Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4978/2015 ~ М-3289/2015 от 20.05.2015

№ 2-4978/2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

03 ноября 2015 года г. Ижевск

Октябрьский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего Фроловой Ю.В.,

при секретаре Олюниной Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Подъяблонской ( Овчинниковой) О.А. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество АЛЬФА-БАНК» (далее – истец, Банк, АО «АЛЬФА-БАНК» ) обратилось в суд с иском к Подъяблонской О.А. (далее – ответчик, заемщик) о взыскании задолженности в размере <данные изъяты>, в том числе: суммы основного долга в размере <данные изъяты>, процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты>, неустойки за просрочку внесения платежей в размере <данные изъяты>, взыскании с ответчика расходов по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

Требования мотивированы следующим.

<дата> между истцом и ответчиком заключено Соглашение о кредитовании на получение кредита наличными <номер> ( далее- соглашение о кредитовании). Соглашение о кредитовании заключено в офертно - акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435, 438 ГК РФ.

Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере <данные изъяты>

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащихся в «Общих условиях предоставления кредита наличными ( кредита с условиями ежемесячного погашения задолженности равными частями)» <номер> от <дата> (далее - «Общие условия»), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом <данные изъяты> % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее <данные изъяты> числа каждого месяца в размере <данные изъяты>

Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет – ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов, за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.

Согласно расчету задолженности и справке по персональному кредиту сумма задолженности Подъяблонской О.А. перед истцом составляет <данные изъяты>

Представители АО « АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явились, о дате, месте и времени рассмотрения дела были извещены, представитель истца Меркулова Е.С., действующая на основании доверенности при подаче иска представила заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

В судебное заседание ответчик Подъяблонская ( Овчинникова) О.А. не явилась, о времени и месте судебного заседания неоднократно извещалась надлежащим образом по адресу проживания, соответствующему месту регистрации. Суд отмечает, что в соответствии со ст. 3 Законом РФ от 25.06.1993 года «О праве граждан РФ на свободу передвижения, выбор места пребывания и жительства в пределах РФ» в целях обеспечения необходимых условий для реализации гражданином Российской Федерации его прав и свобод, а также исполнения им обязанностей перед другими гражданами, государством и обществом вводится регистрационный учет граждан Российской Федерации по месту пребывания и по месту жительства в пределах Российской Федерации. Граждане Российской Федерации обязаны регистрироваться по месту пребывания и по месту жительства в пределах Российской Федерации. Регистрация или отсутствие таковой не могут служить основанием ограничения или условием реализации прав и свобод граждан, предусмотренных Конституцией Российской Федерации, законами Российской Федерации, Конституциями и законами республик в составе Российской Федерации. Следовательно, определение места регистрации это в первую очередь право лица, которое самостоятельно определяет место регистрации и сообщает его надлежащим образом государству и иным лицам. Местом регистрации гражданина признается местом его жительства, поскольку, сообщая этот адрес государству, указанное лицо связывает с ним все дальнейшие последствия, связанные с возникновением прав и исполнением возложенных на него обязанностей.

Вместе с тем, Подъяблонская ( Овчинникова) О.А. от получения судебной корреспонденции по месту регистрации уклоняется, судебные повестки возвращены в адрес суда за истечением срока хранения. Согласно данным почтового органа Подъяблонская ( Овчинникова) О.А. по неоднократным вызовам почтового органа за судебными повестками не являлась. Сведениями об ином месте нахождения ответчика суд не располагает.

Учитывая, что судебное извещение вернулось в суд в связи с истечением срока хранения согласно Правилам оказания услуг почтовой связи при неявке адресата за почтовым отправлением, в соответствии с положениями абзаца второго п.1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации ( далее- ГК РФ) судебное извещение считается доставленным, суд не признал причины неявки ответчика в судебное заседание уважительными.

Судом дело рассмотрено в отсутствие не явившихся сторон в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, суд установил следующие обстоятельства, имеющие значение по делу.

<дата> между истцом и ответчиком заключено Соглашение о кредитовании на получение персонального кредита <номер>, в соответствии с которым истцу была передана денежная сумма в размере <данные изъяты> под <данные изъяты> % годовых. Сумма займа подлежит возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 15го числа каждого месяца в размере <данные изъяты> ( Анкета- заявление на получение кредита наличными).

Согласно п. 1.1 «Общих условий» Общие условия и анкета- заявление составляют предложение (оферту) заемщика Банку на заключение Соглашения о кредитовании. Банк может принять (акцептовать) указанное предложение (оферту) путем зачисления суммы кредита на текущий счет или текущий кредитный счет клиента. Зачисление суммы кредита осуществляется в соответствии с заявлением клиента, содержащимся в анкете- заявлении. Соглашение о кредитовании считается заключенным с даты зачисления суммы кредита на указанный клиентом счет.

Согласно анкеты-заявления на получение кредита наличными перечисление суммы кредита на счет осуществлено <дата>, указанное обстоятельство подтверждено выпиской по счету <номер>.

Согласно п.2.8 «Общих условий» за пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в анкете- заявлении (<данные изъяты> % годовых ).

В соответствии с п.2.9 « Общих условий» проценты на сумму основного долга начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита и до даты погашения задолженности по соответствующей части основного долга в полном объеме (включительно), но не позднее даты погашения соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренной графиком платежей.

Проценты уплачиваются клиентом в соответствующие даты погашения части кредита, указанные в графике погашения, за фактическое количество дней использования кредита. При этом год принимается равным 365 или 366 дням, в соответствии с действительным количеством календарных дней в году. Под датой уплаты процентов понимается дата списания причитающейся к уплате суммы процентов со счета и зачисления суммы процентов на счет Банка ( п.2.10 «Общих условий»).

