Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1042/2017 ~ М-920/2017 от 06.06.2017

№ 2-1042-17

РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации

01 августа 2017г.         г. Нерюнгри

Нерюнгринский городской суд Республики Саха (Якутия) в составе: председательствующего судьи Софронова П.А., при секретаре Козловой О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению

Митрофановой Натальи Викторовны к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании части страховой премии по договору страхования в связи с досрочным погашением кредита,

установил:

Митрофанова Н.В. обратилась в суд с указанным иском, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ она заключила с ОАО «Сбербанк России» кредитный договор № на сумму 574 750 руб., с процентной ставкой 27,05 %, сроком на 60 месяцев. При оформлении кредитного договора ей сообщили, что выдача кредита возможна только при условии страхования жизни, иначе ей откажут в выдаче кредита. Она сообщила сотруднику банка, что будет досрочно закрывать кредит и тот сказал, что ей вернется часть неиспользованной страховой премии за досрочно погашенный кредит, и только после этого истец согласилась и подписала заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. Плата за подключение к Программе страхования составила 74 750 руб., которые банк удержал с нее в день получения кредита. Срок действия договора страхования установлен с ДД.ММ.ГГГГ на период действия кредитного договора - 60 месяцев. Однако ДД.ММ.ГГГГ она досрочно и в полном объеме погасила кредит. Поскольку договор страхования продолжал действовать, она с целью возврата неиспользованной части страховой премии, обратилась с претензией в страховую компанию и в банк, с просьбой расторгнуть договор страхования в связи с полным досрочным погашением кредита. Поскольку в удовлетворении ее требований было отказано, то Митрофанова Н.В. просит в судебном порядке расторгнуть договор страхования и взыскать с ответчика неиспользованную страховую премию в размере 57 308 руб. 38 коп. Также она просит взыскать убытки в виду неправомерно начисленных процентов за пользование кредитом в размере 23 953 руб. 65 коп. Кроме того, просит взыскать неустойку в размере 57 308 руб. 38 коп. и судебные расходы ввиду оплаты ею оплату юридических услуг в размере 4 000 руб. А также Митрофанова Н.В. просит взыскать компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб. и штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

В судебном заседании Митрофанова Н.В., с учетом ходатайства, участия не принимала.

Представитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни», надлежаще извещенный, участия также не принимал. В письменном отзыве представитель СК на исковое заявление указывает, что истец является ненадлежащим, поскольку правом на обращение с иском о взыскании платы за подключение к договору страхования обладает только ПАО «Сбербанк России», поскольку между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк России» ДД.ММ.ГГГГ заключено соглашение об условиях и порядке страхования №. в рамках данной программы страхования Общество не заключает договоры страхования с физическими лицами и не получает от них каких-либо денежных средств. Митрофанова Н.В. на основании письменного заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с условиями участия в программе добровольного страхования подключена к программе страхования. Так как истец не является стороной договора страхования, то ее требование о предоставлении данному лицу страхового полиса и правил страхования необоснованно. Страховой полис в отношении застрахованного лица Митрофановой Н.В. действует. Истцу до момента заключения в отношении нее договора была предоставлена полная и достоверная информация о страховой услуге, она согласилась воспользоваться данной услугой на предложенных условиях, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении на страхование. Погашение кредитных обязательств никак не может повлиять на наступление смерти или установления инвалидности или потери работы, соответственно не может относиться к обстоятельствам, в результате которых возможность наступления страхового случая отпадает. Таким образом, страховой случай может наступить независимо от того, погасил застрахованный свои обязательства перед банком или нет. Факт причинения морального вреда не подтвержден, поэтому требования в этой части не подлежат удовлетворению. Взыскание штрафа и неустойки также невозможно, поскольку стороной по договору страхования истец не является. В связи с чем представитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни» просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Представитель ПАО «Сбербанк России», участвующего в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета иска, надлежаще извещенного, участия также не принимал.

Согласно письменному возражению представителя ПАО «Сбербанк России» - Комаровой А.П. с исковыми требованиями она не согласна, считая их необоснованными. Так, истица написала заявление о ее страховании и ей были выданы Условия, с которыми она ознакомлена. Условия заключенного соглашения не предусматривают возможность возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования. Поскольку заемщик не является стороной договора страхования, он не обладает правами, предоставленными банку, как страхователю, в силу чего не может заявлять требование о возврате денежных средств в связи с прекращением договора страхования. Отсутствие раздельного указания составляющих одной платы не влияет на достоверность самой общей суммы платы и не относится к обстоятельству, способствовавшему введению потребителя в заблуждение. Кроме того, размер уплачиваемой банком страховой премии страховщику касается договорных отношений между банком и страховой компанией, и соответственно, не влияет на права третьих лиц. Банк не осуществляет услуг по страхованию, в связи с чем на нем не лежит обязанность по предоставлению заемщику всех условий об услуге страхования, в том числе, сведений о страховой премии, которая является платой за услугу страхования. В связи с чем просит в удовлетворении иска отказать.

Изучив доказательства по делу, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ч. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (ч. 2 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (ч. 3 ст. 958 ГК РФ).

