Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3016/2016 ~ М-3172/2016 от 25.07.2016

Дело № 2-3016/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 сентября 2016 года г. Саранск

Ленинский районный суд города Саранска Республики Мордовия в составе:

председательствующего – судьи Парамонова С.П.,

с участием секретаря судебного заседания – Смагиной Е.В.,

с участием в деле:

истца – Ютландовой Т. Ю.,

ответчика – Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ»,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ютландовой Т. Ю. к Публичному акционерному обществу «БАНК УРАЛСИБ» о взыскании излишне уплаченных процентов за пользование кредитами, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Ютландова Т.Ю. обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу «БАНК УРАЛСИБ» о взыскании излишне уплаченных процентов за пользование кредитами, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование иска указала, что 31.01.2012 года между ней и ОАО «БАНК «УРАЛСИБ» был заключен кредитный договор № 1618-№83/00063. Согласно договору сумма кредита составляла <данные изъяты>, срок кредитования установлен до 31.01.2017 года включительно, размер процентов на сумму кредита (процентная ставка) - 18 % годовых. Из графика погашения кредита следует, что общая сумма ежемесячных платежей по договору за весь срок кредитования составляет 761 650 руб. 50 коп., из которых <данные изъяты>. - платежи по основному долгу, 261 650 руб. 50 коп - платежи по процентам за пользование кредитом. Ежемесячный аннуитетный платеж составляет 12 690 руб. Кредит был возвращен ею досрочно в полном объеме 10 февраля 2014 года При этом за время пользования кредитом выплачено Банку 157 655 руб. 85 коп процентов за пользование кредитом. Фактически она пользовалась кредитом 24 месяца 10 дней. Перед досрочным погашением кредитов она обратилась к сотрудникам Банка с просьбой пересчитать проценты. В просьбе было отказано. Считает, что действия банка не соответствовали требованиям закона, так как при досрочном погашении кредита размер оплаченных процентов охватывал в том числе и период в течение которого пользование средствами не осуществлялось, так как кредит был выплачен досрочно. Из графика погашения кредита следует, что за 60 месяцев пользования кредитом она должна была уплатить проценты в размере 261 650 руб. 50 коп., то есть, размер процентов, подлежащих уплате ежемесячно, составляет 4 360 руб. 84 коп (261650 руб. 50 коп. : 60 = 4360 руб. 50 коп.). За 24 месяца она должна была уплатить проценты за пользование кредитом в размере 104 660 руб. 16 коп (4360 руб. 84 коп. х 24 =104660 руб. 16 коп.). За 10 дней она должна была уплатить проценты за пользование кредитом в размере 1 453 руб. 50 коп. (4360 руб. 50 коп. : 30 х 10 = 1453 руб. 50 коп.). Всего за 24 месяца и 10 дней она должна была оплатить проценты за пользование кредитом в размере 106 113 руб. 66 коп. (104660 руб. 16 коп. + 1453 руб. 50 коп. = 106113 руб. 66 коп.). Фактически она уплатила 157 655 руб. 85 коп. за период с 31.01.2012 года по 10.02.2014 года. Разница составляет 51 542 руб. 19 коп (157655 руб. 85 коп. - 106113 руб. 66 коп. = 51542 руб. 19 коп.).

