Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-134/2019 ~ М-19/2019 от 15.01.2019

    УИД 66RS0028-01-2019-000026-39

    Дело № 2-134/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Ирбит                                          12 марта 2019 года

Ирбитский районный суд Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Серебренниковой Е.В.,

при секретаре судебного заседания Наумовой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Алексеева СВ к Публичному акционерному обществу «БыстроБанк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Алексеев С.В. обратился в суд с иском к ПАО «БыстроБанк» о защите прав потребителя по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «БыстроБанк» был заключен кредитный договор №-ДО/БЛ, сумма кредита составила 185 640 рублей под 24 % годовых сроком 36 месяцев. В рамках данного договора были подписаны Индивидуальные условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п. 9 Индивидуальных условий кредитного договора кредит был выдан, в том числе на оплату страховой премии. Типовая форма кредитного договора не позволила отказаться от данного условия договора. В соответствии с этим условием был заключен договор страхования со страховщиком ООО СО «Акцепт», о чем свидетельствует страховой полис от ДД.ММ.ГГГГ. Сумма страховой премии составила 35 640 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «БыстроБанк» был заключен кредитный договор №-ДО/БЛ, сумма кредита составила 275 985 рублей 37 копеек под 23 % годовых сроком 60 месяцев. В рамках данного договора были подписаны Индивидуальные условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ. В этот же день было подписано Дополнительное соглашение №<данные изъяты> № к Полису № <данные изъяты> №, в соответствии с которым были внесены изменения в договор страхования: страховая премия по договору страхования за весь период действия договора составляет 104 625 рублей 37 копеек, страхователь обязуется оплатить дополнительный взнос в размере 68 985 рублей 37 копеек.

При обращении в банк его целью было получение кредита на потребительские нужды. Сотрудник банка при подписании пакета документов по кредиту указал, что заключение договора страхования является обязательным условием кредитования. В данном случае Банк не предоставил заемщику право на волеизъявление в виде согласия либо отказа от дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. Условия о согласии на оказание услуги по страхованию и об оплате страховой премии изложены в заявлении на предоставление потребительского кредита и самом кредитном договоре таким образом, что у заемщика нет возможности заключить кредитный договор без дополнительных услуг. Заявление, как и кредитный договор, заполнены машинописным текстом, то есть сотрудником банка. У него не было возможности выразить свою волю в виде отказа, либо согласия с указанным условием. Подпись в конце договора не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий. При заключении кредитного договора банк был обязан предоставить заемщику в двух вариантах проекты заявлений о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условий: с дополнительными услугами; без дополнительных услуг. В данном случае банк нарушил право потребителя на получение полной и достоверной информации о предоставляемых услугах и лишил его возможности сравнить условия кредитования (с дополнительными услугами и без них), и сделать правильный выбор. Кредитный договор заключен на крайне невыгодных потребителю условиях: страховая премия, рассчитанная исходя из заранее оговоренного банком и страховой компанией срока страхования (равного сроку кредита) и суммы кредита уплачивается одновременно. Включение в договор страхования условия о том, что в случае отказа страхователя от договора страховая премия не возвращается, ущемляет права потребителя по сравнению с действующим законодательством, что противоречит норме ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». Одновременно с заключением кредитного договора банком от лица страховых компаний был оформлен полис страхования. Информация о полномочиях банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилась. Кроме того, в полисах страхования, а также в кредитном договоре не указан размер страховой премии, перечисляемой непосредственно страховщику, и размер вознаграждения банка за посреднические услуги, а также не определен перечень услуг банка, оказываемых непосредственно заемщику кредита и стоимость каждой из них, что противоречит ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Исходя из документов, представленных банком заемщику при подписании кредитного договора, явно усматривается отсутствие предоставления заемщику выбора страховой организации как стороны договора страхования. В п. 9 кредитного договора содержится лишь указание на обязанность заключения заемщиком договора страхования. В соответствии с документами, представленными банком заемщику, на заемщика возложена обязанность заключить договор страхования на весь срок действия кредитного договора, что противоречит положениям Постановления Правительства РФ № 386 от 30.04.2009 года «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями».

