Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3316/2017 ~ М-4420/2017 от 30.10.2017

Дело № 2-3316/2017

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 декабря 2017 года

Октябрьский районный суд города Пензы

в составе председательствующего судьиБобылевой Е.С.

при секретаре Хайровой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Пензе гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Матвеевой Татьяне Юрьевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в суд с названным иском к ответчице Матвеевой Т.Ю., указывая на следующее:

ООО «ХКФ Банк» и Матвеева Т.Ю. заключили кредитный договор № от 12.11.2013 г. на сумму 124 108,00 рублей, в том числе: 115 000 рублей - сумма к выдаче, 9 108 рублей - страховой взнос на личное страхование, процентная ставка по кредиту - 44,90% годовых, полная стоимость кредита - 56,63% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 124 108 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 115 000 рублей (сумма к выдаче) получены заемщиком в кассе банка (согласно п.1 распоряжения клиента по кредитному договору), денежные средства в размере 9 108 рублей (страховой взнос на личное страхование) перечислены на транзитный счет партнера (согласно п.1.3 распоряжения клиента по кредитному договору). Данные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету заемщика. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком в договоре. Договор состоит, в том числе, из заявки на открытие банковских счетов (в которой имеются подписи и которая свидетельствует о получении заемщиком всех неотъемлемых частей договора), условий договора, тарифов, графиков погашения. Согласно разделу «О документах» заявки, заемщиком получены: заявка, график погашения по кредиту. Заемщик прочел и полностью согласен с содержанием следующих документов: условиями договора, соглашением о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», памяткой об условиях использования карты, памяткой по услуге «Извещения по почте», тарифами банка (все части) и памяткой застрахованному по программе добровольного коллективного страхования. В соответствии с условиями договора, являющимися составной частью кредитного договора наряду с заявкой на открытие банковских счетов, сообщением банка (при наличии), подтверждающим заключение договора, графиками погашения и тарифами банка, договор является смешанным и определяет порядок: предоставления нецелевого кредита путем его зачисления на счет и совершения операций по счету; обслуживания текущего счета при совершении операций с использованием банковской платёжной карты (далее - карта), в том числе, с услугой по предоставлению возможности совершения операций при отсутствии денежных средств (ст.850 ГК РФ). Клиент, в свою очередь, обязуется возвращать полученные в банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги, согласно условиям договора. По настоящему договору банк открывает заемщику банковский счет, номер которого указан в заявке, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его получению указанным в заявке способом для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов заемщика с банком, со страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п.1.1 раздела I условий договора). В соответствии с п.1.2 раздела I условий договора по настоящему договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: нецелевой кредит (далее - кредит) в размере, указанном в заявке, для использования по усмотрению заемщика, в том числе, для уплаты страховых взносов (при наличии индивидуального страхования); срок кредита - это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода (п.1.1 раздела II договора). Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения процентных периодов, указанных в заявке, на 30 дней (п.3 раздела I условий договора). В соответствии с разделом II условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета (п.1.), процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого банк, согласно п.1.4 настоящего раздела договора, списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту (п.1.1.). Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в заявке, а каждого последующего - в графике погашения. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно, путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание денежных средств со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком на основании распоряжения клиента в последний день соответствующего процентного периода. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться банком в день поступления денежных средств на счет (п.1.4 раздела II условий договора). В соответствии с условиями указанного кредитного договора дата перечисления первого ежемесячного платежа 02.12.2013 г., дата оплаты каждого ежемесячного платежа указана в графике погашения (раздел «О платеже» заявки). При заключении договора истцом была получена как заявка, так и график погашения по кредитному договору (раздел «О документах» заявки). В соответствии с распоряжением клиента по кредитному договору заемщик дал поручение банку в течение срока действия договора все деньги, поступающие на счет не в качестве выданных банком кредитов, списывать для исполнения обязательств перед банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные договором (п.2 распоряжения). В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности), в связи с чем 09.11.2014 г. банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. После указанной даты банком было принято решение не начислять дополнительных процентов и штрафов. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено. В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» по банковским продуктам по кредитному договору, утвержденными решением Правления ООО «ХКФ Банк» (протокол № 31 от 29.10.2012 года), и действующими с 26.11.2012 года, банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с десятого календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1 % от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. В силу п.3 раздела III условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе, в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора. 09.11.2014 г. банком было направлено заемщику требование о досрочном полном погашении кредита, до настоящего времени требование банка не исполнено. Согласно графику погашения по кредиту, последний платеж по кредиту должен быть произведен 02.11.2015 г. (при условии надлежащего исполнения обязательств). Таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 09.11.2014 г. по 02.11.2015 г. в размере 16 852,11 рублей, что является убытками банка. Согласно расчету задолженности по состоянию на 11.09.2017 г., задолженность по кредитному договору № от 12.11.2013 г. составляет 157 966,10 рублей, из которых: сумма основного долга - 98 419,72 рублей, проценты по договору - 19 671,47 рублей, штрафы - 23 022,80 рублей, убытки (проценты после выставления требования) - 16 852,11 рублей.

