Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1817/2014 ~ М-2100/2014 от 23.06.2014

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 августа 2014 года г. Ставрополь

Октябрьский районный суд г. Ставрополя в составе:

председательствующего судьи Ширяева А.С.,

при секретаре Радченко Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ЗАО «***» к Корневой Л.Н.о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, неустойки, государственной пошлины,

У С Т А Н О В И Л:

ЗАО «***» обратился в суд с иском к Корневой Л.Н. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, неустойки, государственной пошлины, мотивировав свои требования тем, что ***г. Корневой Л.Н. было подано заявление в ЗАО «***» с предложением заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого клиент просила: выпустить на ее имя карту «*** Промо Плюс», открыть ей банковский счет, в том числе, для совершения операций с использованием карты, для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование счета.

Своей подписью на заявлении от *** года клиент подтвердила, что в рамках Договора о карте ознакомлен, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать наряду с заявлением Тарифы по картам «*** Промо Плюс»и условия предоставления и обслуживания карт «***», в п. 1.10 которых прямо предусмотрено, что договор о карте в качестве составных и неотъемлемых частей включает условия и тарифы.

Кроме того, собственноручными подписями на заявлении и тарифном плане ***Корнева Л.Н. засвидетельствовала свое согласие на применение к её взаимоотношениям с банком в рамках договора о карте указанного тарифного плана ***тарифов.

Подписание Корневой Л.Н. заявления, Тарифного плана ***тарифов, полной стоимости кредита по карте «*** Промо Плюс» с тарифным планом ***однозначно указывает на её согласие со всеми положениями, изложенными в этих документах и Условиях без каких-либо оговорок или изъятий, а также подтверждает факт своевременного доведения Банком до Клиента полной информации о данной финансовой услуге Банка.

Указанное заявление, после его подписания потребителем и направления в банк, в совокупности с условиями и тарифами содержат абсолютно все условия предлагаемого к заключению договора о карте, в том числе и определяемые законом как существенные, и представляют собой оферту, полностью соответствующую требованиям ст.435 ГК РФ. При этом следует заметить, что законодательством не установлено ограничений или каких-либо предписаний по способу формулирования предложения о заключении договоров, а также каких-либо запретов на составление и формулирование условий оферты в виде нескольких документов либо ссылок на них, либо включения в один документ нескольких оферт.

В соответствии с абз. 1 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.

Согласно пп. 1 п.1 ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц между собой и гражданами должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения.

В соответствии с п.1 ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документов, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

В соответствии с п. 3. ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте).

Таким образом, в соответствии с законодательством Российской Федерации, договор между банком и клиентом может быть заключен как путем подписания одного документа, так и путем принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента посредством совершения конклюдентных действий. В последнем случае письменная форма договора также считается соблюденной.

Здесь необходимо заметить, что законодателем в диспозиции ст. 820 ГК РФ, которая предусматривает обязательную письменную форму для кредитного договора, не установлено каких-либо особых требований к порядку заключения договора, соответственно к форме кредитного договора в полной мере относятся общие нормы ГК РФ, регулирующие порядок и форму заключения договоров (Главы 9, 28 ГК РФ).

На основании ст.ст. 434, 435, 438 ГК РФ и в соответствии с пп. 2.2.2 Условий Договор о карте заключается путем принятия (акцепта) банком заявления (оферты) клиента. При этом договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента. Акцептом банком оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию клиенту банковского счета.

Банк получил оферту Корневой Л.Н. на заключение договора о предоставлении и обслуживании карты, рассмотрел её и акцептовал путем совершения конклюдентных действий, а именно: открыл банковский счет № ***. Таким образом, в соответствии со ст.ст. 160, 432, 434, 435, 438, 820 ГК РФ между ЗАО «***» и Корневой Л.Н. был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты от *** № ***.

В рамках заключенного договора банк выпустил на имя Корневой Л.Н. карту «******», которую клиент получила лично в отделении банка, что подтверждается распиской в получении карты от ***.

В соответствии с п.п. 2.9.1, 2.9.2. условий до начала совершения клиентом расходных операций с использованием карты клиент обязан обратиться в банк для проведения активации полученной карты. Активация осуществляется при обращении клиента в банк лично или по телефону Call-Центра ***.

