Решение по делу № 33-493/2016 от 27.01.2016

Судья Самойлова Ю.С. Дело № 33-493 /2016

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

10 февраля 2016 года город Орел

Судебная коллегия по гражданским делам Орловского областного суда в составе:

председательствующего Должикова С.С.

судей Курлаевой Л.И., Хомяковой М.Е.

при секретаре Ноздрачевой Я.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Швыревой Юлии Владимировны к Публичному акционерному обществу Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» о защите прав потребителей

по апелляционной жалобе Публичного акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» на решение Советского районного суда г.Орла от 24 ноября 2015 года, которым исковые требования Швыревой Юлии Владимировны удовлетворены частично.

Заслушав доклад судьи Хомяковой М.Е., выслушав объяснения представителя ответчика Публичного акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК по доверенности Пугачева А.А., поддержавшего доводы апелляционной жалобы и полагавшего необходимым решение суда отменить, возражения представителя истца по доверенности Федяева В.С., согласного с решением суда, обсудив доводы апелляционной жалобы, изучив материалы дела, судебная коллегия

установила:

Швырева Ю.В. обратилась в суд с исковым заявлением к Публичному акционерному обществу Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (далее ПАО АКБ «Росбанк») о защите прав потребителей, указав, что 02.03.2007 между Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) и Швыревой Ю.В. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым кредитор предоставил заемщику кредит в размере <...> рублей сроком на 182 месяца по ставке 14,5% годовых. Кредит предоставлялся путем безналичного перечисления денежных средств на счет, открытый на имя заемщика.

В соответствии с пунктами 1.4,1.4.1 Кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является ипотека квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

Заемщик производит ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа, определяемого по формуле, предусмотренной пунктом 3.3.6. Договора. Размер ежемесячного аннуитетного платежа на момент подписания договора составляет <...> руб. Кредитор, в свою очередь, производит безакцептное списание денежных средств со счета заемщика.

25.08.2015 истец для погашения задолженности по кредитному договору перечислил <...> рублей банку, что подтверждается платёжным поручением.

Однако, банк произвел безакцептное списание данных денежных средств в счёт погашения обязательств по другому кредитному договору.

Вследствие незаконно списанных банком в безакцептном порядке денежных средств допущено нарушение срока уплаты ежемесячных платежей по ипотечному кредиту.

Считает, что данные действия являются прямым нарушением требований статьи 854 ГК РФ и ущемляют права Швырёвой Ю.В., как потребителя.

По изложенным основаниям с учетом уточнения иска, просила обязать ответчика восстановить положение, существовавшее до нарушения права, как потребителя, путем возврата на текущий счет истца в Акционерном коммерческом банке «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) денежных средств в сумме <...> руб., <...> рублей и <...> рублей, списанных со счета Швыревой Ю.В. банком 25.08.2015, 25.09.2015 и 22.10.2015 в качестве погашения по потребительскому кредиту, обязать ответчика произвести списание денежных средств в погашение задолженности по потребительскому кредиту в строгом соответствии с графиком погашения кредита по кредитному договору № от 02.03.2007; взыскать <...> руб. в счет компенсации морального вреда; признать условия, изложенные в п.6.4 кредитного договора <...> от 04.04.2013 и предоставляющие право банку без распоряжения заемщика списывать денежные средства в счет погашения задолженности по кредиту с любого счета, открытого в банке, недействительными.

Рассмотрев возникший спор, суд постановил указанное выше решение.

Публичное акционерное общество Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» не согласилось с решением суда, в своей апелляционной жалобе просит его отменить как незаконное.

Ссылается на то, что заключенный между банком и клиентом договор, содержит поручение клиента о списании денежных средств в погашение задолженности, а следовательно составление каких-либо дополнительных распоряжений в данном случае не обязательно.

Полагает, что пункт 6.4 кредитного договора не нарушает положений действующего законодательства и не ущемляет прав потребителя.

Выражает несогласие с выводом Управления Роспотребнадзора по Орловской области о том, что предоставление банку права списывать денежные средства с любых счетов заемщика незаконно.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в пределах доводов апелляционной жалобы (ч.1 ст.327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ), судебная коллегия полагает необходимым отменить решение суда, поскольку он постановлено с нарушением норм материального права (п. 4 ст.330 ГПК РФ).

В соответствии со ст. ст. 309 - 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Материалами дела подтверждается и установлено судом, что 02.03. 2007 между Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (в настоящее время публичное акционерное общество Акционерный коммерческий банка «РОСБАНК») и Швыревой Ю.В. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым кредитор предоставил заемщику кредит в размере <...> рублей сроком на 182 месяца по ставке 14,5 % годовых.

Кредит предоставлялся путем безналичного перечисления денежных средств на счет заемщика №, открытый на имя заемщика и был обеспечен ипотекой квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

По условиям договора заемщик обязался производить ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде аннуитетного платежа, определяемого по формуле, предусмотренной пунктом 3.3.6. Договора.

Размер ежемесячного аннуитетного платежа на момент подписания договора составляет <...> руб.

Согласно п.3.3.1 кредитного договора от 02.03.2007 года №, одновременно с подписанием настоящего договора заемщик предоставляет банку письменное распоряжение о бесспорном списании в пользу кредитора денежных средств в счет погашения задолженности по настоящему Договору со счета заемщика №, открываемого до подписания настоящего договора в Открытом акционерном обществе Акционерный коммерческий банке «РОСБАНК» (далее ОАО АКБ « РОСБАНК»).