ДД.ММ.ГГГГ между Митрофановой Н.В. и ОАО «Сбербанк России» был заключен договор потребительского кредита на получение денежных средств в размере 574 750 руб., сроком на 60 месяцев, с условием выплаты банку 27,05 % годовых.

При заключении данного кредитного договора, в этот же день, Митрофанова Н.В. подписала заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика №, где выразила согласие быть застрахованной в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и обратилась с просьбой к ОАО «Сбербанк России» о заключении в отношении нее договора страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении, и в Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья.

Также из заявления Митрофановой Н.В. следует, что условия, изложенные в договоре страхования ей понятны и она согласна по сроку действия договора - 60 месяцев с даты подписания заявления при условии внесения платы; по страховой сумме - 500 000 руб., по страховому риску «Дожитие застрахованного лица до события» страховая выплата - 1/30 от 17 567 руб. 36 коп., увеличенной на 15 %, но не более 2 000 руб. за каждый день отсутствия занятости; об ознакомлении с Условиями, о согласии на оплату суммы за подключение к программе страхования в размере 74 750 руб., страховые риски: смерть застрахованного лица, установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой и 2-ой группы и т.д., дожитие застрахованного лица до наступления события.

На основании этого заявления и суммы предоставленного кредита ОАО «Сбербанк России» была удержана сумма в размере 74 750 руб. в день заключения кредитного договора - ДД.ММ.ГГГГ, путем перечисления денежных средств ОАО «Сбербанк России» в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», что подтверждается поручением владельца счета от ДД.ММ.ГГГГ и справкой ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно погасила кредитный долг в сумме 502 637 руб. 50 коп. и ДД.ММ.ГГГГ направила ответчику претензию с требованием расторгнуть договор страхования жизни и здоровья и вернуть ей стоимость оплаченной услуги страхования жизни и здоровья заемщика пропорционально части не оказанной услуги, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и до ДД.ММ.ГГГГ, то есть срока окончания действия кредитного договора.

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на претензию Митрофановой Н.В. сообщило от ДД.ММ.ГГГГ, что право на отказ от договора страхования принадлежит страхователю - ПАО «Сбербанк России». Также сообщено, что уплаченная по договору страхования сумма представляет собой не страховую премию, а плату за подключение к Программе страхования. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не являлось получателем данных средств и не вправе производить их возврат.

ДД.ММ.ГГГГ Митрофанова Н.В. направила в адрес ПАО «Сбербанк России» претензию с требованием расторгнуть договор страхования жизни и здоровья и вернуть ей стоимость оплаченной, но не оказанной услуги страхования жизни и здоровья заемщика пропорционально не оказанной услуги.

ПАО «Сбербанк России» на претензию Митрофановой Н.В. сообщило от ДД.ММ.ГГГГ, что плата за подключение к Программе страхования может быть уплачена как за счет собственных средств клиента, так и за счет суммы предоставленного кредита. Подписав кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, стороны тем самым достигли соглашения по всем его условиям, включая сумму кредита. В связи с этим основания для возврата процентов, начисленных на сумму платы за страхование, отсутствуют. Возврат денежных средств, внесенных клиентом за подключение к Программе страхования, осуществляется банком только в случаях обращения клиента в течение 14 дней со дня подключения к Программе страхования. Во всех других случаях отключение от Программы страхования осуществляется без возврата суммы платы. При досрочном погашении обязательств перед банком в полном объеме сумма платы за подключение к Программе страхования не возвращается. При этом клиент остается застрахованным по Программе до конца срока ее действия.

ДД.ММ.ГГГГ истец направила в адрес ответчика претензию с требованием расторгнуть договор страхования жизни и здоровья, вернуть стоимость оплаченной, но не оказанной услуги страхования жизни и здоровья заемщика пропорционально не оказанной услуги.

Из п. 8.2 Соглашения об условиях и порядке страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ОАО «Сбербанк России», следует соглашение сторон о том, что при досрочном прекращении договора страхования возврат страховой премии или ее части ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не производится.

Оценивая указанное положение соглашения, суд исходя из правил, содержащихся в п. 1 ст. 958 ГК, о том, что досрочное погашение кредита истицей не относится к обстоятельствам, указанным в качестве оснований для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных с п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерти застрахованного или получения им инвалидности 1 и 2 группы) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Таким образом, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования. Договором страхования заключённым сторонами такое условие не предусмотрено.

Доказательства тому, что истца принудили заключить договора страхования не представлены.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что досрочное погашение кредита не является обстоятельством, исключающим возможность наступления страхового случая и существования страхового риска по договору личного страхования по делу. При этом условиями договора страхования при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования не предусмотрен возврат уплаченной страховщику страховой премии.

Поэтому исковые требования истца о расторжении договора страхования, возврате страховой премии и производных от основного требования удовлетворению не подлежат.

Истец в связи с рассмотрением дела понес судебные расходы, которые возмещению не подлежат ввиду признания иска несостоятельным.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении искового заявления Митрофановой Натальи Викторовны к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании части страховой премии по договору страхования в связи с досрочным погашением кредита, отказать.

Апелляционная жалоба на решение может быть подана в Верховный суд Республики Саха (Якутия) в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья