Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1657/2019 ~ М-1391/2019 от 27.06.2019

УИД: 66RS0009-01-2019-001986-16

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27.08.2019                                 город Нижний Тагил

Ленинский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области в составе председательствующего Осиповой Н.Ю.,

при секретаре судебного заседания Баландиной М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1657/2019 по иску Публичного акционерного общества «Балтинвестбанк» к Ковалеву Игорю Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

    ПАО «Балтинвестбанк» через своего представителя обратилось в суд с иском к Ковалеву И.В., в котором просит взыскать задолженность по кредитному договору №с-013272 от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 622 967,68 руб., из которых: задолженность по основному долгу – 592 344,10 руб., задолженность по процентам – 27 247,17 руб., задолженность по пени, начисленных на сумму основного долга, просроченного к возврату – 1 950,93 руб., задолженность по пени, начисленных на сумму процентов, просроченных к возврату – 1 425,48 руб.; обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль <...>, VIN №, 2018 года выпуска, принадлежащий ответчику на праве собственности, путем продажи с публичных торгов, установив первоначальную продажную стоимость автомобиля в размере 400 000 руб.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Балтинвестбанк» и Ковалевым И.В. заключен кредитный договор № на приобретение автомобиля на сумму 603 516 руб. сроком погашения по ДД.ММ.ГГГГ с процентной ставкой <...>% годовых.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору Ковалевым И.В. Банку заложен приобретенный автомобиль <...> VIN №, <...> года выпуска.

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, предоставив ответчику Ковалеву И.В. денежные средства на приобретение автомобиля в размере 603 516 руб., что подтверждается выпиской по счету.

За время действия кредитного договора ответчик неоднократно нарушал график гашения кредитной задолженности и процентов за пользование денежными средствами.

В адрес ответчика было направлено требование об исполнении обязательств по кредитному договору, которое до настоящего времени не исполнено.

Истец, надлежащим образом извещенный о месте и времени проведения судебного заседания, в суд не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Ковалев И.В., в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом по месту регистрации на постоянное место жительства (адрес места регистрации подтвержден ответом из Отдела по вопросам миграции МУ МВД «Нижнетагильское»). При этом направленное ответчику по указанному адресу извещение о времени и месте рассмотрения дела возвращено в суд с отметкой «истек срок хранения».

В соответствии со ст.165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

При таких обстоятельствах суд признает извещение ответчика о рассмотрении дела надлежащим, причину его неявки в судебное заседание неуважительной.

В соответствии с частями 4, 5 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, рассмотреть дело с отсутствие сторон (их представителей).

Огласив исковое заявление, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

    В соответствии со статьями 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 819 и ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфам 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктами 1, 2, 3 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Частью 2 ст.14 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Согласно ч. 9 ст. 5 Федерального закона №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

    Кредитный договор вступает в силу с момента подписания его сторонами (ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В судебном заседании установлено что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Балтинвестбанк» и Ковалевым И.В. кредитный договор на приобретение автомобиля в размере <...> руб. сроком погашения по ДД.ММ.ГГГГ с процентной ставкой 17,250% годовых (л.д.42-45).

    В соответствии с п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита на приобретение автомобиля платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются заемщиком ежемесячно в виде единого аннуитетного платежа, кроме последнего платежа. Аннуитетный платеж рассчитывается по формулам, указанным в п.3.6 Общих условий договора. При этом при расчете аннуитетного платежа для кредитов с остаточным платежом применяется предельный максимально возможный показатель остаточного платежа, рассчитанный в виде процентной доли от стоимости автомобиля, в зависимости от выбранных заемщиком условий кредитом в порядке, установленном договором в соответствии с графиком ежемесячных платежей.

    В случае нарушения заемщиком срока возврата кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом банк вправе взимать неустойку в размере 0,1% за каждый день нарушения обязательств по возврату потребительского кредита и/или уплаты процентов, начиная с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности, по дату ее погашения. При этом с суммы не уплаченного в срок кредита проценты по ставке, указанной в п.4 не взимается (п.12 Индивидуальных условий).

    Согласно п.3.1. Общих условий заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты за пользование кредитом в порядке, установленном договором, в соответствии с графиком ежемесячных платежей, при этом дата уплаты последнего платежа, исчерпанная, исходя срока кредитования, может не совпадать с датой, указанной в Графике ежемесячных платежей. В случае, если дата очередного платежа попадает на выходной (праздничный день), то погашение задолженности осуществляется в первый рабочий день, следующий за выходным (праздничным) днем. При этом размер процентов, уплачиваемых заемщиком в составе ежемесячного платежа, указанного в графики ежемесячных платежей, пересчитывается банком, исходя из фактического количества дней пользования кредитом. Последний платеж заемщика в погашение задолженности по договору является корректирующим и включает в себя оставшуюся сумму кредита, проценты за пользование кредитом и производится заемщиком на дату, установленную графиком ежемесячных платежей.

