Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1783/2016 ~ М-1282/2016 от 15.06.2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 сентября 2016 года г. Назарово

Назаровский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Кацевич Е.И.,

при секретаре судебного заседания Терасмес Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Новосельцевой Г.И. к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Новосельцева Г.И. обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей, мотивируя требования тем, что между ней и банком 13 февраля 2015 года, был заключен кредитный договор № на сумму 70381 руб. 85 коп. сроком на 36 мес. под 29,90 % годовых. Ответчик открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить ей кредит, она же в свою очередь обязалась возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. 14 марта 2016 года ею была направлена претензия о расторжении кредитного договора по тем основаниям, что в договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие счета и ведение ссудного счета. На момент заключения договора истец не имела возможности внести изменения в его условия в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и заемщик был лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик заключил с ней договор заведомо на выгодных для них условиях, при этом нарушив баланс интересов. Согласно выписке по лицевому счету была удержана комиссия в размере 999 руб., полагает, что все незаконно произведенные платежи следует квалифицировать как незаконное обогащение, и указанная сумма подлежит возмещению ответчиком, а на указанную сумму следует начислить проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 87 руб. 29 коп. Кроме того, согласно лицевому счету была удержана страховая премия в размере 17482 руб. 85 коп., полагает, что все незаконно произведенные платежи следует квалифицировать как незаконное обогащение, и указанная сумма подлежит возмещению ответчиком, а на указанную сумму следует начислять проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 1527 руб. 65 коп. На основании изложенного истец просит расторгнуть договор № от 13 февраля 2015 года, взыскать с ответчика в ее пользу начисленные и удержанные комиссии в размере 1086 руб. 29 коп., из которых 999 руб. – комиссии, 87 руб. 29 коп. - проценты за пользование чужими денежными средствами, начисленные и удержанные страховые премии в размере 19010 руб. 50 коп., из которых 17482 руб. 85 коп. – страховые премии, 1527 руб. 65 коп. – проценты за пользование чужими денежными средствами, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей., штраф в размере 50 % от суммы присужденной судом в пользу потребителя за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя.

Истец в судебное заседание не явилась, о дне рассмотрения дела уведомлена с соблюдением требований закона, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» Силина А.А. в судебное заседание не явилась, о дне рассмотрения дела извещена, направила отзыв относительно иска, согласно которому исковые требования не признает в полном объеме по следующим основаниям. 13 февраля 2015 года между ПАО «Совкомбанк» и Новосельцевой Г.И. был заключен кредитный договор № и истицей оплачена страховая премия в размере 17482 руб. 85 коп. Истица акцептовала, подписала договор и приняла полностью на себя обязательства по нему, банк также выполнил свои обязательства и перечислил суммы согласно кредитного договора на счет клиента, согласно выписке по счету. Кредитный договор содержит все существенные условия кредитного договора, с которыми истец ознакомлена, соблюдена письменная форма кредитного договора. При оформлении заявления на предоставление потребительского кредита истцу была предоставлена полная информация об услугах и условиях предоставления кредита и выплат, которые ей необходимо производить. То есть перед подписанием договора истица ознакомилась с его текстом и принимаемыми на себя обязательствами, банк своевременно, в полном объеме выполнил обязательства. Денежные средства в размере 70381,85 руб. перечислены банком на счет, открытый согласно условиям кредитного договора. Банк не понуждал истицу вступать в договорные отношения. Таким образом, кредитный договор соответствует требованиям действующего законодательства, основания для расторжения договора отсутствуют. В настоящее время истица является должницей по вышеуказанному договору и имеет задолженность, которая составила на 20 июля 2016 года 81552 руб. 81 коп. В ПАО «Совкомбанк» существует два вида кредитования – со страхованием и без такового. При заключении договора заемщиком озвучивается возможность добровольно застраховаться, при этом, при согласии на личное страхование, ставится подпись. При согласии на включение в программу страхования и подтверждении его в заявлении заемщик обязуется выплатить единовременную выплату за подключение к программе страхования. Таким образом, страхование не является обязательным условием предоставления кредита и навязанной услугой, а предоставляется лишь при наличии согласия заемщика, в данном случае банк предоставляет заемщику выбор варианта кредитования на свое усмотрение. С момента заключения договора 13 февраля 2015 года и в течение следующего месяца в банк с заявлением о выходе из программы добровольного страхования истец не обращалась, период отказа превысил разумные сроки с 13 февраля 2015 года и по настоящее время. Кроме того, Новосельцева Г.И. обратилась в ПАО «Совкомбанк» с Заявлением-офертой с просьбой заключить договор о потребительском кредитовании и предоставить кредит, на условиях, обозначенных в заявлении-оферте, и с Заявлением-офертой с просьбой открыть банковский счет в соответствии с требованиями действующего законодательства. Все суммы денежных средств (за исключением суммы кредита), поступающие на открытый в соответствии с Заявлением-офертой Банковский счет – 1, Новосельцева Г.И. просила без дополнительного распоряжения с ее стороны направить на уплату комиссии за оформление и обслуживание Банковской карты, в случае согласия на ее получение. Банк выпускает кредитную карту, осуществляет ее техническую поддержку, по поручению клиента производит безналичные операции в оплату товаров и услуг, осуществляет информационную поддержку клиентов, круглосуточно предоставляет клиентам возможность использовать кредитные средства. Выпуск кредитной карты и ее обслуживание – это комплексная финансовая услуга, за которую банк по условиям договора вправе взимать с клиента комиссию. Кроме того, в исковом заявлении не указано, в чем конкретно состоит причиненный истице моральный вред, исходя из принципа разумности и справедливости размер компенсации морального вреда составляет до 500 руб. На основании изложенного просит в удовлетворении исковых требований отказать и рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. ст. 307, 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны при заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу п. 1 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Статьей 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статьей 10 Закона о защите прав потребителей на изготовителя (исполнителя, продавца) возложена обязанность своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (п. 1).

