Решение от 13.11.2015 по делу № 2-2264/2015 от 28.09.2015

Дело № 2-2264\2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

13 ноября 2015 года с. Долгодеревенское

Сосновский районный суд Челябинской области в составе

председательствующего судьи	Куценко Т.Н.
при секретаре	Прокопец М.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ПАО «С*» в лице Ч* отделения № к Смирнову А.Ю, о взыскании ссудной задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «С*» в лице Ч* отделения № (далее – Банк) обратилось в суд с иском к Смирнову А.Ю. (держатель карты) о взыскании ссудной задолженности по кредитному договору № от ДАТА по состоянию на ДАТА в размере 83 148 руб. 03 коп., из которых: 1 519 руб. 01 коп. – неустойка; 4 007 руб. 48 коп. – просроченные проценты; 77 621 руб. 54 коп. – просроченный основной долг и расходы по государственной пошлине в размере 2 694 руб. 44 коп.

В обоснование указывает, что ДАТА Смирнов А.Ю. (держатель карты, заемщик) и ПАО «С*» (Банк), заключили кредитный договор №, в соответствии с которым Заемщик получил кредитную карту <данные изъяты> №.

Условия выпуска и обслуживания кредитной карты (Условия) в совокупности с «Условиями и тарифами С* на выпуск и обслуживания банковских карт», Памяткой держателя и заявлением-анкетой на получение кредитной карты являются договором на предоставление держателю (ответчику) возобновляемой кредитной линии – договор.

В соответствии с Условиями для отражения операций банк открывает держателю банковский счет (счет карты) и ссудный счет в рублях РФ. Датой выдачи кредита является дата отражения первой операции по счету карты (ссудному счету) держателя.

В соответствии с Условиями держатель карты обязан ежемесячно получать отчет по карте. Отчеты по карте направлялись держателю по адресу, указанному в заявлении на получение кредитной карты. Держатель обязан ежемесячно не позднее даты платежа внести на счет карты сумму обязательного платежа, указанную в отчете. Условиями установлена процентная ставка за пользование кредитом 19% годовых; неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа – 38% годовых. В связи с неисполнением условий держателю карты направлялось требование о досрочном возврате сумму кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Оплата задолженности держателем карты в добровольном порядке не произведена.

    Истец ПАО «С*» извещён о времени и месте рассмотрения дела, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик Смирнов А.Ю. извещен, представил заявление о согласии с иском, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд полагает исковые требования подлежащими удовлетворению.

Из материалов дела усматривается, что ДАТА Смирнов А.Ю. обратился в ОАО «С*» с заявлением (офертой) на поучение кредитной карты <данные изъяты> и подписал информацию о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора, в которых указаны основные параметры кредита – кредитный лимит – 80 000 руб., запрашиваемый тип кредитной карты – <данные изъяты>, процентная ставка- 19% годовых, полная стоимость кредита – 20,50% годовых, кредит предоставлен в размере кредитного лимита сроком на 12 месяцев, задолженность по кредиту погашается ежемесячно в сумме обязательного платежа, предусмотренного условиями договора.

Банк акцептовал оферту Смирнова А.Ю. путем выдачи кредитной карты.

В соответствии с Условиями для отражения операций банк открывает держателю банковский счет (счет карты) и ссудный счет в рублях РФ, датой выдачи кредита является дата отражения первой операции по счету карты (ссудному счету) держателя.

В свою очередь, Смирнов А.Ю., получив указанную кредитную карту, активировал её, что свидетельствует о том, что он принял предложенные банком условия предоставления кредита.

В силу положений статьи 30 Федерального закона от 02 февраля 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок расторжения и другие существенные условия договора.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в статье 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего кодекса.

В силу пункта 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

При этом в силу пункта 3 этой же статьи, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, то есть совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что между сторонами заключен в надлежащей форме договор о выпуске и обслуживании кредитной карты, поскольку письменное предложение Смирнова А.А. заключить договор принято банком путем совершения действий по выполнению указанных в нем условий договора.

Определение отдельных условий договора, со ссылкой на Условия выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифы по кредитным картам, как неотъемлемые части договора о карте, не противоречит закону.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Информация о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора, в совокупности с «Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «С*» (Условия), Тарифами ОАО «С*», Памяткой держателя карт ОАО «С*» (Памятка держателя), Руководством по эксплуатации слуг мобильного банка, в совокупности являются заключенным между Клиентом и банком договором на выпуск обслуживание кредитной карты, открытие счета для учета операций с использование карты и предоставления Клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.

