Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2038/2017 ~ М-2026/2017 от 24.11.2017

     Дело № 2-2038/2017

З А О Ч Н О Е      Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Смоленск                                                                                                                  11 декабря 2017 года

Заднепровский районный суд города Смоленска

В составе:

Председательствующего судьи Мартыненко В.М.

При секретаре                                Грибановой А.Г.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Ковалеву Сергею Викторовичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «Смоленский банк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к Ковалеву С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на следующие основания.

07.08.2012 Общество с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Смоленский банк» реорганизовано в форме преобразования в ОАО «Смоленский банк». ОАО «Смоленский банк» является правопреемником всех прав и обязанностей ООО КБ «Смоленский банк» и несет полную ответственность по всем обязательствам ООО КБ «Смоленский банк» на основании устава ОАО «Смоленский банк», утвержденного внеочередным собранием (протокол № 1 от 02.03.2012) и свидетельства о государственной регистрации от 07.08.2012.

Приказом Центрального Банка Российской Федерации от 13.12.2013 №ОД-1028 у ОАО «Смоленский Банк» 13.12.2013 отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда Смоленской области от 07.02.2014 ОАО «Смоленский Банк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Определением Арбитражного суда Смоленской области от 22.07.2017 срок конкурсного производства продлен до 19.01.2018. Исполнение обязанностей конкурсного управляющего ОАО «Смоленский Банк» возложено на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «Смоленский Банк» и Ковалевым С.В. был заключен договор № на предоставление потребительского кредита в форме заявления №, Правил предоставления потребительских кредитов физическим лицам (далее-Правила) и информационного графика платежей (далее-График), по условиям которых истец предоставил ответчику кредит в сумме 250 000,00 руб., срок предоставления кредита - 60 месяцев, уплата процентов за пользование кредитом производится по ставке 22% годовых, а при нарушении сроков уплаты очередного платежа предусмотрено взимание штрафа в размере 1,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, сумма ежемесячного платежа составляет 6 904,73 руб., погашение суммы кредита осуществляется ежемесячно 26 числа каждого месяца, дата полного возврата кредита 25.09.2016.

Для учета поступающих Ответчику денежных средств открыл счет Заемщику.

Ковалев С.В. получил денежные средства и принял условия кредитного договора, что подтверждается расходным кассовым ордером Банка, Правилами, Тарифами и Информационным графиком платежей с отметкой об ознакомлении и с личной подписью должника.

В соответствии с п.3.7.1 Правил банк вправе потребовать от ответчика досрочного возврата полной суммы кредиты, платы за пользование кредитом и иных платежей Банку в случае нарушения заемщиком своих обязательств, установленных Правилами, в том числе в случае однократного нарушения срока уплаты очередного платежа на срок более 30 дней.

Ответчиком не исполняются обязательства по возврату кредита и начисленных процентов.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составляет 292 312,37 руб., из которых: 166 735,44 руб. - задолженность по основному долгу, 101 268,03 руб. - задолженность по неуплаченным процентам за пользование кредитом, 24 308,9 руб. - штраф за просрочку исполнения обязательств.

Первоначально истец обращался в суд с требованиями к Ковалеву С.В. в порядке приказного производства, однако определением мирового судьи судебного участка №1 в г. Смоленске от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ был отменен в связи с поступлением от ответчика возражений.

Требование о досрочном возврате кредита и начисленных процентов, направленное истцом в адрес Ковалева С.В. ДД.ММ.ГГГГ, ответчиком оставлено без удовлетворения.

По изложенным основаниям истец просит взыскать с Ковалева С.В. сумму задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 292 312,37 руб., а также судебные расходы по уплате госпошлины в размере 6 123,12 руб. (л. д. 2-4).

Представитель истца, конкурсного управляющего ОАО «Смоленский Банк», по доверенности Галиаскарова Т.С. в судебное заседание не явилась, представив при подаче иска ходатайство о рассмотрении настоящего дела в свое отсутствие (л. д.3,31).

Возражений против рассмотрения дела в порядке заочного производства представителем истца не представлено.

Ответчик-Ковалев С.В., надлежаще извещенный о дате, времени и месте проведения рассмотрения дела (заказным с уведомлением почтовым отправлением), в судебное заседание не прибыл, явку своего представителя не обеспечил, ходатайств о рассмотрении дела в свое отсутствие, об отложении рассмотрения дела не заявлял, своего отношения относительно заявленных требований не выразил (л.д. 39).

