Решение по делу № 2-369/2019 (2-4412/2018;) от 19.12.2018

Дело № 2-369/19

Р Е Ш Е Н И Е именем Российской Федерации

г. Ухта Республики Коми 30 января 2019 года

Ухтинский городской суд Республики Коми в составе:

председательствующего судьи Хазиевой С.М.

при секретаре Рузиной Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Коротковой С.В. к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Кредит», обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о признании незаконными действий, признании недействительной услуги по страхованию, взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда,

установил:

Короткова С.В. обратилась к мировому судье Чибьюского судебного участка г. Ухты Республики Коми с иском к ООО КБ «Ренессанс Кредит», ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании незаконными действий в части несоблюдения требований ч. 2 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», признании услуги по страхованию в рамках кредитного договора недействительной на основании ч. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, взыскании с ООО КБ «Ренессанс Кредит» страховой премии в размере 28.905,24 руб., взыскании с ответчиков штрафа и компенсации морального вреда в размере 5.000 руб. В обоснование иска указала на навязывание услуги по страхованию жизни при заключении кредитного договора и неисполнение ответчиком законных требований претензии о возврате уплаченной страховой премии.

Определением мирового судьи от 30.11.2018 дело передано для рассмотрения по подсудности в Ухтинский городской суд.

Стороны извещались о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом. Истец просила о рассмотрении дела в свое отсутствие. Ответчики своих представителей для участия в судебном заседании не направили, представили отзывы на исковые требования, в которых просят в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме. Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В силу п.п. 1 и 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

На основании ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч. 1 ст. 168 ГК РФ, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Материалами дела установлено, что20.07.2018 между Коротковой С.В. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен кредитный договор №...., согласно которому Банк предоставил истцу кредит на неотложные нужды в размере .... руб. под 21,50 % годовых на срок – 39 месяцев (л.д.6-8).

Согласно п. 9 Индивидуальных условий кредитного договора: в случае заключения кредитного договора Банк и клиент заключают договор счета, заключение иных договоров не требуется.

Пунктами 18 и 19 Индивидуальных условий определены плата за подключение к услуге «SMS-оповещение» и плата за подключение Сервис-Пакета «Удобный», которые согласно сноске осуществляются исключительно на добровольной основе и не являются обязательным условием выдачи кредита.

Пунктом 2.1.1 примечаний установлена обязанность Банка перечислить со счета часть кредита в размере 28.905,24 руб. для оплаты страховой премии страховщику ООО «СК «Ренессанс Жизнь» по добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни.

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Индивидуальные условия кредитного договора сформированы на основании заявления заемщика на выдачу кредита от 20.07.20.18, подписанного Коротковой С.В. (л.д.45).

В абз. 3 заявления истец выразила согласие на подключение дополнительных услуг Банка, подтвердила, что проинформирована о размере платы за их подключение и уведомлена о возможности оплатить каждую услугу путем внесения собственных средств или включив стоимость в сумму кредита. Заемщику разъяснено, что при нежелании подключиться к услуге необходимо поставить отметку в соответствующем поле после соответствующей услуги.

Из заявления также усматривается, что Короткова С.В. выразила согласие на подключение к услуге «SMS-оповещение» и на подключение Сервис-Пакета «Удобный», не проставив соответствующие отметки в полях об отказе от этих услуг.

Аналогичным образом истец изъявила желание и просила страховщика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключить с ней договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита/договор страхования жизни по программе «Страхование жизни». При этом, от заключения договора страхования жизни и здоровья по программе «Дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам»/договора страхования жизни по программе «Потеря застрахованным постоянной работы по независящим от него причинам» Короткова С.В. отказалась, проставив соответствующую отметку в поле об отказе. Из текста заявления следует, что истец имела возможность отказаться от всех дополнительных платных услуг, в том числе и от заключения какого-либо договора страхования.

20.07.2018 Короткова С.В. подписала заявление о добровольном страховании жизни, которое оформляется, если в заявлении о предоставлении кредита клиент выразил желание заключить соответствующий договор страхования, и, в случае оформления, является приложением к заявлению о предоставлении кредита и его неотъемлемой частью (л.д.46).

