Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-278/2020 ~ М-151/2020 от 08.04.2020

Дело №2-278/2020

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Ковылкино 08 июля 2020 года

Ковылкинский районный суд Республики Мордовия в составе:

председательствующего – судьи Л.В.Артемкиной,

при секретаре судебного заседания – М.И.Киржаевой,

с участием в деле:

истца – Гуреева С.Н.

ответчика – ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гуреева С.Н. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании в возмещении ущерба 184500 руб., компенсации морального вреда в размере 50 000 руб., неустойки за просрочку выплаты 94500 руб., штрафа в размере 45000 руб.,

установил:

Истец Гуреев С.Н. обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей, в котором просил суд взыскать с ответчика сумму страховой премии по заключенному им договору страхования жизни и риск потери трудоспособности в размере 90 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., неустойку за просрочку выплаты в размере 94500 руб., штраф в размере 45000 руб.

Свои исковые требования истец мотивировал тем, что 13 сентября 2018 года между ним и ПАО «Почта Банк» был заключен договор потребительского кредита № 36055272 на сумму 227945 руб. 63 коп. В целях обеспечения данного кредитного договора, 13 сентября 2018 года между ним и ответчиком – ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования жизни и риск потери трудоспособности, страховая премия по которому им выплачена в размере 90 000 руб., что подтверждается распоряжением Клиента на перевод этой суммы от 13.09.2018 года. 10.09.2019 года им досрочно погашена вся задолженность по кредиту, в связи с чем, по мнению истца, необходимость в страховании отпала и он обратился к ответчику с письменным заявлением о возврате уплаченной им страховой премии в размере 90 000 руб., однако ответа от ответчика не получил.

12.11.2019 он обратился к ответчику с претензией, направив её заказной почтой, в которой просил вернуть ему страховую премию, уплаченную им по договору страхования № L0302/504/36055272/8 от 13.09.2018 года в связи с досрочным погашением кредита, оформленного в «Почта Банк», на которую ответа не последовало. Неполучение ответа на претензию от ответчик он расценивает как отказ в добровольном порядке решить возникший спор, в связи с чем, просит взыскать с ответчика в возмещение причиненного ему ущерба 184500 рублей, состоящих из уплаченной им страховой премии в размере 90000 рублей и пени за просрочку возврата страховой премии, в соответствии с законом «О защите прав потребителей», из расчёта 3% за каждый день просрочки от невозвращенной суммы 90000 руб. за период с 05.11.2019 по 10.12.2019 года (35 дней), в размере 94500 рублей, а так же взыскать с ответчика денежную компенсацию в возмещение морального вреда в размере 50 000 руб., неустойку за просрочку выплаты 94500 руб., штраф в размере 45000 рублей.

В судебном заседании истец Гуреев С.Н. исковые требования поддержал в полном объёме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик ООО «АльфаСтрахование Жизнь» о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежаще, явку своего представителя в судебное заседание ответчик не обеспечил, возражений на иск и ходатайств, в том числе об отложении рассмотрения дела от него не поступило.

В соответствии с частью 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счёл возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Выслушав истца, исследовав материалы гражданского дела, оценив представленные сторонами доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему:

Согласно пунктам 1 и 4 статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Статьёй 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена возможность заключения кредитного договора.

Так, согласно пункту 1 указанной статьи Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 13 сентября 2018

года Гуреев С.Н. заключил договор потребительского кредита №36055272 с

ПАО «Почта Банк».

В соответствии с индивидуальными условиями «Потребительского кредита» ПАО «Почта Банк» предоставил Гурееву С.Н. кредит в размере 390000 руб. сроком на 60 месяцев под 19, 90 % годовых.

В соответствии с Индивидуальными условиями потребительского кредита, кредит предоставлялся путем перечисления денежных средств на счет, открытый в ПАО «Почта Банк», на основании заявления Гуреева С.Н. от 13.09.2018г.

Гуреев С.Н. обязался возвратить полученные кредитные средства и уплатить проценты за пользование кредитом путем уплаты ежемесячных платежей, в размере по 10323 руб. до 13 числа каждого месяца.

13 сентября 2018 года Гуреевым С.Н. подписано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщика и 13.09.2018 года между Гуреевым С.Н. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор добровольного страхования № L0302/504/36055272/8, сроком на 60 месяцев.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В соответствии с пунктами 1,2,3 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик мо-

гут договориться об изменении или исключении отдельных положений пра-

вил страхования и о дополнении правил.

В заключенном Гуреевым С.Н. с ПАО «Почта Банк» кредитном договоре отсутствуют условия об обязательности страхования заемщиком жизни и здоровья.

В пункте 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» указано, что обязанность Заемщика заключить иные договора не применима, заключение отдельных договоров не требуется.

В пункте 10 Индивидуальных условий договора указано, что обязанность Заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по Договору и требования к такому обеспечению не применимы.

Таким образом, у Заемщика отсутствует обязанность по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору.

Пунктом 15 индивидуальных условий договора потребительского кредита указано, что к данным договорам не применяется условие об оказании банком заемщику услуг за отдельную плату и необходимых для заключения договора.

