Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-3771/2014 ~ М-2268/2014 от 27.02.2014

Дело № 2-3771/2014

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Вологда 28 августа 2014 года

Вологодский городской суд Вологодской области в составе судьи Колодезного А.В., с участием представителя Вологодской региональной общественной организации по защите прав потребителей «ФЕМИДА» по доверенности Пугача И.И., представителя ответчика по доверенности Арефьева М.Г., при секретаре Кундеровой Ю.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Вологодской региональной общественной организации по защите прав потребителей «ФЕМИДА», действующей в интересах Корепиной Н. А., к открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителя,

установил:

Вологодская региональная общественная организация по защите прав потребителей «ФЕМИДА» в интересах Корепиной Н.А. обратилась в суд с иском, в обоснование которого указала, что ДД.ММ.ГГГГ между Корепиной Н.А. и НБ «ТРАСТ» (ОАО) заключён кредитный договор №, в соответствии с которым ответчик предоставил истцу кредит в сумме 184728 рублей 98 копеек сроком на 48 месяцев. Условиями договора предусмотрено взимание банком платы за подключение к программе коллективного страхования в размере 0,35% от суммы кредита за каждый месяц страхования на весь срок страхования, включающей возмещение / компенсацию страховых премий по договору коллективного добровольного страхования заёмщиков банка, комиссии за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в размере 0,3375% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования. Согласно условиям договора плата за страхование, которую ответчик перечисляет за заёмщика в пользу страховой компании ЗАО СК «Авива», составляет 5027 рублей 52 копейки. Общая сумма, списанная банком за страхование заёмщика, составила 31034 рубля 40 копеек, из которой вознаграждение банка за организацию договора страхования заёмщика в страховой компании - 26006 рублей 88 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ между Корепиной Н.А. и НБ «ТРАСТ» (ОАО) заключён кредитный договор №, в соответствии с которым ответчик предоставил истцу кредит в сумме 569821 рубль 40 копеек сроком на 60 месяцев. Условиями договора предусмотрено взимание банком платы за подключение к программе коллективного страхования в размере 0,175% от суммы кредита за каждый месяц страхования на весь срок страхования, включающей возмещение / компенсацию страховых премий по договору коллективного добровольного страхования заёмщиков банка, комиссии за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в размере 0,1625% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования. Согласно условиям договора плата за страхование, которую ответчик перечисляет за заёмщика в пользу страховой компании ЗАО СК «Авива», составляет 5833 рубля 80 копеек. Общая сумма, списанная банком за страхование заёмщика, составила 59831 рубль 40 копеек, из которой вознаграждение банка за организацию договора страхования заёмщика в страховой компании - 53997 рублей 60 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ между Корепиной Н.А. и НБ «ТРАСТ» (ОАО) заключён кредитный договор №, в соответствии с которым ответчик предоставил истцу кредит в сумме 339135 рублей 93 копейки сроком на 60 месяцев. Условиями договора предусмотрено взимание банком платы за подключение к программе коллективного страхования в размере 0,159% от суммы кредита за каждый месяц страхования на весь срок страхования, включающей возмещение / компенсацию страховых премий по договору коллективного добровольного страхования заёмщиков банка, комиссии за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в размере 0,1465% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования. Согласно условиям договора плата за страхование, которую ответчик перечисляет за заёмщика в пользу страховой компании ЗАО СК «Авива», составляет 2844 рубля. Общая сумма, списанная банком за страхование заёмщика, составила 32353 рубля 20 копеек, из которой вознаграждение банка за организацию договора страхования заёмщика в страховой компании - 29509 рублей 20 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ истец направила ответчику заявление, в котором отказалась от услуги банка по подключению к программе коллективного страхования и потребовала возврата суммы уплаченных комиссий за подключение к программе добровольного коллективного страхования. Однако требования Корепиной Н.А. не были удовлетворены. Проценты за пользование кредитом начислялись на всю сумму кредита, включая указанные комиссии. Проценты на сумму комиссий после отказа истца от услуги являются для неё убытками.

Просила взыскать с ответчика в пользу Корепиной Н.А. денежные средства за организацию договора страхования в размере 75450 рублей 83 копейки, неустойку в размере 75450 рублей 83 копейки, убытки в виде уплаченных процентов по кредиту в размере 12699 рублей 65 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей; взыскать с ответчика штраф за несоблюдение в добровольно порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от присуждённой суммы.

