Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-290/2013 ~ М-300/2013 от 05.06.2013

Дело № 2-290/2013 РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 сентября 2013 года р.п. Ржакса Тамбовской области

Судья Ржаксинского районного суда Тамбовской области Севастьянова Е.В.,

при секретаре Гавриловой И.В.,

с участием истца - ответчика – Великановой Н.В.,

ответчика – истца – представителя ОАО Национальный банк «Т.» - Пудовкина В.В., представителя Управления федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тамбовской области в лице территориального отдела в <данные изъяты> районах Жиронкиной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Великановой Н.В. к ОАО Национальный банк «Т.» о признании недействительными условий кредитного договора, применения последствий их недействительности, взыскании убытков, компенсации морального вреда, и встречный иск ОАО НБ «Т.» к Великановой Н.В. о взыскании с неё суммы задолженности,

У С Т А Н О В И Л:

Великанова Н.В. обратилась в Ржаксинский районный суд с иском к ОАО Национальный банк «Т.», указав, что между ней и ОАО Национальный банк «Т.» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму * рублей со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ, с условием выплаты процентов в размере * % годовых, уплаты ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере * % от суммы кредита, уплаты единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет, уплата за страхование жизни. Разработанные Банком условия кредитного договора являются типовыми и обязательными для всех потребителей и единственно возможными условиями получения кредита. Истец считает, что условия договора, обуславливающие предоставление кредита оказанием услуг по страхованию жизни и здоровья заемщика, ущемляют установленные законом потребительские права и являются недействительными. Далее, Великанова Н.В. указала, что согласно п. 2.16 Договора за зачисление кредитных средств на Счет Клиента, она уплатила Банку единовременный платеж в размере * рублей, однако она считает взимание комиссии за выдачу кредита неправомерным, поскольку выдача кредита совершается банком, прежде всего, в своих интересах, то данное действие не является услугой, оказываемой заемщику. Также истец указала, что положения п. 2.8 Договора, предусматривающие взимание ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере * % от суммы кредита, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей». В связи с изложенным истец просит суд признать недействительными условия п. 1.4 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между ней и ОАО НБ «Т.» согласно которым предоставление кредита обусловлено услугами страхования жизни и здоровья заемщика; применить последствия недействительности условий кредитного договора, обязав ОАО НБ «Т.» возвратить уплаченные ею денежные средства в счет оплаты страхового взноса в размере * руб. * коп.; признать п. 2.8 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № о возложении обязанности по оплате комиссии за расчетное обслуживание недействительным; взыскать с ответчика в её пользу денежные средства в размере * руб. * коп. уплаченные в качестве комиссии за расчетное обслуживание в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; признать п. 2.16 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № о возложении обязанности по оплате единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента недействительным; взыскать с ответчика в её пользу денежные средства в размере * руб., уплаченные в качестве единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет Клиента; взыскать с ответчика в её пользу компенсацию морального вреда в размере * руб.; взыскать с ответчика проценты на сумму денежных средств, неправомерно удержанных в размере * руб. * коп.

В судебном заседании истец Великанова Н.В. полностью поддержала заявленный иск, дав объяснения, аналогичные описательной части решения, дополнительно указав, что при заключении договора кредита ДД.ММ.ГГГГ согласилась с условиями договора, была согласна с графиком платежей. Кредит она получила в тот же день. Первые месяцы после заключения договора, она своевременно и полностью вносила платежи, но потом изменилось её материальное положение, заболели родители, она вынуждена была оставить работу. Она обращалась в банк с устной просьбой предоставить ей отсрочку погашения кредита, но её просьба осталась без удовлетворения. С ДД.ММ.ГГГГ она не гасит кредит. Она считает, что банк необоснованно с неё взыскивает страховую сумму, сумму ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание, единовременную комиссию за расчетное обслуживание и проценты на сумму неправомерно удержанных денежных средств. Великанова также просит взыскать с ответчика компенсацию за причиненный моральный вред в размере * рублей, который был ей причинен тем, что, узнав из средств массовой информации о неправомерности взимания указанных комиссий, она испытала нравственные страдания, поскольку она находится в трудном материальном положении.

