Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-3583/2011 ~ М-2076/2011 от 11.03.2011

Дело № 2-3583/11

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Вологда 26 апреля 2011 года

Вологодский городской суд Вологодской области в составе:

судьи Молоковой Л.К.,

при секретаре Шарове А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Росбанк» к Исаковской С.М., Алексеевой М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору при досрочном возврате кредита,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском, мотивируя тем, что 22.06.2007 года между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Исаковской С.М., был заключён кредитный договор №. В соответствии с условиями заключенного кредитного договора банк предоставил заемщику кредит в размере 244000 рублей на срок до 22.06.2012 года под 17 % годовых, на неотложные нужды.

Величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплату начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счет установлена в разделе «Параметры кредита» заявления - оферты составляет 6803 рублей.

Ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета составляет 732 рубля в месяц. Дата ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета - 22 числа каждого месяца.

В обеспечение обязательств по кредитному договору, заключенному между банком и Исаковской С.М. дополнительно был заключен договор поручительства № от 22.06.2007 г. между Банком и Алексеевой М.В., в соответствии с п. 1.1. которого поручитель обязалась отвечать перед кредитором полностью за исполнение Исаковской С.М. ее обязательств перед кредитором по кредитному договору.

Банк выполнил свои обязательства по договору в полном объёме: в ОАО АКБ «РОСБАНК» Исаковской С.М. был открыт текущий счет, на который была перечислена сумма кредита в размере 244000 рублей.

Однако, ответчик, не исполнил принятых на себя обязательств, нарушив Условия кредитного договора, что выражено в нарушении установленного Договором срока возврата очередной части кредита. Согласно представленному расчету задолженности ответчик перестал вносить платежи в счет погашения кредита с января 2009 года.

В настоящее время ответчик и поручитель не исполняют свои обязательства по возврату кредита, уплате начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в связи с чем, по состоянию на 22.10.2010 г. задолженность ответчиков перед банком составляет (с учетом вычета неустоек): 139548,36 рублей - сумма основного долга; 33 750,69 рублей - сумма начисленных процентов; 20 496,00 рублей - сумма невыплаченной комиссии за ведение ссудного счета. Общая сумма задолженности по состоянию на 22.10.2010 года составляет 193795 рублей 05 копеек.

Банк предпринял попытку разрешить данный спор с ответчиками в претензионном порядке, а именно: направил в адрес ответчиков претензионные письма № от 06.12.2010 года о наличии задолженности и требовании досрочного возврата кредита, уплаты все начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. Однако попыток разрешить спор во внесудебном порядке и добровольно погасить задолженность, со стороны ответчиков предпринято не было.

Просит взыскать досрочно солидарно с Исаковской С.М. и Алексеевой М.В. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № от 22.06.2007 года, в размере 193795 рублей 05 копеек, из них: 139548,36 рублей - сумма основного долга; 33750,69 рублей - сумма начисленных процентов; 20496 рублей- сумма невыплаченной комиссии за ведение ссудного счета, а также расходы по уплате госпошлины в размере 5075,90 рублей. Взыскать солидарно с Исаковской С.М., Алексеевой М.В. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» проценты по Кредитному договору № от 22.06.2007 года исходя из суммы основного долга 139 548 руб. 36 коп. по ставке 17% годовых за период с 23.10.2009 года по день фактического исполнения решения суда.

Представитель ОАО АКБ «РОСБАНК» по доверенности Сверчкова Л.В. в судебном заседании исковые требования поддержала, просила их удовлетворить.

Ответчик Алексеева М.В. в судебном заседании исковые требования не оспаривала.

Ответчик Исаковская С.М. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, причина неявки суду не известна.

Суд, заслушав участников процесса, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Установлено, что 22.06.2007 года между ОАО АКБ «РОСБАНК» Исаковской С.М., был заключён кредитный договор №. В соответствии с условиями заключенного кредитного договора банк предоставил заемщику кредит в размере 244000 рублей на срок до 22.06.2012 года под 17 % годовых, на неотложные нужды.

В соответствии с п. 4.1, 4.2 условий предоставления Кредита обязался возвратить банку полученный кредит, уплатить начисленные за пользование кредитом проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.

Согласно разделу «Параметры кредита» Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды и информационному графику платежей по кредитному договору Должник обязуется производить оплату по кредиту до 22 числа каждого месяца.

Как следует из п. 5.1 условий предоставления кредитов на неотложные нужды, Исаковская С.М. должна своевременно и правильно осуществлять предусмотренные настоящими условиями платежи для погашения задолженности банку по кредиту, начисленными за пользование кредитом процентам и ежемесячные комиссии за ведение ссудного счета.

