Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-370/2019 ~ М-381/2019 от 01.08.2019

дело № 2-370/2019

УИД: 28RS0021-01-2019-000649-73

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 сентября 2019 года                                            г. Сковородино

Сковородинский районный суд Амурской области

в составе:

председательствующего судьи Назарчука А.В.

при секретаре Лапиной С.С.,

с участием истца Жукова М.О.,

рассмотрев гражданское дело по иску Жукова Максима Олеговича к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей и взыскании денежных средств,

установил:

     Истец Жуков М.О. обратился в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей и взыскании денежных средств, в обоснование которого указал, что 20.06.2017 г. между истцом и ПАО «Банком ВТБ 24» заключен с кредитный договор №. Сумма кредита – 600 992 руб., процентная ставка по кредиту – 16% годовых, срок возврата кредита – 60 месяцев. В рамках данного соглашения были подписаны: кредитный договор и график погашения платежей от 20.06.2017 г. Кроме этого, было подписано заявление на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв", в Банк ВТБ 24(ПАО) одновременно с заключением в рамках заключенного между ПАО «Банк ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и в последствии списана плата за включение в число участников программы страхования в размере 100 962 рубля состоящая из страховой премии и комиссии банка. Из них комиссия банка за подключение к программе страхования в размере 20 192,40 руб., а так же расходы банка на оплату страховой премии в размере 80 769,60 рублей. Срок действия договора страхования – 60 месяцев (1826 дней). Обязательства заёмщика по кредитному договору были полностью исполнены 29.03.2019 г., а следовательно, необходимость в страховании отпала. Таким образом, у заемщика появилось законное право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования.

    Между истцом и ПАО «Банком ВТБ 24» заключен с кредитный договор № от 17.05.2018 г. Сумма кредита – 226 027 руб., процентная ставка по кредиту – 16,8% годовых, срок возврата кредита – 60 месяцев. В рамках данного соглашения были подписаны: кредитный договор и график погашения платежей от 17.05.2018 г. Кроме этого, было подписано заявление на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв", в Банк ВТБ 24(ПАО) одновременно с заключением в рамках заключенного между ПАО «Банк ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и в последствии списана плата за включение в число участников программы страхования в размере 61 027 рублей состоящая из страховой премии и комиссии банка. Из них комиссия банка за подключение к программе страхования в размере 12 205,40 руб., а так же расходы банка на оплату страховой премии в размере 48 821,60 рублей. Срок действия договора страхования – 60 месяцев (1826 дней). Обязательства заёмщика по кредитному договору были полностью исполнены 29.03.2019 г., а следовательно, необходимость в страховании отпала. Таким образом, у заемщика появилось законное право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования. Обязательства заемщика по кредитным договорам были полностью им исполнены 29.03.2019 года. Подключение заемщика кредита к программе страхования было обусловлено заключением им кредитного договора с банком, поскольку до момента заключения исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у истца отпала. После возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, следовательно, для должника договор страхования при отсутствии кредитной задолженности утрачивает интерес. Истец обращался к ответчикам с претензиями с отказом от услуг по страхованию на основании ст. 782 ГК РФ и требованием о возврате части стоимости услуги, однако законные требования не были удовлетворены в добровольном порядке, в связи с чем истец вынужден обратиться с настоящим иском в суд. Тем самым банком положения ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей", считает истец, были нарушены. Расчёт цены иска: 23 130,88 рублей + 92 523,54 рублей = 115 654,42 рубля.

    На основании изложенного просит суд: взыскать с ПАО «ВТБ» в пользу истца часть сумы комиссии за подключение к Программе коллективного страхования в размере 23 130,88 рублей; взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца часть суммы страховой премии в размере 92 523,54 рублей; взыскать солидарно с ответчиков в пользу истца сумму морального вреда в размере 10 000 рублей; взыскать солидарно с ответчиков в пользу истца сумму оплаты нотариальных услуг в размере 1600 рублей; взыскать солидарно с ответчиков в пользу истца сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

Истец Жуков М.О. в судебном заседании поддержал заявленные исковые требования.

Представитель истца Дубинина А.А., представитель ООО СК "ВТБ Страхования" представитель Банка ВТБ (ПАО) участия в судебном заседании не принимали, хотя о дате, времени и месте судебного заседания были уведомлены заблаговременно и должным образом. Представитель истца Дубинина А.А. представила в суд ходатайство о рассмотрении дела без её участия.

