Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-135/2016 (2-1009/2015;) ~ М-744/2015 от 19.11.2015

Дело № 2-135/2016

Решение

(мотивированное)

Именем Российской Федерации

г. Канск Красноярского края     11 марта 2016 года

Судья Канского районного суда Красноярского края Конищева И.И.,

при секретаре - Манухиной С.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах потребителя Аксеновой <данные изъяты> к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителя,

установил:

КРОО «Защита потребителей» обратилась в суд с исковым заявлением в интересах Аксеновой М.А. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», в котором просит признать недействительными в силу ничтожности пункт 1.2. кредитного договора № от 02.05.2013, заключенного между Аксеновой М.А. и ответчиком, устанавливающий обязанность заемщика уплачивать страховой взнос на личное страхование, и взыскать с ответчика в пользу Аксеновой М.А. 60640,45 рубля, а именно: 27443 рубля, уплаченных ответчику в качестве страхового взноса на личное страхование; проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 5754,45 рубля, неустойку, предусмотренную п. 3 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере 27443 рубля; 5000 рублей в счет возмещения причиненного морального вреда; штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, из которого пятьдесят процентов перечислить в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей».

Требования мотивированы тем, что 02.05.2013 между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил Аксеновой М.А. кредит в размере 297443 рублей. В типовую форму договора внесены условия не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно: условия пункта 1.2, обязывающие заемщика уплатить страховой взнос на личное страхование за счет кредитных средств. 02.05.2013 банк удержал из суммы кредита Аксеновой М.А. 27443 рубля в качестве страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету. Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составляет 5754,45 рубля. Претензию с требованием вернуть деньги ответчик получил 26.10.2015, ответ не представил. Следовательно, Аксенова М.А. имеет право по истечении 10 дней после получения ответчиком претензии за каждый день просрочки удовлетворения требования о возврате денег начислить неустойку согласно п. 3 ст. 31 ФЗ «О защите прав потребителей» в размере 3% от стоимости услуги с существенным недостатком. При сумме долга 27443рубля, сумма неустойки в день составляет 823,29 рубля (27443 / 100 х 3), 34 - количество просроченных дней с 06.11.2015 по 08.12.2015, неустойка составила 27991,86 рубля (823,29 рубля в день х 34 дня). Учитывая, что размер неустойки не может превышать сумму долга, то размер неустойки следует считать равным 27443 рублям. Противоправными действиями ответчика Аксеновой М.А. были причинены нравственные страдания, выразившиеся в подрыве доверия к банковской системе, умалении авторитета государства и его надзорных органов, осуществляющих контроль за банковской деятельностью. Причиненный моральный вред Аксенова М.А. оценивает в размере 5000 рублей. Для защиты своих интересов Аксенова М.А. обратилась в КРОО «Защита потребителей». При удовлетворении судом требований потребителя, суд взыскивает с исполнителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляется указанным объединениям.

Представитель истца КРОО «Защита потребителей» Шкуратова Е.А. истец Аксенова М.А. не явились, извещены надлежащим образом, просят рассмотреть дело в их отсутствие, на вынесение заочного решения согласны.

Представитель ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» Жуков Р.А. в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил письменные возражения на исковое заявление, согласно которым требования и доводы, заявленные истцом считает необоснованными и подлежащими отклонению, в связи с тем, что Истец самостоятельно выбрал Банк, чтобы воспользоваться услугами, которые Банк предлагает лично либо на основании договоров, заключенных с другими юридическими лицами. Никто не принуждал Истца пользоваться услугами Банка.

Информация, идентифицирующая заемщика, а также определяющая условия кредитования по конкретному заемщику, вводится сотрудником Банка в форму бланка Заявки на открытие банковских счетов/ Анкеты клиента со слов заемщика, а также на основании представленных им документов (в том числе паспортные данные, адрес заемщика, выбор дополнительных услуг Банка и сторонних организаций по желанию заемщика), которая распечатывается и передается заемщику на ознакомление и подписание. Истец, ознакомившись с содержанием распечатанной Заявки, ее подписал. Если бы в Заявке что-то было бы указано неправильно, то Истец обратился бы к оператору Банка и сообщил бы об этом. После чего в Заявку были бы внесены изменения, она снова была бы распечатана и передана на подпись. Подписание заемщиком заполненного бланка Заявки на предоставление кредита/ Анкеты клиента, которая вместе с Условиями Договора и Графиком погашения представляют собой оферту заемщика и ее последующее одобрение (акцепт) Банком, облегчает и упрощает процедуру оформления договорных отношений. При этом тиражирование Банком бланков Заявки не исключает направление гражданином своего варианта оферты.