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (п. 2).

Следовательно, в целях обеспечения потребителю возможности правильного выбора услуги, либо товара Законом РФ "О защите прав потребителей" установлена обязанность Банка до заключения договора о предоставлении предоставить полную информацию.

Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в Письме Центрального Банка России от 29.12.2007 N 228-Т "По вопросу осуществления потребительского кредитования", согласно которому информация о полной стоимости, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц, доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Статьей 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В силу ч.2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ч.1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, 13 февраля 2015 года между ПАО «Совкомбанк» и Новосельцевой Г.И. был заключен Договор потребительского кредита №, по условиям которого ПАО «Совкомбанк» предоставил заемщику кредит в размере 70381 руб. 85 коп. под 29,90 % годовых сроком на 36 мес., с размером ежемесячного платежа – 2983,77 руб., последний платеж по кредиту не позднее 13 февраля 2018 года в размере 2859,77 руб., общая сумма выплат по кредиту в течение всего срока действия договора – 107298 руб. 72 коп., из которых сумма, направляемая на погашение по основному долгу – 70381,85 руб., сумма, направляемая на погашение процентов по кредиту – 36916,87 руб., при этом заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.

Одновременно с заключением кредитного договора, Новосельцевой Г.И. был получен на руки график платежей, являющийся неотъемлемой частью кредитного договора, содержащий в себе информацию о сроках и суммах внесения платежей, а так же о полной стоимости кредита.

Исходя из условий кредитного договора, графика платежей установлено, что при выдаче кредита Новосельцевой Г.И. была предоставлена исчерпывающая информация по предоставленному кредиту, включая условия получения кредита, сумма и условия возврата задолженности по договору, размер процентной ставки, полная стоимость займа и ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, о чем в представленных ответчиком документах имеется подпись истца на каждом кредитном документе.

Суд не может согласиться с правомерностью заявленных требований истца в части ущемления прав заемщика как потребителя услуги по кредитованию и не возможности внесению изменений в условия кредитования, поскольку решение о заключении кредитного договора принималось на основании поданного Новосельцевой Г.И. заявления о предоставлении кредита, в рамках которого она не была лишена права внести иные условия по кредитованию на рассмотрение банку, истец была свободна в выборе условий кредитного договора, имела возможность заключить кредитный договор на иных условиях, на стечение тяжелых обстоятельств или понуждение его банком к заключению договора на оспариваемых условиях, истец не ссылается.