В суд представителем ответчика ООО СК «ВТБ Страхование», был представлен отзыв, согласно которому исковые требования не признаёт, указал, что 20.06.2017 г. между Банком ВТБ (ПАО) и Истцом был заключен кредитный договор №. Согласно ст.329 ГКРФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются сторонами (ст.421 ГКРФ). Часть 2 ст.935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть в силу договора. Как следует из положений ст.927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). В кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк (пункт 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств Верховного Суда РФ, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ от 22.05.2013). Т.к. основным источником доходов заемщика является его заработная плата, которая напрямую зависит от состояния его здоровья и трудоспособности, в силу положений ст.329, ст.934 ГК РФ, ст.1 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 «О Банках и банковской деятельности» страхование жизни и здоровья является допустимым способом возврата кредита. При заключении кредитного договора в качестве обеспечения кредитных обязательств Истец выразил свое согласие стать участником Договора коллективного страхования №1235 от 01.02.2017г. по страховой программе «Финансовый резерв». Коллективное страхование в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» осуществляется на основании договора коллективного страхования №1235 от 01.02.2017г., заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ24 (ПАО). Полная стоимость услуг Банка по страхованию составила 100 962,00 руб. 17.05.2018г. между Банком ВТБ (ПАО) и Истцом был заключен кредитный договор №. При заключении кредитного договора в качестве обеспечения кредитных обязательств Истец также выразил свое согласие стать участником Договора коллективного страхования №1235 от 01.02.2017г. по страховой программе «Финансовый резерв». Полная стоимость услуг Банка по страхованию составила 61 027,00 руб. Согласно ст.432 ГКРФ договор считается заключенным, если между сторонами, в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям. Истец был уведомлен сотрудником Банка об Условиях страхования. В случае неприемлемости условий страхования Истец не был ограничен в своей воле не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Вместе с тем следует отметить, что кредитный договор и договор коллективного страхования следует расценивать как два самостоятельных, отдельных, не понуждающих к заключению друг друга договора, в том числе не зависящих друг от друга в рамках исполнения обязательств. Представленные в материалы дела документы подтверждают, что Истец, присоединяясь к договору коллективного страхования №1235 от 01.02.2017г. по страховой программе «Финансовый резерв», действовал добровольно и по своему усмотрению, был ознакомлен и согласен с Условиями страхования. Договор страхования действительно может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя или Застрахованного лица, которое является выгодоприобретателем. Вместе с тем, как следует из содержания пункта 3 статьи 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования по обстоятельствам, не указанным в п.1 настоящей статьи, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Поскольку участие в договоре коллективного страхования не прекратилось по основаниям, предусмотренным пунктом п.1 ст.958 ГКРФ (страховыми случаями по страховой программе «Финансовый резерв» признаются смерь в результате несчастного случая (НС) и болезни (Б), инвалидность в результате НС и Б, травма, госпитализация в результате НС и Б), то в силу п. 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором. Согласно п.5.6. Договора коллективного страхования №1235 от 01.02.2017г. Страхователь вправе отказаться от Договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе Страхователя от Договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия возврату не подлежит. Так, Истец вправе отказаться от участия в программе договора коллективного страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии.

Кроме этого, Истцом пропущен «период охлаждения» для расторжения договора страхования с последующим возвратом страховой премии. Указанием Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 21.08.2017) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 N 41072) предусмотрено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. До 01.01.2018г. «период охлаждения» составлял 5 рабочих дней (Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 01.06.2016) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования"). Истец, в целях обеспечения кредитных обязательств по кредитному договору № от 20.06.2017г., выразил свое согласие стать участником Договора коллективного страхования заемщиков по страховой программе «Финансовый резерв» 20.06.2017., обратился с заявлением о возврате страховой премии 21.06.2019., т.е. спустя 731 календарный день. Поскольку кредитный договор № от 17.05.2018г. не содержит условий, обуславливающих его заключении с обязательным заключением договора страхования, следует исходить из прямого указания Банка России и предусмотренном «периоде охлаждения» в 14 календарных дней. Так, Истец выразил свое согласие стать участником Договора коллективного страхования заемщиков по страховой программе «Финансовый резерв» 17.05.2018г., обратился с заявлением о возврате страховой премии 21.06.2019., т.е. спустя 400 календарных дня. Поскольку указный период обращения Истца к Страховщику не попадает под «период охлаждения», страховая премия возврату не подлежит.

Судебные расходы взыскиваются стороне, в пользу которой состоялось решение суда. При разрешении вопроса о судебных издержках, связанные с оплатой услуг представителя, как и иные расходы, понесенные лицом, участвующим в деле, требует судебной оценки на предмет их связи с рассматриваемым делом, их необходимости, оправданности и разумности. Требование о взыскании судебных расходов, в данном случае, удовлетворению не подлежит, поскольку первоначальное требование Истца не имеет правовых оснований.