На основании вышеизложенного, со ссылками на ст.ст. 309, 310, 329, 330, 450, 811, 819, 850 ГК РФ, п.16 постановления Пленума ВС РФ, Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 года №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», истец просил взыскать с ответчицы в свою пользу задолженность
по кредитному договору № от 12.11.2013 г. в размере 157 966,10 рублей, из которых: сумма основного долга - 98 419,72 рублей, проценты по договору - 19 671,47 рублей, штрафы - 23 022,80 рублей, убытки (проценты после выставления требования) - 16 852,11 рублей.

В настоящее судебное заседание представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, о времени и месте его проведения извещены надлежащим образом, при обращении в суд в тексте искового заявления действующий по доверенности Езерский Л.М. просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчица Матвеева Т.Ю. в настоящее судебное заседание также не явилась, о времени и месте его проведения извещалась по месту регистрации по месту жительства, возражений на иск не представила, о причинах неявки в суд и их уважительности не сообщила, в связи с чем в судебном заседании обсуждался и был решен вопрос о возможности рассмотрения дела в отсутствие неявившейся ответчицы в порядке заочного производства. Представитель истца по доверенности Езерский Л.М. в тексте искового заявления указал, что банк не возражает на вынесение заочного решения в случае неявки ответчицы.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему:

В соответствии с подп.1 п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, …; в соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров.

Согласно п.1 ст.420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой … форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

На основании ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой влечет недействительность кредитного договора, такой договор считается ничтожным.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк … (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (т.е. положения о займе), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст.807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги …, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) … ; договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

На основании п.1 ст.810 и п.1 ст.809 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа … ; если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как указано в п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В п.1 и п.2 ст.307 ГК РФ указано, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: …, уплатить деньги и т.п., …, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности; обязательства возникают из договоров и других сделок, ….

В силу п.3 ст.307 ГК РФ при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, ….

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, … (п.1 ст.310 ГК РФ).

На основании п.1 ст.330 и ч.1 ст.331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная … договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения; по требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков; соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме ….

В соответствии с п.1 ст.56 и п.1 ст.57 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, … ; доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Как установлено в судебном заседании, 12.11.2013 года между Матвеевой Т.Ю. (заемщиком) и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (кредитором) был заключен кредитный договор № (копия – в деле) на сумму 124 108 рублей, из которых: сумма к выдаче – 115000 руб., страховой взнос на личное страхование - 9108 руб., под 49,90% годовых (полная стандартная ставка по кредиту – 56,63%), количество процентных периодов – 24.

Данные обстоятельства подтверждаются имеющимися в светокопиях в материалах дела: условиями договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, соглашением о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», тарифами по банковским продуктам по кредитному договору, распоряжением клиента по кредитному договору № от 12.11.2013 года, заявлением на добровольное страхование №, являющимися составными частями кредитного договора № от 12.11.2013 года.

Выдача кредита произведена истцом ответчице 12.11.2013 года путем перечисления денежных средств в размере 115 000 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», что подтверждается выпиской по счету.

При этом денежные средства в размере 9108 руб. на основании заявления на добровольное страхование № от 12.11.2013 года ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» 12.11.2013 года перечислены на транзитный счет ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Данные обстоятельства также подтверждаются выпиской по счету заемщика.

На основании изложенного суд признает доказанным факт передачи денежных средств истцом ответчице во исполнение условий заключенного кредитного договора.

Кредитный договор состоит из заявки на открытие банковских счетов, условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, соглашения о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», тарифов по банковским продуктам по кредитному договору, распоряжения клиента по кредитному договору № от 12.11.2013 года, являющихся составными частями кредитного договора № от 12.11.2013 года, которые ответчицей, согласно ее подписи, получены при заключении договора, она с ними ознакомлена и согласна.