Подписывая заявление на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщика, истец Гуреев С.Н. выразил согласие быть застрахованным лицом по программе добровольного страхования жизни и здоровья в ООО «Альфа Страхование-Жизнь", при этом указав в заявлении, что он уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлен, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски, или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению и дал согласие внести плату за подключение к программе страхования в сумме 90000 руб., а также подтвердил, что ознакомлен с условиями Полиса-оферты и Условиями страхования и подтверждает намерении заключить договор на указанных условиях, согласен с ними, в том числе и с тем, что договор страхования может быть прекращен досрочно на основании оригинала письменного заявления Страхователя, предоставленного Страховщику, в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования.

Разделом 7 Условий добровольного страхования клиентов (далее Условия страхования), предусмотрен срок действия договора страхования, срок страхования, порядок прекращения договора страхования.

Согласно статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Пунктом 7.2.2 Условий страхования предусмотрено, что Договор страхования может быть прекращен в случае отказа Страхователя от договора страхования.

Страхователь вправе отказаться от договора страхования (Полиса-оферты) в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай (пункт 7.3 Условий страхования.)

При этом, пункт 7.6 Условий страхования указывает на то, что страховая премия подлежит возврату Страхователю – физическому лицу в полном объёме, при условии отказа Страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования и если с даты заключения договора до даты отказа от договора страхования отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая и не было страховых выплат по договору страхования. Прекращение договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя об отказе от договора страхования.

Если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п.7.6 настоящих Условий, при расторжении договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия возврату не подлежит ( пункт 7.7 Условий страхования).

Из Условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

В связи с изложенным, суд отклоняет доводы истца о том, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования и страховая премия подлежит возврату в полном объёме страховой выплаты, как основанные на неправильном толковании приведенных выше норм права.

Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием

не связано, и такое страхование в силу статей 432, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации не является существенным условием кредитного договора, истец, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, мог отказаться от предложения заключить договор страхования.

Кроме того, как следует из заявлений истца на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья и Условий добровольного страхования, страховая компания – страховщик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного ею страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю. При этом в рамках услуги страхования страховая компания производит страховую выплату не в силу просрочки истцом по кредитному обязательству, а в силу произошедшего страхового случая независимо от того, будет ли истцом допущено нарушение обязательств по кредитному договору. Кроме того, страховая сумма является постоянной в течение всего срока действия договора и не зависит от остатка суммы задолженности.

Разрешая заявленные требования, суд исходит из того, что досрочное погашение кредита не является основанием для прекращения договора страхования до наступления срока на который он был заключен, и, следовательно, для применения последствий в виде возврата страхователю (а тем более, застрахованному лицу - заемщику) страховой премии за не истекший период страхования.

Как указано выше, согласно п. 7.6 Условий страхования, договор страхования может быть прекращен досрочно в возвратом уплаченной страховой премии Страхователю на основании его письменного заявления, поданного Страховщику в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования.

Доказательств того, что истец в течение 14 дней с момента заключения договора обращался с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и возврате страховой премии, в материалах дела не имеется.

Кроме того, истец подтвердил в судебном заседании, что он не обращался в указанный срок к ответчику с данными требованиями, обратился лишь после того, как полностью погасил кредит по кредитному договору с ПАО «Почта Банк», а именно, только 12.11.2019 года, направив ответчику претензию, на которую получил ответ за № 8372-8373/20110 от 03.12.2019 года об отказе в возврате страховой премии и разъяснении порядка досрочного расторжения договора страхования.

При таких данных, принимая во внимание, что договор страхования не содержит положений о возврате страховой премии при досрочном погашении кредита или досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, а при досрочном погашении кредита обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации не наступило, так как по договору страхования страховым случаем являются смерть застрахованного лица или установление ему инвалидности 1 группы, суд приходит к выводу о том, что требование Гуреева С.Н. о взыскании суммы страховой премии, уплаченной по договору страхования № L0302/504/36055272/8 от 13.09.2018 года в размере 90000 рублей удовлетворению не подлежит.

Поскольку в судебном заседании не нашел подтверждения факт нарушения прав потребителя, суд не находит оснований для взыскания с ответчика компенсации морального вреда, неустойки за просрочку выплаты страховой премии, штрафа за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 50%.

Учитывая изложенное, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Гуреева С.Н. к ООО «Альфа Страхование-Жизнь» о возмещении ущерба в размере 184500 руб., взыскании денежной компенсации морального вреда в размере 50 000 руб., неустойки за просрочку выплаты в размере 94500 руб., штрафа в размере 45 000 руб., оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Мордовия через Ковылкинский районный суд Республике Мордовия в течение месяца со дня вынесения судом решения в окончательной форме.

Судья Ковылкинского районного суда

Республики Мордовия Л.В.Артемкина

Мотивированный текст решения изготовлен 14 июля 2020 года

Судья Ковылкинского районного суда

Республики Мордовия Л.В.Артемкина