В судебном заседании представитель ответчика ОАО НБ «Т.» - Пудовкин В.В. исковые требования истца не признал, просил отказать в их удовлетворении, и предъявил встречный иск к Великановой Н.В. о взыскании с неё суммы задолженности по кредитному договору в размере * рублей * копеек. В обоснование своих требований Пудовкин в заявлении сослался на то, что ДД.ММ.ГГГГ Великанова Н.В. обратилась в банк с Заявлением о предоставлении кредита в сумме * рублей на неотложные нужды. В соответствии с установленными в Заявлении условиями, данное заявление следует рассматривать как оферту заключить с Банком кредитный договор Кредит был пр6едоставлен ответчику путем зачисления суммы кредита на её счет в день открытия счета. Зачисление денежных средств было произведено на счет №, о чем имеется выписка по счету. Банк полностью выполнил условия договора. Согласно п 1.8. Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, задолженность по кредиту в зависимости от контекста, любые денежные суммы подлежащие уплате клиентом кредитору в соответствии с договором. В соответствии с п.3.1 Условий, плановое погашение задолженности по кредиту осуществляется суммами платежей согласно графику платежей. Для планового погашения задолженности ответчик обязался не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя сумму очередного платежа в соответствии с п 3.1.2.Условий. Однако Великанова нарушает данные условия договора, она неоднократно допускала неполное и несвоевременное внесение денег на счет, а с ДД.ММ.ГГГГ она прекратила погашение кредита, в результате чего образовалась её задолженность перед банком в сумме * рублей * копеек. Данную сумму Пудовкин просит взыскать с Великановой в пользу НБ Т.

По поводу требований Великановой Пудовкин пояснил, что со стороны банка каких либо нарушений закона и интересов Великановой не имеется. Заключив с банком договор кредита она была поставлена в известность об условиях договора и согласилась с условиями договора, предусматривающими уплату ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере * %от суммы кредита, уплаты единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет, уплату за страхование жизни.

Иск Банка Великанова не признала и пояснила, что она действительно не вносила ежемесячные платежи в счет погашения задолженности по оплате кредита с ДД.ММ.ГГГГ года, потому что у неё сложилось тяжелое материальное положение. Она устно обращалась в банк с просьбой о предоставлении отсрочки или рассрочки платежа, но её просьбы остались без удовлетворения.

В судебном заседании представитель территориального отдела Управления федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тамбовской области в лице территориального отдела в <данные изъяты> районах Жиронкина Е.В., привлеченная судом для дачи заключения в соответствии со ст. 47 ГПК РФ, указала, что согласно постановлению Конституционного суда РФ от 23 февраля 1999 года № 4-П «По делу о проверке конституционности положения ч.2 ст. 29 ФЗ от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности» гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, поскольку кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ является типовым договором о получении лицом кредита, и истец была лишена повлиять на его содержание, что явилось нарушением ее прав. Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, распложенных на территории РФ», утвержденных Банком России от 26 марта 2007 года № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита – кредитной обязанностью банка – является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения задолженности, т.е. операция по предоставлению заемщику денежных средств и их возврату, в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя расценивать как самостоятельную банковскую услугу, в связи с чем данные действия банка являются нарушения п.1 ст. 16 Закона о защите прав потребителя и нарушают права истца и его требования подлежат полному удовлетворению.

Заслушав мнение сторон, заключение представителя территориального отдела Управления федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тамбовской области в лице территориального отдела в <данные изъяты> и исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В судебном заседании достоверно установлено, и не оспаривается сторонами, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор на получение Великановой кредита. Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия договора о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной. В силу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. (ст. 438 ГК РФ).

Согласно заявлению Великановой Н.В. от ДД.ММ.ГГГГ, последняя обратилась в ОАО Национальный банк «Т.» с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды в сумме * руб. * коп.

Как усматривается из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Национальный банк «Т.» (кредитором) и Великановой Н.В. (заемщиком) был заключен кредитный договор на сумму * рублей * коп., под *%; годовых, суммой ежемесячного платежа * руб. * коп., комиссии за расчетное обслуживание в размере *%, сроком кредита * месяцев, дата платежей будет производиться согласно графику.

