Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-17864/2016 ~ М-11471/2016 от 15.08.2016

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ года Советский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Яниевой А.А.,

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о расторжении кредитного договора, признании пунктов договора займа недействительными, компенсации морального вреда. Требования мотивированы тем, что между сторонами ДД.ММ.ГГГГ был заключен Кредитный договор №, по условиям которого, ответчик открыл текущий счет, в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит с лимитом овердрафта от 10 000 рублей до 100 000 рублей, кратный 5 000 рублей. В нарушение Закона РФ «О защите прав потребителей», в кредитном договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и введение ссудного счета. На момент заключения договора истец не имела возможности внести изменения в его условия, договор является типовым, условия которого заранее были определены ответчиком в стандартных формах, и истец была лишена возможности повлиять на его содержание. Договор заключен заведомо на невыгодных условиях, нарушен баланс интересов сторон. Согласно п.13 Общих условий договора при наличии у клиента задолженности по договору поступившая на текущий счет сумма денежных средств, в случае, если она недостаточна для полного погашения задолженности по кредиту по карте, списывается Банком в день ее поступления на основании Распоряжения клиента, изложенного в индивидуальных условиях по кредиту по карте, в счет полного или частичного погашения этой задолженности. При этом списание производится в следующей очередности: погашает в первую очередь – задолженность по уплате процентов за пользование Кредитом по Карте, во вторую очередь – задолженность по возврату части суммы Кредита по Карте (включая Сверхлимитную задолженность, образовавшуюся на конец истекшего Платежном периода). При этом в составе данной очереди сначала производится погашение Сверхлимитной задолженности (при ее наличии); в третью очередь – штрафы за просрочку оплаты минимального платежа; в четвертую очередь – проценты за пользование Кредитом по Карте, подлежащие уплате в текущем Платежном периоде, в пятую очередь – 1 % от суммы кредита по карте, подлежащей возврату в текущем Платежном периоде, в шестую очередь – компенсация расходов Банка по оплате услуг коллективного страхования (при его наличии), суммы комиссий (вознаграждений) Банка (при их наличии); иные платежи, предусмотренные законодательством РФ или договором, в том числе пени за просрочку исполнения требований Банка о полном погашении Задолженности по Кредиту по карте. Считает данные условия недействительными, поскольку нарушают порядок погашения задолженности, предусмотренный ст.319 ГК РФ. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика направлена претензия с требованием о расторжении кредитного договора, которая оставлена без ответа. Просит расторгнуть Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, признать пункты кредитного договора недействительными, а именно в части: установления очередности погашения задолженности, взыскать компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате и месите рассмотрения дела извещена своевременно, надлежащим образом, в исковом заявлении ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» - ФИО3 действующий на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ в судебном заседании возражал против удовлетворения требований, суду пояснил, что кредитный договор был заключен сторонами ДД.ММ.ГГГГ. До заемщика была доведена информация о полной стоимости кредита, что подтверждают собственноручные подписи заемщика в приложениях к кредитному договору. Предоставлением своей подписи в заявке на открытие и ведение текущего счета, истец подтвердила, что ей понятны все пункты договора. Поручила банку все деньги, поступающие на счет, списывать для исполнения ее обязательств перед банком в установленном договором порядке, а также то, что до заключения договора ею получена вся необходимая и достоверная информация об услугах, содержащая в заявке, тарифах по Банковскому продукту, в том числе информации о расходах по кредиту, а также в Условиях Договора.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, полагает необходимым в удовлетворении исковых требований отказать по следующим основаниям.

В силу ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст.ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграф.1 гл.42 ГК РФ о займе.

В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Согласно ст.319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

В соответствии с п.1 ст.330 и ст.331 ГК РФ стороны кредитного договора могут установить, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства, последний обязан уплатить кредитору неустойку в согласованном сторонами при подписании кредитного договора в размере.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, положения которой следует рассматривать во взаимосвязи с положениями п.3 ст.123 Конституции РФ и ст.12 ГПК РФ, закрепляющими принципы состязательности гражданского судопроизводства и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключен Кредитный договор №, по условиям которого, ответчик открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит с лимитом овердрафта от 10 000 рублей до 100 000 рублей, кратный 5 000 рублей под 34,9% годовых с расчетным периодом в 1 месяц, льготный период до 51 дня.

Заключая Кредитный договор ФИО1 своей подписью подтвердила, что понимает и соглашается с условиями Кредитного договора, а также с общими условиями, с которыми она ознакомлена, полностью согласна, содержание которых поняла и обязалась неукоснительно соблюдать.

На момент направления Истцом оферты в Банк и заключения кредитного договора ей в полном объеме была предоставлена полная и достоверная информация относительно потребительского кредита, что подтверждается представленным в материалы дела общими условиями потребительского кредита, а также кредитным договором.

Факт заключения договора на указанных условиях истцом не оспаривается.