Кроме того, 28.08.2013 года между ней и ОАО «БАНК «УРАЛСИБ» был заключен кредитный договор № 0141-№83/00004. Согласно договору сумма кредита составляла <данные изъяты>., срок кредитования был установлен до 29.08.2016 года включительно, размер процентов на сумму кредита (процентная ставка) составлял 17,5 % годовых. Из графика погашения кредита следует, что общая сумма ежемесячных платежей по договору за весь срок кредитования составляет 153 383 руб. 85 коп., из которых <данные изъяты>. - платежи по основному долгу, 33 082 руб. 04 коп. - платежи по процентам за пользование кредитом. Ежемесячный аннуитетный платеж составляет 4 060 руб. Кредит был возвращен ею досрочно в полном объеме 10.02.2014 года. При этом за время пользования кредитом ею выплачено банку 8 566 руб. 65 коп. процентов за пользование кредитом. Фактически она пользовалась кредитом 5 месяцев и 13 дней. Из графика погашения кредита следует, что за 37 месяцев пользования кредитом она должна была уплатить проценты в размере 33 082 руб. 04 коп., то есть, размер процентов, подлежащих уплате ежемесячно, составляет 918 руб. 94 коп (33082 руб. 04 коп. : 36 = 918 руб. 94 коп.). За 5 месяцев она должна была уплатить проценты за пользование кредитом в размере 4 594 руб. 70 коп. (918 руб. 94 коп. х 5 = 4594 руб. 70 коп.). За 13 дней она должна была уплатить проценты за пользование кредитом в размере 385 руб. 36 коп. (918 руб. 94 коп. : 31 х 13 = 385 руб. 36 коп.). Всего за 5 месяцев и 13 дней она должна была оплатить проценты за пользование кредитом в размере 4 980 руб. 06 коп. (4594 руб. 70 коп. + 385 руб. 36 коп. = 4980 руб. 06 коп.). Фактически она уплатила 8 566 руб. 65 коп. за период с 28.08.2013 года по 10.02.2014 года. Разница составляет 3 586 руб. 59 коп (8 566 руб. 65 коп. – 4980 руб. 06 коп. = 3586 руб. 59 коп.). Всего по двум кредитам излишне уплаченные проценты за пользование кредитами составили 55 128 руб. 78 коп. (51542 руб. 19 коп. + 3586 руб. 59 коп. = 55128 руб. 78 коп.). Ее претензия от 29.06.2016 года о возврате указанной суммы ответчиком оставлена без ответа.

Кроме того, истцу причинен моральный вреда, который она оценивает в 5000 руб.

В связи с изложенным просит взыскать в ее пользу с ПАО «БАНК УРАЛСИБ» сумму излишне уплаченных процентов за пользование кредитом в размере 55128 руб. 78 коп., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штраф в размере 30064 руб. 39 коп.

В судебном заседании истец Ютландова Т.Ю. исковые требования поддержала в полном объеме, просила суд их удовлетворить.

В судебное заседание представитель ответчика ПАО «БАНК УРАЛСИБ» не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суд не известил. При этом представитель по доверенности Давлетова О.А. просила рассмотреть дело в отсутствие их представителя, указала, что доводы, изложенные в отзыве на иск поддерживает, просит отказать в удовлетворении заявленных требований.

Заслушав объяснения участников процесса, исследовав письменные доказательства, суд приходит к нижеследующему.

Как следует из материалов гражданского дела, 31.01.2012 года между Ютландовой Т.Ю. и ОАО «БАНК «УРАЛСИБ» был заключен кредитный договор № 1618-№83/00063, согласно которому сумма кредита составляла <данные изъяты>, срок кредитования установлен до 31.01.2017 года включительно, размер процентов на сумму кредита (процентная ставка) - 18 % годовых.

Из графика погашения кредита следует, что общая сумма ежемесячных платежей по договору за весь срок кредитования составляет 761 650 руб. 50 коп., из которых <данные изъяты> - платежи по основному долгу, 261 650 руб. 50 коп - платежи по процентам за пользование кредитом. Ежемесячный аннуитетный платеж составляет 12 690 руб.

По условиям договора (п. 3.1) кредит подлежал возврату путем ежемесячной уплаты фиксированной денежной суммы, в составе которой в первую очередь учитывались проценты за весь указанный в договоре срок пользования кредитом (аннуитетный порядок возврата кредита).

Пунктом 3.5 договора предусмотрено, что заемщик имеет право на досрочный возврат кредита частично или в полном объеме..

Кредит был возвращен истцом досрочно в полном объеме 10 февраля 2014 года

При этом за время пользования кредитом выплачено Банку 157 655 руб. 85 коп. процентов за пользование кредитом.

