Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1187/2020 ~ М-991/2020 от 04.08.2020

Дело № 2–1187/2020

18RS0021-01-2020-001596-20

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Можга УР 2 октября 2020 года

Можгинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Кожевниковой Ю.А.,

при секретаре Груздевой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Металлургический инвестиционный банк» (ПАО) к Мяснянкину Ивану Ивановичу о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

Акционерный коммерческий банк «Металлургический инвестиционный банк» (ПАО) обратился в суд с иском к Мяснянкину Ивану Ивановичу о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

Исковое заявление мотивировано тем, что 31.05.2019 г. между ПАО АКБ «Металлинвестбанк» и Мяснянкиным И.И. был заключен договор потребительского кредита № А0000/0008, в соответствии с которым истец предоставил заемщику денежные средства в размере 2 161 280 рублей 00 коп. под <данные изъяты>% годовых на срок по 31.05.2024 г. Кредит предоставлен для целевого использования – оплаты части стоимости автомобиля с идентификационным номером (VIN) YS2G4X20002068329, марка, модель: Scania G420 LA4X2HNA, тип, категория: грузовой тягач седельный, год выпуска 2011, модель, № двигателя DS1223L01 6683684, шасси (рама) № YS2G4X20002068329, цвет белый.

Договор потребительского кредита № А0000/0008 заключен посредством акцепта заемщиком Общих условий договора потребительского кредита и акцепта Индивидуальных условий.

Банк исполнил свои обязательства перед заемщиком по кредитному договору в полном объеме согласно пункту 3.3 Общих условий кредитования, кредит был зачислен заемщику на его текущий счет и получен ответчиком наличными денежными средствами в кассе, что подтверждается банковским ордером № 47564 от 31.05.2019 г.

В соответствии с пунктом 6 Индивидуальных условий, погашение основного долга и уплата процентов за пользование кредитом должны были осуществляться заемщиком ежемесячно, 31 числа каждого месяца аннуитетными платежами в размере 50325,26 руб.

С марта 2020 года ответчик не производит платежи по кредиту в соответствии с графиком.

19.05.2020 г. истец направил ответчику требование о досрочном погашении кредита, однако требование ответчик в добровольном порядке не исполнил.

По состоянию на 02.07.2020 г. сумма задолженности по кредитному договору составляет 2 035 821 руб. 48 коп., в том числе, 1953318,52 руб. – сумма задолженности по основному долгу, 69915,36 руб. – сумма просроченных процентов по кредиту, 9919,66 руб. – сумма неустойки за просроченный основной долг, 2667,94 руб. – сумма неустойки за просроченные проценты.

Согласно экспертному заключению № 4201 ОКиАЗ от 21.07.2020 г. рыночная стоимость автотранспортного средства (предмета залога) составляет 2 000 000 рублей.

На основании ст. ст. 348, 309, 310, 810, 811, 819 Гражданского кодекса РФ истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в вышеуказанном размере, а также обратить взыскание на предмет залога, установив начальную продажную цену в размере 2000000 рублей, способ реализации имущества - путем продажи с публичных торгов.

В судебное заседание представитель истца ПАО АКБ «Металлинвестбанк», ответчик Мяснянкин И.И. не явились, о времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом.

В исковом заявлении представитель истца Константинов А.Е. просил о рассмотрении дела без участия представителя банка.

Судебная повестка, направленная по месту регистрации ответчика, возвращена отделением почтовой связи за истечением срока хранения. Данное обстоятельство позволяет суду считать, что ответчик надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела согласно ч. 2 ст. 117 ГПК РФ.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

31.05.2019 г. между ПАО АКБ «Металлинвестбанк» и Мяснянкиным Иваном Ивановичем был заключен кредитный договор № АЗ-0000/0008 посредством подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита и путем присоединения заемщика к Общим условиям договора потребительского кредита ПАО АКБ «Металлинвестбанк».

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита, сумма кредита составила 2 161 280 руб., срок возврата кредита по 31.05.2024 г., процентная ставка за пользование кредитом <данные изъяты>% годовых. Порядок возврата кредита и уплаты процентов установлен ежемесячно, 31 числа каждого месяца, аннуитетными платежами по 50325,26 руб., в соответствии с графиком.

Во исполнение кредитного договора истец зачислил на счет заемщика 2161280 рублей, что подтверждается выпиской по счету и банковским ордером № 47564 от 31.05.2019 г.

28.05.2020 г. в связи с неисполнением заемщиком обязательств по кредитному договору, истец направлял в его адрес требование о досрочном возврате задолженности. В добровольном порядке ответчик не исполнил требование истца.

Неисполнение Мяснянкиным И.И. своих обязательств по возврату суммы кредита послужило поводом для обращения истца в суд с рассматриваемым иском.

Спорные правоотношения будут регулироваться главой 42 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту ГК РФ) и Федеральным законом от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее по тексту Федеральный закон № 353-ФЗ).