Из данного кредитного договора и декларации Великановой Н.В. от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Великанова Н.В. дала согласие на добровольное страхование жизни и здоровья по договору коллективного страхования, заключенному между НБ «Т.» и ЗАО «А.», лицензия <данные изъяты>.

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Статья 421 ГК РФ предусматривает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Пунктом 1 ст. 397 ГК РФ закреплено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Статья 394 ГК РФ предусматривает, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В судебном заседании достоверно установлено, и не оспорено стороной истца, что при заключении договора страхования на Великанову Н.В. какого – либо давления со стороны кредитной организации не оказывалось. В договоре от ДД.ММ.ГГГГ и собственноручно написанной истцом декларации от ДД.ММ.ГГГГ отражено, что Великанова Н.В. согласна участвовать в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья держателей карт, а также в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, и просит включить плату за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в сумму Кредита. Как следует из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, а также приложенной к нему декларации Программа страхования по кредитам является добровольной, указание на то, что при отказе в участии в этой программе возможен отказ в выдаче кредита, отсутствует. К тому же в декларации Великанова Н.В., собственноручно указала свои данные для включения её в программу страхования жизни и здоровья, что свидетельствует о её добровольном согласии принять в ней участие.

В связи с изложенным, суд считает исковые требования Великановой Н.В. в части признания недействительными условий п. 1.4 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между ней и ОАО НБ «Т.», согласно которым предоставление кредита обусловлено услугами страхования жизни и здоровья заемщика, применения последствий недействительности условий кредитного договора, возложении на ОАО НБ «Т.» обязанности возвратить уплаченные Великановой Н.В. денежные средства в счет оплаты страхового взноса в размере * руб. * коп. не подлежащими удовлетворению.

Согласно п. 2.15 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № ОАО НБ «Т.» (кредитор) открыл Великановой Н.В. (заемщику) счет №. В пункте 2.16 указанного договора сказано, что сумма комиссии за зачисление кредитных средств на счет Клиента (единовременно) составляет * рублей. Положения пункта 2.8 кредитного договора предусматривают взимание ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере * % от суммы кредита.

Как следует из движения по счету № владельца Великановой Н.В. с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Великанова Н.В. оплатила комиссию по кредитному договору в сумме * рублей ДД.ММ.ГГГГ. Ежемесячная комиссия согласно данной выписке составляет * руб. * коп.

Согласно статье9 Федерального закона от 26.01.1996 N15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту1статьи1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданскимкодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта1статьи16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п.2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады и размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет.

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора.

В соответствие с пунктом1статьи819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Согласно информационному письму от 29 августа 2003 г. N4 "Обобщение практики применения Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" ЦБР разъясняет, что "... ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 26 марта 2007г. N302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", Положения Банка России от 31.08.1998 N54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами" и не предназначаются для расчетных операций.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. По смыслу статьи 129 ГК РФ затраты банка на ведение (обслуживание) ссудного счета не имеют признаков товара (работы, услуги), не являются объектом гражданского права и не обладают свойством оборотоспособности. Ведение хозяйственного учета, элементом которого является ведение ссудного счета, является обязанностью хозяйствующих субъектов, а не физического лица в силу положения пункта 1 статьи 1 Федерального закона от 21 ноября 1996 года N129-ФЗ "О бухгалтерском учете".

Согласно ч.9 ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 N395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту1статьи16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

При этом, суд считает ссылку представителя ОАО НБ «Т.» на то, что взимание комиссий за открытие, ведение ссудных счетов включено в расчет эффективной процентной ставки по обслуживанию ссуды, несостоятельна, поскольку указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Таким образом, суд считает необходимым удовлетворить требования Великановой в части признания незаконным п. 2.8 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № о возложении обязанности по оплате комиссии за расчетное обслуживание и взыскать с ответчика в её пользу денежные средства в размере * руб. * коп., уплаченные истцом в качестве комиссии за расчетное обслуживание в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и признать незаконным п. 2.16 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № о возложении обязанности по оплате единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет Клиента и взыскать с ответчика в её пользу денежные средства в размере * рублей, уплаченные в качестве единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет Клиента. Также подлежит удовлетворению требование Великановой Н.В. о взыскании с Ответчика суммы неправомерно удержанных денежных средств в размере * рублей, поскольку в судебном заседании достоверно установлено, что ОАО НБ «Т.» нарушил её права, удержав комиссию за открытие и ведение ссудного счета Клиента.