Отсутствие со стороны Ответчика вины за неисполнение/ненадлежащее исполнение обязательств. В действиях Ответчика отсутствует вина за неисполнение/ненадлежащее исполнение обязательств. Ответчик надлежащим образом исполняет возложенные на него страховые обязательства. Ответчик не совершал действий, направленных на причинение Истцу физических или нравственных страданий. Следовательно, оснований для удовлетворения требования Истца о компенсации морального вреда не имеется. В том числе, по смыслу положений законодательства о защите прав потребителей штрафные санкции взыскиваются только при установлении нарушения права потребителя из-за неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязательств Страховщиком. Т.к. основное требование Истца является незаконным, правовых оснований для применения штрафных санкций не имеется.

На основании изложенного, просят суд в удовлетворении исковых требований отказать.

Руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотрение данного дела при данной явке лиц.

Оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, сроке действия договора.

Пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Судом установлено и материалами подтверждается, что 17.05.2018 между Банк ВТБ (ПАО) и Жуковым М.О. (заемщик) заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого заемщику предоставлен кредит в размере 226 027 рублей сроком на 60 месяцев под 16,8% годовых. Одновременно 17.05.2018 Жуковым М.О. в Банк ВТБ (ПАО) подано заявление об участии в программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». Ранее: 20.06.2017 между Банк ВТБ (ПАО) и Жуковым М.О. (заемщик) заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого заемщику предоставлен кредит в размере 600 962 рубля сроком на 60 месяцев под 16% годовых. Одновременно 20.06.2017 Жуковым М.О. в Банк ВТБ (ПАО) подано заявление об участии в программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». При этом, в обоих случаях своей подписью Жуков М.О. подтвердил, что он приобретает услуги Банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своем интересе, что он с Условиями страхования ознакомлен, а также о возможности в любой моментр самостоятельно ознакомится с Условиями страхования на сайте Банка www.vtb.ru, что он осознанно выбирает осуществление страхования у Страховщика путем включения его Банком в число участников Программы страхования.

В соответствии с пунктом 1 Указаний Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 5 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Условиями участия в страхового продукта «Финансовый резерв» (далее - Условия) предусмотрен "период охлаждения" - срок, в течение которого страхователь – физическое лицо вправе отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии частично либо в полном объёме на условиях, указанных в договоре страхования. Этот срок составляет 14 календарных дней (п. 6.5.1 условий), что существенно выше, чем в Указаниях Центрального Банка Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 6.5.1.1, Условий, предусматривающих право страхователя досрочно отказаться от договора, а именно: для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии страхователю необходимо в течение периода охлаждения предоставить страховщику или уполномоченному представителю страховщика заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное страхователем, и иные документы. Указанными условиями предусмотрено, что в соответствии с п.6.5.2 при отказе страхователя – физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется с соответствии со ст. 958 ГК РФ.

Как следует из материалов дела, 21.06.2019 представителем истца в адрес ответчиков направлены претензии с требованиями об исключении Жукова М.О. из числа застрахованных по программе страхования и возврате сумм денежных средств уплаченных по программе коллективного страхования, то есть по истечении 14-дневного срока "охлаждения".

Анализ имеющихся в деле доказательств свидетельствует о доказанности добровольного выбора Жуковым М.О. условий кредитных договоров, о страховом взносе по договорам личного страхования, а также выбора страховщика. Из материалов дела следует, что истец был ознакомлен с условиями кредитных договоров, в том числе с суммой страхового взноса, включенной в сумму кредита, о чем свидетельствует его подпись.

В случае неприемлемости условий договора Жуков М.О. не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе и отказаться от них. Однако подписи Жукова М.О. в оспариваемом договоре подтверждают, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства по кредитным договорам на приведенных условиях.

Истец не воспользовался своим правом на обращение с заявлением об отказе от договора страхования в период "охлаждения" - в 14-дневный срок и иных оснований, предусмотренных законом, для возврата страховой суммы пропорционально не истекшему сроку действия Договора страхования не имеется.

В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ истцом не предоставлены доказательства, подтверждающие факт причинения морального вреда, противоправность и виновность действий банка, страховщика равно как и причинно-следственная связь между двумя названными фактами, в связи с чем суд приходит к выводу, что указанные исковые требования также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований Жукова Максима Олеговича к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей и взыскании денежных средств - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Сковородинский районный суд в течение одного месяца с момента его вынесения в окончательной форме.

        Мотивированное решение изготовлено 11 сентября 2019 года.

         Председательствующий                                    А.В.Назарчук