В соответствии со ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия, перечисленные в части 9 ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно Общим условиям договора потребительского кредита ПАО АКБ «Металлинвестбанк», кредитор предоставляет кредит заемщику путем зачисления суммы кредита на текущий счет заемщика либо иным способом. Предоставленный кредит должен быть использован заемщиком на цели, указанные в Индивидуальных условиях. Возврат предоставленного заемщику кредита и уплата начисленных процентов за пользование кредитом производится заемщиком путем уплаты кредитору ежемесячных платежей, размер которых на дату заключения договора потребительского кредита или порядок их определения указан в Индивидуальных условиях, а также в графике платежей. Кредитор ежемесячно начисляет заемщику проценты за пользование кредитом по процентной ставке, указанной в Индивидуальных условиях, на остаток суммы кредита, подлежащей возврату, учитываемой кредитором на ссудном счете (на начало операционного дня), за фактическое количество дней процентного периода для начисления процентов (пункты 3.3, 3.4, 4.1, 4.3).

Заемщик обязан надлежащим образом осуществлять погашение задолженности, в том числе, осуществлять возврат кредита, уплату начисленных кредитором процентов и иных сумм, предусмотренных договором потребительского кредита.

Не позднее 30 календарных дней с даты направления кредитором требования о досрочном возврате кредита и начисленных процентов и/или о расторжении договора потребительского кредита, перечислить кредитору указанную в требовании сумму задолженности по договору потребительского кредита, включая сумму кредита, начисленных процентов, неустойки (пункты 6.1.4, 6.1.5).

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Как следует из расчета задолженности по состоянию на 02.07.2020 г. и выписки по счету, начиная со 02.03.2020 г., платежи по возврату долга и уплате процентов заемщик не вносит.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Аналогичное положение закреплено в пунктах 5.2.3, 7.2 Общих условий: кредитор вправе потребовать досрочного возврата суммы кредита с уплатой начисленных процентов за пользование кредитом и/или расторжения договора потребительского кредита в случае нарушения заемщиком сроков возврата основного долга и/или уплаты процентов за пользование кредитом продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Как указано выше, 28.05.2020 г. истцом в адрес ответчика направлялось требование о досрочном возврате суммы кредита, уплате начисленных процентов и неустойки не позднее 30 календарных дней с момента направления требования. Однако до настоящего времени задолженность перед банком ответчиком не погашена.

Оценивая имеющиеся в деле доказательства в совокупности, суд приходит к выводу, что заемщик Мяснянкин И.И. не исполнил свои обязательства по кредитному договору, следовательно, у ПАО АКБ «Металлинвестбанк» возникло право требовать взыскания с него досрочно суммы задолженности по кредиту.

Как следует из расчета задолженности по состоянию на 02.07.2020 г., за период пользования кредитом заемщиком уплачен основной долг в сумме 207961,48 руб., проценты за пользование кредитом – 236810,99 руб., неустойка 27,53 руб. Соответственно, задолженность по основному долгу составляет 1953318,52 руб., просроченные проценты 69915,36 руб.

Суд соглашается с расчетом истца, т.к. он соответствует требованиям части 20 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», условиям договора и фактическим обстоятельствам дела.

В силу ст. ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой (штрафом, пеней), которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Пунктом 8.2 Общих условий установлено, что при нарушении сроков возврата кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, согласованном сторонами в пункте 12 Индивидуальных условий, начиная со дня, следующего за днем, который установлен договором потребительского кредита как предельный срок исполнения соответствующей обязанности заемщика, по дату фактического исполнения обязательств.

Неустойка установлена в размере 20% годовых от неуплаченной / несвоевременно уплаченной заемщиком суммы, если по условиям договора потребительского кредита проценты за пользование кредитом в указанный период начисляются. В размере 0,1% от неуплаченной / несвоевременно уплаченной заемщиком суммы за каждый день просрочки, если по условиям договора потребительского кредита проценты за пользование кредитом в указанный период не начисляются (пункт Индивидуальных условий договора).

Указанные условия о размере неустойки не противоречат положениям ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Принимая во внимание, что ответчик Мяснянкин И.И. своевременно не исполнял обязанность по уплате кредита и процентов, требование истца о взыскании неустойки предъявлено правомерно.

Статьей 333 ГК РФ (в ред. Федерального закона от 08.03.2015 г. № 42-ФЗ) установлено, что, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В пункте 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Конституционный Суд РФ в пункте 2 Определения № 263-О от 21.12.2000 г. указал, что предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Учитывая, что кредитным договором размер неустойки установлен в максимально возможном размере (<данные изъяты>% годовых, что составляет <данные изъяты>% в день), принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, размер процентов за пользование кредитом, длительность неисполнения ответчиком денежного обязательства; соотношение просроченной суммы основного долга, процентов и неустойки, наличие на иждивении двоих несовершеннолетних детей, суд приходит к выводу о том, что требуемая истцом договорная неустойка не отвечает признаку соразмерности последствиям нарушения обязательства.