Данные обстоятельства сторонами не оспариваются.

Кроме того, 28.08.2013 года между Ютландововй Т.Ю. и ОАО «БАНК «УРАЛСИБ» был заключен кредитный договор № 0141-№83/00004, согласно которому сумма кредита составляла <данные изъяты>., срок кредитования был установлен до 29.08.2016 года включительно, размер процентов на сумму кредита (процентная ставка) составлял 17,5 % годовых.

Из графика погашения кредита следует, что общая сумма ежемесячных платежей по договору за весь срок кредитования составляет 153 383 руб. 85 коп., из которых <данные изъяты> - платежи по основному долгу, 33 082 руб. 04 коп. - платежи по процентам за пользование кредитом. Ежемесячный аннуитетный платеж составляет 4 060 руб.

По условиям договора (п. 3.1) кредит подлежал возврату путем ежемесячной уплаты фиксированной денежной суммы, в составе которой в первую очередь учитывались проценты за весь указанный в договоре срок пользования кредитом (аннуитетный порядок возврата кредита).

Пунктом 3.5 договора предусмотрено, что заемщик имеет право на досрочный возврат кредита частично или в полном объеме.

Кредит был возвращен Ютландововй Т.Ю. досрочно в полном объеме 10.02.2014 года. За время пользования кредитом ею выплачено банку 8 566 руб. 65 коп. процентов за пользование кредитом.

29 июня 2016 года Истец направила ответчику претензию о возврате излишне уплаченной суммы кредитов.

Ее претензия о возврате указанной суммы ответчиком оставлена без ответа.

Согласно статье 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Исходя из части 4 статьи 809 ГК Российской Федерации в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Предоставление кредита, по смыслу Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей является финансовой услугой, в связи с чем на отношения между гражданином-потребителем, заключившим кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, распространяются нормы Закона «О защите прав потребителей» в части, не урегулированной специальными законами.

Статьей 32 Закона о защите прав потребителей предусмотрено, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Следовательно, гражданин-потребитель, заключивший кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, вправе отказаться от исполнения указанного договора в любое время при условии оплаты фактически понесенных кредитором расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору и состоящих из полученной от кредитора денежной суммы и процентов на нее за период использования кредита. Кроме того, в случае реализации лицом своего права на досрочное исполнение кредитного договора заемщик вправе потребовать перерасчета предусмотренных кредитным договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось, и возврата их части.

Как установлено судом, при заключении кредитного соглашения стороны предусмотрели возврат кредита в виде аннуитетных платежей - равных по сумме ежемесячных взносов по уплате задолженности по кредиту, включающих в себя сумму основного долга и сумму начисленных процентов за весь период действия договора (60 месяцев и 37 месяцев).

Истец погасила долги по кредитным договорам досрочно, фактически она пользовалась кредитом 24 месяца 10 дней и 5 месяцев 13 дней, в то время как проценты, включенные в аннуитетные платежи, были исчислены из времени пользования кредитом равного 60 месяцам и 37 месяцам.

В связи с этим, суд полагает требования истца о перерасчете уплаченных процентов за пользование кредитами обоснованными, а ее требования о взыскании с ответчика излишне уплаченных процентов подлежащими удовлетворению.

Поскольку при расчете ежемесячного аннуитетного платежа учитывается срок предоставляемых кредитов, которые в рассматриваемом случае составляют 24 месяца 10 дней и 5 месяцев 13 дней, с учетом досрочного их погашения, общая сумма, подлежащая выплате по кредитному соглашению, процентов за пользование кредитом, которую должен был бы уплатить истец Банку, составляет согласно представленному ответчиком по запросу суда графику платежей за период с 29.02.2012 10 февраля 2014 года 155923,18 руб. (по кредитному договору № 1618-№83/00063). Относительно второго кредитного договора расчет ответчиком не был предоставлен.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что сумма процентов, которые были включены в аннуитетный платеж из расчета пользования суммой займа 60 месяцев и 37 месяцев, при полном досрочном погашении кредита, не была перерассчитана в соответствии с периодом, в который истец фактически пользовался заемными денежными средствами.