Согласно п. 5.1 «Общих условий» в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п.3.3, в части уплаты основного долга (части основного долга) по кредиту, клиент выплачивает Банку неустойку. Величина неустойки по условиям Соглашений о кредитовании, заключенных до <дата> ( включительно) составляет <данные изъяты> %, а с <дата> – <данные изъяты>% от суммы несвоевременного погашения суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга (части основного долга) по кредиту на счет Банка.

Согласно п. 5.2 «Общих условий» в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п.3.3 в части уплаты процентов, клиент выплачивает Банку неустойку. Величина неустойки по условиям Соглашений о кредитовании, заключенных до <дата> ( включительно) составляет <данные изъяты> %, а с <дата> – <данные изъяты> % от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по процентам на счет Банка.

Согласно справке <номер> от <дата> Управления ЗАГС Администрации г. Ижевска Удмуртской Республики после расторжения брака <дата> Подъяблонской О.А. присвоена фамилия - Овчинникова.

Изложенные обстоятельства подтверждены исследованными в суде доказательствами.

Требования истца подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст.310 ГК РФ), исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором (ст.314 ГК РФ).

В силу пункта 1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Так как обязательство о досрочном возврате суммы кредита и уплате других платежей в настоящее время не исполнено, обязательства по договору ответчиком продолжают не исполняться.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что если договором кредита предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 6.4 «Общих условий» Банк вправе требовать досрочного погашения задолженности по Соглашению о кредитованию и в одностороннем порядке расторгнуть Соглашение о кредитовании в случае нарушения клиентом условий погашения задолженности по основному долгу по кредиту и/или уплаты начисленных процентов ( полностью или частично).

Поскольку судом установлено, что ответчик, несмотря на наступление срока исполнения обязательств, уклоняется от их исполнения, на момент предъявления иска нарушил сроки внесения ежемесячных, то требования истца о взыскании суммы кредита, процентов за пользование кредитом в соответствии с указанными пунктами «Общих условий» и статьями 309, 310, 330, 809, 810, 819 ГК РФ основаны на законе и подлежат удовлетворению.

Представленный истцом расчет задолженности ответчика по основному долгу и процентам за пользование кредитом, проверен судом в судебном заседании, признан правильным, соответствующий требованиям ст.319 ГКРФ, при этом суд отмечает, что погашение неустойки Банком производилось при наличии достаточности денежных средств для погашения задолженности. Доказательств об ином размере задолженности суду не представлено.

Таким образом, взысканию с ответчика в пользу Банка подлежит сумма основного долга в размере <данные изъяты>, сумма процентов за пользование кредитом по состоянию на <дата> в размере <данные изъяты>

Разрешая требование истца о взыскании неустойки, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (ст. 333 ГК РФ).

Исходя из исковых требований Банка – размер неустойки за просрочку исполнения обязательств по возврату суммы основного долга и начисленных процентов по кредитному договору составляет - 2% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки.

На основании ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Согласно разъяснениям Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума Верховного Арбитражного Суда РФ № 14 от 08.10.1998 г. ( в ред. от 04.12.2000 г.) « О практике применения положений Гражданского Кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» ( п. 7) суд, учитывая компенсационную природу процентов, применительно к статье 333 ГК РФ вправе уменьшить ставку процентов, взыскиваемых в связи с просрочкой исполнения денежного обязательства.

При решении вопроса о возможности снижения применяемой ставки процентов суду следует учитывать изменения размера ставки рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации в период просрочки, а также иные обстоятельства, влияющие на размер процентных ставок.

При этом критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и другие.

Принимая во внимание размер задолженности, соотношение размера неустойки за несвоевременный возврат кредита: суммы основного долга и процентов за пользование займом, а также тот факт, что проценты, взыскиваемые истцом за предоставленную заемщику денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия нарушения заемщиком обязательств по кредитному договору, суд полагает возможным заявленную к взысканию неустойку за несвоевременный возврат займа уменьшить в 2 раза, так как заявленный размер неустойки явно завышен, что составит <данные изъяты> ( исходя из расчета: 39318,33 /2).

Заемщик принятые обязательства по договору исполняет ненадлежащим образом, в связи с чем, в силу ст. 330 ГК РФ, пункта 5.1, п.5.2 Общих условий с ответчика Подъяблонской ( Овчинниковой) О.А. подлежит взысканию неустойка за просрочку исполнения обязательств по возврату суммы основного долга и начисленных процентов по кредитному договору.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка за просрочку исполнения обязательств по уплате основного долга и процентов по состоянию на <дата> в размере <данные изъяты>

Поскольку иск удовлетворен, в силу ст.98 ГПК РФ, в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» с Подъяблонской ( Овчинниковой) О.А. подлежит взысканию уплаченная при подаче иска государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям в размере <данные изъяты>

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Подъяблонской ( Овчинниковой) О.А. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Подъяблонской ( Овчинниковой) О.А. в пользу Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитованию на получение кредита наличными № M0P<номер> от <дата>, а именно: сумму основного долга по кредитному договору в размере <данные изъяты>; задолженность по процентам за пользование кредитом, начисленные по состоянию на <дата> в размере <данные изъяты>, неустойку за просрочку внесения платежей по состоянию на <дата> в размере <данные изъяты>, расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Октябрьский районный суд г. Ижевска.

Решение в окончательной форме изготовлено судьей <дата>.

Председательствующий судья Ю.В. Фролова