В дату получения карты, ***, Корнева Л.Н. лично обратилась в банк и активировала карту, в результате банк по её обращению снял техническое ограничение на совершение расходных операций с использованием карты и клиент получил возможность без препятствий распоряжаться денежными средствами, предоставленными банком по договору о карте.

В соответствии с условиями заключенного договора кредит предоставлялся ответчику на следующих условиях: размер процентов по кредиту – 24% годовых (п.6 Тарифов), плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктам выдачи наличных банка за счет кредита – 2,9% (минимум 100 рублей), взимается от суммы расходной операции (п. 8.1.2 Тарифов), сумма минимального ежемесячного платежа - 5% от задолженности по основному долгу и сверхлимитной задолженности (п.11 Тарифов), льготный период кредитования – до 55 дней (п. 16 Тарифов), плата за обслуживание Счета – не взимается.

В период с ***по ***Корнева Л.Н. воспользовалась денежными средствами (кредитом), предоставленными банком, произведя несколько расходных операций с использованием карты на общую сумму 112500,00 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счёта ответчика, в результате чего за ним образовалась задолженность, погашение которой ответчик должен был осуществлять в порядке, предусмотренном условиями и тарифами.

Согласно п. 8.11. условий клиент обязуется своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями и/или тарифами.

В соответствии с условиями заключенного договора о карте банк произвел кредитование счета должника на сумму неуплаченных в срок процентов, комиссий и плат по договору.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии с условиями и тарифами, погашение задолженности по кредиту должно было осуществляться клиентом периодическими платежами. В соответствии с п. 1.27. и гл. 5 условий в целях погашения кредита, а также с целью подтверждения своего права на пользование картой, ответчик был обязан в срок не позднее даты, указанной в счете-выписке размещать на счете карты денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа.

Однако ответчик не выполнила принятые на себя обязательства по договору о карте и нарушила сроки оплаты минимальных платежей.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с п. 5.22. условий срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счет-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 (Тридцати) календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме.

Согласно п. 5.23. условий по картам сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности на дату его выставления клиенту и подлежит оплате клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в заключительном счете-выписке.

***года Корневой Л.Н. банком был направлен заключительный счёт-выписка, в соответствии с которым до ***она должна была оплатить сумму задолженности в размере 126905 рублей 99 копеек.

Однако Корнева Л.Н. вновь не выполнила принятые на себя обязательства и не оплатила сумму задолженности, указанную в заключительном счёте-выписке.

В соответствии с п. 5.28. Условий по картам за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке, клиент выплачивает банку неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в таком заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки.

В связи с неисполнением Корневой Л.Н. обязательства по оплате суммы задолженности, указанной в заключительном счете-выписке, ежедневно, начиная с ***по ***, ей начислялась неустойка в размере 253 рубля 81 копейка.

В результате размер неустойки составил: 126905,99 руб. (сумма основного долга) х 0,2 (размер неустойки) / 100 х 61 день (количество дней просрочки) = 15482 рубля 23 копейки.

Вследствие неисполнения клиентом взятых на себя договорных обязательств банк был вынужден обратиться в суд с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства. По заявлению банка ***мировым судьей судебного участка № ***СК был вынесен судебный приказ, который был отменен определением того же мирового судьи ***на основании заявления ответчика.

В период с ***по ***ответчиком была осуществлена частичная оплата задолженности на общую сумму в размере 36262,07 руб. Зачисленные на счет клиента денежные средства были направлены в погашение задолженности.

Таким образом, в настоящее время задолженность ответчика перед банком составляет 106 126 рублей 15 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу 90 643 рублей 92 копейки; неустойка 15 482 рублей 23 копеек.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Медведева В.А. исковые требования поддержалаи просил взыскать с ответчика в пользу ЗАО «***» сумму задолженности по договору о карте***от *** года в размере 90 643 рублей 92 копейки, сумму неустойки – 15482,23 рублей, а также сумму государственной пошлины, оплаченной за рассмотрение настоящего искового заявления, в размере 3322 рублей 53 копейки.