    Банк обязан перечислить кредит на текущий счет заемщика, который указывается в п.1 индивидуальных условий, в день заключения договора в случае соблюдения заемщиком требований, предусмотренных п.2.1. Общих условий. Обязанность считается исполненной банком с момента зачисления кредита на текущий счет заемщика (п.4.1).

    Согласно п.1 Индивидуальных условий предоставление кредита осуществляется банком путем зачисления денежных средств на текущий счет заемщика №, открытый в ПАО «Балтинвестбанк».

     В силу п. 4.3.2 Общих условий заемщик обязался возвратить полученный кредит, уплатить начисленные банком проценты в полной сумме и в сроки, установленные договором. Кроме того, заемщик обязался использовать полученный кредит в соответствии с целевым назначением (п.4.3.3).

    Согласно графику ежемесячных платежей к заключенному договору заемщик обязался вносить платежи в размере 12 421 руб. ежемесячно, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и последний платеж внести ДД.ММ.ГГГГ в размере 12 805,86 руб. (л.д.46-47).

    В соответствии с п.5.1 Общих условий    Банк вправе потребовать досрочного возврата всей задолженности по договору, включая остаток ссудной задолженности и причитающиеся проценты, в том числе в случае нарушения заемщиком срока возврата кредита и уплаты процентов общей продолжительностью более чем 16 календарных дней в течение последний ста восьмидесяти календарных дней и в других случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации. В случае досрочного истребования кредита по основаниям, предусмотренным в п.5.1 Общих условий, а также законодательством Российской Федерации, банк выставляет заемщику соответствующее требование, которое должно быть исполнено заемщиком в срок не позднее 30 календарных дней с момента его направления банком заемщику (п.5.2).

    Согласно п.6.1 Общих условий в случае нарушения заемщиком условий договора банк вправе взимать неустойки (штрафы, пени) в размере и порядке, который указывается в п.12 индивидуальных условий.

    Согласно п.7.1 Общих условий для обеспечения надлежащего исполнения обязательств заемщика перед банком по настоящему договору заемщик передает банку в залог приобретаемы с использованием кредита автомобиль. Залоговая стоимость предмета залога равна 90 процентам стоимости приобретения предмета залога и указывается в п.10 индивидуальный условий. Предмет залога обеспечивает исполнение заемщиком обязательств по договору в полном объеме. Предмет залога обеспечивает своевременное и полное исполнение обязательств заемщика по возврату основной суммы кредита, уплате процентов и неустоек (в том числе неустоек по договору), уплате различных комиссий, предусмотренных договором в объеме задолженности на момент удовлетворения; возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения обязательств, а также расходов по взысканию задолженности заемщика, расходов по содержанию предмета залога, и иных расходов залогодержателя. Предмет залога остается во владении и пользовании залогодателя. Предмет залога, переданный залогодателем на время во владение или в пользование третьему лицу, считается оставленным у залогодателя.

    В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по договору общей продолжительностью более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней, независимо от количества просроченных платежей и значительности просрочки, залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога в судебном порядке и за счет вырученных от его реализации денежных средств удовлетворить свои требования в полном объеме, включая оплату неустоек, убытков и издержек по содержанию и реализации предмета залога, а также иных платежей в соответствии с условиями договора (п.7.3.1.). В случаях, предусмотренных договором и действующим законодательством, залогодержатель имеет право потребовать досрочного исполнения обеспеченного настоящим залогом обязательства, а если его требование не будет удовлетворено, обратить взыскание на предмет залога в судебном порядке и за счет вырученных от его реализации денежных средств удовлетворить свои требования в полном объеме, включая оплату неустоек, убытков и издержек по содержанию и реализации предмета залога, а также иных платежей в соответствии с условиями договора (п.7.3.2.). Начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации определяется следующим образом: в первый год кредитования 100% залоговой стоимости предмета залога; второй год – 75%, третий год – 65%, четвертый год – 55%, пятый год – 45% (п.7.3.3.). Реализация предмета залога, на который обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном действующим законодательством РФ (п.7.3.4.).

    Факт получения Ковалевым И.В. денежных средств по вышеуказанному кредитному договору от ПАО «Балтинвестбанк» в размере 603 516 руб. подтверждается выпиской по счету за период с 17.10.2018 по 25.06.2019 (л.д. 30).

    Факт получения кредита, а также факт заключения кредитного договора на вышеуказанных условиях, ответчиком Ковалевым И.В. надлежащим образом не оспорены (ст.56 Гражданского процессуального кодекса РФ).

     В соответствие с кредитным договором и графиком платежей погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом должны были осуществляться Ковалевым И.В. в период с ДД.ММ.ГГГГ дифференцированными (убывающими) платежами путем ежемесячной уплаты части основного долга и начисленных процентов.

    Как видно из расчета задолженности, представленного Банком, Ковалевым И.В. производились выплаты Банку с нарушением установленных сроков уплаты, последний платеж по кредиту поступил ДД.ММ.ГГГГ, после чего выплаты прекратились.