В ходе рассмотрения дела представитель Вологодской региональной общественной организации по защите прав потребителей «ФЕМИДА» исковые требования в части взыскания убытков увеличил до суммы 19049 рублей 47 копеек.

В судебном заседании представитель Вологодской региональной общественной организации по защите прав потребителей «ФЕМИДА» по доверенности Пугач И.И. исковые требования поддержал в полном объёме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Истец Корепина Н.А. в судебном заседании не присутствовала, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещалась надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в её отсутствие.

Представитель ответчика по доверенности Арефьев М.Г. в судебном заседании исковые требования не признал по основаниям, изложенным в возражениях и дополнении к возражениям.

Выслушав представителя Вологодской региональной общественной организации по защите прав потребителей «ФЕМИДА» и представителя ответчика, изучив материалы дела и оценив собранные по нему доказательства, суд пришёл к следующему.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Корепиной Н.А. и НБ «ТРАСТ» (ОАО) заключён кредитный договор №, в соответствии с которым ответчик предоставил истцу кредит в сумме 339135 рублей 93 копейки сроком на 60 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ между Корепиной Н.А. и НБ «ТРАСТ» (ОАО) заключён кредитный договор №, в соответствии с которым ответчик предоставил истцу кредит в сумме 569821 рубль 40 копеек сроком на 60 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ между Корепиной Н.А. и НБ «ТРАСТ» (ОАО) заключён кредитный договор №, в соответствии с которым ответчик предоставил истцу кредит в сумме 184728 рублей 98 копеек сроком на 48 месяцев.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

По правилам статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Приведённые правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заёмщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Условия договора об оказании услуги по подключению к Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды содержатся в заявлениях Корепиной Н.А. о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ

В заявлениях о предоставлении кредита на неотложные нужды истец указала, что просит ответчика заключить с ней смешанный договора, содержащий элементы, в том числе, договора организации страхования клиента (в случае её участия в Программе добровольного коллективного страхования по кредитам на неот­ложные нужды), содержащий поручение на взимание платы за участие в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заёмщиков банка по кредитам на неотложные нужды, согласно договору коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заёмщиков банка заключённому со страховой компанией, указанной в п. 5.2.1.1 раздела «Информация о страховании» (далее - Программа коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды) (в случае её участия в данной Программе коллективного страхования по кредитам на неот­ложные нужды).

Истец указала, что она проинформирована о том, что участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды является добровольным и банк не препятствует заключению договора страхования жизни и здоровья между ней и любой страховой компанией по её усмот­рению. В случае её согласия на участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды просила включить плату за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в сумму кредита.

Кроме того, истец указала, что ознакомлена и обязуется неукоснительно соблюдать условия, указанные в Условиях участия в Программах добровольного коллективного страхования заёмщиков банка (версия 4.0-12.11) в случае её участия в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и/или программе коллективного страхования держателей карт, которые понимает и с которыми полностью согласна.

В заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды истец указала, что поручает ответчику в случае её участия в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и при наличии достаточных средств на счёте, указанному в пункте 2.15 раздела «Информация о кредите», осуществить безакцептное списание с данного счёта платы за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, включающей возмещение /компенсацию страховых премий по договору коллективного страхования заёмщиков банка по Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и комиссию за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды.

В пунктах 5.2.1 заявлений о предоставлении кредита на неотложные нужды истец выразила желание на участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды»

По условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ размер платы за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды составляет 0,35% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования на весь срок страхования, размер комиссии за участие в указанной программе составляет 0,3375% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования.

По условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ размер платы за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды составляет 0,1755% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования на весь срок страхования, размер комиссии за участие в указанной программе составляет 0,1625% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования.

По условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ размер платы за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды составляет 0,159% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования на весь срок страхования, размер комиссии за участие в указанной программе составляет 0,1465% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования.

ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Страховая компания «Авива» (в настоящее время ЗАО «СК БЛАГОСОСТОЯНИЕ») (страховщик) и ОАО НБ «ТРАСТ» (страхователь) был заключён договор коллективного страхования №, согласно пункту 1.1. которого предметом договора является страхование по рискам указанным в пункте 2.1. договора, физических лиц, заключивших со страхователем договоры на получение кредита по программам кредитования физических лиц на неотложные нужды, и давших своё согласие быть застрахованными по настоящему договору, которое содержится в заявлении на предоставление кредита. Договор заключён на основании Правил страхования от несчастных случаев и болезней ЗАО «Страховая компания «Авива», утверждённых ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пункту 2.4 договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ датой включения застрахованного лица в список застрахованных является последний календарный день отчётного месяца

Корепина Н.А. была присоединена к указанному договору трижды: согласно «Списку застрахованных - реестр платежа» за отчётный период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, представленному НБ «ТРАСТ» (ОАО), Корепина Н.А. является застрахованной по вышеуказанному договору, срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма 339 135 рублей 93 копейки. Страховая премия за страхование Корепину Н.А. в размере 2543 рубля 40 копеек была перечислена страховщику в составе общей суммы страховой премии ДД.ММ.ГГГГ. Согласно «Списку застрахованных - реестр платежа» за отчётный период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, представленному НБ «ТРАСТ» (ОАО), Корепина Н.А. является застрахованной по вышеуказанному договору, срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма 569 821 рубль 40 копеек. Страховая премия за страхование Корепину Н.А. в размере 4273 рубля 80 копеек была перечислена страховщику в составе общей суммы страховой премии ДД.ММ.ГГГГ. Согласно «Списку застрахованных - реестр платежа» за отчётный период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, представленному НБ «ТРАСТ» (ОАО), Корепина Н.А. является застрахованной по вышеуказанному договору, срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма 184 728 рублей 98 копеек. Страховая премия за страхование Корепину Н.А. в размере 1108 рублей 32 копейки была перечислена страховщику в составе общей суммы страховой премии ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с подпунктом 5.2.4 Условий участия в программах добровольного коллективного страхования заёмщиков банка в случае направления клиентом заявления об исключении из программы, оплаченная клиентом комиссия банка за оказанную услугу не подлежит возврату клиенту.

Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, Корепина Н.А. от оформления кредитных договоров и получения кредитов не отказалась, возражений против предложенных кредитором условий не заявляла, иных страховых компаний кредитору не предлагала.

Доказательств, подтверждающих незаконное, принудительное удержание комиссии за подключение к программе добровольного коллективного страхования, Корепиной Н.А., как того требует статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлено.

Таким образом, Корепина Н.А. добровольно выразила согласие на заключение кредитного договора с условием присоединения к программе страхования. С кредитным договором, тарифами комиссионного вознаграждения банка, платой за страхование она была ознакомлена и приняла эти условия.

На основании статьи 32 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесённых им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

При указанных обстоятельствах, принимая во внимание, что предоставление заёмщику кредита не было обусловлено получением им услуги по подключению к Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды; согласие на оказание истцу услуги по подключению к указанной программе было выражено им в заявлении, условия об установлении комиссии за подключение к Программе страхования были приняты Корепиной Н.А. добровольно, с правилами страхования она ознакомлена; банк выполнил поручение клиента и оказал услугу по организации страхования истца, заключив с ЗАО «Страховая компания «Авива» (в настоящее время ЗАО «СК БЛАГОСОСТОЯНИЕ») договор страхования жизни и здоровья, произвёл списание платы за участие в Программе страхования в размере и в порядке, предусмотренными договорами, услуги были оказаны НБ «ТРАСТ» (ОАО) в момент подключения истца к указанной программе, то есть кредитные договора в части оказания услуг по подключению истицы к Программе страхования фактически банком были исполнены, Корепина Н.А. не вправе требовать возмещения платы и комиссии за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды.

С учётом изложенного, исковые требования Вологодской региональной общественной организации по защите прав потребителей «ФЕМИДА», действующей в интересах Корепиной Н.А., о взыскании денежных средств за организацию договора страхования в размере 75450 рублей 83 копейки, а также производные от него требования о взыскании неустойки, убытков в виде уплаченных процентов по кредиту, компенсации морального вреда и штрафа за несоблюдение в добровольно порядке удовлетворения требований потребителя удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░», ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░. ░., - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 02 ░░░░░░░░ 2014 ░░░░.