В соответствии с п. 6.1. Условий в случае, если обязанность по возврату кредита не будет исполнена или будет исполнена ненадлежащим образом, Должник обязан уплатить Банку неустойку в размере 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.

Согласно п. 5.4.3 Условий банк вправе требовать от клиента досрочного возвращения кредита, уплаты процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, если клиент не выполнит обязанность в сроки указанные в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты, возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счёта.

В обеспечение исполнения обязательств Исаковской С.М. по кредитному договору №, 22.06.2007 года банком заключен договор поручительства: № с Алексевой М.В., в соответствии с п. 1.1. которого поручитель обязалась отвечать перед кредитором полностью за исполнение Исаковской С.М. её обязательств перед кредитором по кредитному договору № от 22.06.2007.

Согласно п. 1.3 договора поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного договором обязательства, поручитель и заёмщик отвечают перед кредитором солидарно.

Установлено, что Исаковская С.М., не исполнила принятых на себя обязательств, нарушив установленные договором сроки возврата кредита.

06 декабря 2010 года банк направил заемщику и поручителю претензионные письма № от 06.12.2010 г. о наличии задолженности и требовании досрочного возврата Кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. Требования истца ответчиками не выполнены до настоящего времени, доказательств обратного суду не представлено.

Согласно расчету задолженности, представленному истцом, сумма долга по кредитному договору по состоянию на 22.10.2010 года составляет 193795 рублей 05 копеек из них: 139548,36 рублей - сумма основного долга; 33750,69 рублей - сумма начисленных процентов; 20496 рублей- сумма невыплаченной комиссии за ведение ссудного счета. Расчет представленный истцом судом принят как верный.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона и односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ кредитор имеет право досрочно потребовать возврата выданного кредита в случае, если заемщик не произвел погашения основного долга и/или процентов в сроки, оговоренные кредитным договором.

Согласно ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Таким образом, с ответчиков солидарно подлежит взысканию: сумма долга по кредиту в размере 139548 рублей 36 копеек, сумма начисленных процентов 33750 рублей 69 копеек.

Разрешая требования истца в части взыскания с ответчиков комиссии за ведение ссудного счета в размере 20496 рублей, суд считает, что данные требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Из Положения «О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Банком России 26.03.2007 года № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, другими федеральными законами и иными нормативно-правовыми актами РФ не предусмотрен. Условие кредитного договора, устанавливающее обязанность уплаты заемщиком комиссии за ведение ссудного счета, противоречит требованиям законодательства, следовательно, является недействительным.

На основании изложенного, требования банка о взыскании с ответчиков суммы комиссии за ведение ссудного счета не подлежат удовлетворению.

Вместе с тем, суд не может признать обоснованными требования банка о взыскании с ответчиков процентов по кредитному договору № от 22.06.2007 года исходя из суммы основного долга 139548 рублей 36 копеек по ставке 17 % годовых за период с 23.10.2010 года по день фактического исполнения решения суда, поскольку, в настоящее время дата фактического исполнения решения суда не может быть определена, в связи с чем произвести расчет процентов не представляется возможным, кроме того, в дальнейшем, после исполнения решения суда ОАО АКБ «РОСБАНК» не лишено права обратиться в суд с иском о взыскании указанных процентов, поэтому суд считает, что данные требования заявлены истцом преждевременно.

При таких обстоятельствах исковые требования подлежит удовлетворению частично.

Согласно ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в сумме 4665 рублей 98 копеек.

Руководствуясь ст. ст. 309, 310, 363, 810, 811, 819 ГК РФ, ст. ст. 98, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать солидарно с Исаковской С.М., Алексеевой М.В. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № от 22.06.2007 года в размере: основной долг -139548 рублей 36 копеек, проценты за пользование кредитом - 33750 рублей 69 копеек, всего взыскать 173299 (сто семьдесят три тысячи двести девяносто девять) рублей 05 копеек.

Взыскать с Исаковской С.М. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» расходы по оплате государственной пошлины в размере 2332 (две тысячи триста тридцать два) рубля 99 копеек.

Взыскать с Алексеевой М.В. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» расходы по оплате государственной пошлины в размере 2332 (две тысячи триста тридцать два) рубля 99 копеек.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд в течение 10 дней с момента изготовления решения в окончательной форме.

Судья Л.К. Молокова

Мотивированное решение изготовлено 29 апреля 2011 года