Разработка типовых бланков Заявок и Условий Договора по различным продуктам Банка осуществляется для удобства заемщиков, сокращения их временных затрат на формулирование взаимных прав и обязанностей. При этом Заявка и График погашения заполняются согласованными сторонами индивидуальными условиями предоставления кредита.

Довод Истца о том, что заключение Кредитного договора было обусловлено заключением договора страхования, является несостоятельным по следующим основаниям. Истец, действуя лично и в своем интересе, обратилась в Банк с Заявкой, содержащей предложение заключить с ней на условиях, изложенных в Заявке на открытие банковских счетов/Анкете Клиента от 07.05.2014, Условиях Договора и Графике погашения, Кредитный договор, в рамках которого просила (сделала следующие Заявления - см. вторую страницу Договора):

1) открыть ей банковский счет (валюта счета - рубли РФ), используемый в рамках Кредитного договора (далее - Счет), номер Счета указан в п. 10 Заявки на открытие банковских счетов/Анкете Клиента от 02.05.2013;

2) предоставить ей кредит в сумме, указанной в поле 1 (Размер Кредита) Раздела «О Кредите» путем зачисления суммы Кредита на Счет;

3) в случае, если в полях 1.2 и/или 1.3 - Страховщику, цифровое значение номера договора страхования, который совпадаете номером Договора.

При этом Истец указал, что понимает и соглашается с тем, что принятием Банком ее предложения о заключении с ней кредитного договора являются действия Банка по открытию ему Счета, а также, что составными и неотъемлемыми частями Договора будут являться: Заявка на открытие банковских счетов/Анкете Клиента от 02.05.2013, Условия Договора и Тарифы Банка, с которыми он ознакомлен, содержание которых понимает и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать. Заявка на открытие банковских счетов/Анкете Клиента от 02.05.2013, Условия Договора и Тарифы Банка составляют в совокупности Договор.

Предполагая разумность действий Клиента и его добросовестность, Банк акцептовал оферту Заемщика путем совершения конклюдентных действий в соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ, а именно - 02.05.2013 в соответствии с условиями об акцепте, изложенными в оферте Заемщика, открыл последнему банковский счет.

После подписания Договора во исполнение установленных им обязанностей, Банк по распоряжению сотрудника Банка, 02.05.2013 зачислил сумму кредита на счет Истца в размере 297443 рублей. На основании распоряжений Истца, 02.05.2013 из общей суммы предоставленного кредита Банк перечислил в безналичном порядке денежные средства в размере 27443 руб. на счет страховой компании, с которой Истец заключил Договор личного страхования в счет оплаты суммы страховой премии. За перечисление в страховую компанию Банк не взимал с Истца никакого комиссионного вознаграждения за осуществление перевода, не компенсировал расходы за счет Истца. Таким образом, со стороны Банка надлежащим образом исполнены все обязательства, принятые на себя в рамках заключенного Договора.

При оформлении договора о предоставлении кредита с Банком любой заемщик имеет возможность на добровольной основе воспользоваться услугами Страховщика (ОАО СК «Альянс») и застраховать свою жизнь и здоровье от несчастных случаев и болезней, финансовые риски (от потери работы) или иные страховые случаи на свой выбор.

Кроме того, у Банка заключены договоры о сотрудничестве и с другими страховыми компаниями - ООО «Хоум Кредит Страхование» (ранее ООО «ППФ Страхование жизни», ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни») и ООО «СК «Ренессанс жизнь», услугами которых может воспользоваться любой заемщик в местах оформления кредитов, где и размещена информация обо всех страховых компаниях. Соответственно заемщикам предоставляется выбор страховых компаний. Указанные организации оказывают услуги по страхованию физическим лицам, как и ряд иных страховых организаций.

