Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5641/2016 ~ М-3933/2016 от 13.05.2016

Дело № 2-5641/16

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

       ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Воронеж                                                                                         07 июня 2016 г.

Коминтерновский районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Рязанцевой А.В.,

при секретаре Стуровой Т.В.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску акционерного общества «БИНБАНК кредитные карты» к Пчелкиной И.Ю. о взыскании кредитной задолженности,

    УСТАНОВИЛ:

    АО «БИНБАНК кредитные карты» обратилось в суд с иском о взыскании с Пчелкиной И.Ю. суммы задолженности по кредитному договору (№) от 10.10.2012 года в размере 236 740,48 рублей, а также суммы уплаченной государственной пошлины в размере 5 567,40 рублей.

В обоснование заявленных требований истец указал, что в соответствии с договором (№) от 10.10.2012 года Пчелкина И.Ю. получила от АО «БИНБАНК кредитные карты» (бывший ЗАО МКБ «Москоприватбанк») кредитную карту с обязательством уплаты процентов за пользование кредитом в размере 34,20 % годовых на сумму остатка задолженности по кредиту. Условиями кредитного договора установлено, что данный документ состоит из заявления заемщика, Условий и правил предоставления банковских услуг, тарифов. В нарушение норм законодательства и условий кредитного договора, ответчик принятых на себя обязательств надлежащим образом не исполнила, в связи с чем у нее образовалась задолженность (л.д. 9).

Истец – АО «БИНБАНК кредитные карты», извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, из адресованного суду заявления просил рассматривать дело в отсутствие его представителя (л.д. 10).

Ответчик Пчелкина И.Ю. о времени и месте судебного разбирательства извещалась в установленном законом порядке по адресу регистрации (л.д. 36). Почтовая корреспонденция возвращена отправителю за истечением сроков хранения (л.д. 38).

Согласно ч. 2 ст. 117 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом первой инстанции дела по существу.

    В соответствии со ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

С учетом мнения представителя истца судом 07.06.2016 года вынесено определение о рассмотрении дела в порядке заочного производства.

Суд, изучив представленные по делу письменные доказательства, находит требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ:

1. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

2. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

3. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме (ст. 161 ГК РФ).

Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса (ст. 160 ГК РФ).

Согласно ст. 432 ГК РФ:

1. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

2. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 434 ГК РФ:

        1. Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

2. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

3. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ:

1. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

2. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Как следует из ст. 437 ГК РФ:

1. Реклама и иные предложения, адресованные неопределенному кругу лиц, рассматриваются как приглашение делать оферты, если иное прямо не указано в предложении.

2. Содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой (публичная оферта).

В соответствии со ст. 438 ГК РФ:

1. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

2. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон.

3. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (п. 1 ст. 428 ГК РФ).

Установлено, 02.10.2012 года Пчелкина И.Ю. обратилась в ЗАО МКБ «Москомприватбанк» с анкетой – заявлением о присоединении к Условиям и Правилам предоставления банковских услуг (№), в котором изъявила желание оформить на свое имя платежную карту - Кредитка «Универсальная». Пчелкина И.Ю. согласилась с тем, что данное заявление вместе с Памяткой клиента, Условиями и Правилами предоставления банковских услуг, а также Тарифы составляют между ней и банком договор о предоставлении банковских услуг. Пчелкина И.Ю. ознакомилась и согласилась с предоставленными ей для ознакомления в письменном виде Условиями и Правилами предоставления банковских услуг, Тарифами банка, обязавшись их исполнять, и регулярно ознакомляться с их изменениями на сайте банка (л.д. 11).

В соответствии с п. 2.1 Условий и Правил надлежащим образом заполненное заявление подписывается клиентом, и таким образом, клиент выражает свое согласие, что заявление вместе с Условиями и правилами предоставления банковских услуг, тарифами и Памяткой клиента составляет заключенный договор о предоставлении банковских услуг.

В силу п. 2.2 Условий и Правил для предоставления услуг Банк открывает клиенту картсчета, выдает клиенту карты, их вид определен в заявлении клиента, подписанием которого клиент и банк заключают договор о предоставлении банковский услуг. Датой заключения договора является дата открытия карточного счета клиенту.

Согласно п. 1 ст. 821 ГК РФ кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

После проверки представленных заемщиком документов, анализа его платежеспособности, соотношения рискованности и прибыльности кредитования и других факторов, банк по заявлению Пчелкиной И.Ю. принял положительное решение, открыв 10.10.2012 года клиенту карточный счет (№) (л.д. 15-18).

Таким образом, 10.10.2012 года посредством публичной оферты путем заполнения и подписания ответчиком анкеты-заявления с целью получения потребительского кредита, ознакомления с Условиями и Правилами предоставления банковских услуг, а также Тарифами банка, между сторонами был заключен смешанный договор, содержащий в себе элементы договора потребительского кредита, договора об открытии и ведении банковского счета, договора о выпуске и обслуживании банковской карты.

В вышеуказанных документах содержались все существенные условия кредитного договора, по своему существу являющемуся договором присоединения, которому был присвоен (№).

21.08.2014 года наименование банка было изменено в рамках проведенного ребрендинга с ЗАО МКБ «Москомприватбанк» на ЗАО «БИНБАНК кредитные карты», о чем УФНС России по г. Москве внесена в ЕГРЮЛ запись о регистрации изменений, вносимых в Устав банка, связанных с изменением его наименования за государственным регистрационным номером 2147711009092 (л.д. 27-31).

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями Закона и иных правовых актов и односторонний отказ от них не допускается.