При таких обстоятельствах, учитывая ходатайство представителя истца, с учетом положений ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика в порядке заочного производства в соответствии со ст. 233 ГПК РФ.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 ГК РФ).

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег (пункт 1 статьи 807 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В силу пункта 1 статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, которыми являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Статьей 433 ГК РФ установлено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества.

Согласно пунктам 2 и 3 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (статья 435 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Ковалев С.В. обратился в ООО КБ «Смоленский Банк» с заявлением № о предоставлении кредита на потребительские цели в размере 250 000, 00 руб. сроком на 60 месяцев (л.д.20).

Как указано в названном заявлении, подписание настоящего заявления, Правил предоставления ООО КБ «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам и Информационного графика платежей со стороны Банка означает заключение между Заемщиком и Банком кредитного договора на условиях, указанных в настоящем заявлении, в Правилах и в Графике платежей.

Ковалев С.В. в день подписания заявления (26.09.2011) ознакомлен и согласен с Правилами и Тарифами банка, обязался неукоснительно их соблюдать, о чем свидетельствует собственноручная подпись ответчика в названных документах (л. д.20,21,22,23).

Договором предусмотрены следующие условия кредитования:

- сумма кредита 250 000, 00 рублей;

- срок предоставления кредита - 60 месяцев;

- величина ежемесячного платежа - 6 904, 73 руб.;

- дата ежемесячного погашения суммы основного долго по кредиту и платы за пользование кредитом 26 числа каждого месяца;

- уплата процентов за пользование кредитом производится согласно информационного графика платежей и уведомления о принятом решении по кредиту и составляет 22 %;

- штраф за нарушение уплаты очередного платежа равен 2 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Из положений раздела 3 Правил предоставления ООО КБ «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам следует, что: Банк предоставляет кредит Заемщику путем зачисления суммы кредита на счет либо путем выдачи наличных денежных средств из кассы Банка, с учетом тарифов Банка (пункт 3.1.1);

- для учета задолженности Заемщика по кредиту банк открывает ссудный счет, номер которого указывается в заявлении на предоставление кредита (пункт 3.1.2);

- кредит предоставляется на срок, указанный в заявлении на предоставление кредита и возвращается в соответствии с информационным графиком платежей (пункт 3.1.3);

- за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку плату, которая начисляется на остаток задолженности клиента по кредиту, учитываемую на ссудном счете на начало операционного дня, исходя из фактического количества дней в месяце и в году (365 либо 366). Плата за пользование кредитом указывается в информационном графике платежей (пункт 3.2.1);

- возврат кредита, платы за пользование кредитом осуществляется Заемщиком ежемесячно в сроки, указанные в информационном графике платежей (пункт 3.3.1);

- Заемщик обязан не позднее даты очередного платежа обеспечить наличие на счете денежных средств в сумме, достаточной для погашения очередного платежа (пункт 3.3.2);

- в случае нарушения срока уплаты очередного платежа (полностью или частично) Заемщик обязан уплатить Банку штраф за каждое нарушение в размере, указанном в заявлении на предоставление кредита, а также плату, начисленную на сумму просроченного основного долга, за количество дней просрочки (пункт 3.5.1);

- Обязанности Заемщика: возвратить полученный кредит и плату за пользование кредитом в сроки, установленные в информационном графике платежей (пункт 3.6.1); уплатить Банку штрафы и иные платежи, предусмотренные настоящими Правилами, информационном графиком платежей и заявлением на предоставление кредита (пункт 3.6.2);

- Банк вправе истребовать от Заемщика досрочного возврата полной суммы кредита, платы за пользование кредитом и иных платежей Банку в случае нарушения Заемщиком своих обязательств, установленных настоящими Правилами, в том числе в случае однократной просрочки уплаты очередного платежа на срок более 30 дней (пункт 3.7.1);

- в случае, указанном в пункте 3.7.1 Банк вправе направить Заемщику требование/уведомление о досрочном возврате кредита, платы за пользование кредитом и иных платежей, а заемщик обязан оплатить требуемые суммы до наступления срока, указанного в требовании/уведомлении Банка (пункт 3.7.2) (л. д.22).

Согласно расходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ, сумма кредита в размере 250 000, 00 руб. была выдана Банком Ковалеву С.В. в этот же день, что подтверждается подписью ответчика (л. д.11).

