Решение по делу № 2-494/2012 ~ М-390/2012 от 28.03.2012

Р Е Ш Е Н И Е по делу № 2-494

Именем Российской Федерации

06 июня 2012 года в городе Кингисеппе

Кингисеппский городской суд Ленинградской области в составе:

Председательствующего судьи Заплоховой И.Е.,

При секретаре Индык А.В.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании

С участием представителя ответчицы и истицы по встречному иску Ли Г.А. – Беккера С.В., ответчика, третьего лица на встречному иску Дорохова А.А.,

гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Фора-Оппортюнити Русский Банк» (ЗАО «ФОРУС Банк») к Ли Гульмире Амановне, Сапрыкиной Наталье Юрьевне, Дорохову Анатолию Анатольевичу о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

встречному иску Ли Гульмиры Амановны к Закрытому акционерному обществу «Фора-Оппортюнити Русский Банк» (ЗАО «ФОРУС Банк») о признании ничтожным условия кредитного договора, применении последствий недействительности условия договора,

У С Т А Н О В И Л:

Закрытое акционерное общество «Фора-Оппортюнити Русский Банк» (ЗАО «ФОРУС Банк») обратилось в суд с иском к Ли Г.А., Сапрыкиной (Сапыркиной - по иску) Н.Ю., Дорохову А.А. о солидарном взыскании задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., расходов по оплате государственной пошлине в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> ко<адрес>, что ДД.ММ.ГГГГ Ли Г.А. в ЗАО «ФОРУС Банк» по заявлению-оферте о заключении кредитного договора № получила кредит в сумме <данные изъяты> руб. на потребительские цели сроком до ДД.ММ.ГГГГ по<адрес>% годовых. По соглашению сторон кредит был обеспечен поручительством Сапрыкиной Н.Ю. и Дорохова А.А. По условиям договора Ли Г.А. обязалась производить ежемесячно погашение кредита с уплатой процентов за пользование кредитом. Однако свои обязательства заемщик не выполняет. Начиная с <данные изъяты> года ответчица Ли Г.А. прекратила погашение кредита. Кредитор вправе требовать у заемщика всю сумму кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, расторжения кредитного договора. Поручители отвечают за неисполнение заемщиком обязательств по кредитному договору солидарно в том же объеме, что и заемщик. Уведомления и предложения истца погасить задолженность по договору кредита и выполнять его условия остались без ответа.

Представитель истца в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, просили дело рассматривать в их отсутствие (л.д.3, 43, 76-77, 79-83, 86).

Ответчица Сапрыкина Н.Ю. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом. В судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ иск не признала, пояснила, что погашать долг должна Ли Г.А. (л.д.66-67, 71).

Ответчица Ли Г.А. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом. Ее права и законные интересы в судебных заседаниях представлял представитель по доверенности (л.д.57-64, 86).

Ответчица Ли Г.А. заявила встречные требования к ЗАО «ФОРУС Бакн» о признании ничтожным условия кредитного договора об уплате комиссии за выдачу кредита и применении последствий недействительности условия сделки, направлении уплаченной суммы комиссии <данные изъяты> руб. и процентов за пользование чужими денежными средствами <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. в счет уплаты долга (л.д.53-55).

Во встречном иске ответчица и ее представитель в судебных заседаниях иск банка признали с учетом зачета в сумму долга незаконно истребованной суммы комиссии за выдачу кредита и процентов за пользование чужими денежными средствами.

Ответчик Дорохов А.А. первоначально иск не признал, указал, что погашать задолженность обязан заемщик, который получил кредит. Однако в дальнейшем иск ЗАО «ФОРУС Банк» признал. Поддержал встречный иск.

В письменном отзыве ответчик по встречному иску ЗАО «ФОРУС Банк» возражал против удовлетворения иска Ли Г.А., просили о применении срока исковой давности (л.д.79-83).

Выслушав лиц, участвующих в деле, проверив материалы дела, суд приходит к следующему:

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ по заявлению–оферте о заключении кредитного договора № ЗАО «ФОРУС Банк» и Ли Г.А. заключили кредитный догово<адрес> (кредитор) предоставил ответчику (заемщику) кредит в сумме <данные изъяты> руб. на потребительские цели на срок до ДД.ММ.ГГГГ по<адрес>% годовых. Ли Г.А. обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в срок и на условиях договора (л.д.6-11).

По условиям договора (пункты 1.5, 1.3, 1.8) погашение кредита производится заемщиком ежемесячно равными долями, начиная с <данные изъяты>-ого числа месяца, следующего за месяцем получения кредита, не позднее <данные изъяты> числа месяца, следующего за платежным месяцем. Последний платеж производится не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно, не позднее <данные изъяты> числа месяца, следующего за платежным, а также одновременно с погашением кредита, в т.ч. окончательным.