Как следует из пункта 6.1 Условий и Правил после получения банком от клиента необходимых документов, а также заявления, Банк берет на себя обязательство о рассмотрении заявки на предоставление на карту кредита, но не гарантирует предоставление последнего. Клиент дает свое согласие относительно принятия любого размера кредита, установленного Банком, и дает право Банку в любой момент изменить (уменьшить / увеличить) размер установленного кредита.

Во исполнение кредитного договора Пчелкиной И.Ю. была выдана кредитная карта, открыт счет для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты.

Согласно пункту 9.4 Условий и Правил заемщик обязался погашать задолженность по кредиту, процентам за его использование, по перерасходу платежного лимита, а также оплачивать услуги банка на условиях, предусмотренных договором.

В разделе 6 Условий и Правил за пользование установленным кредитом стороны согласовали порядок оплаты процентов, погашение долговых обязательств.

За пользование кредитом, предоставленным держателю при наличии льготного периода, держатель оплачивает проценты по льготной процентной ставке (0,0 % годовых) в рамках установленного льготного периода по каждой платежной операции (п. 6.2.3 Условий и Правил).

Погашение кредита – пополнение картсчета держателя, осуществляется путем внесения средств в наличном или безналичном порядке и зачисления их Банком на картсчете держателя, а также договорного списания средств с других счетом клиента на основании договора (п. 6.3 Условий и Правил).

Сроки и порядок погашения по кредиту по банковским картам с установленным минимальным обязательным платежом установлены в тарифах, которые являются неотъемлемой частью договора. Платеж включает в себя плату за пользование кредитом, предусмотренную Тарифами, и часть задолженности по кредиту (п. 6.4 Условий и Правил).

Срок погашения процентов по кредиту – ежемесячно за предыдущий месяц (п. 6.5 Условий и Правил).

За несвоевременное исполнение долговых обязательств (пользование просроченным кредитом и овердрафтом) держатель оплачивает штрафы, пени или дополнительную комиссию, размеры которых определяются Тарифами (п. 6.6.1 Условий и Правил).

При нарушении клиентом сроков платежей по любому денежному обязательству, предусмотренному договором более чем на 30 дней, клиент обязан уплатить банку штраф в размере 2 500 рублей + 5 % от суммы задолженности по кредиту с учетом начисленных и просроченных процентов и комиссий (п. 11.6 Условий и Правил).

Исходя из Тарифов и условий обслуживания кредитных карт от 23.12.2011 года Льготный период составил 55 дней по каждой трате. Базовая процентная ставка на остаток задолженности (после окончания льготного периода) – 1,9 %. Размер обязательного ежемесячного платежа – 7 % от задолженности на конец отчетного периода, но не менее 300 рублей. Срок внесения минимального ежемесячного платежа - до 25 числа месяца, следующего за отчетным. Пеня за несвоевременное внесение минимального ежемесячного платежа: пеня (1) = базовая процентная ставка по договору / 30 - начисляется за каждый день просрочки кредита + пеня (2) = 1 % от общей суммы задолженности начисляется 1 раз в месяц при наличии просрочки по кредиту или процентам на протяжении 5 и более дней, минимальная сумма – 400 рублей. (л.д. 25-26).

Вместе с тем ответчик свои обязательства по возврату долга и процентом за пользование кредитом перед банком исполняла ненадлежащим образом, не своевременно и не в полном объеме, что следует из выписки по счету за период с 10.10.2012 года по 09.12.2015 года (л.д. 15-18).

В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена и в соответствии с прилагаемым расчетом задолженности составляет 236 740,48 рублей, в том числе 119 962,70 рублей – задолженность по кредиту; 77 243,41 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитом; 25 880,06 рублей – комиссия на несвоевременное внесение минимального платежа; 2 500 рублей - штраф (фиксированная часть); 11 154,31 рублей - штраф (процент от суммы задолженности) (л.д. 13-14).

Расчет задолженности ответчика судом проверен, арифметически верен, соответствует условиям кредитного договора, представленной в материалы дела информации. Оснований сомневаться в его правильности у суда не имеется.

Согласно п. 6.8 условий и Правил Банк имеет право требовать досрочного исполнения долговых обязательств в целом или в определенной Банком доли в случае неисполнения держателем и/или доверенным лицом держателя своих долговых и других обязательств по договору.

В связи с вышеизложенным, требования АО «БИНБАНК кредитные карты» по кредитному договору (№) от 10.10.2012 года, заключенному между ЗАО МКБ «Москомприватбанк» и Пчелкиной И.Ю. законны и обоснованы.

Доводы истца и обстоятельства, на которые он ссылается, в ходе судебного разбирательства нашли свое подтверждение. Расчет задолженности ответчиком не оспорен. Доказательств погашения имеющейся задолженности Пчелкиной И.Ю. не представлено. Таким образом, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных Банком требований в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны, понесенные по делу судебные расходы.

Следовательно, с учетом удовлетворения иска в полном объеме, уплаченная истцом государственная пошлина в размере 5 567,40 руб.(5 200 + 1% (236 740,48 – 200 000)) по платежным поручениям (№) от 02.10.2015 года и (№) от 09.12.2015 года (л.д. 7, 8), подлежит ему возмещению за счет ответчика Пчелкиной И.Ю.

Руководствуясь ст. ст. 56, 98, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «БИНБАНК кредитные карты» к Пчелкиной И.Ю. о взыскании кредитной задолженности удовлетворить.

Взыскать с Пчелкиной И.Ю. в пользу акционерного общества «БИНБАНК кредитные карты» задолженность по кредитному договору (№) от 10.10.2012 года в размере 236 740,48 рублей.

Взыскать с Пчелкиной И.Ю. в пользу акционерного общества «БИНБАНК кредитные карты» расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 567,40 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                                                                                                Рязанцева А.В.

Мотивированное решение изготовлено 10.06.2016 г.