Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-658/2020 ~ М-576/2020 от 28.08.2020

Дело № 2-658/2020

Решение

Именем Российской Федерации

«29» октября 2020 года      поселок Демянск

Валдайский районный суд Новгородской области в составе: председательствующего судьи Степановой Ю.П.,

при секретаре Маковой Е.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Россельхозбанк» к Савельеву Валентину Александровичу, Савельевой Марии Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество

установил:

АО «Россельхозбанк» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к ответчикам Савельеву В.А., Савельевой М.А. с требованием о взыскании задолженности в размере 333 552 рубля 61 копейка по кредитному договору № 1808101/0067 от 28 февраля 2018 года, расходов по оплате государственной пошлины в размере 12 535 рублей 53 копейки, обращении взыскания на заложенное имущество: жилой дом с кадастровым номером №, общей площадью 37,7 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, а также земельный участок с кадастровым номером №, с общей площадью 853,0 кв.м. расположенный по адресу: <адрес>.

В обоснование иска указано, что 28 февраля 2018 года между Банком и ответчиками был заключен кредитный договор № 1808101/0067 по условиям которого Банк принял на себя обязательство предоставить заемщику кредит в размере 750 000 рублей для приобретения жилого дома по адресу: <адрес>, состоящего из 2 комнат, общей площадью 37,7 кв.м., в том числе жилой площадью 26,3 кв.м., и расположенного на земельном участке общей площадью 853 кв.м, общей стоимостью 900 000 рублей по договору купли-продажи. Заёмщики обязались возвратить полученные денежные средства в срок до 28 февраля 2028 года и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 12 % годовых. В соответствии с п. 4.1 Договора проценты за пользование кредитом начисляются, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в соответствии с условиями настоящего договора (включительно), либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращен до даты его окончательного возврата. Согласно п. 4.2.1 Договора погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с Графиком, являющимся Приложением 1 к настоящему договору. Платежи по возврату кредита и уплате процентов, а также санкций за неисполнение обязательств по кредитному договору осуществляются в безналичной форме путем перечисления денежных средств с текущего счета Заемщика на счет Банка (п. 4.3 Договора). Кроме того, согласно п. 5.2. обеспечением исполнения Заемщиками своих обязательств по Договору является в совокупности, в том числе Ипотека в силу закона (п. 1 ст. 77, п. 1 ст. 64.1 Закона об ипотеке) приобретенного с использованием средств Кредита жилого помещения и земельного участка, указанного в п. 2.1 настоящего Договора - с момента государственной регистрации права собственности Заемщика на такой жилой дом. Банк выполнил свои обязательства, предоставив кредит в сумме 750 000 рублей, что подтверждается банковским ордером № 5038 от 28 февраля 2018 года. Заемщиками допущена просрочка по погашению кредита на 30 апреля 2020 года. Требования Банка, направленные заемщику, оставлены без ответа. Общая сумма задолженности Заемщиков перед Банком по Договору составила сумму 333 552 рубля 61 копейка, из которых просроченный основной долг составляет 310 742 рубля 47 копеек, проценты за пользование кредитом в размере 22 227 рублей 36 копеек, пени по кредиту в размере 194 рубля 30 копеек, пени по процентам в размере 388 рублей 48 копеек. Также Банк просит обратить взыскание на заложенное имущество: жилой дом с кадастровым номером №, общей площадью 37,7 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, а также земельный участок с кадастровым номером №, с общей площадью 853,0 кв.м. расположенный по адресу: <адрес>. Согласно отчета об оценке от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость вышеуказанного имущества составляет 1 045 000 рублей, из которых стоимость жилого дома с кадастровым номером №, общей площадью 37,7 кв.м., расположенный по адресу: <адрес> составляет 920 000 рублей, стоимость земельного участка с кадастровым номером №, с общей площадью 853,0 кв.м. расположенный по адресу: <адрес> составляет 125 000 рублей, и истец просит обратить взыскание на указанное имущество, установив начальную продажную цену в размере 1 045 000 рублей.

Представитель Банка в судебное заседание не явился, представил заявление, в котором просит рассмотреть настоящее гражданское дело в его отсутствие, что в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ является основанием для рассмотрения настоящего гражданского дела в отсутствие представителя истца.

Ответчики Савельев В.А., Савельева М.А. в судебное заседание не явились, извещены о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили, что является в соответствии со ст. 167 ГПК РФ основанием для рассмотрения иска в отсутствие ответчиков

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования обоснованны и подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

Как установлено в судебном заседании, Банком 28 февраля 2018 года ответчикам предоставлен кредит по договору № 1808101/0067 в размере 750 000 рублей на срок до 28 февраля 2028 года на приобретение вышеуказанного недвижимого имущества.

На основании договора купли-продажи земельного участка и жилого дома от 28 февраля 2018 года ответчик Савельев В.А. приобрел в собственность жилой дом и земельный участок расположенные по адресу: Новгородская область, Демянский район, п. Демянск, ул. Карла Маркса, д. 9. Право собственности ответчика Савельева В.А. на указанные объекты недвижимости зарегистрировано в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним, что подтверждается выписками из Единого государственного реестра недвижимости об основных характеристиках и зарегистрированных правах на объект недвижимости от 03 сентября 2020 года. Обеспечением исполнения обязательств должников по кредитному договору выступала ипотека указанной недвижимости.

В соответствии с условиями кредитного договора ответчик обязан осуществлять частичное погашение кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно в срок не позднее последнего рабочего дня каждого месяца, за исключением месяца выдачи кредита

Согласно истории всех погашений клиента по договору ответчиками Савельевым В.А., Савельевой М.А. были допущены просрочки по уплате основного долга и процентов за пользование кредитом.

Из п. 4.1 Договора следует, что проценты за пользование кредитом начисляются, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в соответствии с условиями настоящего договора (включительно), либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращен до даты его окончательного возврата.

При этом, из п. 4.2.1 Договора установлено, что погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с Графиком, являющимся Приложением 1 к настоящему договору. Платежи по возврату кредита и уплате процентов, а также санкций за неисполнение обязательств по кредитному договору осуществляются в безналичной форме путем перечисления денежных средств с текущего счета Заемщика на счет Банка (п. 4.3 Договора).

Ответчики надлежащим образом условия кредита не исполняли, в результате чего общая сумма задолженности Заемщиков перед Банком по Договору по состоянию на 30 апреля 2020 года составила сумму 333 552 рубля 61 копейка, из которых просроченный основной долг составляет 310 742 рубля 47 копеек, проценты за пользование кредитом в размере 22 227 рублей 36 копеек, пени по кредиту в размере 194 рубля 30 копеек, пени по процентам в размере 388 рублей 48 копеек.

Сумма задолженности по договору подтверждена расчетом, который признается судом правильным, иного расчета не представлено.

Согласно извещениям (требованиям) заемщики по кредитному договору Савельев В.А. и Савельева М.А. были уведомлены об имеющейся задолженности по кредитному договору, однако погашение задолженности не произведено.

Таким образом, ответчики Савельев В.А., Савельева М.А. систематически не исполняли своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, возврат кредитных денежных средств не произведен, следовательно, заемщиками допущено существенное нарушение условий кредитного договора, что повлекло для Банка такой ущерб, что он в значительной мере лишился того, на что был вправе рассчитывать, поэтому суд приходит к выводу о том, что исковые требования Банка о взыскании с ответчиков в пользу Банка суммы задолженности в общем размере 333 552 рубля 61 копейка по состоянию на 30 апреля 2020 года подлежит удовлетворению.

Принимая во внимание установленные по делу обстоятельства, с учетом положений вышеуказанных правовых норм, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с Савельева В.А., Савельевой М.А. суммы кредитной задолженности, поскольку заемщики не выполняли условия кредитного договора, и нарушали сроки возврата кредитных денежных средств.

На основании п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с п. 2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 3 ст. 348 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ от 16 июля 1998 года жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации, либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Согласно п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 4 ч. 1 ст. 54 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

На основании требований ст. ст. 349, 350 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке; если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, недостаточна для покрытия требования залогодержателя, он имеет право (при отсутствии иного указания в законе или договоре) получить недостающую сумму из прочего имущества должника, не пользуясь преимуществом, основанным на залоге.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьей 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с. п. 5.4. Договора, Банком, на основании заключения о проверке объекта залога, определена залоговая стоимость имущества (жилого дома, земельного участка) в размере 753 086 рублей, из которых залоговая стоимость жилого дома составляет 633 086 рублей, залоговая стоимость земельного участка составляет 120 000 рублей.

