так и в ее интересе (получение дополнительных услуг), предоставляя ей данную услугу. Согласилась с тем, что денежные средства, взимаемые банком с нее в виде платы за программу, банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание указанных выше услуг, при этом банк удерживает из указанной платы в пределах от 64,62% до 92,21% суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, выгодоприобретателем по которому является Гофман И.М, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа (пункт 3.2 заявления).

В соответствии с пп. 4.1. - 4.6. заявления, истица была уведомлена, что участие в программе является добровольным и получение кредита в банке не обусловлено участием в программе, проинформирована о возможности получить кредит на аналогичных условиях, не предусматривающий включение в программу и уплату банка.

Истица была уведомлена, что помимо указанной выше платы за Программу, не будет уплачивать банку или страховой компании какие либо иные платежи или комиссии, о том, что истец имеет возможность не участвовать в Программе и самостоятельно застраховать указанные в программе риски в иной страховой компании, и что при этом его расходы могут оказаться ниже платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

Также истица выразила согласие с условиями страхования, изложенными в программе добровольного страхования (п. 4.8 Заявления).

По выбору заемщика уплата платы за программу добровольного страхования производится за счет кредитных средств, либо может быть внесена из иных источников, при этом истицей собственноручно произведена отметка об оплате за счет кредитных средств (п. 5.1 Заявления).

В своем Заявлении истица просила направлять все поступающие на ее счета денежные средства на погашения обязательств перед банком в порядке их возникновения, в частности просила в первую очередь направить денежные средства на погашение задолженности по уплате платы за программу страхования (в случае, если плата за программу страхования осуществлялась за счет кредитных средств) до полного ее погашения, во вторую очередь - на погашение задолженности по договору потребительского кредита без дополнительного распоряжения с ее стороны.

Также истицей 24.01.2017 было собственноручно подписано заявление на включение в Программу добровольного страхования, пункт 5 которого содержит сведения о том, что истица осознает, что имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, понимает, что добровольное страхование – это ее личное желание и право, а не обязанность (л.д. 23).

Кроме того, Гофман И.М. заявила о том, что получила полную и подробную информацию о выбранной ею программе страхования, указанной в заявлении и согласна с условиями договора страхования (пункт 6 заявления).

Истице был выдан информационный сертификат о присоединении к программе добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней (л.д. 24).

Согласно мемориальному ордеру № от 24.01.2017 со счета истицы была списана страховая премия в размере 93 840,13 рублей (л.д. 25).

Из пункта 6.2 договора «добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы» (далее – Договор страхования) № от 10.07.2011, заключенного между ООО ИКБ «Совкомбанк» (после переименования ПАО «Совкомбанк») и ЗАО «Страховая компания АЛИКО» (после переименования АО «Страховая компания МетЛайф») следует, что застрахованное лицо может письменно отказаться от включения в список застрахованных лиц по договору в течение 30 дней с момента подписания им заявления на включение в список застрахованных лиц. При этом страховая премия, если таковая была уплачена, будет возвращена страхователю. Страхователь должен уведомить страховщика о подобных случаях не позднее, чем в течение одного месяца с момента подписания застрахованным лицом заявления об отказе от включения в список застрахованных лиц по договору.

Действие договора прекращается, в том числе, по желанию застрахованного лица. В этом случае застрахованное лицо предоставляет подписанное им заявление о выходе из программы страхования, которое он может представить в любое отделение банка. Заявление предоставляется за 10 календарных дней до даты выхода из программы страхования. При этом ранее уплаченные премии не возвращаются (пункт 6.3.3 Договора страхования).

Аналогичные сведения содержатся в памятке – «Условиях программы страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и дожития до события недобровольной потери работы клиентов ПАО «Совкомбанк», получивших потребительский кредит», предоставленной в суд истицей (л.д. 26-30).

Пункт 4.5 памятки содержит сведения о порядке досрочного выхода застрахованного лица из программы страхования: «Застрахованное лицо вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения в программу страхования подать в Банк заявление о выходе из программы страхования. При этом Банк возвращает застрахованному лицу уплаченную плату за включение в программу страхования в полном объеме. Согласно п. 4.4.3 памятки действие программы досрочно прекращается по желанию застрахованного лица, в этом случае застрахованное лицо предоставляет подписанное им заявление о выходе из программы страхования, которое может предоставить в любое отделение ПАО «Совкомбанк». Заявление предоставляется за десять дней до даты выхода из программы страхования.

24.01.2017 истица направила в адрес ответчика АО «Страховая компания МетЛайф» претензию с требованием расторгнуть договор страхования, вернуть стоимость платы за программу страхования (л.д. 31).

Письмом от 10.03.2017 АО «Страховая компания МетЛайф» сообщила истице, что в соответствии с договором страхования Банк вправе исключить ее из списка застрахованных лиц по договору, и для этого ей необходимо предоставить заявление о досрочном выходе из программы страхования в любое отделение Банка (л.д. 33).

17.03.2017 истица предоставила в ПАО «Совкомбанк» заявление с требованием расторгнуть договор страхования в отношении нее с 24.01.2017. Также просила вернуть страховую премию на принадлежащий ей расчетный счет (л.д. 35-36).

Сообщением от 23.03.2017 ПАО «Совкомбанк» отказал истице в требовании о возврате платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков по договору потребительского кредита по причине пропуска 30-тидневного срока, установленного договором страхования (л.д. 37).

Согласно пункту 2 ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (ч. 3 ст. 958 ГК РФ).

Анализируя совокупность вышеизложенных обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что поскольку ПАО «Совкомбанк» является страхователем, то по условиям договора потребительского кредита, уплаченная заемщиком Гофман И.М. плата за участие в Программе добровольного группового страхования, за счет кредитных средств, в размере 93 840,13 руб. подлежала бы возврату в случае подачи ею заявления о выходе из Программы в ПАО «Совкомбанк» в течение тридцати календарных дней со дня включения в Программу.

Как следует из материалов дела в ПАО "Совкомбанк" в течение установленного договором тридцатидневного срока, такого заявления от истца не поступало, подобное заявление было ею направлено в страховую компанию АО "Страховая компания МетЛайф", что не предусмотрено условиями заключенного между сторонами договора.

При этом, поступившее в адрес ПАО «Совкомбанк» заявление от 17.03.2017 содержало требование о расторжении договора страхования жизни и здоровья заемщика с АО «МетЛайф» по кредитному договору № от 24.01.2017, начиная с 24 января 2017 года, в связи с чем, оснований для прекращения действия договора страхования в отношении Гофман И.М. у ПАО «Совкомбанк», не имелось.

При таких обстоятельствах правовых оснований для удовлетворения исковых требований в части признания расторгнутым договора страхования между истцом и ответчиком с 25.01.2017 и взыскании с ответчика неосновательного обогащения, не имеется.

В связи с отказом в удовлетворении основных исковых требований, отсутствуют основания для удовлетворения требования истца о взыскании неустойки, штрафа за неисполнение требования потребителя, компенсации морального вреда и судебных расходов, являющихся производным.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданско-процессуального Кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Гофман И.М. к акционерному обществу «Страховая компания МетЛайф» о взыскании страховой премии, морального вреда и штрафа за нарушение прав потребителя, отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Мурманский областной суд в течение одного месяца.

Председательствующий                        Л.В. Смирнова