Напротив, из заявления о предоставлении потребительского кредита, заявления-оферты, подписанных собственноручно Новосельцевой Г.И. следует волеизъявление заемщика на заключение кредитного договора по условиям названного заявления с открытием банковского счета, условия которого определены ПАО «Совкомбанк». Доказательств того обстоятельства, что до подписания договора истец не могла отказаться от его заключения на стандартных условиях, была не согласна с условиями договора, имела намерения внести изменения в содержание договора, истцом не представлено, при этом истец имела право на заключение договора в иных кредитных организациях, банках, на иных условиях.

Кроме того, истцом Новосельцевой Г.И. не представлено суду обоснование заявленных требований о расторжении кредитного договора, не имеется ссылки на норму права, на основании которой предъявлены данные требования, не указано какие существенные нарушения совершены ответчиком, вследствие которых она была лишена того, на что рассчитывала при заключении кредитного договора. Кредитный договор содержит основания и условия, при которых стороны могут расторгнуть договор, указание истца на признание недействительными части условий кредитного договора не могут служить основанием для расторжения заключенного между сторонами договора, не относятся к указанным в договоре условиям, не содержатся в законе.

Выпиской из лицевого счета истца объективно подтверждается выполнение банком принятых на себя обязательств в полном объеме, истцу как заемщику предоставлен кредит в сумме 70381 руб. 85 коп.

Кроме того, заявляя требования о расторжении договора, истец не указывает, каким образом она готова возвратить банку полученное при заключении договора, с процентами за пользование кредитными средствами, с учетом неустойки, предусмотренной законом для кредитных организаций, и взыскания той суммы, на которую рассчитывал кредитор, предоставляя заемные средства.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии предусмотренных ст. 450 ГК РФ оснований для расторжения кредитного договора.

Как следует из Акцепта Общих условий Договора потребительского кредита и Индивидуальных условий Договора потребительского кредита № (с участием заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков), подписанного Новосельцевой Г.И. с проставлением соответствующих отметок, представленной суду ответчиком, заемщик просит банк одновременно с предоставление ей потребительского кредита оказать ей дополнительную отдельную услугу, включив ее в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, она осознает, что участие в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков является ее личным выбором и желанием, и участие в ней никак не обусловлено получением кредита в банке, о чем банк ее предварительно подробно информировал, она понимает, что Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков является отельной услугой банка, участие в которой никак не влияет на получение кредита в банке, при этом она совершенно определенно намерена стать участником данной Программы, поскольку получив кредит по программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков она получает отдельные имущественные блага, предлагаемые участникам Программы (пункт 2); заемщик понимает и подтверждает, что помимо кредитного продукта, предусматривающего возможность включения заемщика по его желанию в программу добровольной финансовой и страховой защиты, в банке существует аналогичный кредитный продукт без включения в программу добровольной финансовой и страховой защиты, и, соответственно, не требующий внесение банку платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты, который предварительно также предложен банком (пункт 7); до истца в полном объеме доведены независимость всех услуг, возможность получить кредит без участия в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, а также возможность приобретения ею страховки самостоятельно непосредственно в страховой компании без участия в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков; она осведомлена о размере платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, предоставляющей ей комплекс расчетно-гарантийных услуг, направленных на снижение ее рисков по обслуживанию кредита, все условия которой ей понятны и ею добровольно приняты; своей собственноручной отдельной подписью в заявлении о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и в настоящем Акцепте она подтверждает согласие на предоставление ей банком дополнительной услуги в виде включения ее в указанную Программу; она понимает, что имеет возможность отказаться от предоставления указанной услуги; своей собственноручной подписью она подтверждает свое согласие уплатить банку плату за данную Программу, с размером платы она согласна (пункт 9) (л.д. 59-64).