Определяя начальную продажную цену предмета залога – жилого дома и земельного участка, суд принимает за основу представленный стороной истца отчет № 3292 от 15 февраля 2018 года и отмечает, что данный отчет определяет стоимость заложенного имущества на дату наиболее приближенную к дате вынесения судебного решения об обращении взыскания на данное имущество. Иного расчета продажной цены предмета залога ответчиками не представлено.

При подаче искового заявления, Банком заявлено ходатайство о назначении судом независимой экспертизы по определению рыночной стоимости заложенного имущества, однако суд не находит оснований для удовлетворения заявленного ходатайства, поскольку ответчиками Савельевым В.А. и Савельевой М.А. не оспаривалась оценка рыночной стоимости заложенного имущества, представленная истцом. В судебном заседании 15 сентября 2020 года, ответчики Савельев В.А. и Савельева М.А. не возражали против предложенной истцом рыночной стоимости жилого дома и земельного участка.

В силу п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Следовательно, суд полагает, что анализом исследованных доказательств установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиками своих обязательств по договору, обеспеченных залогом имущества, соблюдая принцип соразмерности заявленных требований стоимости предмета залога, считает, что требования Банка об обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению, путем продажи с публичных торгов.

Из отчета об оценке от 15 февраля 2018 года следует, что рыночная стоимость жилого дома с кадастровым номером №, общей площадью 37,7 кв.м., расположенного по адресу: <адрес>, по состоянию на 15 февраля 2018 года составляет 920 000 рублей, стоимость земельного участка с кадастровым номером №, с общей площадью 853,0 кв.м. расположенного по адресу: <адрес>, по состоянию на 15 февраля 2018 года, составляет 125 000 рублей.

Таким образом, суд приходит к выводу об установлении начальной продажной цены жилого дома с кадастровым номером №, общей площадью 37,7 кв.м., расположенного по адресу: <адрес> размере 736 000 (Семьсот тридцать шесть тысяч) рублей; начальной продажной цены земельного участка с кадастровым номером №, с общей площадью 853,0 кв.м. расположенного по адресу: <адрес> размере 100 000 (сто тысяч) рублей.

Также суд отмечает, что поскольку сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодателю.

Кроме того, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, все понесенные по делу судебные расходы, которые состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела, в связи с чем с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, выплаченная при подаче иска в суд в размере 12 535 рублей 53 копейки.

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Акционерного общества «Россельхозбанк» к Савельеву Валентину Александровичу, Савельевой Марии Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать в солидарном порядке с Савельева Валентина Александровича и Савельевой Марии Александровны в пользу Акционерного общества «Россельхозбанк» задолженность по кредитному договору в размере 333 552 (Триста тридцать три тысячи пятьсот пятьдесят два) рубля 61 копейка.

Взыскать с Савельева Валентина Александровича в пользу Акционерного общества «Россельхозбанк» расходы по оплате госпошлины в размере 6 267 рублей 83 копейки, а с Савельевой Марии Александровны в пользу Акционерного общества «Россельхозбанк» расходы по оплате госпошлины в размере 6 267 рублей 70 копеек.

Обратить взыскание на заложенное в обеспечение кредитного договора № 1808101/0067 от 28 февраля 2018 года на жилой дом с кадастровым номером <адрес>, общей площадью 37,7 кв.м., расположенного по адресу: <адрес>, а также земельный участок с кадастровым номером <адрес>, с общей площадью 853,0 кв.м. расположенного по адресу: <адрес>, определив начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации путем продажи с публичных торгов в размере:

- начальная продажная цена жилого дома с кадастровым номером <адрес>, общей площадью 37,7 кв.м., расположенного по адресу: <адрес> - 736 000 (Семьсот тридцать шесть тысяч) рублей;

- начальная продажная цена земельного участка с кадастровым номером <адрес>, с общей площадью 853,0 кв.м. расположенного по адресу: <адрес> – 100 000 (сто тысяч) рублей.

Разъяснить, что сумма, подлежащая уплате залогодержателю – Акционерному обществу «Россельхозбанк» из стоимости заложенного имущества, являющегося предметом залога, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя составляет 333 552 (Триста тридцать три тысячи пятьсот пятьдесят два) рубля 61 копейка.

Решение может быть обжаловано в Новгородский областной суд в течение месяца со дня принятия решения путем подачи апелляционной жалобы через Валдайский районный суд Новгородской области.

Председательствующий      Ю.П. Степанова

Мотивированное решение изготовлено «05» ноября 2020 года.