При просрочке уплаты платежей в погашение задолженности по кредиту заемщик обязана уплатить кредитору неустойку из расчета <данные изъяты> в день от суммы просроченного основного долга.

По графику платежей Ли Г.А. обязалась производить платежи основного долга по кредиту ежемесячно, не позднее <данные изъяты> числа месяца, следующего за платежным: начиная с ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. и проценты, начисленные в соответствии с условиями кредитного договора, уплачивать ежемесячно, а также одновременно с погашением основного долга по кредиту (л.д.12).

Согласно пункту 1.4 заявления-оферты в случае одобрения кредитором оферты заемщика о заключении кредитного договора, заемщик обязуется уплатить кредитору следующие банковские комиссии – комиссию за выдачу кредита в размере <данные изъяты> руб. Сумма указанной комиссии уплачивается заемщиком единовременного в дату выдачи кредита (л.д.7).

По заявлениям-офертам №/П1 и №/П2 о заключении договора поручительства Дорохов А.А. и Сапрыкина Н.Ю. (поручители) обязались перед ЗАО «ФОРУС Банк» отвечать за исполнение Ли Г.А. всех обязательств по кредитному договору (л.д.13-18).

По условиям договора поручитель отвечает перед кредитором за выполнение заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, как и заемщик, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору заемщиком.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиков обязательств по указанному кредитному договору поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно.

ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору было внесено <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб. (л.д.27-28).

Претензионные письма ЗАО «ФОРУС Банк» о необходимости погашения задолженности по основному долгу и процентов за пользование кредитом не выполнены ответчиками (л.д.22-24).

Указанные обстоятельства подтверждены объяснениями сторон, материалами дела.

Отношения, возникающие из кредитного договора с участием граждан, регулируются нормами Гражданского кодекса Российской Федерации и специальным банковским законодательством, а также общими правилами Закона Российской Федерации N 2300-1 от 07 февраля 1992 года "О защите прав потребителей".

Согласно пункту 1 статьи 16 названного Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктов 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из утвержденного Банком России "Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" от 26 марта 2007 года N 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Согласно статье 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу положений пункта 1 статьи 166 и статьи 168 ГК РФ условие договора о комиссии за открытие и обслуживание счета является ничтожным и недействительным независимо от такого признания судом, а ее взимание не соответствует закону.

Согласно договору за выдачу кредита заемщик обязался выплатить комиссию.

Как заявлено ответчицей, не оспорено банком, установлено судом и следует из материалов дела, Ли Г.А. уплачена банку комиссия за выдачу кредита в размере <данные изъяты> руб.

Указанное условие ущемляет права потребителя финансовой услуги по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, поскольку кредитный договор является возмездным, плата за кредит выражается в процентах, которые установлены договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.

Гражданским кодексом РФ, Законом РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1, иными нормативными правовыми актами взимание комиссии за выдачу кредита не предусмотрено, а потому судебная коллегия приходит к выводу, что установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей, в силу статьи 168, пункта 1 статьи 167 ГК РФ и статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условие договора о взимании комиссии за выдачу является ничтожным, сумма указанной комиссии, уплаченной ответчиком банку, подлежит зачету в счет уплаты кредитной задолженности, и указанное ничтожное условие договора не подлежит применению при определении размера кредитной задолженности, соответственно, не подлежит учету при определении размера кредитной задолженности.

Оснований для применения срока исковой давности в данном случае не имеется, так этот срок заемщиком не был нарушен. С момента заключения кредитного договора сторонами и уплаты комиссии ДД.ММ.ГГГГ прошло менее <данные изъяты> лет. В силу статьи 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

В соответствии со статье 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Судом установлено, что незаконно истребованной и полученной суммой комиссии в размене <данные изъяты> руб. банк пользуется с ДД.ММ.ГГГГ. Размер процентов на ДД.ММ.ГГГГ – день обращения Ли Г.А. со встречным иском в суд составил <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. (<данные изъяты> руб. х <данные изъяты> дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) х <данные изъяты>% (ставка рефинансирования, действующая с ДД.ММ.ГГГГ по Указанию Банка россии от ДД.ММ.ГГГГ за №-У) : <данные изъяты> дней). Указанная сумма процентов подлежит зачету в счет уплаты кредитной задолженности, не подлежит учету при определении размера кредитной задолженности.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает их существа кредитного договора.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункта 1 статьи 810 ГК РФ).

По смыслу статьи 811 ГК РФ кредитным договором (договором займа) могут быть предусмотрены последствия нарушения заемщиком обязательств по договору, в том числе и взыскание неустойки.

Согласно статье 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредиторами другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Договор поручительства может быть заключен также для обеспечения обязательства, которое возникает в будущем.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением и ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства (статья 363 ГК РФ).

К моменту обращения ЗАО «ФОРУс Банк» сумма выданного им Ли Г.А. кредита составила <данные изъяты> руб., просроченная задолженность по основному долгу – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., просроченные проценты – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., текущая задолженность по основному долгу <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. (л.д.32-33).

