Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3065/2021 ~ М-2889/2021 от 24.09.2021

Дело № 2-3065/2021

64RS0047-01-2021-005144-56

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 декабря 2021 года город Саратов

Октябрьский районный суд г. Саратова в составе:

председательствующего судьи Андреевой С.Ю.,

при секретаре Мигуновой Ю.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Козырской Елизаветы Витальевны к Обществу с ограниченной ответственностью «Фольксваген Банк Рус» о защите прав потребителей,

установил:

Истец обратился с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Фольксваген Банк Рус» о защите прав потребителей.

В обосновании исковых требований истец указывает, что 22 мая 2021 года между ООО «Фольксваген Банк Рус» и Козырской Е.В. был заключен кредитный договор № на сумму 467 949 рублей 13 копеек, сроком до 07 мая 2026 года.

Условиями кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка на дату заключения договора составляет 8,90% годовых.

В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, в случае поступления информации об отказе Заемщика от Договора личного страхования, банк вправе увеличить процентную ставку до 12,90% годовых.

При этом, разница между предложенными банком процентными ставками составляет 4% (при наличии договора личного страхования – 8,90% годовых, без заключения договора страхования (или даже при несоответствии его требованиям Банка) – 12,90%,), что свидетельствует о том, что указанная разница является дискриминационной и не оставляла истцу возможности варианта выбора кредитования.

В данном случае возможность выбора условий потребительского кредитования без личного страхования заемщика была связана с наличием явно дискриминационных ставок платы по кредиту, вынуждающих заемщика приобрести услугу личного страхования, что противоречит действующему законодательству.

Включение в кредитный договор условия об увеличении процентной ставки на 4% в случае отказа Заемщика от заключения договора страхования на условиях, навязанных Банком, является незаконным, а следовательно данный пункт кредитного договора должен быть признан недействительным.

Банк при оформлении кредитного договора должен был предоставить Заемщику в двух вариантах проекты заявлений о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условий: 1) с дополнительными услугами, 2) без дополнительных услуг.

Заключение договора страхования не охвачено в должной мере самостоятельной волей интересов потребителя, условие о страховании в одностороннем порядке включено ответчиком в условиях кредитного договора.

На основании изложенного, истец просит признать недействительным п. 4 кредитного договора № от 22 мая 2021 г. в части увеличения процентной ставки.

Взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме 30 000 руб.,

В судебное заседание истец не явился, извещен надлежащим образом и своевременно, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом и своевременно, обратился с заявлением о рассмотрении дела в его отсутствие. Был представлен письменный отзыв, согласно которому исковые требования удовлетворению не подлежат.

Представитель третьего лица САК «ВСК» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом и своевременно, причины неявки суду не известны.

Суд, в силу ст.ст. 167, 233 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ч. 1 ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов, в том числе с требованием о присуждении ему компенсации за нарушение права на судопроизводство в разумный срок или права на исполнение судебного постановления в разумный срок.

В соответствии со ст. 123 Конституции Российской Федерации, ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское судопроизводство осуществляется на основе равенства и состязательности сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которых она основывает свои требования и возражения.

Согласно ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов.

В силу ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 2 ст. 3 ГК РФ основные положения об условиях и порядке заключения договоров установлены Гражданским кодексом, а также федеральными законами, иными правовыми актами об отдельных видах договоров.

Согласно ч.1 ст. 420 ГК РФ Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу части 2 указанной статьи стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное, стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения, условие договора определяется диспозитивной нормой.

Из вышеуказанной нормы права следует, что свобода договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно статье 929 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества.

В соответствии со статьей 930 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя) имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

В силу статьи 940 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

На основании статьи 943 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. (ст. 935 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что 22 мая 2021 года Козырская Е.В. обратилась в ООО «Фольксваген банк РУС» с заявлением о предоставлении потребительского кредита.

22 мая 2021 года между Банком и заемщиком был заключен кредитный договор, посредством подписания индивидуальных условий потребительского кредита на приобретение автомобиля. Во исполнение данного договора, Банк предоставил Заемщику кредит на срок до 07 мая 2026 года на сумму 467 949 руб. 13 коп..

24 мая 2021 года заемщиком был заключен с САО «ВСК» договор страхования от несчастных случаев и болезней, что подтверждается полисом страхования от несчастных случае и болезней № от <дата>.

Согласно разделу «определения» общих условий кредитования и залога транспортных средств, утвержденных правлением ООО «Фольксваген Банк РУС», Протокол № 13-2020 от 24 июля 2020 года договор личного страхования – это заключаемый на основании добровольного решения заемщика договор личного страхования, предусматривающий страхование жизни, и/или здоровья заемщика, и/или риска утраты заемщиком трудоспособности, и/или иных рисков. При этом, выгодоприобретателем по договору личного страхования является заемщик, а заключение либо незаключение договора личного страхования не влияет каким либо образом на решение Банка о предоставлении кредита.

