Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-118/2016 (2-2912/2015;) ~ М-2696/2015 от 04.12.2015

дело № 2-118/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 января 2016 года г. Лесосибирск

Лесосибирский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего Цитцер М.В.,

при секретаре судебного заседания Мамонтовой В.В.,

с участием представителя истца Клыковой А.И., действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ за №, Захаровой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Клыковой А.И. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Клыкова А.И. в лице представителя Захаровой Н.А. обратилась в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления о заключении договора кредитования №, ОАО «Восточный экспресс банк» ей выдан кредит в размере <данные изъяты> руб. на условиях, изложенных в указанном заявлении, а также в заявлении клиента о присоединении к «Программе дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ОАО КБ «Восточный», заявлении клиента о присоединении к программе страхования, которые ущемляют ее права как потребителя. Согласно условий кредитования в качестве платы за присоединение к Программе страхования в пользу ОАО КБ «Восточный» в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ она произвела оплату платежей на общую сумму <данные изъяты> руб. (28 платежа*1200 руб.), из которых <данные изъяты> руб. должны быть перечислены, в соответствии с заявлением, страховщику. При заключении договора ей была предоставлена неполная информация, что лишило ее возможности правильного выбора услуги. В добровольном порядке в удовлетворении требования об исключении ее из Программы страхования и прекращении взимания ежемесячных платежей за присоединение к Программе в размере 1200 руб. ответчик отказал. Присоединение к Программе страхования является для нее экономически невыгодным, поскольку от банка она фактически не получает предусмотренные в договоре услуги, за счет платы за присоединение к Программе страхования ежемесячный платеж по кредиту увеличивается до <данные изъяты> руб.. В связи с чем просит признать условия страхования по заявлению клиента о присоединении к программе страхования по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Клыковой А.И. и ОАО «Восточный экспресс банк» в части установления оплаты услуги за присоединение к программе страхования, недействительными; исключить ее из Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» по договору страхования от несчастных случаев и болезней НС-ВЭБ-12/7 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между банком и ЗАО СК «Резерв»; исключить из графика погашения кредита п.6 - сумму платы за присоединение к страховой программе; прекратить взыскание комиссий за присоединение к Программе страхования; взыскать комиссию за присоединение к Программе страхования в размере <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб., неустойку в размере <данные изъяты> руб. компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя, в размере <данные изъяты> руб., а также судебные издержки в счет оплаты услуг представителя <данные изъяты> руб...

В судебное заседание истец Клыкова А.И. не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.

Представитель истца Захарова Н.А. в судебном заседании на исковых требованиях настаивала в полном объеме по доводам, изложенным в исковом заявлении. Не оспаривая факт того, что Клыкова А.И. добровольно подписала заявление на присоединение к Программе страхования, тем самым согласилась быть застрахованным лицом, а также согласилась с условиями договора страхования, считает, что присоединение к программе страхования является для истца экономически невыгодным, поскольку фактически от банка данные услуги она не получает. Клыкова А.И. в настоящее время не является застрахованным лицом, поскольку в реестр застрахованных лиц на 2015-2016 год она не внесена. Согласно ст.32 Закона «О защите прав потребителей» истец как страхователь имеет право в любое время отказаться от договора страхования.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил письменные возражения, согласно которым в удовлетворении исковых требований просил отказать в полном объеме, поскольку ДД.ММ.ГГГГ между истцом и банком был заключен кредитный договор в простой письменной форме с открытием банковского специального счета. Стороны согласовали вид обеспечения – страхование определенных рисков, определили объемы и условия такого обеспечения, в связи с чем, оспариваемые истцом условия являются согласованной сторонами формой обязанности заемщика предоставить надлежащее обеспечение исполнения своих обязательств по возврату кредита. Договор ДД.ММ.ГГГГ, заключенный в форме оферты, акцептованной банком в этот же день, отвечает всем требованиям законодательства. Обязательство застраховать свою жизнь и здоровье, предусмотренное договором, не противоречит требованиям ст.935 ГК РФ и не нарушает права истца как потребителя. В заявлении на получение кредита № истцом выражено согласие на присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», о чем свидетельствует его личная подпись. Собственноручные подписи в заявлении на получение кредита подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя возложенные обязательства, в том числе и по уплате комиссии за оказание услуг по заключению договора страхования. Взимание оспариваемых истцом комиссий не нарушает прав потребителя, поскольку договор, заключенный с Клыковой А.И., соответствует действующему законодательству.

Представитель третьего лица ЗАО СК «РЕЗЕРВ» в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причину неявки не сообщил, отзыв не представил.

В соответствии со статьей 167 ГПК РФ, суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Заслушав представителя истца, исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд считает исковые требования Клыковой А.И. не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона РФ от 26.01.1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" ич.1 ст.1 Закона РФ "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом, законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В соответствии с ч.1 и ч.2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обуславливать приобретение одних товаров (услуг) обязательным приобретением иных товаров (услуг), при этом условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу п. 1 ст. 12 указанного закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В соответствии с ч.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такового признания (ничтожная сделка).

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании ч.ч.1,2 и 3 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В соответствии с ч.ч. 1,2 и 3 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в ч.1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в ч.1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО КБ «Восточный» (кредитором) и Клыковой А.И. (заемщиком) был заключен договор кредитования №, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб. под <данные изъяты>% годовых сроком на ДД.ММ.ГГГГ месяцев. Договор был заключен в форме присоединения заемщика к Типовым правилам кредитования путем подачи заемщиком соответствующего заявления на выдачу кредита и подписания его Банком (л.д.7-8).

В этот же день, ДД.ММ.ГГГГ, Клыкова А.И., на основании ее заявления подключена ответчиком к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», где выгодоприобретателем при наступлении страхового случая является Банк.

В заявлении на присоединение к Программе страхования Клыкова А.И. дала согласие быть застрахованным лицом и просила ОАО КБ «Восточный экспресс банк» предпринять действия для распространения на нее условий договора страхования от несчастных случаев и болезней № НС-ВЭБ-12/7 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между банком и ЗАО СК «Резерв», страховыми случаями по которому являются: инвалидность застрахованного лица в результате несчастного случая/болезни (получение застрахованным лицом инвалидности I или II группы в течение срока действия договора страхования вследствие несчастного случая, имевшего место в период действия договора страхования; смерть застрахованного в результате несчастного случая, произошедшая в течение срока действия договора страхования, явившаяся следствием несчастного случая, имевшего место в период действия договора страхования; смерть застрахованного в результате болезни (заболевания), впервые диагностированной в период действия договора страхования. (л.д.55-56).

В соответствии с разделом 3 указанного договора, в течение строка действия договора страхователь ежемесячно не позднее 5 (пяти) рабочих дней после окончания каждого календарного месяца предоставляет страховщику сведения о застрахованных лицах путем подготовки и передачи реестра застрахованных лиц.

Страхователь производит уплату страховой премии в соответствии с выставленным страховщиком счетом в течение 5-ти рабочих дней с момента получения счета.

Согласно п.4.4 договора страхователь обязан, в том числе: осуществлять подготовку, подписание и высылку Реестров застрахованных лиц, в соответствии с порядком, определенном в разделе 3 договора; производить уплату страховой премии в соответствии с п.3.9 настоящего договора: получать от застрахованного лица заявление (согласие на страхование).

Срок действия договора с момента его подписания в течение 1 года, который автоматически продлевается на следующий год, если ни одна из сторон письменно не заявит о расторжении договора.

Клыкова А.И. также дала согласие на ежемесячное внесение платы за присоединение к программе страхования (консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с организацией распространения на нее условий договора страхования, консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев размере 0,60% от суммы кредита в месяц, что составляет 1200 руб., в том числе компенсирует расходы банку на оплату страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40% или 800 руб. за каждый год страхования (л.д.7-8).

Согласно указанному заявлению, Клыкова А.И. ознакомлена с Программой страхования, с Условиями страхования, а также подтвердила, что указанные документы являются общедоступными, размещаются в местах выдачи кредита и на сайте банка (л.д.8).

Также заявлением на страхование Клыкова А.И. подтвердила, что проинформирована о том, что присоединение к Программе страхования является добровольным и не является условием для получения кредита/ выпуска кредитной карты.

В указанном заявлении Клыкова А.И. собственноручно подтвердила, что ей известно о наличии у нее права досрочного прекращения действия договора страхования. При этом ей также известно, что в соответствии со ст.958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в счет погашения комиссии за страхование по договору № от ДД.ММ.ГГГГ Клыковой А.И. выплачено ПАО КБ «Восточный» в размере <данные изъяты> руб. (л.д.45-53).

При этом, страховая премия, которая входит в плату за присоединение к программе страхования, перечисляется страховой компании, что подтверждается выпиской из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, выпиской из реестра застрахованных лиц (л.д.45-53, 54).

ДД.ММ.ГГГГ Клыкова А.И. обратилась к ПАО «Восточный экспресс банк» с претензией о возврате ей суммы в размере <данные изъяты> руб. либо предоставлении документов, подтверждающих фактические расходы, отсоединении ее от программы страхования (л.д.21).

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ответчик в удовлетворении требований истца отказал, ссылаясь на то, что на момент обращения срок для досрочного отказа от страхования, предусмотренный договором страхования, истек (л.д. 22).

Довод представителя истца о том, что Клыкова А.И. в реестр застрахованных лиц на 2015-2016 год не внесена, в связи с чем в настоящее время не является застрахованным лицом, суд считает несостоятельным, поскольку между ЗАО «Страховая компания «Резерв» (страховщик) и ОАО «Восточный экспресс банк» (страхователь) заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней № НС-ВЭБ-12/7 от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого срок действия договора продлевается автоматически, если ни одна из сторон письменно не заявит о расторжении договора.

Согласно заявлению истец Клыкова А.И. включена в программу страхования на срок действия кредитного договора, что подтверждается реестром о включении ее в список застрахованных лиц.

Условия договора между страхователем и страховщиком, в соответствии с которыми определены обязанности сторон по предоставлению обусловленных договором документов, в том числе Реестра застрахованных лиц, не влияют на правоотношения между банком и клиентом по исполнению кредитных обязательств.

Договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ между Клыковой А.И. и ОАО «Восточный экспресс банк» заключен сроком на ДД.ММ.ГГГГ месяцев, то есть до ДД.ММ.ГГГГ включительно, общая сумма кредита составляет <данные изъяты> руб..

Учитывая, что договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Клыковой А.И. и ОАО КБ «Восточный», до настоящего времени является действующим, истцом не представлено доказательств того, что к моменту отказа возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам, указанным в ч.1 ст.958 ГК РФ, суд считает, оснований для удовлетворения заявленных истцом требований о признании недействитетльными условий страхования по заявлению клиента о присоединении к программе страхования по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Клыковой А.И. и ОАО «Восточный экспресс банк» в части установления оплаты услуги за присоединение к программе страхования, не имеется.

Поскольку требования об исключении Клыковой А.И. из Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», исключении из графика платежей п. 6 суммы платы за страхование, взыскании комиссии за страхование в размере <данные изъяты> руб., взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> руб. являются производными от основного требования, то правовых оснований для их удовлетворения также не имеется.

Штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя взыскивается, в соответствии с ч.6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) в случае удовлетворения судом требований потребителя, установленных законом.

Поскольку нарушений прав истца, как потребителя, в суде не установлено, то и оснований для удовлетворения требований в части взыскания штрафа также не имеется.

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Учитывая, что в удовлетворении исковых требований истцу отказано, то в удовлетворении требований о взыскании оплаты услуг представтеля в размере <данные изъяты> руб. также следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Клыковой А.И. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения, путем подачи апелляционной жалобы через Лесосибирский городской суд.

Судья: М.В.Цитцер