Согласно п.1 раздела II условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета; проценты каждого процентного периода начисляются банком по стандартной указанной в заявке ставке (в процентах годовых), а, начиная с процентного периода, номер которого установлен в соответствующем поле заявки, и при условии отсутствия возникновения просроченной задолженности по кредиту на день начала этого процентного периода - по льготной ставке (в процентах годовых), также указанной в заявке.

Из п.1.2. раздела II названных условий, размер ежемесячного платежа по кредиту указан в заявке и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые, согласно договору (дополнительным соглашениям к нему), погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.

Как следует из заявки Матвеевой Т.Ю. на открытие банковских счетов от 12.11.2013 года, датой перечисления первого ежемесячного платежа является 02.12.2013 года, ежемесячный платеж составляет 7939,19 руб..

В соответствии с п.1.4 тех же условий погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора; для
этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке
даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен
обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода
наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в
соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в
размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего
списания.

Своей подписью в кредитном договоре ответчица подтвердила, что до заключения договора ею получена достоверная и полная информация о предоставляемых ей в рамках данного кредитного договора услугах, включая условия получения кредита, сумме и условиях возврата задолженности, а также то, что она согласна со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Таким образом, в соответствии с условиями кредитного договора ответчица приняла на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита возвращаемую в каждый процентный период.

Кроме того, каждый раз при образовании просроченной задолженности, банк вправе потребовать уплаты штрафа (неустойки, пени) в размере и порядке, установленных договором (п.15 тарифов по банковским продуктам по кредитному договору).

В силу п.3 раздела III условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе, в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

Договор сторонами подписан без разногласий и в силу ст. 421, п. 1 ст. 425 ГК РФ стал обязательным для сторон.

Принцип свободы договора (ст.421 ГК РФ) предусматривает предоставление участникам гражданских правоотношений возможности по своему усмотрению вступать в договорные отношения с другими участниками, определяя условия таких отношений, а также заключать договоры как предусмотренные, так и прямо не предусмотренные законом.

Пунктом 5 статьи 10 ГК РФ установлено, что добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Соответственно, заключая кредитный договор в письменной форме, гражданин, действуя добросовестно и разумно, обязан ознакомиться с условиями договора и имел возможность оценить для себя последствия получения займа на указанных условиях.

Из представленного расчета усматривается, что сумма задолженности по вышеуказанному кредитному договору по состоянию на 11.09.2017 года составляет 157966,10 рублей, из которых: 98419,72 – сумма основного долга, 19671,47 руб. – проценты по договору, 23022,80 руб. – штрафы, 16852,11 руб. – проценты, после выставления требования (убытки).

Расчет задолженности по кредитному договору ответчицей, не явившейся в суд, не оспаривался. Суд, проверив данный расчет, находит его верным.

Доказательств выплаты истцу указанной задолженности по кредитному договору (или части задолженности) ответчицей в суд не представлено.

Таким образом, требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании с Матвеевой Т.Ю. задолженности по кредитному договору № от 12.11.2013 года по состоянию на 11.09.2017 г. в размере 157966,10 рублей, из которых: 98419,72 – сумма основного долга, 19671,47 руб. – проценты по договору, 23022,80 руб. – штрафы, 16852,11 руб. – проценты, после выставления требования (убытки), подлежат удовлетворению.

На основании п.1 ст.98 ГПК РФ с ответчицы в пользу истца в возврат расходов по оплате государственной пошлины, подтвержденных платежными поручениями № 13.09.2017 года и № от 18.02.2015 года, подлежат взысканию 4 359 руб..

На основании п.1 ст.103 ГПК РФ с ответчицы в доход местного бюджета подлежит взысканию недоплаченная истцом при обращении в суд государственная пошлина в размере 0,32 руб..

Руководствуясь ст.ст.194-199, 235, 237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ 12.11.2013 ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ 11.09.2017 ░. ░ ░░░░░░░ 157966,10 ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░: 98419,72 – ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, 19671.47 ░░░. – ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, 23022,80 ░░░. – ░░░░░░, 16852,11 ░░░. – ░░░░░░░░,

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 4 359 ░░░..

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ - 0,32 ░░░..

░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ 7 ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ 20.12.2017 ░░░░.

░░░░░