Поскольку по кредитному договору стороны договорились о возврате кредита ежемесячными платежами по <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. с ежемесячными процентами за пользование кредитом, а в случае неуплаты основного долга и процентов заемщик обязался выплатить неустойку и по обоим видам платежей, а Ли Г.А. не выполняет условия кредитного договора и не производит ежемесячную выплату основного долга по договору, процентов за пользование кредитом, с нее и поручителей, которые отвечают перед ЗАО «ФОРУС Банк» за неисполнение заемщиком обязательства, подлежит солидарному взысканию в силу договора и закона основная сумма долга, проценты за пользование кредитом. Требования банка о взыскании кредитной задолженности подлежат удовлетворению на сумму: <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. (<данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. (текущая задолженность по основному долгу) + <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. (просроченная задолженность по основанному долгу) + <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. (проценты за пользование кредитом) – <данные изъяты> руб. (комиссия) – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. (проценты за пользование чужими денежными средствами).

В соответствии со статьей 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Судом установлено, что Ли Г.А. не исполняет надлежащим образом свои обязательства по кредитному договору, не производит погашение кредитной задолженности. Указанное нарушение относится к существенным. Договор не исполняется ответчицей с <данные изъяты> года.

При таких обстоятельствах суд находит возможным удовлетворить исковые требования о расторжении кредитного договора.

В соответствии со статьями 94, 98 ГПК РФ в пользу ЗАО «ФОРУС Банк» с каждого ответчика подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины по <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. (л.д.4).

Согласно пункту 6 статьи 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с пунктов 6 статьи 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" в доход бюджета МО «Кингисеппский муниципальный район» с банка подлежит взысканию штраф в сумме 7287 руб. 86 коп.

Согласно статье 103 ГПК РФ, статье 333.19 НК РФ с банка в доход бюджета МО «Кингисеппский муниципальный район» подлежит взысканию госпошлина за удовлетворение встречных требований ответчицы Ли Г.А. в сумме <данные изъяты> руб. 03 коп.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 56, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Встречный иск Ли Гульмиры Амановны удовлетворить.

Признать недействительным пункт 1.4 кредитного договора - заявления-оферты о заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ от имени Ли Гульмиры Амановны в Закрытое акционерное общество «Фора-Оппортюнити Русский Банк» (ЗАО «ФОРУС Банк») об обязании заемщика уплатить кредитору банковскую комиссию за выдачу кредита в размере <данные изъяты> руб.

Зачесть уплаченную Ли Гульмирой Амановой Закрытому акционерному обществу «Фора-Оппортюнити Русский Банк» (ЗАО «ФОРУС Банк») по кредитному договору - заявлению-оферте о заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ сумму комиссии 13200 руб. и проценты за пользование чужими денежными средствами <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., всего <данные изъяты>. в счет погашения кредиторской задолженности по кредитному договору - заявлению-оферте о заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с Закрытого акционерного общества «Фора-Оппортюнити Русский Банк» (ЗАО «ФОРУС Банк») штраф в бюджет Муниципального образования «Кингисеппский муниципальный район» в сумме <данные изъяты> коп.

Взыскать с Закрытого акционерного общества «Фора-Оппортюнити Русский Банк» (ЗАО «ФОРУС Банк») государственную пошлину в бюджет Муниципального образования «Кингисеппский муниципальный район» в сумме <данные изъяты> коп.

Иск Закрытого акционерного общества «Фора-Оппортюнити Русский Банк» (ЗАО «ФОРУС Банк») удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор, оформленные в виде заявления-оферты о заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ от имени Ли Гульмиры Амановны в Закрытое акционерное общество «Фора-Оппортюнити Русский Банк» (ЗАО «ФОРУС Банк»).

Взыскать с Ли Гульмиры Амановны, Сапрыкиной Натальи Юрьевны и Дорохова Анатолия Анатольевича солидарно в пользу Закрытого акционерного общества «Фора-Оппортюнити Русский Банк» (ЗАО «ФОРУС Банк») задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты>.

Взыскать с Ли Гульмиры Амановны, Сапрыкиной Натальи Юрьевны и Дорохова Анатолия Анатольевича, с каждого, в пользу Закрытого акционерного общества «Фора-Оппортюнити Русский Банк» (ЗАО «ФОРУС Банк») расходы на оплату государственной пошлины в сумме по <данные изъяты>

В части иска Закрытого акционерного общества «Фора-Оппортюнити Русский Банк» (ЗАО «ФОРУС Банк») к Ли Гульмире Амановне, Сапрыкиной Наталье Юрьевне, Дорохову Анатолию Анатольевичу о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме <данные изъяты> отказать.

Решение может быть обжаловано в Ленинградский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Кингисеппский городской суд.

Судья