Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-780/2017 ~ М-596/2017 от 03.04.2017

Дело № 2–780/17

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Можга УР     22 мая 2017 года

Можгинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Смагиной Н.Н.,

при секретаре Кузнецовой Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Ижкомбанк» (ПАО) к Овчинниковой Н.В. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности,

у с т а н о в и л:

Акционерный коммерческий банк «Ижкомбанк» (ПАО) обратился в суд с иском к Овчинниковой Н.А. о расторжении кредитного договора №*** от дд.мм.гггг и взыскании задолженности по кредитному договору в размере 9156,33 руб., а также процентов за пользование кредитом из расчета <данные изъяты> годовых и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере <данные изъяты> за каждый день просрочки, начиная с 08.03.2017 по день вступления решения суда в законную силу.

Исковое заявление мотивировано тем, что дд.мм.гггг между АКБ «Ижкомбанк» (ПАО) и ответчиком Овчинниковой Н.А. был заключен кредитный договор №***, в соответствии с которым заемщику выдан кредит в размере <данные изъяты> на срок по дд.мм.гггг под <данные изъяты> годовых.

дд.мм.гггг денежные средства в размере <данные изъяты> были предоставлены ответчику путем перечисления на лицевой счет.

По условиям кредитного договора, заемщик Овчинникова Н.А. обязалась погашать кредит и сумму платы за пользование кредитом с 1 по 10 число календарного месяца, следующего за отчетным.

В случае просрочки исполнения обязательств по возврату кредита и суммы платы за пользование кредитом ответчик обязался уплачивать истцу неустойку в размере <данные изъяты> в день от суммы невыполненных обязательств (пункт 2.7 кредитного договора).

Начиная с дд.мм.гггг, Овчинникова Н.А. неоднократно допускала нарушение сроков и порядка исполнения обязательств по возврату кредита и внесения процентов за пользование кредитом.

В соответствии с пунктом 4.2.3 кредитного договора, ответчику было предъявлено требование о полном досрочном исполнении денежных обязательств, однако до настоящего времени долг ответчиком не погашен.

По состоянию на 07.03.2016 задолженность ответчика перед банком составляет 9156,33 руб., в том числе, основной долг 5060 руб., проценты 940,90 руб., пени по просроченному основному долгу 2901,12 руб., пени по просроченным процентам 254,31 руб.

На основании положений ст. 450, 807-811, 819-820 Гражданского кодекса РФ истец просил расторгнуть кредитный договор и взыскать с ответчика вышеуказанную сумму задолженности.

В судебное заседание представитель истца АКБ «Ижкомбанк» (ПАО) не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в отсутствие представителя банка.

В судебное заседание ответчик Овчинникова Н.А. не явилась. Судебная повестка, направленная по месту регистрации ответчика, возвращена отделением почтовой связи за истечением срока хранения. Данное обстоятельство позволяет суду считать, что ответчик надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела согласно ч. 2 ст. 117 ГПК РФ.

На основании ч. 4, 5 ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие представителя истца, ответчика.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Как установлено в судебном заседании, дд.мм.гггг между АКБ «Ижкомбанк» (ОАО) и Овчинниковой Н.В. был заключен кредитный договор <данные изъяты>, согласно которому банк предоставляет заемщику кредит в сумме <данные изъяты> на срок по дд.мм.гггг, а заемщик обязуется своевременно возвратить сумму кредита и уплатить установленные договором проценты и иные платежи.

Во исполнение кредитного договора истец зачислил на счет заемщика <данные изъяты>, что подтверждается платежным поручением №*** от дд.мм.гггг.

Основанием для обращения истца в суд явилось ненадлежащее исполнение Овчинниковой Н.А. своих обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им.

Следовательно, спорные правоотношения будут регулироваться статьей 819 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту - ГК РФ), согласно которой по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

За пользование кредитом стороны определили размер процентов <данные изъяты> годовых, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно. Проценты уплачиваются заемщиком вместе с уплатой ежемесячных платежей в погашение основного долга по кредиту (пункты 2.2, 2.3, 2.4).

В соответствии с пунктом 3.1 кредитного договора, заемщик обязуется возвратить банку сумму кредита и проценты за пользование кредитом в сроки, предусмотренные кредитным договором.

Заемщик считается выполнившим свои обязательства надлежащим образом, если сумма основного долга по кредиту будет зачислена на соответствующие счета в АКБ «Ижкомбанк» (ПАО) в соответствии с графиком, установленным в пункте 2.5 кредитного договора (ежемесячно, в срок с 1 по 10 число).

Как следует из выписки о платежах заемщика, за период пользования кредитом платежи по возврату долга заемщик вносил несвоевременно, последний платеж уплачен дд.мм.гггг, после чего кредит не уплачивался, что свидетельствует о нарушении заемщиком вышеуказанных условий кредитного договора.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Аналогичное положение закреплено в пункте 4.2.3 договора: банк имеет право досрочно взыскать кредит и проценты в случае невыполнения заемщиком обязанностей по обеспечению возврата суммы кредита и уплаты процентов, просрочки заемщиком любых платежей по настоящему договору.

Учитывая вышеизложенные фактические обстоятельства дела, суд приходит к выводу о том, что истцом обоснованно предъявлены к ответчику требования о досрочном возврате суммы кредита.

Из материалов дела следует, что по состоянию 07.03.2017 заемщиком погашено: основной долг в сумме 24940 руб., проценты 7844,48 руб., неустойка по основному долгу 20,64 руб., неустойка по процентам 2,99 руб.