Что же касается требований истца о взыскании морального вреда, суд исходит из следующего.

Согласно п. 25 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 г. N 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" в силу ст. 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) на основании договора с ним, его прав, предусмотренных федеральными законами и нормативными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, возмещается причинителем вреда только при наличии вины. Поскольку моральный вред определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки, а должен основываться на характере и объеме причиненных потребителю нравственных и физических страданий в каждом конкретном случае.

Как указала истец Великанова Н.В. в своем иске и подтвердила в судебном заседании она находится в трудном материальном положении. Нарушив права Великановой Н.В. ОАО НБ «Т.» причинил ей моральный вред, который Великанова Н.В. оценила, исходя из соображений разумности и соразмерности, в размере * рублей.

В суде установлено, что Великановой Н.В. платеж в сумме * рублей был оплачен ДД.ММ.ГГГГ, комиссия в размере * рубля оплачивалась ею ежемесячно при внесении платежа по кредиту, при этом Великанова Н.В. указала, что за медицинской помощью в связи с нравственными страданиями, вызванными фактом того, что она не должна была платить указанные платежи, она не обращалась.

Поскольку в нарушение требований ст.56 ГПК РФ истцом не представлено доказательств, подтверждающих требования в части компенсации морального вреда, суд считает необходимым отказать Великановой Н.В. в удовлетворении требований о взыскании морального вреда в сумме * рублей.

Выслушав участников процесса по поводу предъявления банком встречного иска, исследовав совокупность представленных в суд документов, суд находит требования ОАО в части взыскания денежных средств с Великановой подлежащими частичному удовлетворению.

Согласно ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о Займе. В силу той же 819 статьи ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В судебном заседании достоверно установлено, и не оспаривается сторонами, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор на получение Великановой кредита. Предметом судебного исследования стало заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, где содержатся основные условия предоставляемого кредита. Таким образом, между сторонами ДД.ММ.ГГГГ достигнуто соглашение, согласно условиям которого ОАО НБ «Т.» предоставило Великановой * рублей, она обязана в силу п. 2.8 Общих условий предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), и Заявления осуществлять частичное погашение кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно в срок указанный в графике платежей, сумма ежемесячного платежа * рублей.

Деньги по заявлению Великановой перечислены ДД.ММ.ГГГГ на расчетный счет №.

Соглашение соответствует требованиям ст. 807, 819, 820 ГК РФ, где сказано, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. По кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен договор кредитования и банк исполнил условия данного договора, перечислив Великановой деньги. Данный факт подтвержден документально и не оспаривается сторонами.

Предметом судебного исследования стала выписка из лицевого счета № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Действительно Великанова допускала несколько раз просрочку внесения платежей, а с ДД.ММ.ГГГГ не вносит платежи в счет погашения задолженности по кредиту, нарушая условия Заявления, где сказано, что кредит должен быть возращен Великановой в оговоренные договором сроки, за пользование кредитом она должна уплачивать кредитору проценты, а также комиссии и иные платы, предусмотренные Условиями или тарифами. Если она окажется не в состоянии осуществлять платежи или выполнить любое из требований, оговоренных в договоре, кредитор имеет право потребовать досрочного погашения задолженности по договору. Невыполнение Великановой предусмотренных договором обязательств может повлечь для Великановой гражданскую и уголовную ответственность (п.1.4).

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Банк воспользовался своим правом, закрепленным в ч.2 ст. 811 ГК РФ, где сказано, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Аналогичная норма содержится в п.6.4.Общих условий – банк вправе досрочно взыскать задолженность по соглашению о кредитовании и в одностороннем порядке расторгнуть Соглашение о кредитовании в случае нарушения клиентом условий погашения задолженности по основному долгу по кредиту. Великанова не отрицает, что с ДД.ММ.ГГГГ не вносит платежи в счет погашения кредита, ссылаясь на тяжелое материальное положение.