Также 04.04.2013 между Швыревой Ю.В. и банком был заключен кредитный договор, согласно которому истцу был предоставлен кредит в размере <...> рублей сроком погашения до 04.04.2016 (л.д.43).

Пунктом 6.4 договора заемщик поручает кредитору в день наступления сроков возврата кредита и уплаты прочих предусмотренных договором платежей без предварительного уведомления заемщика списывать соответствующие суммы со своего банковского счета № в валюте Российской Федерации, открытого у кредитора, а также производить списание в отношении процентов и неустойки (пени). Списание производится до тех пор, пока задолженность остается непогашенной. Списание производится на основании расчетного документа, оформленного в установленном законом порядке.

В случае отсутствия ( недостаточности) денежных средств на указанном счете в валюте Российской Федерации заемщик предоставляет банку право без распоряжения заемщика списывать соответствующие суммы с любого счета в валюте РФ, открытого у кредитора ( в том числе в филиалах кредитора) на момент наличия задолженности по договору. Списание производится на основании расчетного документа, оформленного в установленном законом порядке. Данное условие является и понимается сторонами как изменение соответствующих договоров банковского счета, заключенных между заемщиком и кредитором.

Кроме того, Швырева Ю.В. заключила в этом же банке еще один кредитный договор от 08.09.2011, получив кредитную карту.

Истцом не оспаривалось, что обязательства по кредитному договору от 04.04.2013 исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность.

Судом установлено, 25.08.2015 и 25.09.2015 во исполнение обязательств по ипотечному кредиту истцом были перечислены денежные средства в размере по <...> рублей, что подтверждается платёжными поручениями № и №.

Денежные средства внесены истцом в достаточном для погашения задолженности по кредитному договору размере и зачислены банком на счет №, открытый на имя Швырёвой Ю.В.

Однако, банк произвел безакцептное списание вышеуказанных денежных средств в счёт погашения обязательств Швыревой Ю.В. по кредитному договору от 04.04.2013.

Удовлетворяя исковые требовании, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что списание банком в безакцептном порядке денежных средств, поступающих во исполнение ипотечного кредита, на погашение обязательств по другому кредитному договору является неправомерным, нарушающим права истца, как потребителя.

Судебная коллегия не может признать данные выводы суда правильными.

В силу требований статей 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Пунктом 2 статьи 1 ГК РФ установлено, что граждане свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу положений пункта 2 статьи 2 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании пунктов 1 и 2 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Статьей 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Как следует из условий п.6.4 кредитного договора от 04.04.2013 истец в целях погашения перед ответчиком задолженности по кредитам дала банку бессрочное и безотзывное поручение на безакцептное списание денежных средств с любого ее счета, открытого в банке.

Данный договор подписан истцом, из его содержания следует, что Швырева Ю.В. ознакомлена с условиями кредита, которые являются обязательными для сторон.

В связи с чем, судебная коллегия полагает, что подписав договоры на определенных в них условиях, истец выразила согласие на осуществление банком в целях погашения возникшей у нее кредитной задолженности безакцептного списания денежных средств со всех счетов, открытых истцу в данной кредитной организации, в том числе и с ее банковского счета по ипотечному кредиту.

Кроме того, включенное в кредитный договор условие о праве банка в целях погашения кредитной задолженности истца перед банком осуществлять в безакцептном порядке списание денежных средств с любых счетов истца в банке не противоречат законодательству, прямо вытекает из положений пункта 2 статьи 854 ГК РФ, предусматривающей, что без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на его счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между кредитной организацией и клиентом, из положений пункта 4 статьи 421 ГК РФ, согласно которым условия договора определяются по усмотрению сторон, а также из положений спорных кредитных договоров, добровольно заключенных истцом и ответчиком на указанных в них условиях.

Следовательно, п.6.4 кредитного договора потребительские права истца не нарушает, а потому правовых оснований для признания данного пункта договора незаконным не имеется.

Принцип свободы договора, закрепленный в статье 421 ГК РФ, не предполагает возможность одностороннего отказа от исполнения обязательств, принятых на себя стороной обязательства в добровольном порядке в отсутствие порока воли при совершении сделки. Спорный кредитный договор по основанию наличия порока воли истицы при их заключении не оспорены.

В соответствии со статьей 849 ГК РФ банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

В силу статьи 858 ГК РФ ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

Сторонами не оспаривалось, что денежные средства с банковского счета истца по ипотечному кредиту списаны в безакцептном порядке в счет погашения возникшей у истца перед банком кредитной задолженности.

Списание осуществлено банком на основании согласованных сторонами условий, поэтому судебная коллегия не находит ограничивающими права истца на распоряжение денежными средствами на ее счетах.

До возникновения кредитной задолженности положения спорных кредитных договоров истец не оспаривала, при заключении договоров не выражала несогласие с их условиями в части, устанавливающей право банка на списание денежных средств в безакцептном порядке, располагала полной информацией об условиях заключаемых ею кредитных договоров и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением приняла на себя все права и обязанности, определенные спорными договорами.

В этой связи, судебная коллегия приходит к выводу, что решение суда нельзя признать законным и обоснованным, оно подлежит отмене с принятием нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований ШвыревойЮ.В.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 327.1, 330 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

апелляционную жалобу Публичного акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» удовлетворить.

Решение Советского районного суда г.Орла от 24 ноября 2015 года отменить.

Вынести по делу новое решение, которым исковые требования Швыревой Юлии Владимировны к Публичному акционерному обществу Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи