Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2060/2020 ~ М-934/2020 от 14.04.2020

    Резолютивная часть оглашена 21 сентября 2020 года.

    Мотивированное решение составлено 05 октября 2020 года.

№ 2-2060/2020

УИД №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 сентября 2020 года                                                   г. Ижевск

Индустриальный районный суд города Ижевска Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Коротковой Т.Н.,

при секретаре Усмановой Д.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Чижикову А.С. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось с исковым заявлением к Чижикову А.С. с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что -Дата- Чижиков А.С. обратился к истцу с Заявлением, в котором он просил рассмотреть возможность предоставления ему потребительского кредита в сумме 509 800,00 руб., на срок 1827 дней, а также принять решение о заключении с ним договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, имеющие наименование «Условия по обслуживанию кредитов». В рамках договора ответчик просил открыть ему банковский счет №, предоставить кредит, в безналичном порядке перевести с открытого на его имя банковского счета сумму кредита в соответствии с Распоряжением от -Дата-.

На основании полученного -Дата- от Чижикова А.С. заявления о предоставлении потребительского кредита, банком были предложены клиенту Индивидуальные условия договора потребительского кредита №; на основании подписанных клиентом Индивидуальных условий банк -Дата- открыл клиенту счет №, то есть совершил действия по исполнению сделки. При подписании индивидуальных условий Чижиков А.С. подтвердил, что между ним и банком достигнуто согласие по всем условиям потребительского кредита.

Согласно условиям кредитного договора, ответчик обязан осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с графиком платежей. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанности по полной оплате очередных платежей, банк в соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ и условиями договора потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 590 418,57 руб., направив ответчику заключительное требование со сроком оплаты до -Дата- Данная сумма в указанный срок ответчиком оплачена не была.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена, что подтверждается выпиской по счету клиента.

Истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности по договору по состоянию на -Дата- в размере 600 418,57 руб., в том числе: сумма основного долга 480 310,15 руб., проценты за пользование кредитом 56 510,25 руб., комиссия за СМС-сервис – 354,00 руб., неустойка за ненадлежащее исполнение условий договора до -Дата- в размере 53 244,17 руб., неустойка за период с -Дата- по -Дата- в размере 10 000,00 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 204,19 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

В судебное заседание не явился ответчик Чижиков А.С., в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом по месту регистрации.

Суд считает возможным разрешить спор по существу в отсутствие представителя истца и ответчика, по имеющимся в деле материалам в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, доказательства по делу, установив обстоятельства, имеющие значение для разрешения дела, суд приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст.12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Согласно ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Статьей 819 п. 1 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ "Заем и кредит", если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Судом установлено, что -Дата- ответчик обратился к истцу с Заявлением о предоставлении потребительского кредита в сумме 509 800,00руб.

В Заявлении Чижиков А.С. указал, что просит банк заключить с ним договор потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются Условия по потребительским кредитам с лимитом кредитования, и установить лимит кредитования, в рамках которого ему может быть предоставлен кредит.

Согласно п. 2.1. Условий, договор заключается путем акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенного в Индивидуальных условиях, переданных банком заемщику. Акцептом заемщика предложения (оферты) банка о заключении договора является подписание заемщиком Индивидуальных условий и передача их банку в течение 5 рабочих дней с момента получения заёмщиком Индивидуальных условий от банка. Договор считается заключенным с даты получения банком подписанных со стороны заемщика Индивидуальных условий, ранее переданных банком заемщику.

На основании полученного -Дата- от Чижикова А.С. заявления о предоставлении потребительского кредита, банком были предложены клиенту Индивидуальные условия договора потребительского кредита №.

На основании подписанных клиентом Индивидуальных условий банк -Дата- открыл клиенту счет №, то есть совершил действия по исполнению сделки. При подписании индивидуальных условий Чижиков А.С. подтвердил, что между ней и банком достигнуто согласие по всем условиям потребительского кредита.

В Индивидуальных условиях ответчик указал и своей подписью от -Дата- подтвердил, что он принимает предложение (оферту) Банка заключить договор потребительского кредита на условиях изложенных выше в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и Условиях по потребительским кредитам с лимитом кредитования.

В Индивидуальных условиях ответчик также указал, что предоставляет Банку право без его дополнительных распоряжений списывать с банковского счета, который открыт в Банке и номер которого указан на первой странице Условий, денежные средства в погашение задолженности по договору.

Подписью в Индивидуальных условиях, в Графике платежей ответчик подтвердил получение на руки указанных документов.

В данных документах (Заявление, Условия и График платежей) содержатся все существенные условия договора, соответственно, данный Кредитный Договор полностью соответствует требованиям ст. ст. 161, 432, 434, 435, 438, 820 ГК РФ.

-Дата- подписанные ответчиком лично Индивидуальные условия были представлены в банк, на основании чего банк -Дата- открыл клиенту счет, то есть совершил действие по исполнению сделки. Таким образом, -Дата- между сторонами заключен Договор потребительского кредита №.

Кредитный договор заключен на следующих условиях: срок кредита 1827 дней, сумма кредита 509 800,00 руб., процентная ставка 24% годовых, размер ежемесячного аннуитетного платежа 14 709,00 руб. (последний платеж – 12 706,16 руб.), дата платежа с -Дата- по -Дата-., комиссия за СМС-услугу – 59 руб. ежемесячно.

Судом установлено, что Банк во исполнение своих обязательств по договору зачислил -Дата- на счет сумму предоставленного кредита в размере 509 800,00 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Согласно условиям Кредитного договора, ответчик обязан осуществлять погашение Задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с Графиком платежей (погашения). Очередной платеж по кредиту считается оплаченным после списания истцом денежных средств со счета ответчика в размере, определенном Графиком погашения. Как следует из Графика платежей, денежные средства должны быть размещены клиентом не позднее 20 числа каждого месяца.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, что установлено ст.310 ГК РФ.

В соответствии с п. 6.3. Условий, для осуществления планового погашения задолженности заемщик не позднее даты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечивает наличие на счете суммы денежных средств, равной сумме такого очередного платежа, указанной в графике платежей. В случае наличия неоплаченных ранее платежей, заемщик обеспечивает на счете дополнительно к сумме очередного платежа, указанной в графике платежей, сумму денежных средств равную сумме неоплаченных платежей и сумме неустойки (при наличии таковой).

Согласно п. 8.4. Условий, в случае неоплаты заемщиком очередного платежа по графику платежей, повлекшей нарушение заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов за пользование кредитом продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, сформировав и направив заемщику с этой целью. Заключительное требование.

Материалами дела установлено, что в нарушение достигнутых соглашений о плановом погашении задолженности по договору ответчик допускал просрочку внесения платежей и не обеспечил на счете необходимые для списания суммы денежных средств.

В связи с этим, Банк, в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и условиями кредитного договора, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности сумме 590 418,57 руб., выставив Заключительное требование со сроком оплаты до -Дата-

Ответчиком требование банка до настоящего времени не исполнено.

Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете Клиента, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета.

Истцом представлен расчет задолженности ответчика перед банком, согласно которому сумма долга по кредиту составляет 600 418,57 руб., в том числе: сумма основного долга 480 310,15 руб., проценты за пользование кредитом 56 510,25 руб., комиссия за СМС-сервис – 354,00 руб., неустойка за ненадлежащее исполнение условий договора до -Дата- в размере 53 244,17 руб., неустойка за период с -Дата- по -Дата- в размере 10 000,00 руб.

Ответчик не представил суду доказательства, подтверждающие необоснованность требований истца, не представил доказательств возврата Банку кредита в полном объеме.

При указанных обстоятельствах суд считает действия истца о предъявлении ответчику требования о взыскании задолженности законными и обоснованными, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма основного долга по кредиту в размере 480 310,15 руб., проценты за пользование кредитом – 56 510,25 руб.

При заключении договора Чижиков А.С. просил предоставить ему услугу за СМС-услугу, стоимость которой составляет 59 руб. ежемесячно, при этом он указал, что согласен с условиями предоставления услуги.

Согласно расчету истца, ответчику предоставлялась указанная услуга в период с -Дата- по -Дата-., всего на сумму 708,00 руб., ответчиком оплачено 354,00 руб., задолженность составляет 354,00 руб., указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Кроме того, истец просит взыскать с ответчика неустойку за ненадлежащее исполнение условий договора, начисленную до -Дата- (до выставления заключительного требования) в размере 53 244,17 руб. и неустойку, начисленную за период с -Дата- по -Дата- в размере 10 000,00 руб. (после выставления заключительного требования).

Рассматривая требование о взыскании с ответчика неустойки, суд отмечает, что согласно п. 12 Индивидуальных условий, до выставления заключительного требования и после выставления заключительного требования по дату оплаты при наличии просроченных основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов. Неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга и (или) процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо по дату оплаты (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше). После выставления заключительного требования и при наличии после даты оплаты непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов Банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1% от суммы просроченных основного долга и процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты, и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов.

Истцом представлен расчет неустойки до -Дата- в размере 53 244,17 руб. и расчет неустойки за период с -Дата- по -Дата- в размере 10 000,00 руб.

В силу положений ч.2 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» содержит императивные нормы, ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов.

Заключённый между сторонами договор соответствуют вышеприведенным условиям о предельном размере неустойки.

Вместе с тем, разрешая требования истца в части взыскания неустойки, суд приходит к выводу о том, что сумма неустойки, предъявляемая ко взысканию, явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, в связи с чем суд считает необходимым применить положения ст. 333 ГК РФ и определить ко взысканию с ответчика в пользу истца неустойку за ненадлежащее исполнение условий договора, начисленную до -Дата- до 17 750,00 руб. и неустойку, начисленную за период с -Дата- по -Дата-. до 6 500,00 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда Российской Федерации в абз. 4 п. 21 Постановления от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (ст. ст. 98, 102, 103 ГПК РФ, ст. 111 КАС РФ, ст. 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Удовлетворяя частично требования истца о взыскании задолженности, суд полагает необходимым взыскать с ответчика сумму уплаченной государственной пошлины в размере 9 204,19 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Чижикову А.С. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Чижикова А.С. в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № от -Дата- по состоянию на -Дата- в размере 561 424,40 руб., в том числе: сумма основного долга в размере 480 310,15 руб., проценты за пользование кредитом в размере 56 510,25 руб., комиссия за СМС-сервис – 354,00 руб., неустойка за ненадлежащее исполнение условий договора, начисленная до -Дата- в размере 17 750,00 руб., неустойка, начисленная за период с -Дата- по -Дата-. в размере 6 500,00 руб.

Взыскать с Чижикова А.С. в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» расходы по уплате госпошлины в размере 9 204,19 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме с подачей жалобы через Индустриальный районный суд г. Ижевска.

Резолютивная часть решения вынесена в совещательной комнате.

Судья                             Т.Н. Короткова