Подписав заявление на получение кредитной карты и информацию о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора, Смирнов А.Ю. выразил согласие на заключение договора о выпуске и обслуживании кредитной карты на изложенных в нем условиях, и был уведомлен, что «Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «С*» (Условия), Тарифы ОАО «С*», Памятка держателя карт ОАО «С*» (Памятка держателя), Руководство по эксплуатации слуг мобильного банка, размещены на сайте ОАО «С*».Ознакомление заемщика с Условиями и Тарифами предоставления банковских услуг, означает, что он был осведомлен о порядке начисления процентов за пользование кредитом. Указанные способы доведения информации являются общепринятыми в банковской сфере и общедоступными для граждан. При этом вручение или направление клиенту текстов Общих условий и Тарифов, не предусмотрено в заявлении в качестве условия заключения договора.

На основании статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

На основании пунктов 1,2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с «Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «С*» держатель карты обязан выполнять настоящие условия и требования памятки держателя - совершать операции в пределах доступного лимита, ежемесячно получать отчет по карте, ежемесячно позднее даты платежа внести на счет карты сумму обязательного платежа, указанную в отчете, досрочно погасить по требованию Банка сумму общей задолженности по карте и расходов, связанных с взысканием задолженности по кредиту.

Согласно «Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «С*»:

- операции, совершаемые по карте, относятся на счет карты и оплачиваются за счет кредита, предоставленного держателю на условиях «до востребования» с одновременным уменьшением доступного лимита (п.3.1);

- для отражений операций, проводимых в соответствии с настоящими Условиями, банк открывает Держателю банковский счет (счет карты) и ссудный счет в рублях. Датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты (ссудному счету) держателя (п.3.2);

- на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по судному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно) (п.3.4);

- за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка пророченного основного долга по ставке, установленной тарифами банка и включается в сумме очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты в суммы просроченного основного долга в полном размере (п.3.8).

В ходе рассмотрения дела установлено, что ответчик осуществлял расчетные операции кредитной картой, что подтверждает выписка по счету клиента, из которой следует, что ДАТА образовалась просроченная задолженность, свои обязательства по погашению кредитной задолженности и уплате процентов за пользование кредитом ответчик должным образом не исполняет.

ДАТА Банк направил требование о досрочном взыскании всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами не позднее ДАТА, которое не было ответчиком исполнено.

Существенными условиями кредитного договора являются срочность, платность, возвратность.

Согласно расчету, предоставленному Банком, задолженность по состоянию на ДАТА в размере 83 148 руб. 03 коп., из которых: 1 519 руб. 01 коп. – неустойка; 4 007 руб. 48 коп. – просроченные проценты; 77 621 руб. 54 коп. – просроченный основной долг.

Ответчик не заявил требований о признании недействительным кредитного договора полностью или в части, не представил возражений против иска, не оспорил размер долга, не представил доказательств, свидетельствующих о соблюдении им условий кредитного договора.

Расчет судом проверен, не вызывает у суда сомнений, ответчиком не оспорен, контррасчет не представлен.

В соответствии со ст.809 ГК РФ, применяемой по правилам ст.819 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В связи с тем, что условия кредитного договора по погашению кредита и процентов заемщиком не исполняются надлежащим образом, требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.

Отсутствие ежемесячных платежей по кредитному договору является существенным нарушением договора, поскольку даже единичный случай нарушения срока, установленного для возврата очередной части кредита, в силу закона является основанием для взыскания всей суммы кредита и процентов на нее.

Согласно ст.ст. 393, 394 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства, а также неустойку.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ заключили соглашение о неустойке, которую заёмщик обязан уплатить займодавцу (Банку) в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Указанное соглашение заключено в требуемой законом письменной форме (ст. 331 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Принимая во внимание условия кредитного договора в части установления размера неустойки за неисполнение обязательств по кредитному договору, период неисполнения ответчиком обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, суд полагает исковые требования о взыскании неустойки подлежащими удовлетворению.

Оснований для снижения размера неустойки в соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации судом установлено не было.

Неустойка соответствует условиям договора, соразмерна последствиям неисполнения денежного обязательства.

Также с ответчика в пользу истца следует взыскать расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в размере 2 694 руб. 44 коп. на основании ч.1 ст. 98 ГПК РФ.

Руководствуясь ст. ст. 98, 193-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░.░, ░ ░░░░░░ ░░░ «░*» ░ ░░░░ ░* ░░░░░░░░░ № ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ 83 148 ░░░. 03 ░░░., ░░ ░░░░░░░: 1 519 ░░░. 01 ░░░. – ░░░░░░░░░; 4 007 ░░░. 48 ░░░. – ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░; 77 621 ░░░. 54 ░░░. – ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░

░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░.░, ░ ░░░░░░ ░░░ «░*» ░ ░░░░ ░* ░░░░░░░░░ № ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2 694 ░░░. 44 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░            <░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>      ░.░. ░░░░░░░