Исходя из компенсационного характера неустойки, в целях соблюдения баланса законных интересов сторон, руководствуясь ст. 333 ГК РФ, суд снижает размер неустойки в 2 раза, до <данные изъяты>% годовых (<данные изъяты>% в день) по периоду, в котором проценты за пользование кредитом начисляются (с 01.10.2019 по 29.06.2020). Следовательно, неустойка на просроченный основной долг составит в данной части 2029,85 руб., неустойка на просроченные проценты – 1229,10 руб. Всего сумма неустойки на просроченный основной долг ко взысканию – 7889,81 руб., на просроченные проценты 1438,85 руб.

Учитывая вышеизложенное, исковые требования ПАО АКБ «Металлинвестбанк» к Мяснянкину И.И. о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в размере 2032562,54 руб., в том числе сумма задолженности по основному долгу 1953318,52 руб., просроченные проценты 69915,36 руб., неустойка 9328,66 руб.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

По смыслу ст. 337 ГК РФ залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Индивидуальными условиями договора потребительского кредита (пункт 10) предусмотрено, что обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства (VIN) YS2G4X20002068329, марка, модель: Scania G420 LA4X2HNA, тип, категория: грузовой тягач седельный, год выпуска 2011, модель, № двигателя DS1223L01 6683684, шасси (рама) № YS2G4X20002068329, цвет белый. Право залога возникает у кредитора одновременно с возникновением права собственности заемщика на автомобиль.

Указанный автомобиль был приобретен заемщиком по договору купли-продажи № АО2-896/2019 от 24.05.2019 г. По сведениям ГИБДД автомобиль зарегистрирован за Мяснянкиным И.И.

Залог движимого имущества - транспортного средства зарегистрирован в нотариальном реестре уведомлений о залоге движимого имущества за № 2019-003-697851-199 от 04.06.2019 г. (информация официального сайта Федеральной нотариальной палаты www.reestr-zalogov.ru).

Залогодержатель (кредитор) вправе в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита обратить взыскание на заложенное имущество в судебном порядке и удовлетворить из его стоимости свои требования (пункт 10.12.9 Общих условий).

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Как указано выше, обстоятельств, предусмотренных п. 2 ст. 348 ГК РФ, не установлено; нарушение, допущенное ответчиком, не является незначительным, (на дату подачи искового заявления 04.08.2020 г. ответчиком систематически допускались просрочки, начиная с 01.10.2019 г., со 02.03.2020 г. платежи по кредиту не производятся); сумма неисполненного обязательства на момент принятия решения составляет более пяти процентов от размера оценки предмета залога.

Под суммой неисполненного обязательства понимается общая задолженность по кредиту, в том числе досрочно истребованная истцом по причине нарушения заемщиком условий кредитного договора, которая на момент рассмотрения дела составляет 2035821,48 руб. Таким образом, объем требований кредитора соразмерен стоимости заложенного имущества.

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ (в ред. Федерального закона от 21.12.2013 г. № 367-ФЗ), реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В силу ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, стоимость транспортного средства была определена в размере 2 200 000 руб.

Экспертным заключением № 4201 об оценке транспортного средства стоимость заложенного имущества определена в сумме 2 000 000 рублей.

Принимая во внимание, что заявленная истцом начальная продажная стоимость автомобиля ответчиком не оспорена, иная оценка имущества не представлена, руководствуясь ст. 340 ГК РФ, за начальную продажную стоимость суд принимает оценку, представленную истцом.

Также суд определяет порядок реализации заложенного имущества – путем продажи с публичных торгов согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ.

В соответствии со ст. 88 ч. 1 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Поскольку снижение размера неустойки в рамках положений статьи 333 ГК РФ не влечет снижения понесенных судебных расходов, о чем указано в пункте 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 г. № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», на основании ст. 98 ГПК РФ расходы истца по уплате госпошлины подлежат взысканию с ответчика в полном объеме.

руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «Металлургический инвестиционный банк» (ПАО) к Мяснянкину Ивану Ивановичу о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить частично.

Взыскать с Мяснянкина Ивана Ивановича в пользу ПАО АКБ «Металлинвестбанк» задолженность по договору потребительского кредита № АЗ-0000/0008 от 31.05.2019 г. по состоянию на 02.07.2020 г. в размере 2032562 руб. 54 коп. (в том числе, 1953318,52 руб. – сумма задолженности по основному долгу, 69915,36 руб. – сумма просроченных процентов по кредиту, 7889,81 руб. - неустойка на просроченный основной долг, 1438,85 руб. - неустойка на просроченные проценты), а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 24379,11 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее Мяснянкину Ивану Ивановичу:

транспортное средство с идентификационным номером (VIN) YS2G4X20002068329, марка, модель: Scania G420 LA4X2HNA, тип, категория: грузовой тягач седельный, год выпуска 2011, модель, № двигателя DS1223L01 6683684, шасси (рама) № YS2G4X20002068329, цвет белый.

Определить способ продажи заложенного имущества – с публичных торгов и установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 2 000 000 (два миллиона) руб.

В удовлетворении остальной части иска – отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Можгинский районный суд Удмуртской Республики.

Мотивированное решение изготовлено 09.10.2020 г.

Председательствующий судья- Кожевникова Ю.А.