Оценивая представленные сторонами и исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности и взаимосвязи по правилам ст.67 ГПК РФ, суд приходит к следующему:

В соответствии с п.1 ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. Пунктом 2 указанной статьи установлено, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В качестве оснований для расторжения кредитного договора истец указал, что в кредитном договоре не указана полная сумма подлежащая уплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета.

При заключении кредитного договора, ФИО1 подтвердила, что ей известна информация о полной стоимости кредита, которая указана в тарифном плане Карта «Стандарт» в размере 40,26% годовых без учета страхования и 52,71% годовых с учетом страхования.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу о несостоятельности доводов истца о не предоставлении ей при заключении кредитного договора информации о полной стоимости кредита, Необходимая информация о полной стоимости кредита была предоставлена истице, в связи, с чем основания для расторжения кредитного договора отсутствуют.

Истцом оспаривались условия кредитного договора в части установления очередности погашения задолженности со ссылкой на ст.139 ГК РФ.

Согласно ст.319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

При этом под издержками кредитора по получению исполнения в названной статье Кодекса понимаются, например, платежи, которые кредитор обязан совершить в связи с принудительной реализацией своего требования к должнику (в частности, сумма уплаченной кредитором государственной пошлины), а под процентами - проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в том числе проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты (статья 809 ГК РФ).

Согласно п.3.11 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительских кредит суммы, поступающие в счет погашения задолженности по договору, в том числе от третьих лиц направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности: 1) на уплату просроченных процентов за пользование Кредитом; 2) на погашение просроченной задолженности по Кредиту; 3) на уплату неустойку за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование Кредитом; 4) на уплату срочных процентов, начисленных на просроченную задолженность по Кредиту; 5) на уплату срочных процентов, начисленных на срочную задолженность по Кредиту; 6) на погашение срочной задолженности по кредиту; 7) на возмещение судебных и иных расходов Кредитора по принудительному взысканию задолженности по договору.

Стороной истца не было представлено доказательств, подтверждающих наращения действующего законодательства в части установления очередности погашения задолженности.

Таким образом, с учетом установленных обстоятельств, в ходе судебного разбирательства каких-либо признаков нарушения действующего законодательства в части установления очередности погашения задолженности по делу не установлено.

Поскольку доводы истца о нарушении ответчиком ее прав при заключении Кредитного договора своего подтверждения не нашли, требования истца о расторжении Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, признании пунктов кредитного договора недействительными, а именно в части: установления очередности погашения задолженности, а также производного от него требования о взыскании компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат.

Представитель ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ФИО3 действующий на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ в судебном заседании заявил ходатайство о пропуске срока исковой давности.

Статья 199 ГК РФ предусматривает, что требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно п.1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Названная норма является специальной и представляет собой изъятие из общего правила (ст.ст. 196, 200 ГК РФ). Согласно положениям п.1 ст.181 ГК РФ, течение срока исковой давности определяется не субъективным фактором – осведомленностью заинтересованного лица о нарушении его прав, - а объективными обстоятельствами, характеризующими начало исполнения сделки. Такое правовое регулирование обусловлено характером соответствующих сделок как ничтожных, которые недействительны с момента совершения независимо от признания их таковыми судом (п. 1 ст. 166 ГК РФ), и не имеют юридической силы, не создают каких-либо прав и обязанностей как для сторон по сделке, так и для третьих лиц.

Согласно п.15 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Как следует из разъяснений, данных в п.32 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №, Пленума ВАС РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом (пункт 1 статьи 166 ГК РФ). Учитывая, что Кодекс не исключает возможность предъявления исков о признании недействительной ничтожной сделки, споры по таким требованиям подлежат разрешению судом в общем порядке по заявлению любого заинтересованного лица. При этом следует учитывать, что такие требования могут быть предъявлены в суд в сроки, установленные п.1 ст.181 ГК РФ.

Истцом заявлены требования о расторжении Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, признании пунктов кредитного договора недействительными, а именно в части: установления очередности погашения задолженности. Так, начало исполнения указанного согласия на кредит, началось ДД.ММ.ГГГГ, когда истцом осуществлено снятие денежных средств с карты в размере 10 000 рублей.

На момент подачи иска ДД.ММ.ГГГГ (согласно оттиску почтового штемпеля на конверте) прошло более трех лет, таким образом, предусмотренный п.1 ст.181 ГК РФ срок для применения последствий недействительности указанных условий договора истек.

Оснований, предусмотренных ст.205 ГК РФ, для восстановления срока суд не усматривает.

Согласно п.2 ст.199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию (основному долгу) истекает срок давности и по дополнительным требованиям (неустойка, залог, поручительство и т.п.).

При таких обстоятельствах, суд считает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований, также на основании пропуска срока исковой давности на обращение с данным исковым заявлением в суд.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194- 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителей – отказать.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд через Советский районный суд <адрес> путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: А.А. Яниева

Дата изготовления мотивированного текста решения – ДД.ММ.ГГГГ.