В заявлении о добровольном страховании жизни истец изъявила желание и просила страховщика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключить с ней договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита; с Полисными условиями страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ознакомлена, возражений не имеет, обязуется их выполнять. Уведомлена, что размер страховой премии составит 28.905,24 руб., просила Банк выдать ей кредит для оплаты страховой премии; подтвердила, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ей не навязана, выбрана добровольно; подтвердила, что не была ограничена в выборе страховой компании и может выбрать любого страховщика. От оплаты страховой премии за счет собственных средств отказалась, не проставив соответствующую отметку в специальном поле.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что все требования, предусмотренные ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", ответчиками соблюдены в полной меры, в связи с чем оснований для признания незаконными действий ответчиков в части их несоблюдения указанным требованиям удовлетворению не подлежат.

Предоставление Банком истцу кредита не обусловлено заключением договора страхования, который был заключен со страховщиком на основании заявления Коротковой С.В. согласно ее волеизъявлению, которая имела возможность отказаться от его заключения, проставив соответствующую отметку в специальном поле.

Таким образом, наличие в договоре условий, ущемляющих права Коротковой С.В. как потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, подлежащих в силу ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" признанию недействительными, опровергается письменными доказательствами, судом таких условий не установлено.

На основании заявления о добровольном страховании жизни, подписанного Коротковой С.В. 22.07.2018, со страховщиком ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № .... (л.д.10). Договор имеет все существенные условия, в том числе о страховщике, страхователе, застрахованном, выгодоприобретателе, сроке действия договора, страховых рисках, страховой сумме, страховой премии.

Договор заключен на основании Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, п. 11 которых предусмотрены основания прекращения действия договора страхования и расторжения договора страхования, в том числе по инициативе страхователя (л.д.17-23).

Истцом в адрес ответчиков направлена претензия от 17.08.2018, в которой, ссылаясь на незаконность и несоответствие договора страхования требованиям закона, выставила требование о возврате уплаченной платы за страхование.

В ответе на претензию страховщик отказал в возврате страховой премии, сославшись на отсутствие оснований для ее возврата. В обоснование отказа указано, что в установленный законом для отказа от договора страхования с возвратом страховой премии в полном объеме 14-дневный срок от страхователя писем/заявлений на такой отказ не поступало, в связи с чем договор страхования по состоянию на дату ответа является действующим.

В своем ответе на претензию Банк отказал в возврате страховой премии, указав, что договор страхования заключен на добровольной основе со страховщиком, к которому и следует обращаться по вопросам, связанным с договором страхования. Также пояснил, что страховая премия была уплачена страховщику. Данное обстоятельство подтверждается платежным поручением № .... от 23.07.2018, выпиской из реестра договоров страхования и выпиской по лицевому счету, открытому на имя Коротковой С.В. (л.д.48-50).

Из искового заявления следует, что поводом для предъявления настоящего иска Коротковой С.В. послужило навязывание, по её мнению, Банком при заключении кредитного договора услуги по страхованию, от которой она не имела возможности отказаться.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч. 1 ст. 57 ГПК РФ, доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. В случае, если представление необходимых доказательств для этих лиц затруднительно, суд по их ходатайству оказывает содействие в собирании и истребовании доказательств.

В силу положений ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Материалами дела установлено, что при заключении договора страхования Коротковой С.В. была предоставлена полная информация об услугах по страхованию, в том числе информация о возможности отказа от заключения договора страхования, предоставленная услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к кредитованию, выбрана истцом добровольно, информация о размере страховых взносов и способах её оплаты была доведена до сведения заемщика, указаны случаи и порядок досрочного прекращения договора страхования.

Таким образом, доводы истца о нарушении ее прав, как потребителя, при рассмотрении дела не нашли своего подтверждения, предусмотренные законом основания для взыскания с Банка в пользу истца уплаченной по договору страховой премии судом не установлены.

Оснований для признания услуги по страхованию заемщика по кредитному договору недействительной не имеется.

Поскольку требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа производны от основных, суд также отказывает и в их удовлетворении.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Коротковой С.В. к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Кредит», обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о признании незаконными действий в части несоблюдения требований ч. 2 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», признании услуги по страхованию в рамках кредитного договора недействительной на основании ч. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, взыскании с ООО КБ «Ренессанс Кредит» страховой премии в размере 28.905,24 руб., взыскании с ответчиков штрафа и компенсации морального вреда в размере 5.000 руб. отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Коми через Ухтинский городской суд в течение месяца со дня вынесения решения.

Судья Ухтинского городского суда – С.М. Хазиева