В п. 4 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что в случае незаключения заемщиком договора страхования жизни и здоровья в течение 30 календарных дней, банк имеет право на увеличение процентной ставки по кредиту с 24 % годовых до 31 % годовых. По условиям п. 4 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ в случае незаключения заемщиком договора страхования жизни и здоровья в течение 30 календарных дней, банк имеет право на увеличение процентной ставки по кредиту с 23 % годовых до 28,5% годовых. Банк предложил потребителю получить кредит по более низкой процентной ставке только в случае наличия страхования жизни и здоровья заемщика, что вынуждает заемщика получить услугу по личному страхованию, не имея как таковой заинтересованности в заключении дополнительного договора страхования жизни и здоровья. Разница между процентными ставками по кредиту со страхованием и без страхования жизни и здоровья заемщика не должна быть дискриминационной, эта разница должна быть разумной. По кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ разница между предложенными банком процентными ставками составляет 7 % (при заключении договора личного страхования – 24 % годовых, без заключения договора личного страхования – 31 % годовых), по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ разница между предложенными банком процентными ставками составляет 5,50 % (при заключении договора личного страхования – 23 % годовых, без заключения договора личного страхования – 28,5 % годовых), что свидетельствует о том, что указанная разница является дискриминационной и не оставляла ему возможности выбора варианта кредитования. Более того, банк включил сумму страховой премии по договору страхования в полную стоимость кредита, начислил на данную сумму проценты по установленной ставке годовых. Само страхование значительно увеличило сумму кредита и является невыгодным для заемщика. С учетом вышеприведенных доводов и норм действующего законодательства, п. 4 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ и кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, устанавливающий увеличение процентной ставки по кредиту в случае отказа заемщика от заключения договора страхования, является недействительным в силу закона, что влечет его признание таковым и возврат заемщику полной стоимости страховой премии в общей сумме 104 625 рублей 37 копеек.

Причиненный ему банком моральный вред оценивает на сумму 10 000 рублей.

Просит признать п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ и Индивидуальных условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ недействительными, взыскать с ответчика в его пользу сумму страховой премии в размере 104 625 рублей 37 копеек, сумму морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 50 % от взысканной суммы.

Истец Алексеев С.В., представитель истца Зверева Н.А., действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явились, представитель истца Зверева Н.А. представила ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие, указав, что заявленные требования поддерживают в полном объеме (л.д. 65).

Представитель ответчика ПАО «БыстроБанк» Ахметова Г.Р., действующая на основании доверенности, просила рассмотреть дело без участия представителя Банка, представила письменные возражения на исковое заявление (л.д. 44-45).

В соответствии с ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие истца, представителя истца и представителя ответчика, извещенных о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

Из письменных возражений представителя ответчика следует, что ПАО «БыстроБанк» исковые требования не признает, поскольку, в соответствие с положениями ч. 18 ст. 5 и ч. 2 с. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», разработанное Банком заявление о предоставлении потребительского кредита содержит поля, которые заполняются сотрудником Банка по информации, предоставленной клиентом. Наличие пустых полей для заполнения и возможности проставить отметку в нужном поле позволяют потребителю по собственному усмотрению определить необходимость приобрести ту или иную услугу.

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ истец подал в Банк заявления о предоставлении кредита. В указанных заявлениях Истец выразил согласие на заключение договора страхования жизни и здоровья за счет кредитных средств в ООО СО «АКЦЕПТ». При этом Истец отказался от иных предлагаемых третьими лицами услуг, что подтверждает добровольность выбора Истца и отсутствие обусловленности заключения кредитного договора обязательным страхованием жизни и здоровья.

Истец подтвердил, что ознакомлен с условиями кредитования, предусматривающими возможность получения кредита без заключения иных договоров и (или) получения иных услуг, уведомлен о возможности выбора иной страховой компании.