Ответчик Корнева Л.Н. в судебное заседание не явилась, будучи извещенной о дате, времени и месте рассмотрения дела по последнему известному месту жительства и регистрации по адресу: СК, ***. Как было установлено судом, Корнева Л.Н. по указанному адресу не проживает, в связи с чем, суд, в силу ст.50 ГПК РФ, привлек к участию в деле адвоката из числа адвокатов Адвокатской палаты Ставропольского края в качестве представителя ответчика Корневой Л.Н., место жительство которой не известно. Представитель ответчика Корневой Л.Н. адвокат Дубинина Е.М. исковые требования не признала и просила отказать в их удовлетворении.

Суд, выслушав представителя истца ЗАО «***» по доверенности Медведеву В.А., представителя ответчика, исследовав материалы данного гражданского дела, приходит к выводу о частичном удовлетворении иска по следующим основаниям.

В судебном заседании достоверно установлено, что ***г. Корневой Л.Н. было подано заявление в ЗАО «***» с предложением заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого клиент просила: выпустить на ее имя карту «*** Промо Плюс», открыть ей банковский счет, в том числе, для совершения операций с использованием карты, для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование счета.

Своей подписью на заявлении от *** года клиент подтвердила, что в рамках Договора о карте ознакомлен, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать наряду с заявлением Тарифы по картам «*** Промо Плюс»и условия предоставления и обслуживания карт «***», в п. 1.10 которых прямо предусмотрено, что договор о карте в качестве составных и неотъемлемых частей включает условия и тарифы.

Кроме того, собственноручными подписями на заявлении и тарифном плане ***Корнева Л.Н. засвидетельствовала свое согласие на применение к её взаимоотношениям с банком в рамках договора о карте указанного тарифного плана ***тарифов.

Подписание Корневой Л.Н. заявления, Тарифного плана ТП ***тарифов, полной стоимости кредита по карте «*** Промо Плюс» с тарифным планом ТП ***однозначно указывает на её согласие со всеми положениями, изложенными в этих документах и Условиях без каких-либо оговорок или изъятий, а также подтверждает факт своевременного доведения Банком до Клиента полной информации о данной финансовой услуге Банка.

Указанное заявление, после его подписания потребителем и направления в банк, в совокупности с условиями и тарифами содержат абсолютно все условия предлагаемого к заключению договора о карте, в том числе и определяемые законом как существенные, и представляют собой оферту, полностью соответствующую требованиям ст.435 ГК РФ. При этом следует заметить, что законодательством не установлено ограничений или каких-либо предписаний по способу формулирования предложения о заключении договоров, а также каких-либо запретов на составление и формулирование условий оферты в виде нескольких документов либо ссылок на них, либо включения в один документ нескольких оферт.

В соответствии с абз. 1 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.

Согласно пп. 1 п.1 ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц между собой и гражданами должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения.

В соответствии с п.1 ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документов, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

В соответствии с п. 3. ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте).

Таким образом, в соответствии с законодательством Российской Федерации, договор между банком и клиентом может быть заключен как путем подписания одного документа, так и путем принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента посредством совершения конклюдентных действий. В последнем случае письменная форма договора также считается соблюденной.

Здесь необходимо заметить, что законодателем в диспозиции ст. 820 ГК РФ, которая предусматривает обязательную письменную форму для кредитного договора, не установлено каких-либо особых требований к порядку заключения договора, соответственно к форме кредитного договора в полной мере относятся общие нормы ГК РФ, регулирующие порядок и форму заключения договоров (Главы 9, 28 ГК РФ).

На основании ст.ст. 434, 435, 438 ГК РФ и в соответствии с пп. 2.2.2 Условий Договор о карте заключается путем принятия (акцепта) банком заявления (оферты) клиента. При этом договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента. Акцептом банком оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию клиенту банковского счета.

Банк получил оферту Корневой Л.Н. на заключение договора о предоставлении и обслуживании карты, рассмотрел её и акцептовал путем совершения конклюдентных действий, а именно: открыл банковский счет № ***. Таким образом, в соответствии со ст.ст. 160, 432, 434, 435, 438, 820 ГК РФ между ЗАО «***» и Корневой Л.Н. был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты от *** № ***.

В рамках заключенного договора банк выпустил на имя Корневой Л.Н. карту «*** Промо Плюс», которую клиент получила лично в отделении банка, что подтверждается распиской в получении карты от ***.

