Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3051/2018 (2-15710/2017;) ~ М-10189/2017 от 15.11.2017

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Мороз С.В.,

при секретаре Рыдвановой М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра» в интересах Чирков В.С. к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Красноярская региональная общественная организация «Общество защиты прав потребителей «Искра» в интересах Чиркова В.С. обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей, взыскании 26 314 рублей 06 копеек за неиспользованную часть услуги по включению в программу добровольной страховой защиты, неустойки в размере 48 823 рублей 55 копеек, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, расходов по оформлению нотариальной доверенности в размере 1 500 рублей, штрафа, мотивируя заявленные требования тем, что между Чирковым В.С. и ПАО Сбербанк был заключен потребительский кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. Выдача и погашение задолженности по кредиту осуществляется с использованием текущего банковского счета (счета банковского вклада) №. Существенные условия кредитного договора: сумма кредита 177 410 рублей, процентная ставка по кредиту 18,69 % годовых, срок кредита 60 месяцев, ежемесячный платеж 4 690 рублей 41 копейка. Заявлением на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в Сибирский банк предусмотрено оказание банком платной услуги за включение в программу страховой защиты заемщиков. Плата за данную услугу определена в размере 27 409 рублей 85 копеек, уплачивается единовременно в дату заключения договора о потребительском кредите. Во исполнение договора ПАО Сбербанк ДД.ММ.ГГГГ предоставил Чиркову В.С. кредит, перечислив деньги в сумме 177 410 рублей на банковский счет №, из них сумму в размере 27 409 рублей 85 копеек, единовременно перечислил на оплату за услугу включения в программу страховой защиты заемщиков. Помимо этого, между ПАО Сбербанк и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" заключен Договор коллективного страхования заемщиков кредитов. Чирков В.С. в договорные отношения со страховой компанией не вступал, страховую компанию не посещал, документами не обменивался. Платеж в сумме 27 409 рублей 85 копеек произведен в пользу ПАО Сбербанк за услугу включения в программу коллективной страховой защиты заемщиков. Согласно справки от ДД.ММ.ГГГГ кредит досрочно полностью погашен, какая-либо задолженность отсутствует. Истец ДД.ММ.ГГГГ обратился в банк с заявлением о выходе из программы страхования и возврате денег за неиспользованную часть услуги по страхованию. Требования истца удовлетворены не были.

Истец Чирков В.С., представитель Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра» в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте извещены своевременно и надлежащим образом (л.д. 35,37), представитель Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра» направил в суд ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие стороны истца (л.д. 86).

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» Рудов Д.Е., по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте извещен своевременно и надлежащим образом (л.д. 36), направил в суд отзыв на исковое заявление, в котором возражал против удовлетворения требований в полном объеме (л.д. 41-42).

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования Чиркова В.С. не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия договора о предмете договора, условия, которые названы в законе и иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Основания и последствия досрочного прекращения договора страхования предусмотрены статьей 958 ГК РФ.

В силу пункта 1 указанной статьи договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Пунктом 2 статьи 958 ГК РФ предусмотрено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 указанной статьи.

Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя как по обстоятельствам, указанным в пункте 1, так и в пункте 2 данной статьи.

Пунктом 3 статьи 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (в том числе, когда возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай), страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1).

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац 2).

Таким образом, гражданин может требовать расторжения договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования, либо если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк России» (Кредитор) и Чирков В.С. (Заемщик) заключили кредитный договор №, в соответствии с п.п. 1, 2, 4, 6, 7, 11, 14.договора сумма кредита составляет 177 410 рублей, срок действия договора – 60 месяцев, процентная ставка составляет 18,69% годовых, количество ежемесячных аннуитетных платежей – 60, при частичном досрочном погашении производится уменьшение размера аннуитетных платежей без изменения их периодичности и количества, кредит предоставлена на цели личного потребления. Подписав кредитный договор, Чирков В.С. подтвердил, что с содержанием Общих условий кредитования он ознакомлен и согласен (л.д. 20-23).