При этом сумма переплаченных процентов по кредитному договору № 1618-№83/00063 составит 54 362 руб. 85 коп.: 157 655 руб. 85 коп. (сумма уплаченных процентов) – 103 293 руб. (сумма подлежащих уплате процентов), а по кредитному договору № 0141-№83/00004 составит 2 729 руб. 65 коп.: 8 566 руб. 65 коп. (сумма уплаченных процентов) – 5837 руб. (сумма подлежащих уплате процентов).

Несмотря на то, что сумма излишне уплаченных процентов за пользование кредитами, подлежащих взысканию с ответчика в пользу истца, составляет в общей сумме 57092 руб. 50 коп. (54362 руб. 85 коп. + 2729 руб. 65 коп.), истец настаивает на взыскании суммы в размере 55128 руб. 78 коп., не желая увеличить размер исковых требований, суд взыскивает с ответчика в пользу истца 55128 руб. 78 коп. переплаченных процентов, поскольку в силу части 3 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации не может самостоятельно выйти за пределы заявленных требований.

В соответствии со статьей 67 ГПК Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Согласно статье 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Исходя из размера нарушенных прав, принципов разумности и справедливости, характера нарушения ответчиком своего обязательства, суд взыскивает с ответчика компенсацию морального вреда за нарушение прав истца как потребителя в размере 4 000 руб.

Установив нарушение ответчиком прав истца, а также то, что ответчик добровольно выплатить истцу переплаченные проценты отказался, в силу пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию штраф, уплата которого на основании пунктов 2 и 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» должна быть произведена в пользу истца в размере 27564 руб. 40 коп., исходя из следующего расчета: 55128 руб. 78 коп. - сумма переплаченных процентов х 50%.

В соответствии со статьей 98 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно статье 88 ГПК Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, освобождаются (подпункт 4 пункт 2 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации).

С учетом требований статьи 103 ГПК Российской Федерации и статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в бюджет городского округа Саранск подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2153 руб. 86 коп., исходя из расчета: 800 руб. + (55128 руб. 78 коп. – 20000 руб.)*3% + 300 руб. за требование о компенсации морального вреда.

Исходя из изложенного, оценивая достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности, разрешая дело по представленным доказательствам, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям, и руководствуясь статьями 194-199 ГПК Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Ютландовой Т. Ю. к Публичному акционерному обществу «БАНК УРАЛСИБ» о взыскании излишне уплаченных процентов за пользование кредитами, компенсации морального вреда, штрафа, удовлетворить частично.

Взыскать с Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» в пользу Ютландововй Т. Ю. в счет излишне уплаченных процентов по кредитам 55128 (пятьдесят пять тысяч сто двадцать восемь) рублей 78 (семьдесят восемь) копеек, в том числе: 51542 (пятьдесят одна тысяча пятьсот сорок два) рубля 19 (девятнадцать) копеек по кредитному договору № 1618-№83/00063 от 31 января 2012 года и 3586 (три тысячи пятьсот восемьдесят шесть) рублей 59 (пятьдесят девять) копеек по кредитному договору № 0141-№83/00004 от 28 августа 2013 года, а также в счет компенсации морального вреда 4000 (четыре тысячи) рублей, в качестве штрафа 27564 (двадцать семь тысяч пятьсот шестьдесят четыре) рубля 40 (сорок) копеек.

В остальной части иска Ютландовой Т. Ю. отказать.

Взыскать с Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» в бюджет городского округа Саранск 2 153 (две тысячи сто пятьдесят три) рубля 86 (восемьдесят шесть) копеек в качестве государственной пошлины.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Мордовия через Ленинский районный суд г. Саранска Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий С.П. Парамонов

Мотивированное решение составлено 12 сентября 2016 года.