Решение по делу № 2-296/2018 ~ М-172/2018 от 22.01.2018

Дело №2-296/2018

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

6 марта 2018 года                         село Красная Горка

Иглинский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Сулейманова Т.М.,

при секретаре Сибагатуллиной Т.С.,

с участием представителя истца Кинзягулова З.Ф. – Фатыхова И.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кинзягулова З.Ф. к публичному акционерному обществу «Плюс Банк» о признании договора страхования недействительным, взыскании уплаченной страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Кинзягулов З.Ф. обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «Плюс Банк» о признании договора страхования недействительным, взыскании уплаченной страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, указывая в обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Плюс Банк» (ранее ОАО «Плюс-Банк») был заключен договор по кредитной программе «Авто Плюс» №-№ на сумму 301699,72 рубля на срок 60 месяцев, дата последнего ежемесячного платежа ДД.ММ.ГГГГ. Пунктом 9 индивидуальных условий данного кредитного договора, была предусмотрена обязанность заемщика заключить договор личного страхования, в связи с чем, им при подписании кредитного договора был заключен с ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» на срок равный согласно п. 19 индивидуальных условий сроку кредита, договор личного страхования №-№ ПАО «Плюс Банк» из суммы выданного кредита, единовременно произвел перевод денежных средств по договору страхования в сумме 88 699,72 руб. страховщику ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь». Считает, что ПАО «Плюс-Банк» настоял на заключении договора страхования от несчастных случаев, мотивируя это тем, что в случае отказа от заключения договора страхования Банк может отказать в выдаче кредита и предоставил для подписания кредитный договор (индивидуальные условия) в который уже было внесено условие об обязательном заключении договора личного страхования и наименование страховой компании ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь». Также в тексте кредитного договора уже было прописано условие об оплате страховой премии в размере 88 699,72 рублей. Внести изменения в договор у него возможности не было, так как договор составлялся сотрудником Банка и попытка его изменить привела бы к отказу от заключения договора. В день выдачи кредита со счета была списана сумма в размере 88 699,72 рублей в счет платы страховой премии. ПАО «ПлюсБанк» обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования до фактического получения кредита у конкретного страховщика ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь». Истцом ДД.ММ.ГГГГ в адрес ПАО «Плюс-банк» и ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» была направлена претензия. ДД.ММ.ГГГГ истцом получены ответы с отказом в удовлетворении требований, указанных в претензии. На основании вышеизложенного, истец просит признать условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №-№ в части п. п. 4, 9 о лично страховании жизни и здоровья заемщика, заключенный между истцом и ПАО «Плюс-Банк» недействительным, применить последствия недействительности сделки. Взыскать с ПАО «Плюс Банк» оплаченную страховую премию в размере 88 699,72 рублей, штраф в сумме 45 271,79 рублей, сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1843,86 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, судебные издержки в размере 16 300 рублей.

Истец Кинзягулов З.Ф. на судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не известил и не просил дело рассмотреть в его отсутствие.

В судебном заседании представитель истца Кинзягулов З.Ф. - Фатыхов И.Ф. исковые требования поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить по основаниям изложенным в иске.

Представитель ответчика ПАО «Плюс Банк» на судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не известил и не просил дело рассмотреть в его отсутствие. В предоставленном отзыве просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель третьего лица ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» на судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пункт 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

При этом в силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с положениями статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Судом установлено и из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Кинзягуловым З.Ф. и ПАО «Плюс Банк» (ранее ОАО «Плюс-Банк») был заключен договор потребительского кредита №-№ по кредитной программе «АвтоПлюс» на сумму 301 699,72 рубля сроком 60 месяцев под 42,418 % годовых.

Согласно пункту 11 Индивидуальных условий потребительского кредита, кредит предоставлялся банком на следующие цели: 213 000 рублей - на покупку транспортного средства, 88 699, 72 руб. - на оплату страховой премии по договору личного страхования.

Кинзягулов З.Ф. в соответствии с полисом № застрахован в ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» по программе 2: добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО «Плюс Банк».

Согласно пункту 11 индивидуальных условий договора потребительского кредита кредит предоставляется банком на следующие цели: сумма на покупку транспортного средства, сумма на оплату страховой премии по договору личного страхования, заключенному заемщиком (страхователем) со страховщиком. Информация о данном виде страхования указана в пункте 19 настоящих условий.

В соответствии с пунктом 19 указанных индивидуальных условий минимальный перечень страховых рисков программы 2: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; временная или постоянная полная потеря трудоспособности в результате несчастного случая или болезни. Выгодоприобретатель по договору страхования - банк, застрахованный – Кинзягулов З.Ф.