ДД.ММ.ГГГГ Чирков В.С. подписал заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобросовестной потерей работы заемщика в Сибирский банк, которым выразил свое согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил ОАО «Сбербанк России» заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика». Согласно п.п. 1, 1.1., 2, 3 заявления страховыми рисками определены: смерть застрахованного лица, инвалидность 1 или 2 группы, дожитие застрахованного лица до наступления события. Срок действия договора страхования – 60 месяцев с даты подписания настоящего заявления. Страховая сумма – 177 410 рублей. Подписав заявление, Чирков В.С. подтвердил, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе, связанная с заключением и исполнением договора страхования, которая ему понятна и он с ней согласен. Участие в Программе страхования является добровольным и отказ заемщика от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. Участие в Программе может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, представленного в подразделение Банка при личном обращении, в течение 14 календарных дней с даты подачи настоящего Заявления. Договор страхования действует с даты начала срока страхования и до последнего дня срока страхования, установленном в настоящем Заявлении, независимо от срока погашения кредита. Чирков В.С. выразил согласие на оплату суммы оплаты за подключение Программе страхования в размере 27 409 рублей 85 копеек за весь срок действия договора страхования. Истцу разъяснены способы оплаты за подключение Программе страхования как за счет личных средств, так и за счет кредитных средств. Чиркову В.С. вручены Условия участия в Программе страхования (л.д. 24-25).

Как указано в Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика дата окончания страхования по всем страховым рискам совпадает с последним днем срока действия договора страхования. При досрочном погашении Застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении Застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения Страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. Участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2. настоящих Условий, независимо от того, был ли Договор страхования в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2. настоящих Условий в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат застрахованному физическому лицу денежных средств в размере 100 % от суммы платы за подключение к Программе страхования (п.5.1. Условий) (л.д. 52-54).

Согласно справке ПАО «Сбербанк России» от ДД.ММ.ГГГГ задолженность Чиркова В.С. перед ПАО «Сбербанк» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ отсутствует (л.д. 23, 27).

ДД.ММ.ГГГГ Чирков В.С. направил в адрес ПАО «Сбербанк России» заявления о возврате ему части страховой премии в размере 26 314 рублей 06 копеек (л.д. 29-33).

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований, суд исходит из того, что предусмотренных п.1 ст.958 ГК РФ обстоятельств не имеется, в связи с чем, не имеется и оснований для возложения на ответчика обязанности по выплате истцу части страховой премии за неистекший период страхования, поскольку при заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ Чирков В.С. был ознакомлен ОАО «Сбербанк России» с Общими условиями кредитования, о чем свидетельствует подписание им кредитного договора, в котором Чирков В.С. подтвердил, что с содержанием Общих условий кредитования он ознакомлен и согласен с ними. Согласно п.5.1. названных Условий возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2. настоящих Условий, независимо от того, был ли Договор страхования в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2. настоящих Условий в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат застрахованному физическому лицу денежных средств в размере 100 % от суммы платы за подключение к Программе страхования.

Также Чирков В.С. подписал заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобросовестной потерей работы заемщика в Сибирский банк, которым выразил свое согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил ОАО «Сбербанк России» заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика». Подписав заявление об участии в программе коллективного страхования, Чирков В.С. подтвердил, что ознакомлен с размером полной стоимости кредита, а также перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в счет полной стоимости кредита до подписания договора, настоящее уведомление о полной стоимости кредита является неотъемлемой частью договора с момента его заключения.

Вместе с тем, истцом не представлено суду доказательств направления им заявления о расторжении договора страхования и возврата страховой премии в установленный п.5.1. Общих условий кредитования срок. Согласно материалам дела такое заявление им направлено в адрес ответчика только ДД.ММ.ГГГГ, т.е. по истечении согласованного в п.5.1. Общих условий кредитования сторонами срока.

Согласно ч. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ.

В соответствии со ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Заключение договора страхования, как обязательное условие предоставления кредита, в кредитном договоре не упоминается. Также кредитный договор и иные документы не содержат условий о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывании условий страхования при заключении кредитного договора.

Разрешая заявленные требования, суд исходит из того, что заключенный между Чирковым В.С. и банком кредитный договор не содержит условий, возлагающих на заемщика обязанность в целях обеспечения обязательств по кредитному договору застраховать жизнь и здоровье. Анализ условий договора свидетельствует о том, что страхование жизни не является условием предоставления кредита, заемщик не был лишен возможности заключить кредитный договор без страхования жизни и здоровья. Факт указания в договоре суммы премии по договору страхования жизни, свидетельствует о согласовании ее размера с заемщиком, что страхование жизни и здоровья производится на основании его добровольного волеизъявления.

Согласно ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе. Страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, в связи с чем, может использоваться в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства при условии, что такое страхование является добровольным и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

При таких обстоятельствах, суд не усматривает предусмотренных законом оснований для удовлетворения заявленных Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра» в интересах Чиркова В.С. требований, в связи с чем полагает, что в их удовлетворении надлежит отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра» в интересах Чирков В.С. к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей - отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Федеральный судья С.В. Мороз

Мотивированное решение изготовлено судом ДД.ММ.ГГГГ.