Решение по делу № 2-1554/2015 (2-9194/2014;) ~ М-9219/2014 от 25.12.2014

                                            Дело № 2-1554/2015

Р Е Ш Е Н И Е

ИменемРоссийскойФедерации

ДД.ММ.ГГГГ                                                                       г. Уфа    

Октябрьский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи: Кадыровой Э.Р.,

при секретаре : Аскаровой Е.Ф.,

с участием представителя истца ФИО3, действующей на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску В.А.К. к <данные изъяты> о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

В.А.К. обратилась в суд с иском к <данные изъяты> о защите прав потребителя, в котором просила признать недействительными <данные изъяты> кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания страховых взносов, применить последствия недействительной части сделки и взыскать в пользу истца убытки в размере <данные изъяты> рублей, неустойку в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию причиненного морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке.

В обоснование иска указано, что В.А.К. были заключены с банком <данные изъяты> кредитные договора № от ДД.ММ.ГГГГ № от ДД.ММ.ГГГГ В силу <данные изъяты> кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ на заемщика возложена обязанность по уплате Банку страхового взноса на личное страхование в размере <данные изъяты> рублей. В силу п. 1.2 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ на заемщика возложена обязанность по уплате Банку страхового взноса на личное страхование в размере <данные изъяты> рублей. Страховые платежи по вышеуказанным кредитным договорам потребителю начислены и удержаны Банк» незаконно, так как при оформлении кредита заемщику навязаны условия, ущемляющие установленные действующим законодательством права потребителей.

В договорах не имеется собственноручной отметки заемщика о согласии быть застрахованным у страховщика по программе личного страхования. Договор составлен на стандартном типовом бланке, разработан Ответчиком, отметки о страховании проставлены не лично Истцом. Заемщик как более слабая сторона в договоре, не имел реальной возможности влиять на предложенные Банком условия кредитного договора.

В судебном заседании представитель истца ФИО3 исковые требования поддержала в полном объеме.

Ответчик <данные изъяты> в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом. Ответчик представил суду возражение на исковое заявление, в котором исковые требования не признал, просил в их удовлетворении отказать.

Истец В.А.К. на судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, в материалах дела имеется заявление В.А.К. о рассмотрении дела в ее отсутствии.

Третье лицо <данные изъяты> в суд не явился, извещен надлежащим образом, суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав представителя истца, исследовав и оценив материалы дела, суд полагает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии с ч. ч. 1, 2 ст. 1 ГК РФ, гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно части 1, 4 статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

На основании ст. 819 ГК РФ - По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что между В.А.К., и <данные изъяты> были заключены кредитные договора № от ДД.ММ.ГГГГ № от ДД.ММ.ГГГГ

Предметом кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ является предоставление В.А.К. кредита в размере <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> годовых. Согласно <данные изъяты> кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ страховой взнос на личное страхование составил <данные изъяты> рублей.

Предметом кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., является предоставление В.А.К. Але В.А.К. кредита в размере <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> годовых. Кредитор в <данные изъяты> кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ указал, что выданный В.А.К. кредит состоит из: суммы к выдаче/к перечислению, и из страхового взноса на личное страхование в сумме <данные изъяты> рублей.

Исходя из выписки по счету № за ДД.ММ.ГГГГ эти суммы ответчиком были удержаны из сумм, предоставленных по кредитным договорам.

Отношения, возникающие из кредитного договора с участием граждан, регулируются нормами Гражданского кодекса Российской Федерации и специальным банковским законодательством, а также общими правилами Закона Российской Федерации N2300-1 от 07.02.1992г. "О защите прав потребителей".

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика - физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем, из п.2 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств, в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Услуга по подключению к Программе страхования была навязана Банком потребителю, намерений застраховать свою жизнь и здоровье поскольку обращался в банк с единственной целью - получить кредит.

В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 защите прав потребителей" запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Включение в кредитный договор условия об обязательном личном страховании нарушает права заемщика на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора, возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате страховых взносов, не предусмотренных для данного вида договора.

В договорах не имеется собственноручной отметки заемщика о согласии быть застрахованным у страховщика по программе личного страхования. Договор составлен на стандартном типовом бланке, разработан Ответчиком, отметки о страховании проставлены не лично Истцом. Заемщик как более слабая сторона в договоре, не имел реальной возможности влиять на предложенные Банком условия кредитного договора.

Кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора личного страхования при заключении кредитного договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Исходя из условий заявления и кредитного договора о предоставлении кредита на неотложные нужды от № от ДД.ММ.ГГГГ., № от ДД.ММ.ГГГГ. <данные изъяты> обусловливает его обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья до фактического получения кредита и у согласованного с банком страховщика, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь не предусмотрена законодательством.

Условия кредитного договора об уплате истцом комиссии за подключение к программе страхования ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными ст. 819 ГК РФ, ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», п.2.1.2 Положения Центрального банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

Таким образом, условия кредитного договора об уплате истцом комиссии за подключение к программе страхования в силу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации являются ничтожными и не подлежат применению.

Следовательно, сумма <данные изъяты> рублей, уплаченная В.А.К. подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Согласно п. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей", в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню). Сумма взысканной неустойки не может превышать цену отдельного вида выполнения работы.

В соответствии с п. 3 ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Истцом в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ направлена претензия о возврате удержанных сумм, которую ответчик получил ДД.ММ.ГГГГ и оставил без ответа и удовлетворения.

В соответствии со ст. 28, 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" суд полагает взыскание неустойки в размере <данные изъяты> судом проверен и считает его правомерным, но в силу ст.333 ГК РФ суд полагает возможным снизить указанную неустойку до <данные изъяты> рублей.

Согласно ст.151 ГК РФ и ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителя» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В п. 45 Постановления Пленума Верховного суда РФ N 17 от 28.06.2012г. «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъясняется, что достаточным условием для удовлетворения иска о компенсации морального вреда является сам факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных нравственных и физических страданий, исходя из принципа разумности и справедливости.

С учетом требований разумности и справедливости, суд считает, что моральный вред подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в размере <данные изъяты> рублей.

Согласно пункту 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя; если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

С учетом изложенного, принимая во внимание, что ответчиком в добровольном порядке требования истца не выполнены, суд считает необходимым взыскать с ответчика штраф за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке в сумме <данные изъяты> рублей,

В силу ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В связи с этим, судебные расходы по оплате госпошлины подлежат возмещению с ответчика в доход местного бюджета в <данные изъяты> рублей.

В соответствии с вышеизложенным и руководствуясь ст.. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования В.А.К. к <данные изъяты> о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Признать недействительным <данные изъяты> кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., <данные изъяты> кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. заключенного между В.А.К. и <данные изъяты>

Применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с <данные изъяты> в пользу В.А.К. причиненные убытки в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, неустойку в размере <данные изъяты> рублей, штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере <данные изъяты> рублей.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с <данные изъяты> государственную пошлину в размере <данные изъяты> руб. в доход государства.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение одного месяца путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд <адрес>.

Судья Э.Р. Кадырова