В соответствии с п.п. 2.9.1, 2.9.2. условий до начала совершения клиентом расходных операций с использованием карты клиент обязан обратиться в банк для проведения активации полученной карты. Активация осуществляется при обращении клиента в банк лично или по телефону Call-Центра ***.

В дату получения карты, ***, Корнева Л.Н. лично обратилась в банк и активировала карту, в результате банк по её обращению снял техническое ограничение на совершение расходных операций с использованием карты и клиент получил возможность без препятствий распоряжаться денежными средствами, предоставленными банком по договору о карте.

В соответствии с условиями заключенного договора кредит предоставлялся ответчику на следующих условиях: размер процентов по кредиту – 24% годовых (п.6 Тарифов), плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктам выдачи наличных банка за счет кредита – 2,9% (минимум 100 рублей), взимается от суммы расходной операции (п. 8.1.2 Тарифов), сумма минимального ежемесячного платежа - 5% от задолженности по основному долгу и сверхлимитной задолженности (п.11 Тарифов), льготный период кредитования – до 55 дней (п. 16 Тарифов), плата за обслуживание Счета – не взимается.

В период с ***по ***Корнева Л.Н. воспользовалась денежными средствами (кредитом), предоставленными банком, произведя несколько расходных операций с использованием карты на общую сумму 112500,00 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счёта ответчика, в результате чего за ним образовалась задолженность, погашение которой ответчик должен был осуществлять в порядке, предусмотренном условиями и тарифами.

Согласно п. 8.11. условий клиент обязуется своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями и/или тарифами.

В соответствии с условиями заключенного договора о карте банк произвел кредитование счета должника на сумму неуплаченных в срок процентов, комиссий и плат по договору.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии с условиями и тарифами, погашение задолженности по кредиту должно было осуществляться клиентом периодическими платежами. В соответствии с п. 1.27. и гл. 5 условий в целях погашения кредита, а также с целью подтверждения своего права на пользование картой, ответчик был обязан в срок не позднее даты, указанной в счете-выписке размещать на счете карты денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа.

Однако ответчик не выполнила принятые на себя обязательства по договору о карте и нарушила сроки оплаты минимальных платежей.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с п. 5.22. условий срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счет-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 (Тридцати) календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме.

Согласно п. 5.23. условий по картам сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности на дату его выставления клиенту и подлежит оплате клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в заключительном счете-выписке.

***года Корневой Л.Н.банком был направлен заключительный счёт-выписка, в соответствии с которым до ***она должна была оплатить сумму задолженности в размере 126905 рублей 99 копеек.

Однако Корнева Л.Н. вновь не выполнила принятые на себя обязательства и не оплатила сумму задолженности, указанную в заключительном счёте-выписке.

В соответствии с п. 5.28. Условий по картам за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке, клиент выплачивает банку неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в таком заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки.

В связи с неисполнением Корневой Л.Н. обязательства по оплате суммы задолженности, указанной в заключительном счете-выписке, ежедневно, начиная с ***по ***, ей начислялась неустойка в размере 253 рубля 81 копейка.

В результате размер неустойки составил: 126905,99 руб. (сумма основного долга) х 0,2 (размер неустойки) / 100 х 61 день (количество дней просрочки) = 15482 рубля 23 копейки.

Поскольку суду не были представлены доказательства надлежащего исполнения Корневой Л.Н. условий договора, в силу которого по условиям договора банк вправе ставить вопрос о досрочном возвращении кредита заемщиком, суд находит подлежащим удовлетворению требование истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по договору о карте № *** от *** года в размере 90643,92 рублей.

Истец просил взыскать с ответчика неустойку за нарушение сроков оплаты в размере 15482,23 рублей, однако суд полагает необходимым применить ст.333 Гражданского Кодекса РФ и удовлетворить требования частично в размере 5000 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма государственной пошлины в размере 3322,53 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░ ░░░ «***» ░ ░░░░░░░░ ░.░.░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░.░.░ ░░░░░░ ░░░ «***» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░***░░ *** ░░░░ ░ ░░░░░░░ 90643,92 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░.░.░ ░░░░░░ ░░░ «***» ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ – ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 5000 ░░░░░░ 00 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░.░.░ ░░░░░░ ░░░ «***» ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░ ░ ░░░░░░░ 3 322 ░░░░░░ 53 ░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 10482,23 ░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░

░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░