. Банк предоставил расчет размера задолженности Великановой.

* рублей - сумма задолженности по основному долгу,

* рублей - сумма непогашенных процентов, требования банка в этой части подлежат удовлетворению.

* рублей плата за пропуск платежей. Для погашении кредита предоставлен график. Из выписки из лицевого счета видно, что Великанова неоднократно нарушала график платежей, иногда вносила меньшую сумму, поэтому в этой части требования банка подлежат удовлетворению.

В то же время * рублей - сумма непогашенной комиссии и * рубль проценты за просроченный долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ взысканию с Великановой не подлежат.

ОАО Национальный Банк «Т.» просит взыскать с Великановой процессуальные издержки в размере * рублей, состоящие из уплаты госпошлины.

В этой части требования истца подлежат удовлетворению в силу ст. 98 ГПК РФ, где сказано, что стороне в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Судебные издержки состоят из уплаты госпошлины, подтверждены платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в связи с чем, считает необходимым взыскать с ответчика ОАО НБ «Т.» государственную пошлину, подлежащую уплате при подаче иска пропорционально размера удовлетворенных требований в сумме * руб. * коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш ИЛ:

Иск Великановой Н.В. удовлетворить частично.

Признать незаконным п. 2.8 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № о возложении обязанности по оплате комиссии за расчетное обслуживание, заключенным между ОАО Национальный банк «Т.» (кредитором) и Великановой Н.В.

Взыскать с ОАО Национальный банк «Т.» в пользу Великановой Н.В. денежные средства в размере * руб. * коп., уплаченные в качестве комиссии за расчетное обслуживание в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Признать незаконным п. 2.16 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № о возложении обязанности по оплате единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет Клиента заключенным между ОАО Национальный банк «Т.» (кредитором) и Великановой Н.В.

Взыскать с ОАО Национальный банк «Т.» в пользу Великановой Н.В. денежные средства в размере * рублей, уплаченные в качестве единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет Клиента.

Взыскать с ОАО Национальный банк «Т.» в пользу Великановой Н.В. денежные средства в размере * рублей в качестве процентов на сумму неправомерно удержанных денежных средств.

В удовлетворении требований Великановой Н.В. о признании недействительными условия п. 1.4 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между ней и ОАО НБ «Т.» согласно которым предоставление кредита обусловлено услугами страхования жизни и здоровья заемщика, применения последствий недействительности условий кредитного договора, обязав ОАО НБ «Т.» возвратить уплаченные ею денежные средства в счет оплаты страхового взноса в размере * руб., а также взыскании в ее пользу морального вреда в сумме * рублей отказать.

Исковые требования ОАО Национальный Банк «Т.» о взыскании денежных сумм с Великановой Н.В. удовлетворить в части:

Взыскать с Великановой Н.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу ОАО Национальный банк «Т.» * рубля * копейки (<данные изъяты> рублей * коп), из которых: * рублей * копейку (<данные изъяты> рублей * коп) основной долг по кредиту, * рубля * копейки (<данные изъяты> рубля * копейки) сумма непогашенных процентов, * рублей (<данные изъяты> рублей) плата за пропуск платежей, * рублей (<данные изъяты> рублей * копеек) уплаченная гос.пошлина.

Требования ОАО Национальный банк «Т.» о взыскании с Великановой Н.В. суммы непогашенных комиссий * рублей и * рубля суммы процентов за просроченный долг оставить без удовлетворения.

Путем проведения зачета следует взыскать с Великановой Н.В. в пользу ОАО Национальный банк «Т.» * рубля.

Взыскать с ОАО Национальный банк «Т.» в доход местного бюджета судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины в сумме *, руб. * коп.

Решение может быть обжаловано в Тамбовский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ржаксинский районный суд.

Судья: подпись Севастьянова Е.В.

В окончательной форме текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ в 12 часов 20 минут.

Судья подпись Севастьянова Е.В.

Копия верна. Судья: Севастьянова Е.В.