Согласно расчету, представленному истцом, по состоянию на 07.03.2017 задолженность по основному долгу составляет 5060 руб., по процентам 940,90 руб., неустойка по основному долгу 2901,12 руб., неустойка по процентам 254,31руб., всего 9156,33 руб.

Суд соглашается с указанным расчетом, т.к. он соответствует требованиям ст. 319 ГК РФ, условиям договора и фактическим обстоятельствам дела.

С учетом положений статьи 809 ГК РФ и условий кредитного договора, требование истца о взыскании процентов за пользование кредитом до даты вступления решения суда в законную силу является правомерным. В исковом заявлении расчет процентов за пользование кредитом истцом произведен по состоянию на 07.03.2017, поэтому, начиная с 08.03.2017, проценты подлежат взысканию по день вступления решения суда в законную силу и должны начисляться на остаток задолженности по основному долгу.

В силу ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой, которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.Пунктом 2.7 договора предусмотрено, что в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и уплате процентов банк вправе начислить штрафную неустойку в размере 0,2% в день от суммы невыполненных обязательств. Неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению просроченной задолженности.

Принимая во внимание, что заемщик Овчинникова Н.А. своевременно не исполняла обязанность по уплате кредита и процентов, требование истца о взыскании неустойки заявлено правомерно.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В пункте 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Конституционный Суд РФ в пункте 2 Определения № 263-О от 21.12.2000 г. указал, что предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

В данном случае, суд считает, что требуемая истцом договорная неустойка не отвечает признаку соразмерности последствиям нарушения обязательства, о чем свидетельствует ставка, по которой начислена неустойка 0,2% за каждый день просрочки (то есть 73% годовых). Кроме того, снижая размер неустойки, суд учитывает фактические обстоятельства дела, длительность неисполнения ответчиком денежного обязательства, соотношение просроченной суммы основного долга, процентов и неустойки.

Учитывая изложенное, исходя из компенсационного характера неустойки, руководствуясь ст. 333 ГК РФ, суд снижает размер неустойки в два раза, до 0,1% в день. Следовательно, неустойка за несвоевременное погашение процентов составит 127,16 руб., неустойка за несвоевременное погашение основного долга 1450,56 руб.

Поскольку на момент вынесения решения суда ответчиком обязательства по возврату кредита и процентов не исполнены, исходя из пункта 2.7 кредитного договора, положений ст. 811, 395 ГК РФ, начиная с 08.03.2017, неустойку следует начислять в размере 0,1% в день от суммы невыполненных обязательств по день вступления решения суда в законную силу.

Разрешая требование истца о расторжении кредитного договора, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно п. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В силу п. 2 названной статьи прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В силу п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Из материалов дела видно, что истец свои обязательства по кредитному договору полностью выполнил, ответчиком задолженность до настоящего времени не погашена. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств, у истца возникло право требовать возврата всей суммы задолженности по договору.

дд.мм.гггг истцом в адрес ответчика направлялось требование о расторжении кредитного договора и досрочном возврате суммы кредита, процентов и уплате неустойки. Однако требование не было исполнено в срок, установленный банком, и не исполнено до настоящего времени.

Расторжение договора в соответствии со ст. 450 ГК РФ возможно по соглашению сторон или по решению суда.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно пункту 4.2.3 кредитного договора, просрочка внесения платежей по кредитному договору признается сторонами существенным нарушением его условий.

Поскольку существенное нарушение обязательств должником по кредитному договору установлено в судебном заседании, следовательно, требование истца о расторжении данного договора подлежит удовлетворению.

С учетом размера удовлетворенных исковых требований, в соответствии со ст.98 ГПК РФ госпошлина подлежит взысканию с ответчика в размере 303,14 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «Ижкомбанк» (ПАО) к Овчинниковой Н.В. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №*** от дд.мм.гггг, заключенный между АКБ «Ижкомбанк» (ОАО) и Овчинниковой Н.В..

Взыскать с Овчинниковой Н.В. в пользу АКБ «Ижкомбанк» (ПАО) задолженность по кредитному договору №*** от дд.мм.гггг по состоянию на 07.03.2017 в размере 7578 (Семь тысяч пятьсот семьдесят восемь) руб. 62 коп. (в том числе, основной долг 5060 руб., проценты за пользование кредитом 940,90 руб., неустойка за непогашение кредита в срок 1450,56 руб., неустойка за непогашение процентов в срок 127,16 руб.), госпошлину 303 руб. 14 коп.

Взыскать с Овчинниковой Н.В. в пользу АКБ «Ижкомбанк» (ПАО), начиная с 08.03.2017 по день вступления решения суда в законную силу, проценты за пользование кредитом из расчета 16,9% годовых, начисляемые на непогашенную сумму основного долга по состоянию на 07.03.2017 в размере 5060 руб. и далее за вычетом поступивших в погашение основного долга платежей.

Взыскать с Овчинниковой Н.В. в пользу АКБ «Ижкомбанк» (ПАО), начиная с 08.03.2017 по день вступления решения суда в законную силу, пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,1% за каждый день просрочки от суммы невыполненных обязательств по состоянию на 07.03.2017 в размере 6000,90 руб. и далее за вычетом поступивших в погашение основного долга и процентов платежей.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его вынесения через Можгинский районный суд Удмуртской Республики.

Председательствующий судья- Н.Н. Смагина