Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-529/2017 от 21.02.2017

Дело № 2-529/2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 марта 2017 года                                                                                           г. Железногорск

Железногорский городской суд Красноярского края в составе председательствующей - судьи Андриенко И.А., при секретаре Савиной А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Альфа-Банк» к Малышкину А.В. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

У С Т А Н О В И Л :

Акционерное общество «Альфа-Банк» (далее по тексту - АО «Альфа-Банк») обратилось в суд с исковым заявлением к Малышкину А.В. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании. Свои требования истец мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Альфа – банк» и Малышкин А.В. заключили Соглашение о кредитовании на получение Кредитной карты. Данному Соглашению присвоен №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии со ст.ст. 432,435,438 ГК РФ. Во исполнение Соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 450 000,00 рублей. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» № от ДД.ММ.ГГГГ, а также иными документами, содержащими индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 450 000,00 рублей, проценты за пользование кредитом – 32,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. Согласно выписке по счету ответчик воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредитования, однако, принятые на себя обязанности Малышкин А.В. не исполняет, а именно ежемесячные платежи по кредиту не вносит. Задолженность ответчика перед банком составляет 543 270,24 руб.. Истец просит взыскать с ответчика в пользу АО «Альфа – Банк» задолженность по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере основного долга – 443 604,03 руб., процентов – 53 029,98 руб., неустойки – 46 636, 23 руб., а также просит взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 632,70 руб..

Представитель истца в судебном заседании не присутствовал. О дате, времени и месте судебного заседания АО «Альфа-Банк» был извещен надлежащим образом, представитель истца Саитова М.Ю. (полномочия по доверенности) просила дело рассмотреть без участия представителя истца.

В судебном заседании ответчик Малышкин А.В. исковые требования не признал, пояснил, что письменная форма кредитного договора не соблюдена, поскольку в материалах дела отсутствует Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, подписанный им, что влечет за собой недействительность (ничтожность) договора. Поскольку по ничтожному договору у него не возникли обязательства перед банком иск о взыскании задолженности удовлетворению не подлежит. Кроме того, представленные истцом копии справки по кредитной карте и выписке по счету не подписаны и не заверены, следовательно не могут расцениваться в качестве надлежащих доказательств заключения сторонами договора. Также указал, что истцом не представлена надлежащим образом заверенная копия выписки из ЕГРЮЛ, а копия устава АО «Альфа-Банк» представлена не в полном объеме, что не позволяет оценить как допустимое письменное доказательство создания юридического лица - АО «Альфа-Банк». При расчете задолженности истцом не учтено, что срок полного погашения задолженности сторонами не установлен. Банк незаконно удержал с него денежные средства: ДД.ММ.ГГГГ - комиссию за обслуживание карты в размере 6 250 руб.; 26 января 2016 года - предоставление транша в размере 27 600 руб.; 29 января 2016 года - предоставление транша в размере 1 994,35 руб.. Ссылаясь на положения ст. 28 Закона «О защите прав потребителя», с учетом процентов по ст. 395 ГК РФ, которые должен банк ему в результате незаконного удержания указанных сумм, он банку ничего не должен. Более того, банк должен ему в соответствии с его расчетами 43 796,13 руб.. Также полагает, что очередность списания денежных средств в соответствии с законом «О потребительском кредите» истцом не соблюдена.

Изучив доводы иска, выслушав возражения ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд находит иск законным, обоснованным и подлежащим удовлетворению по следующим основаниям:

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. ст. 432, 434, 444 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты одной из сторон и ее акцепта другой стороной и признается заключенным в момент получения лицом, направлявшим офорту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если лицо, получившее оферту в письменной форме, совершило действие по выполнению условий в ней указанных.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно Анкете-Заявлению на получение Кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ Малышкин А.В. с Общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты (далее по тексту Общие условия), в редакции, действующей на момент подписания Анкеты-Заявления, ознакомлен, с ними согласился и обязался их выполнять.