Истец выразил желание застраховать свою жизнь и здоровье, вписал выбранную им страховую компанию ООО СО «АКЦЕПТ». В качестве способа оплаты страховой премии Истец выбрал вариант с использованием кредитных средств, с включением их в сумму кредита, о чем проставлены соответствующие «галочки».

Кроме того, Банк уведомил Истца в заявлении о предоставлении кредита, что в случае «если Вы передумали с выбором дополнительных услуг, сообщите сотруднику Банка о необходимости оформления нового бланка заявления. Клиент вправе отказаться от предлагаемых дополнительных услуг и (или) заключения иных договоров, выбрав иной вариант условий кредитования».

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «БыстроБанк» и истцом заключен договор потребительского кредита №-ДО/БЛ, по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит в размере 185 640,00 рублей с условием оплаты 24,00% годовых, а Заемщик обязался вернуть полученную сумму и уплатить на нее установленные договором проценты согласно согласованному графику платежей.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «БыстроБанк» и истцом заключен договор потребительского кредита №-ДО/БЛ, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере275 985,37 рублей с условием оплаты 23,00% годовых, а Заемщик обязался вернуть полученную сумму и уплатить на нее установленные договором проценты согласно согласованному графику платежей.

Согласно выбранному Истцом варианту кредитования в п. 9 индивидуальных условий кредитных договоров была включена обязанность истца застраховать жизнь и здоровье на случай причинения вреда. При выборе варианта кредитования без страхования соответствующие положения по страхованию отсутствовали бы в тексте кредитного договора.

Истец самостоятельно заключил договор страхования с выбранной им страховой компанией и подписал ДД.ММ.ГГГГ страховой полис № НСЗ-С-ББ №, а также самостоятельно заключил дополнительное соглашение к договору страхования с выбранной им страховой компанией и подписал ДД.ММ.ГГГГ дополнительное соглашение №/НСЗ-С-ББ № к страховому полису № НСЗ-С-ББ №.

Соответственно, заемщик был осведомлен о размере страховой премии по выбранному варианту страхования. Соответствующая сумма страховой премии была отражена в заявлении о предоставлении кредита.

В п. 9 кредитного договора содержится обязанность Истца застраховать жизнь и здоровье на год с последующим продлением, но Истец самостоятельно заключил договор страхования на более длительный срок, то есть условия договора страхования и сам факт его заключения зависел полностью от Истца и страховщика, а не от Банка.

Условия кредитного договора полностью соответствуют заранее согласованным сторонами условиям (срок страхования, предусмотренный договором, не превышает согласованный сторонами до его заключения) и не ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

До заключения кредитных договоров Истец был осведомлен и согласен со сроком и стоимостью страховой услуги, предоставляемой выбранной им страховой компанией - ООО СО «АКЦЕПТ».

Договоры страхования заключены между Истцом и Страховой организацией, Банк не является стороной по договору страхования, а также не является агентом ООО СО «АКЦЕПТ». Следовательно, Банк не может быть ответчиком по иску по возврату суммы страховой премии.

Денежные средства по кредитному договору были зачислены на банковский счет истца, и по его отдельному распоряжению денежные средства в размере 35 640 рублей и 68 985 рублей 37 копеек были перечислены Банком в страховую компанию ООО СО «АКЦЕПТ». Банк данные денежные средства не получал.

Кредитный договор №-ДО/БЛ от ДД.ММ.ГГГГ погашен ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме.

Условия каждого договора соответствуют действующему законодательству и воле сторон, выраженной при заключении кредитного договора, а также не нарушают свободы договора и являются результатом выражения свободной воли сторон кредитного договора, в связи с чем просили отказать в удовлетворении исковых требований.