Из представленных истцом материалов усматривается, что заемщиком нарушены п.п. 6, 8 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, пункты 3.1, 4.3.2 Общих условий договора.

На основании п. 2.2.2 Общих условий договора Банк вправе предъявить к досрочному взысканию задолженность по кредиту и процентам при нарушении Заемщиком обязанностей, установленных в Индивидуальных и Общих условиях договора.

В судебном заседании установлено, что обязательства по кредитному договору заемщиком Ковалевым И.В. не исполняются, что стороной ответчика в судебном заседании и не оспаривалось.

Расчет задолженности судом проверен и принят. Размер предъявленной задолженности ответчиком не оспаривался.

Согласно расчету истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика Ковалева И.В. составляет 622 967,68 руб., из которых: сумма задолженности 592 344,10 руб., проценты – 27 247,17 руб.; штрафная неустойка – 3 376,41 руб. (л.д.9).

Факт направления ответчику уведомления о наличии задолженности подтверждается требованием о досрочном возврате кредита, и списком отправленной корреспонденции (л.д.25,26,27). Данные требования ответчиком оставлены без удовлетворения.

Оценив представленные истцом доказательства, суд считает их достаточными, не противоречащими друг другу и принимает их в качестве обоснования выводов суда об удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика Ковалева И.В. задолженности по кредитному договору в указанном истцом размере.

Оснований для снижения неустойки по ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд не усматривает, ввиду отсутствия со стороны ответчика такого ходатайства и отсутствия доказательств её несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

Разрешая требования истца в части обращения взыскания на заложенное имущество, суд руководствуется следующим.

В судебном заседании установлено, что в обеспечение исполнения всех обязательств заемщика Ковалева И.В. истцу в залог предоставлен автомобиль, приобретенный на предоставленные кредитные денежные средства.

В соответствии со ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов (ст. 337 ГК РФ).

На основании ст.ст. 348, 350 Гражданского кодекса Российской Федерации, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Судом установлено, что в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщика по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, неустойки и всех издержек, связанных с исполнением кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № был заключен договор залога транспортного средства, положения и существенные условия которого содержаться в кредитном договоре.

Из карточки учета транспортного средства следует, что автомобиль <...>, VIN №, 2018 года выпуска, находится в собственности Ковалева И.В.

Поскольку судом установлено ненадлежащее исполнение обеспеченного залогом обязательства, требование банка об обращении взыскания на заложенное имущество подлежит удовлетворению.

Залоговая (оценочная) стоимость предмета залога равна 90% от стоимости автомобиля и составляет 603 900 руб. (п.7.1.1 Общих условий, п.10 Индивидуальных условий).

Начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации определяется следующим образом: первый год кредитования – 100% от залоговой стоимости предмета залога, второй год – 75 % и т.д. (п.10 Индивидуальных условий, п.7.3.3 Общих условий). Таким образом, исходя из положений договора, начальная продажная цена автомобиля составляет 603 900 руб.

Согласно заключению № от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что рыночная стоимость автомобиля залогового автомобиля с учетом пробега и без учета НДС составляет 400 000 руб.

Определяя начальную продажную цену заложенного имущества, суд исходит из рыночной стоимости транспортного средства, определенной заключением, обоснованность которой не оспорена и не опровергнута ответчиком, доказательств иной оценки заложенного имущества суду не представлено.

На этом основании предмет залога подлежит реализации с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 400 000 руб.

        На основании ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

Факт оплаты истцом государственной пошлины при обращении с иском в суд подтверждается платежными поручениями от ДД.ММ.ГГГГ № на сумму 9 429,68 рублей, от ДД.ММ.ГГГГ № на сумму 6000 руб.

С ответчика Ковалева И.В. подлежит взысканию государственная пошлина в размере 15 429,68 руб.

Руководствуясь ст.ст.12, 194-199, 320, 321, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

РЕШИЛ:

    Исковые требования Публичного акционерного общества «Балтинвестбанк» удовлетворить.

Взыскать с Ковалева Игоря Владимировича в пользу Публичного акционерного общества «Балтинвестбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 622 967,68 руб., из которых: задолженность по основному долгу - 592 344,10 руб., задолженность по процентам – 27 247,17 руб., задолженность по пени, начисленных на сумму основного долга, просроченного к возврату – 1 950,93 руб., задолженность по пени, начисленных на сумму процентов, просроченных к возврату – 1 425, 48 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 429,68 руб.

Обратить взыскание задолженности Ковалева Игоря Владимировича перед Публичным акционерным обществом «Балтинвестбанк» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 622 967,68 рублей, на заложенное имущество путем продажи с публичных торгов на автомобиль <...>, VIN №, <...> года выпуска, принадлежащий на праве собственности Ковалеву Игорю Владимировичу, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, установив начальную продажную стоимость в размере 400 000 руб.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области.

Решение в окончательной форме вынесено 02.09.2019 (понедельник).

           Председательствующий –                    Н.Ю. Осипова