Выбор страховой компании осуществляется непосредственно Заемщиком, путем выбора из перечня компаний с которыми сотрудничает Банк, в случае если Заемщик не пожелает привлечь иную страховую компанию. Помимо страховых компаний, с которыми сотрудничает Банк, Истец могла заключить аналогичный договор страхования с любой иной страховой компанией, например, Страховое открытое акционерное общество «ВСК» (г. Красноярск, пр-т Мира, д, 7Г), ОАО «АльфаСтрахование» (г. Красноярск, ул. Батурина, д. 20), ОСАО «Ингосстрах» (г. Красноярск, ул. Копылова, д. 42) и др. Предметом агентских договоров, которые заключены у Банка со страховыми компаниями, является консультирование граждан относительно услуг, предлагаемых данными страховыми компаниями, в том числе оператор Банка проконсультировал Истцу об оказываемых услугах и условиях их оказания данными страховыми компаниями.

В пункте 5.1 раздела 5 Условий Договора, с которыми Истец был ознакомлен ДО заключения кредитного договора, установлено, что клиент по собственному выбору может оплатить страховой взнос за счет собственных средств или за счет кредита Банка. Следовательно, истец сам выбирает, каким образом оплатить выбранную им услугу.

Размер страхового взноса устанавливается исключительно страховой компанией по ее усмотрению и определяется ее тарифами. Исходя из тарифов размер страхового взноса зависит от размера кредита и срока кредитования.

В заявлении на страхование, которое Истец подписал и, следовательно, был полностью согласен со всей изложенной в нем информацией, установлено, что «Договор страхования считается заключенным в момент принятия Страхователем от Страховщика страхового полиса, выданного на основании настоящего заявления на Страхование», а также «Правила страхование и страховой полис мне вручены, я с ними ознакомлен, согласен и обязуюсь соблюдать правила страхования». Таким образом, до подписания заявления страхования Истец был полностью проинформирован о порядке и условиях заключения договора страхования.

Правила страхования, которые Истец получил вместе со страховым полисом в момент подписания заявления на страхование, в которых установлено, что договор страхования действует весь период времени, на который был оформлен кредит, даже если Истец решит произвести досрочное погашение и полностью погасит кредитную задолженность, то договор страхования все равно будет действовать, пока не истечет срок первоначального кредитования. Соответственно в случае наступления страхового случая заемщик получает страховую выплату, даже если к этому времени кредитная задолженность уже досрочно погашена.

При этом Банк не является стороной договора страхования, а лишь осуществляет информирование потенциальных заемщиков об услуге страхования от несчастных случаев и болезней и, если заемщики изъявляют на то желание, предоставляет кредиты на оплату страховых взносов. Информация о страховании, содержащаяся в кредитном договоре, носит информационный характер.

Взыскание страхового взноса с Банка не повлечет за собой расторжения договора страхования, который заключен со Страховщиком. В исковом заявлении просто не заявлено требования о расторжении договора страхования. Получается, что Истец просит взыскать страховой взнос, но не просит расторгнуть договор страхования.

Банк в рамках оспариваемого Договора не обязывал Истца заключать Договор страхования. Более того, условия кредитного договора не содержат пункты об обязанности Истца заключать такой договор и оплачивать страховую премию. Можно было получить кредит без заключения договора страхования.

Договор страхования является самостоятельной сделкой и заключается между Страхователем и Страховщиком. При заключении договора страхования выгодоприобретателем является Истец, а не Банк. Истец при заключении договора сделал выбор в пользу заключения договор страхования от несчастных случаев и болезней за счет средств, предоставленных Банком в кредит.

Исследовав письменные материалы дела, суд считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу положений п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

Исходя из вышеприведенных норм, само по себе страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, в связи с чем, может использоваться в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения заемщиком кредитного обязательства при условии, что такое страхование является добровольным и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть также указан банк.

Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст. 422 Кодекса условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

Согласно ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Согласно ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности сторон.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В ходе рассмотрения дела установлено, что 02.05.2013 года между Аксеновой М.А. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен кредитный договор №, согласно которому ответчик предоставил Аксеновой М.А. кредит в сумме 297443 рубля, что подтверждается копией кредитного договора.

Отказывая в удовлетворении исковых требований истца в части взыскания страховой премии за страхование от несчастных случаев и болезней, суд исходит из следующего.

Из анализа вышеуказанных правовых норм следует, что нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место лишь в том случае, если заемщик не имел возможности заключить с банком кредитный договор без условия заключения договора страхования.