Исследовав письменные доказательства, оценив имеющиеся доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (п. 3 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, стороны при заключении договора, должны действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

По смыслу ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Часть 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с ч. 18 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В соответствии с ч. 2 ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Судом установлено следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «БыстроБанк» и Алексеевым С.В. был заключен кредитный договор №-ДО/БЛ на сумму 185 640 рублей (л.д. 11-13,35-36, 48-49).

ДД.ММ.ГГГГ между теми же лицами заключен кредитный договор №-ДО/БЛ на сумму 275 985 рублей 37 копеек (л.д. 14-15, 39-40, 53-54).

Указанные кредитные договоры были заключены между сторонами путем согласования индивидуальных условий потребительского кредита на основании заявлений истца о предоставлении кредита (л.д. 47,52).

В индивидуальных условиях истец выразил согласие с Общими условиями договора потребительского кредита, подтвердил, что ознакомлен с Тарифами Банка, действующими на момент заключения договора, а также подтвердил согласие на получение услуг при соответствующем волеизъявлении.

Исходя из п. 9 Индивидуальных условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ стороны согласовали, что заемщик обязуется в соответствии с выбранным вариантом кредитования с условием о страховании застраховать свою жизнь и здоровье на страховую сумму не менее чем 225 000 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ включительно. Не позднее ДД.ММ.ГГГГ предъявить Банку: оригинал страхового полиса; документы, подтверждающую полную уплату страховой премии по договору страхования (не требуется, если оплата произведена со счета). Выгодоприобретателем по договору страхования указывается заемщик. Ежегодно продлевать страхование, до полного погашения кредита. Страховая сумма при продлении: не менее чем сумма остатка основного долга по кредиту на дату продления. Срок предъявления документов (по оплате премии, полюсов) при продлении договора страхования – 5 дней со дня окончания срока действия предыдущего договора страхования. Подписанием Индивидуальных условий заемщик выражает свое согласие на заключение указанных в настоящем пункте договоров.

Аналогичное следует из п.9 Индивидуальных условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ.

Добровольное волеизъявление Алексеева С.В. на заключение кредитного договора с индивидуальными условиями о страховании его жизни и здоровья подтверждается личной подписью Алексеева С.В.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка по кредиту составляет 24 % годовых. При этом, если заемщик не исполняет установленную кредитным договором обязанность по заключению/продлению договора страхования свыше 30 календарных дней, а также досрочно его расторгает без заключения нового договора в вышеуказанный срок. Банк вправе увеличить процентную ставку (если иной размер увеличения не следует из Общих условий) – 7 процентных пункта при неисполнении обязанности по страхованию жизни и здоровья.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка по кредиту составляет 23 % годовых. При невыполнении заемщиком обязанности по страхованию процентная ставка может быть увеличена на 5,50 процентных пункта (если иной размер увеличения не следует из условий договора).

ДД.ММ.ГГГГ Алексеев С.В. в рамках кредитного договора №-ДО/БЛ от ДД.ММ.ГГГГ заключил договор страхования с ООО Страховое общество «Акцепт», что подтверждается полисом страхования от несчастных случаев и болезней № НСЗ-С-ББ №, сроком действия 36 месяцев, страховая премия составляет 35 640 рублей, страховая сумма 225 000 рублей (л.д. 50).

ДД.ММ.ГГГГ Алексеев С.В. заключил с ООО Страховое общество «Акцепт» дополнительное соглашение №/НСЗ-С-ББ № к полису № НСЗ-С-ББ №, согласно которому стороны пришли к согласию о внесении изменений в условия Договора страхования: изменить срок страхования, указанный в договоре страхования № НСЗ-С-ББ №, и установить датой окончания договора страхования ДД.ММ.ГГГГ; с ДД.ММ.ГГГГ страховая сумма по договору страхования составляет 310 500 рублей. Страховая премия по договору страхования за весь период действия договора составляет 104 624 рублей 37 копеек. Страхователь обязуется за период действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ оплатить дополнительный страховой взнос в размере 68 985 рублей 37 копеек до ДД.ММ.ГГГГ. Настоящее дополнительное соглашение не изменяет никакие другие условия договора страхования, вступает в силу с ДД.ММ.ГГГГ и действует до окончания срока действия договора страхования (л.д. 55). Дополнительное соглашение подписано Алексеевым С.В., что подтверждается его подписью.

При заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ заемщик Алексеев С.В. в заявлении о предоставлении кредита указал, что подтверждает, что ознакомлен с условиями кредитования, предусматривающими возможность получения кредита без заключения иных договоров и (или) получения иных услуг. Уведомлен о возможности выбора иной страховой компании. Указал, что согласен быть застрахованным в страховой компании «Акцепт», сумма страховой премии составляет 35 640 рублей, страховая премия по страхованию жизни и здоровья включается в сумму кредита, в подтверждение чего поставил свою подпись (л.д. 47).

При заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ заемщик Алексеев С.В. в заявлении о предоставлении кредита указал, что заявление с его слов заполнено верно, он уведомлен о возможности собственноручного заполнения заявления. Ознакомлен с условиями кредитования и проектом кредитного договора, предусматривающими возможность получения кредита без заключения иных договоров и (или) получения иных услуг. Информация о выбранных им услугах и условиях их предоставления им получена и ему понятна. Уведомлен о возможности выбора страховой компании. Указал, что согласен быть застрахованным в страховой компании «Акцепт», сумма страховой премии составляет 68 985,37 рублей, страховая премия по страхованию жизни и здоровья включается в сумму кредита, в подтверждение чего поставил свою подпись в заявлении (л.д. 52).

Указанные суммы страховой премии были перечислены Банком в адрес страховой компании, что подтверждается заявлениями на перевод денежных средств со счета физического лица с отметкой об исполнении (л.д. 51, 56).

Проанализировав и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд вопреки доводам истца приходит к выводу, что в момент заключения кредитного договора волеизъявление истца соответствовало его действительной воле. Оспаривая сделку, истец не представил допустимых и относимых доказательств совершения сделки на крайне невыгодных для себя условиях.

Так, Алексеевым С.В. добровольно было принято решение о заключении кредитных договоров на условиях, согласованных с ПАО «БыстроБанк», а также о заключении договоров со страховой компанией ООО Страховое общество «АКЦЕПТ». Заемщик не был лишен возможности отказаться от заключения кредитных договоров, либо обратиться в иную кредитную организацию, страховую компанию, что подтверждается заявлениями на предоставление кредита, в которых Алексеев С.В. указал, что ознакомлен с условиями кредитования, предусматривающими возможность получения кредита без заключения иных договоров и (или) получения иных услуг, уведомлен о возможности выбора иной страховой компании.

Выдача кредитов не была обусловлена обязательным заключением договора страхования, страхование жизни и здоровья заемщика кредита было оговорено сторонами по кредитным договорам от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ в целях получения льготной процентной ставки по кредиту, как указано в. 4 Индивидуальных условий.

При этом, согласно п. 4 Индивидуальных условий отсутствие волеизъявления заемщика на заключение договора страхования жизни и здоровья влечет лишь увеличение процентной ставки, но не отказ в удовлетворении заявления истца о предоставлении кредита.

Во исполнение Индивидуальных условий по кредитным договорам от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ истец заключил договор страхования с ООО Страховое общество «Акцепт», при этом оснований для признания пункта кредитного договора, в котором стороны согласовали процентную ставку по кредиту, ущемляющим права потребителя по смыслу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», не имеется, поскольку, несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, заемщик от оформления кредитного договора и договора страхования не отказался, возражений против предложенных Банком условий не заявил, иных страховых компаний не предложил, от заключения кредитного договора также не отказался, то есть, имея вариант кредитования без заключения договора страхования, самостоятельно изъявил желание, заключил договор страхования, подписал полис страхования и уплатил страховую премию, включив ее в сумму кредита, выбирая, таким образом, вариант кредитования с более низкой процентной ставкой.

Явно выраженное добровольное согласие истца на заключение договоров страхования позволяет установить его волю, направленную на согласование таких условий.

Принцип свободы договора не предполагает возможность одностороннего отказа от исполнения обязательств, принятых на себя стороной в добровольном порядке в отсутствие порока воли при совершении сделки.

Истец был надлежащим образом проинформирован как об условиях договоров, так и о их природе, субъектном составе, сумме страховой премии, размере страховой суммы, что подтверждается подписью истца в спорных договорах, при этом в тексте договоров страхования содержатся все его существенные условия, по которым стороны достигли соглашения.

Как видно из заявления заемщика на получение кредита и п.4 Индивидуальных условий кредитования при заключении кредитного договора был вариант получить кредит и без заключения договора страхования, и истец по собственному усмотрению распорядился кредитными средствами. Кроме того, выгодоприобретателем по договору страхования назначено застрахованное лицо.

Доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено. В случае неприемлемости условий кредитного договора, договора страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявлении на получение кредита, в кредитном договоре, в полисе страхования, подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства.

Кроме того, согласно пункту 4 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации, стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Согласно абз. 2 ч. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Договор страхования № НСЗ-С-ББ № и дополнительное соглашение №/НСЗ-С-ББ № от ДД.ММ.ГГГГ к договору страхования № НСЗ-С-ББ № не содержат условия о возврате страховой премии, что не противоречит положениям действующего законодательства.

Таким образом, суд не соглашается с доводами истца о недействительности п. 4 условий кредитного договора как противоречащего п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", по условиям которого установлено увеличение процентной ставки по кредиту в случае отказа заемщика от заключения договора страхования, и приходит к выводу о том, что заключение кредитного договора не было обусловлено заключением договора страхования. Страхование жизни заемщика явилось дополнительным способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, мерой к снижению риска невозврата кредита, решение Банка о предоставление кредита не зависело от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, поэтому оснований для удовлетворения требования о признании п. 4 кредитного договора недействительным, не имеется.

Кроме того, услуги по страхованию жизни и здоровья предоставляет третье лицо, а не сам банк. Банк предоставляет потребителю лишь кредит. Следовательно, положения закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» не могут быть применены в рассматриваемой ситуации, поскольку Банк не является исполнителем услуги страхования.

Истцом заявлено требование о взыскании с банка 104 625 рублей 37 копеек, уплаченных им в страховую компанию, а не в банк. В данном же случае банк никакой комиссии за подключение к программе страхования с истца не взимал. Заемщик сам поручил банку перечислить деньги в страховую компанию, а банк, как обслуживающая его счет кредитная организация, был обязан выполнить указанное распоряжение клиента. Страховая премия поступила на счёт страховой организации.

Таким образом, истец выбрал ненадлежащий способ защиты по возврату страховой премии. Банк не обязан возвратить то, что фактически не взимал и не получал. В связи с чем, иск о возврате страховой премии в размере 104 625 рублей 37 копеек не может быть удовлетворен.

Требования о компенсации морального вреда, о взыскании штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке являются производными от основного требования, и не подлежат удовлетворению.

На основании ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии с требованиями ст. 103 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Поскольку истец, в силу положений п. 3 ст. 17 Закона «О защите прав потребителей», освобожден от уплаты государственной пошлины, в удовлетворении исковых требований истцу отказано, государственная пошлина взысканию с ответчика не подлежит.

Руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Алексеева СВ к Публичному акционерному обществу «БыстроБанк» о защите прав потребителя - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца, со дня изготовления решения суда в окончательной форме, путём подачи жалобы через Ирбитский районный суд Свердловской области.

Решение в окончательной форме изготовлено 18 марта 2019 года.

Председательствующий - /подпись/

Решение не вступило в законную силу.

Судья -                                                                             Е.В. Серебренникова

<данные изъяты>

СОГЛАСОВАНО