Исследованные доказательства указывают на то, что поданное Ковалевым С.В. в ООО КБ «Смоленский Банк» заявление о предоставлении кредита в совокупности с Правилами, Информационным графиком платежей представляют собой договор, заключенный между ООО КБ «Смоленский Банк» и ответчиком, в соответствии с требованиями ст. ст. 432-438 ГК РФ, в том числе и с соблюдением письменной формы договора.

Из содержания искового заявления, выписки по счету Ковалева С.В. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, расчета задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что обязательства по возврату кредита и начисленных процентов ответчиком исполняются ненадлежащим образом. По состоянию на 30.06.2016 сумма задолженности составляет 292 312,38 руб., в том числе: задолженность по кредиту - 166 735,44 руб., сумма неуплаченных процентов - 101 268,03 руб., штраф за просрочку внесения очередного платежа - 24 308,90 руб. (л.д.2-4, 8-10).

Расчет проверен судом и признается правильным. Возражений по существу произведенного истцом расчета задолженности, а также доказательств несоразмерности неустойки последствиям нарушенного обязательства по кредитному договору, либо наличия исключительных обстоятельств, вопреки требованиям части 1 статьи 56 ГПК РФ, ответчиком суду не представлено.

Требование ОАО «Смоленский Банк» о погашении образовавшейся задолженности, досрочном возврате кредита и начисленных процентов, направленное в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ, оставлено им без удовлетворения (л. д.29-30).

Доказательств, подтверждающих факт добровольного исполнения требований кредитора на день вынесения судом решения, Ковалевым С.В. также не представлено.

Учитывая, что обязательства по кредитному договору по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом заемщиком осуществлялись ненадлежащим образом, в результате чего, образовалась задолженность, то следует признать, что имеются предусмотренные законом и договором основания для удовлетворения заявленных истцом требований и взыскания с Ковалева С.В. суммы задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 292 312,37 руб.

Приказом Центрального Банка Российской Федерации от 13 декабря 2013 года №ОД-1028 у Открытого акционерного общества «Смоленский Банк» с 13 декабря 2013 года отозвана лицензия на осуществление банковских операций (л.д.31).

Решением Арбитражного суда Смоленской области от 07.02.2014 ОАО «Смоленский Банк» признан несостоятельным (банкротом) с открытием конкурсного производства сроком на один год. Конкурсным управляющим Банка назначена государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (л.д. 31).

Определением Арбитражного суда Смоленской области от 20.07.2017 срок конкурсного производства в отношении ОАО «Смоленский Банк» продлен до 19.01.2018 (л.д. 32-33).

В соответствии с п. 4 ч. 3 ст. 189.78 Федерального Закона от 26.10.2002г. №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании в порядке, установленном настоящим параграфом.

Из приведенного закона следует, что с заявлениями о расторжении кредитных договоров и взыскании образовавшейся задолженности при проведении процедуры банкротства кредитных организаций вправе обращаться конкурсный управляющий, такие требования могут быть подсудны судам общей юрисдикции.

Исходя из изложенного, иск предъявлен в суд от имени ОАО «Смоленский Банк» уполномоченным на то лицом.

В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ с Ковалева С.В. в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате госпошлины в размере 6 123, 12 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Открытого акционерного общества «Смоленский банк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Ковалеву Сергею Викторовичу удовлетворить.

Взыскать с Ковалева Сергея Викторовича в пользу Открытого акционерного общества «Смоленский банк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 292 312 (триста девяносто две тысячи триста двенадцать) руб. 37 коп., расходы по уплате госпошлины в сумме 6 123 (шесть тысяч сто двадцать три) руб. 12 коп., а всего - 298 435 (двести девяносто восемь тысяч четыреста тридцать пять) руб. 49 коп.

Ответчик вправе в течение семи дней со дня получения копии заочного решения обратиться в Заднепровский районный суд г. Смоленска с заявление об отмене решения, указав обстоятельства, свидетельствующие об уважительности причин своей неявки в судебное заседание, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, и доказательства, подтверждающие эти обстоятельства, а также обстоятельства и доказательства, которые могут повлиять на содержание решения суда.

Заочное решение также может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Смоленского областного суда через районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий (судья) _____________ В.М. Мартыненко

Мотивированное решение составлено 14 декабря 2017 года.