Согласно п.п. 3.3.,3.4. Общих условий, для учета задолженности Клиента по кредиту Банк открывает ссудный счет. Датой предоставления кредита является дата перечисления Кредита со ссудного счета на счет кредитной карты. Дата перечисления денежных средств подтверждается выпиской по указанному счету.

Получение кредита ответчиком не оспаривается.

Согласно п.п. 3.7. Общих условий, за пользование кредитом Клиент уплачивает Банку проценты в размере, указанном в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. Начисление процентов за пользование Кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перечисления суммы Кредита со ссудного счета на счет Кредитной карты, и до даты погашения задолженности по Кредиту и за фактическое количество дней пользования Кредитом.

Возражая против доводов иска, ответчик Малышкин А.В. ссылается на отсутствие в материалах дела кредитного договора, заключенного между сторонами в соответствии с требованиями закона.

Суд не может согласить с данными доводами по следующим основаниям:

Как усматривается из анкеты-заявления на получение кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» от ДД.ММ.ГГГГ, заявитель Малышкин А.В. просил рассмотреть возможность заключения с ним Соглашения о кредитовании на условиях, изложенных в Общих условиях выдачи Кредитной карты, открытия и кредитования Счета Кредитной карты ОАО «Альфа-Банк», а также установить ему индивидуальные условия кредитования (п.1). Также в данном заявлении Малышкин А.В. просил открыть ему Счет Кредитной карты в валюте счета, выбранной им при заполнении поле валюта лимита кредитования в Предварительной заявке. В случае заключения Соглашения о кредитовании, выдать ему к Счету Кредитной карты Кредитную карту ОАО «Альфа-банк» указанного типа и категории (п.п.2.3).

Согласно п. 4 Анкеты-заявления на получение кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» от ДД.ММ.ГГГГ, согласие с индивидуальными условиями кредитования, изложенными в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, будет означать заключение Банком Соглашение о кредитовании на условиях, указанных в Общих условиях кредитования и Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, с даты подписания предоставленного Банком Уведомления об индивидуальных условиях кредитования.

В соответствии с п. 13 Анкеты-заявления от ДД.ММ.ГГГГ, Малышкин А.В. принял и согласился с условиями ответчика. Акцептом его предложения (оферты) о заключении договора является открытие счета кредитной карты, с Текстом Условий и Тарифов Малышкин А.В. был ознакомлен, полностью с ними был согласен и обязался их выполнять.

Материалами дела подтверждается, что заявление (оферта) ответчика Малышкина А.В. на получение кредитной карты, удовлетворено ОАО «Альфа-Банк», совершен акцепт путем выпуска кредитной карты, открытия счета №, установлен кредитный лимит в размере 450 000,00 руб..

Таким образом, договор между сторонами заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435, 438 ГК РФ.

Довод о том, что кредитный договор является недействительным (ничтожным), является необоснованными, поскольку, подписав анкету-заявление, Малышкин А.В. согласился с индивидуальными условиями кредитования, общими условиями кредитования, а также с тем, что подтверждение своего согласия с условиями к договору в анкете-заявлении, является единственным документом, подтверждающим факт заключения кредитного договора.

Кроме того, вопреки доводам ответчика о непредоставлении в надлежащем виде справки по кредитной карте и выписки по счету, других документов к иску, истцом в соответствии с действующим законодательством и с соблюдением норм ГПК РФ в суд представлены все необходимые и достаточные для рассмотрения гражданского дела документы, заверенные надлежащим образом (общим пакетом).

Согласно Уставу «Альфа-Банк» (открытое акционерное общество), утвержденному общим собранием (Протокол № от ДД.ММ.ГГГГ), в соответствии с решением общего собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГ наименование Банка изменено на Акционерное общество «Альфа-Банк».

Вся учредительная и лицензионная информация об истце находится на его официальном сайте, является общедоступной, в связи с чем, сомнения ответчика в юридическом статусе истца судом не принимаются.