В судебном заседании установлено, что в заявлении на страхование № в ООО «ППФ Страхование жизни», подписанном Аксеновой М.А. 02.05.2013, указано:

«полисные условия, являющиеся неотъемлемой частью договора, и страховой полис мне вручены, я с ними ознакомлен, согласен и обязуюсь соблюдать условия страхования;

я проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «ХКФ Банк» решения о предоставлении мне кредита. Я понимаю, что при желании я вправе обратиться в любую страховую компанию. Согласен с оплатой страховой премии в размере 27443 рублей путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика с моего расчетного счета в ООО «ХКФ Банк».

С учетом выраженного намерения истца быть застрахованным, истцу оказана данная услуга, и с его счета была списана сумма страховых взносов в размере 27443 рублей и перечислена в ООО «ППФ Страхование жизни».

Согласно пункту 1.3 кредитного договора № от 02.05.2013 истец от заключения договора страхования от потери работы отказался, о чем свидетельствует отметка 0,00 рублей в данном пункте.

Условиями Договора пункт 5 предусмотрено, что услуги страхования предоставляются по желанию клиента. По выбранной клиентом программе индивидуального добровольного страхования клиент заключает договор страхования с соответствующим страховщиком. По программам индивидуального страхования, в случае, если оформление договора осуществлялось при посредничестве банка, заемщик по собственному выбору может оплатить страховой взнос за счет собственных средств или за счет кредита банка.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности. Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору. Как было указано выше, банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем он должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности. Поскольку основным источником доходов заемщика для погашения кредита является его заработная плата, получение которой напрямую зависит от здоровья заемщика, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита.

Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального банка России «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита». В соответствии с п. 2.2 Указаний, при расчете стоимости кредита физическим лицам (потребителям) банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика.

Суд находит доводы истца о том, что положительное решение банка о выдаче ему кредитов было поставлено в зависимость от заключения договоров страхования, необоснованными, поскольку Аксенова М.А. была проинформирована о том, что добровольное личное страхование является добровольным, отказ от страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг по выдаче кредитов. Данные доводы также опровергаются материалами дела и письменными пояснениями представителя ответчика.

Таким образом, заемщик, выразил своё согласие в обеспечение кредитного договора № от 02.05.2013 заключить договор страхования от несчастных случаев и болезней именно с ООО «ППФ Страхование жизни». Это подтверждает, что ему понятны все пункты договора страхования, с ними он согласен и обязуется выполнять. При наличии достигнутого между сторонами кредитного договора соглашения по условиям заключения договора страхования со страховой компанией по выбору заемщика и оплате страховой премии этой страховой компании, а также оплате денежных средств банку за оказанные им услуги по сбору и оформлению необходимых документов, условия, предусматривающие право заемщика застраховать в страховой компании (в том числе любой другой страховой компании) свою жизнь, не противоречат закону, являются обеспечением своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, не влекут нарушений прав заемщика как потребителя, в связи, с чем не считаются навязанной услугой, законные основания для признания их недействительными отсутствуют.

Из исследованных в судебном заседании доказательств следует, что истец добровольно согласился на заключение договора страхования, страхование не являлось обязательным условием получения кредита. При этом бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности перед потребителем за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, лежит на продавце (исполнителе). Представленными ответчиком в материалы дела доказательствами подтверждается, что истцу было разъяснено и предоставлено право на свободный выбор способа обеспечения обязательств, а также право на получение кредита без этого способа, в связи с чем, доводы истца о том, что предоставление кредита ставилось в зависимость от заключения договора страхования, суд находит необоснованными. Оснований полагать, что при заполнении вышеуказанных документов Аксенова М.А. действовала недобровольно, под давлением кредитора, у суда не имеется. Проанализировав вышеперечисленные письменные доказательства, нормы и положения закона, суд считает, что банком суду предоставлены доказательства перечисления денежных средств, удержанных с истца, в страховую компанию.

Учитывая вышеизложенное, признание недействительными условий кредитного договора, возлагающих на заемщика обязанность уплачивать страховой взнос, в силу их ничтожности, и взыскании убытков в размере 27443 рублей по кредитному договору № от 02.05.2013, следует отказать.

В связи с этим не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах потребителя Аксеновой <данные изъяты> к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителя - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Канский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

           Судья                                        И.И. Конищева

Составлено в окончательной

форме 16 марта 2016 года.