Согласно п. 1.5 и 1.6 Общих условий, кредит предоставляется для приобретения Заемщиком автомобиля у продавца на основании договора купли – продажи, а также кредит может использоваться Заемщиком на основании его добровольного решения для оплаты страховой премии в пользу страховщика по полису КАСКО и/или для оплаты страховой премии по договору личного страхования и/или для оплаты страховой премии по договору страхования дополнительных расходов и/или для оплаты стоимости по сервисному контракту в пользу сервисного подрядчика, а также для иных дополнительных целей в соответствии с Индивидуальными условиями, согласованными сторонами в пункте 17 таблицы Индивидуальных условий.

Параметры кредита и иные сведения о кредитной сделке вносятся в таблицу Индивидуальных условий на оснований подтверждения заемщиком данных, ранее указанных им в Заявлении на кредит.

При оформлении Заявления на кредит, кредитного договора Заемщик не оспаривал содержащиеся в них условия, что подтверждается его подписью.

Кредит на дополнительные, определенные заемщиком цели, помимо приобретения автомобиля, мог быть предоставлен Заемщику банком только при одновременном соблюдении следующих условий:

при условии выбора заемщиком в пункте 17 таблицы Индивидуальных условий соответствующей дополнительной цели кредитования и указания суммы кредита на дополнительные цели кредитования;

предоставления заемщиком Банку документа, подтверждающего целевое использование кредита на дополнительные цели.

В подпункте 17.2 таблицы Индивидуальных условий заемщиком были выбраны дополнительные цели кредитования выбора ответа: «Да, в размере 63 173,13 руб. - оплата страховой премии за весь срок страхования по заключенному заемщиком договору личного страхования».

Таким образом, суд приходит к выводу, что предоставление банком кредита не было поставлено в зависимость от заключения Заемщиком договора личного страхования, которое являлось добровольным. При оформлении Заявления на кредит, кредитного договора заемщик не оспаривал содержащиеся в них условия, о чем свидетельствует факт подписания со стороны Заемщика заявления на кредит и Индивидуальных условий. При этом, в случае несогласия с предложенными условиями, истец мог отказаться от заключения Кредитного договора.

В соответствии со ст. 29 ФЗ от 02 декабря 1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Согласно п. 10 ст. 7 Закона о потребительском кредите при заключении договора потребительского кредита кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования.

    В пункте 4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, разъясняется, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, а страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска не возврата кредита, при этом, кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту может быть установлена более высокая процентная ставка.

Частью 11 статьи 7 Закона от 21 декабря 2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что в договоре потребительского кредита, предусматривающем обязательное заключение заемщиком страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита по договорам потребительского кредита на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования).

Вышеуказанная норма нашла свое отражение в условиях пункта 6.3.3 Общих условий, которым предусмотрено, что Банк вправе увеличить процентную ставку по кредиту в случае поступления информации об отказе заемщика от договора личного страхования.

На первой странице Индивидуальных условий указано, что в соответствии со ст. 6 ФЗ «О потребительском кредите» полная стоимость потребительского кредита составляет 12,896% годовых.

Из п.4 Индивидуальных условий следует, что стороны предусмотрели пониженную процентную ставку по кредиту (в процентах годовых) в размере 8,90% в случае заключения Заемщиком договора личного страхования (как данный термин определен Общими условиями), при этом Банк вправе увеличить процентную ставку до 12,9% (в процентах годовых) в случае поступления информации об отказе Заемщика от договора личного страхования.

Заемщик при подписании Кредитного договора выразил согласие со всеми и каждым в отдельности положениями, установленными Общими условиями предоставления потребительских кредитов, подтвердил, что на дату подписания Индивидуальные условия ею получены и согласованы, о чем свидетельствует ее подпись.

Таким образом, условие об изменении процентной ставки по Кредитному договору при расторжении договора страхования было согласовано заемщиком при подписании Кредитного договора. Увеличение процентной ставки по Кредитному договору может быть произведено Банком в точном и полном соответствии с условиями Кредитного договора, нормой части 11 статьи 7 Закона № 353 – ФЗ и что применяя к спорным правоотношениям положения ст.ст. 329, 421, 422, 432, 819, 934, 935 ГК РФ, положения кредитного договора в части оказания услуг по страхованию являются выражением согласованной воли его сторон и не могут быть признаны навязанными банком, что является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований о признании недействительным п. 4 кредитного договора в части увеличения процентной ставки при отказе от страхования.

Кроме того, суд приходит к выводу, что разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования является разумной, поскольку не превышает предельное среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) потребительского кредита (займа), применяемое для договоров потребительского кредита (займа) заключаемых кредитными организациями с физическими лицами во II квартале 2021 года, опубликованное банком России 12 февраля 2021 года.

На основании изложенного исковые требования истца удовлетворению не подлежат. Поскольку требование истца о компенсации морального вреда является производным от первоначального, в удовлетворении данного требования суд также отказывает.

На основании изложенного, рассмотрев дело в пределах заявленных и поддержанных в судебном заседании исковых требований, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

решил:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 08 ░░░░░░░ 2021 ░░░░.

░░░░░                  ░.░. ░░░░░░░░