Согласно Справке по кредиту наличными (подготовленной по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ) Малышкин А.В. имеет задолженность.

Истцом представлен расчет задолженности по договору на ДД.ММ.ГГГГ и представитель истца просит взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 543 270,24 руб., в том числе: основной долг – 443 604,03 руб., проценты – 53 029,98 руб., неустойка – 46 636,23 руб..

Учитывая, что фактически сложившиеся между сторонами отношения по кредитному договору свидетельствуют о реальном его исполнении истцом (денежные средства истцом были переданы ответчику), а доказательства исполнения обязательств ответчиком не представлены, наличие задолженности по договору он не оспаривает, истец вправе требовать взыскания суммы долга по кредитному договору.

Малышкин А.В. с расчетом задолженности не согласен, указывает, что ответчиком нарушена очередность списания задолженности со счета, предусмотренная ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно п. 4.8 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк», в редакции о ДД.ММ.ГГГГ №, погашение задолженности перед Банком по Соглашению о кредитовании производится Клиентом в следующем порядке:

- в первую очередь – неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование Кредитом;

- во вторую очередь – неустойка за просрочку погашения суммы Кредита;

- в третью очередь – неустойка за просрочку уплаты комиссии за обслуживание Счета кредитной карты;

- в четвертую – штраф за образование просроченной задолженности по Соглашению о кредитовании;

- в пятую очередь – просроченные проценты за пользование Кредитом;

- в шествую очередь – просроченная сумма Кредита;

- в седьмую очередь – просроченная сумма комиссии за обслуживание Счета Кредитной карты;

- в восьмую очередь – комиссия за обслуживание Счета Кредитной карты;

- в девятую очередь – начисленные проценты за пользование Кредитом;

- в десятую очередь – сумма Кредита.

    В соответствии с п. 20 ст. 5 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ, сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности: задолженность по процентам, задолженность по основному долгу; неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи; проценты, начисленные за текущий период платежей; сумма основного долга за текущий период платежей; иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

    Данный Федеральный закон вступил в силу 01 июля 2014 года и применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу п.п.1,2 ст. 17).

    Соглашение о кредитовании между ОАО «Альфа-банк» и Малышкины А.В. было заключено 22 января 2014 года, то есть до вступления ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в законную силу, следовательно, к спорным правоотношениям положения данного закона применены быть не могут.

    Вместе с тем, пункт. 4.8 Общих условий выдачи кредитной карты открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО "Альфа-Банк", противоречит положениям ст. 319 ГК РФ, в силу которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Между тем, само по себе данное условие не повлияло на размер задолженности Малышкина А.В. перед банком.

Согласно Выпискам по счету, Малышкиным А.В. в счет исполнения обязательств вносились суммы, в размере достаточном для исполнения денежного обязательства, в силу чего положения п. 4.8 Общий условий не применялись.

После 15 марта 2016 года платежи не вносились, п. 4.8 Общих условий не применялся, ввиду отсутствия денежных средств к распределению в счет исполнения денежного обязательства.

Таким образом, несмотря на установленный в нарушение ст. 319 ГК РФ порядок погашения задолженности, предполагающий первоочередное погашение неустойки, фактически данный порядок Банком применен не был.

Судом не установлены обстоятельства, свидетельствующие о просрочке кредитора, истец не отказывался от принятия исполнения, отсутствуют иные обстоятельства, препятствовавшие ответчику надлежащим образом исполнять обязательство: ответчик, согласно условиям договора, обязан был исполнять обязательство путем внесения денежных средств.

Однако, Малышкиным А.В., не были предприняты действия, направленные на исполнение обязательств по возврату денежных средств.

Оценивая установленные обстоятельства, суд полагает требования банка о взыскании задолженности обоснованными.

Суд соглашается с представленным истцом в обоснование исковых требований расчетом суммы задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, иного расчета ответчиком суду не представлено.

Доводы ответчика о том, что Банк незаконно удержал с него комиссию за облуживание карты, суд не принимает, поскольку они основаны на неверной правовой квалификации отношений сторон и ошибочном отождествлении понятий банковского и ссудного счета.

Услуги, оказываемые в рамках заключенного договора, являются возмездными в силу ст. 423 ГК РФ.

Право банка по соглашению с клиентом устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции прямо предусмотрено ст. 851 ГК РФ, ст. ст. 29, 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" и не противоречит ст. 16 Федерального закона "О банках и банковской деятельности".

Так Малышкин А.В. был ознакомлен и согласен с Индивидуальными условиями предоставления кредитной карты; с Тарифами; Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты, что подтверждается его подписью в анкете-заявлении на получение кредитной карты и индивидуальных условиях кредитования.

В тарифах и общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты банк предоставил Заемщику всю информацию о размере комиссий, взимаемых за конкретную операцию и за отдельные услуги банка, оказываемые в рамках договора. Малышкин А.В. в своем соглашении указал, что ознакомлен и согласен с условиями кредитования, указанными в настоящем кредитном предложении, с Общими условиями и Тарифами, фактически принимал указанные ответчиком услуги, что им не оспаривалось.

Согласно 2.2 Общих условий при выпуске Кредитной карты в соответствии с Анкетой-Заявлением Банк открывает и обслуживает Счет Кредитной карты в валюте, указанной в Анкете-заявлении. Номер счета Кредитной карты указывается в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования.

В рамках Соглашения о кредитовании на получение Кредитной карты банк осуществил кредитование счета, Клиенту была выдана кредитная карта и открыт счет Кредитной карты - счет, открываемый Клиенту для учета операций, предусмотренных Общими условиями выдачи Кредитной карты, открытия и кредитования счета Кредитной карты в ОАО "Альфа-банк".

Установление комиссии за определенную банковскую услугу, а именно за обслуживание кредитной карты, не противоречит закону, а открытый Малышкиным А.В. счет, исходя из условий заключенного между истцом и ответчиком договора, не может быть отнесен к ссудному счету.

Таким образом, доводы Малышкина А.В. о незаконности удержания с него комиссии за обслуживание карты в размере 6 250 руб. (согласно Выписке по счету операция имела место ДД.ММ.ГГГГ) являются ошибочными, основанными на неправильном понимании норм материального права.

Доводы о незаконном удержании сумм траншей, судом не принимаются, поскольку в данном случае речь идет о предоставлении ответчиком заемных денежных средств на условиях договора.

Оценив все доводы ответчика, суд приходит к выводу о том, что Малышкиным А.В. не указано на обстоятельства, свидетельствующие об отсутствии у истца права на взыскание с него задолженности в заявленном размере.

Таким образом, требование истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст.ст. 88, 98 ГПК РФ суд удовлетворяет требование истца о взыскании с ответчика понесенных им судебных расходов в виде оплаченной при подаче искового заявления в суд государственной пошлины (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ) в размере 8 632, 70 руб., оплаченных при подаче иска в суд.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

Исковые требования открытого акционерного общества «Альфа – Банк» удовлетворить.

Взыскать с Малышкин А.В. в пользу Акционерного общества «Альфа - Банк» задолженность по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшуюся на ДД.ММ.ГГГГ, в размере 543 270 (пятьсот сорок три тысячи двести семьдесят) рублей 24 копейки, из которых: основной долг – 443 604 рубля 03 копейки, проценты – 53 029 рублей 98 копеек, неустойка – 46 636 рублей 23 копейки, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 632 рубля 70 копеек, а всего взыскать 551 902 (пятьсот пятьдесят одну тысячу девятьсот два) рубля 94 копейки.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения, то есть с 28 марта 2017 года, путем подачи жалобы через Железногорский городской суд.

Судья Железногорского городского суда                                                 И.А. Андриенко