Истцом выбрана программа страхования 2, подписан договор страхования с ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь».

Доводы истца о том, что кредитный договор является договором присоединения, заключен на заранее объявленных условиях, судом не принимается, поскольку кредит мог быть выдан Кинзягулову З.Ф. и в отсутствие договора страхования, учитывая, что обеспечением исполнения обязательств заемщика выступал договор залога транспортного средства, обязательств по заключению договора страхования условиями кредитного договора на истца не возлагалось.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Несмотря на несогласие с заключением договора страхования, Кинзягулов З.Ф. от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, с условиями и правилами страхования ознакомился и согласился, о чем свидетельствует его подпись в полисе страхования.

С учетом изложенного, принимая во внимание факт подписания Кинзягуловым полиса страхования, распоряжения на перечисление денежных средств в счет оплаты страховой премии, суд полагает, что заемщик располагал полной информацией о предоставленной услуге, принял добровольно с волеизъявлением и на выбранных ему условиях решение об участии в программе страхования.

В пункте 4 Кредитного договора указано, что в течение всего срока кредита (кроме первого процентного периода) проценты за пользование кредитом начисляются по ставке 20,9% годовых. Размер процентной ставки за пользование кредитом определен, исходя из сделанного заемщиком выбора относительно заключения им договора личного страхования (абз. 3). В случае невыполнения заемщиком обязанностей по заключению договора личного страхования размер процентной ставки увеличивается до 34,9% (абз. 4).

Таким образом, при выборе финансирования с условием о страховании по кредиту устанавливается более низкая процентная ставка, по сравнению с процентной ставкой при финансировании без страхования, а потенциальный заемщик по своему усмотрению заключает договор страхования со страховой организацией, в котором выгодоприобретателем должен быть указан Банк, с оплатой страховой премии, как за счет собственных средств заемщика, так и за счет предоставленных Банком целевых кредитных средств; в случае выбора заемщиком (страхователем) оплаты страховой премии за счет кредитных средств Банка - сумма страховой премии, подлежащая оплате страхователем по договору страхования со страховщиком, включается в сумму кредита, а сведения о выбранной потенциальным заемщиком страховой организации и заключенном между страхователем и страховой организацией договоре страхования вносятся в кредитный договор.

Изложенное позволяет сделать вывод о том, что условия договора подтверждают обеспечительный характер страховых обязательств, поскольку изменение размера процентной ставки связано с увеличением кредитных рисков при утрате одного из оговоренных сторонами видов обеспечения, что направлено на соблюдение баланса интересов сторон и прав потребителей не нарушает.

В силу положений статей 421, 329 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование жизни и здоровья заемщика в данном случае является допустимым способом обеспечения кредитного обязательства, что не противоречит положениям Федерального закона 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности".

Доказательств того, что при предоставлении кредита ответчик навязал истцу заключение договора страхования с конкретной страховой компанией, а отказ истца от приобретения услуги по страхованию мог повлечь отказ банка в заключении кредитного договора, суд не представлено.

В связи с этим доводы о навязывании услуги страхования, о не предоставлении полной и достоверной информации об условиях кредитования, отсутствии выбора страховой компании и программы страхования, признаются судом несостоятельными, противоречащими установленным по делу обстоятельствам.

Включение в кредитный договор условий, предусматривающих страхование заемщика, перечисление денежных средств на страховую премию не противоречит закону и не нарушает прав заемщика как потребителя финансовой услуги, при условии, что совершено с согласия потребителя, его волеизъявление на страхование и предоставление иных услуг выражено.

При таких обстоятельствах, суд приходить к выводу о том, что оснований для признания ничтожным условия кредитного договора о заключении заемщиком договора личного страхования и уплате страхового взноса за счет кредитных средств не имеется, правовые основания для применения положений статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" отсутствуют, условия кредитного договора в части страхования по страховому полису не противоречат положениям Закона "О защите прав потребителей", в действиях банка не установлено нарушения прав истца, в связи с чем, удовлетворения исковых требований Кинзягулова З.Ф. о признании договора страхования недействительным следует отказать.

Поскольку требования о взыскании уплаченной страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов являются производными от основных требований, то в их удовлетворении также следует отказать.

Руководствуясь ст.ст. 12, 194 – 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

в удовлетворении исковых требований Кинзягулова З.Ф. к публичному акционерному обществу «Плюс Банк» о признании договора страхования недействительным, взыскании уплаченной страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан через Иглинский межрайонный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий                   Т.М.Сулейманов