При заключении кредитного договора Новосельцевой Г.И. подписано заявление на включение в Программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и первичного диагностирования у застрахованного лица смертельно опасного заболевания, в котором указано, что она понимает и соглашается с тем, что, подписывая заявление, она будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, заключенному между Банком и ЗАО «МетЛайф», подтверждает свое согласие с назначением выгодоприобретателем по договору страхования себя, а в случае ее смерти – ее наследников. Далее указано, что имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с ЗАО «МетЛайф» без участия Банка, понимает, что добровольное страхование – это ее личное желание и право, а не обязанность. Кроме того, понимает и соглашается, что участие в Программе добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие Банком положительного решения в предоставлении ей кредита (л.д. 67).

В день получения кредита 13 февраля 2015 года со счета Новосельцевой Г.И. перечислена плата за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 17482,85 руб., что подтверждается выпиской по лицевому счету на имя истца за период с 13 февраля 2015 года по 20 июля 2016 года (л.д. 78).

Проанализировав представленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что при заключении договора потребительского кредита Банк не обязывал истца произвести обязательное страхование жизни и от несчастных случаев и болезней, поскольку из представленных суду документов, следует, что участие в программе добровольного страхования не является обязательным условием получения кредита и носит исключительно добровольный характер. Вся необходимая, полная и достоверная информация об услуге была предоставлена Новосельцевой Г.И. и она добровольно согласилась на оказание данной услуги и ее оплату. В случае неприемлемости условий кредитного договора в части страхования потребитель была вправе не принимать на себя обязательство по обеспечению кредита в форме личного страхования и заключить кредитный договор на иных условиях. Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, суду не представлено.

В силу части 1 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции Федерального закона от 15.02.2010 N 11-ФЗ) комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу положений ст. 851 ГК РФ, ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» взимание комиссии является правомерным в том случае, если она взимается за совершение банком действий, которые являются самостоятельной услугой, создающее для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект.

Судом установлено, что Банком на имя Новосельцевой Г.И. на основании ее заявления от 13 февраля 2015 года (л.д. 76) была выпущена кредитная карта, предназначенная для совершения операций в безналичном порядке. При этом, как следует из данного заявления, Новосельцева Г.И. предоставляет акцепт на удержание комиссии за оформление и обслуживание банковской карты с ее банковского счета №, а также иных счетов, открытых на ее имя в ПАО «Совкомбанк».

Факт получения банковской карты подтверждается Заявлением на получение банковской карты ПАО «Совкомбанк» от 13 февраля 2015 года, подписанного собственноручно Новосельцевой Г.И. (л.д. 75).

Как следует из выписки по счету на имя Новосельцевой Г.И., комиссия за карту Gold в размере 999 руб. удержана с истца в день выдачи кредита 13 февраля 2015 года.

Выпуск и обслуживание кредитной карты является отдельной самостоятельной банковской услугой, поскольку согласно нормам Положения Центрального Банка РФ от 24 декабря 2004 года N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" (зарегистрировано в Минюсте России 25 марта 2005 г. N 6431) кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке в соответствии с законодательством РФ и правилами международных платежных систем, и соответственно за предоставление данной услуги Банк вправе устанавливать плату.

При таких данных, суд считает не подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика комиссии за оформление и обслуживание банковской карты.

Проанализировав представленные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу об отсутствии нарушений прав Новосельцевой Г.И., как потребителя при заключении кредитного договора от 13 февраля 2015 года, на основании чего основные требования истца о расторжении кредитного договора, взыскании с ответчика денежных средств, удержанных в виде комиссии за оформление и обслуживание банковской карты и уплаченных за присоединение к программе страхования, а также производные требования о взыскании процентов, компенсации морального вреда и штрафа, удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении искового заявления Новосельцевой Г.И. к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей, расторжении кредитного договора, взыскании с ответчика денежных средств, удержанных в виде комиссии за оформление и обслуживание банковской карты, уплаченных за присоединение к программе страхования, взыскании процентов, компенсации морального вреда, штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд, в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Назаровский городской суд Красноярского края.

Председательствующий: Е.И. Кацевич

Мотивированное решение составлено 20 сентября 2016 года