Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-748/2017 ~ М-587/2017 от 31.03.2017

Дело № 2-748/17

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Можга УР                                                                          07 июня 2017 года

Можгинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Шуравина А.А.,

при секретаре Михайловой К.А.,

с участием ответчика Пантюхина А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Пантюхину А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество «Сбребанк России» обратилось в суд с исковым заявлением к Пантюхину А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору №***-н от дд.мм.гггг по состоянию на дд.мм.гггг в размере 50 209,26 руб., в том числе: основной долг- 28 129,35 руб., проценты за период с дд.мм.гггг по дд.мм.гггг - 19 174,20 руб., неустойку- 2 905,71 руб., а также о возмещении расходов по оплате государственной пошлины в сумме 1 706,28 руб..

Заявление мотивировано тем, что дд.мм.гггг в ОАО «Сбербанк России» обратился Пантюхин А.Н. с заявлением на получение международной Сбербанка России Visa Classic. По результатам рассмотрения заявления ОАО «Сбербанк России» Пантюхину А.Н. была выдана дебетовая банковская карта Visa Classic с функцией овердрафта.

Пантюхин А.Н. был ознакомлен и согласился с Условиями использования дебетовых карт Сбербанка России и с тарифами Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт.

По указанной дебетовой карте Пантюхин А.Н. воспользовался овердрафтом: в период с дд.мм.гггг по дд.мм.гггг сумма овердрафта составила 50 209 руб. 26 коп.. Кредитному договору в рамках овердрафта был присвоен №***-н от дд.мм.гггг. По настоящее время задолженность по овердрафту заемщиком не погашена.

Таким образом, Пантюхин А.Н. систематически пользовался денежными средствами в размере, превышающем остаток денежных средств на данном счете. Банком при проведении указанной операции в отсутствие денежных средств, производилось кредитование указанного счета.

В соответствии СП. 1.1. Условий использования карт ОАО «Сбербанк России» настоящие условия в совокупности с Памяткой держателя карт ОАО «Сбербанк России», Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемым ОАО «Сбербанк России» физическим лицам, являются заключенным между клиентом и ОАО «Сбербанк России» договором о выпуске и обслуживании банковских карт.

В силу п. 3.5 Условий клиент обязан возместить банку: платы, предусмотренные Тарифами банка; суммы операций, совершенных по карте (в том числе по дополнительным картам) или с использованием реквизитов карт, в том числе, суммы задолженности по счету.

Согласно п. 4.7 Условий клиент обязуется погашать задолженность по счету в пределах лимита овердрафта, а также в размере превышающем лимит овердрафта, в сумме, не менее указанной в отчете по счету, а также платы, начисленной в соответствии с Тарифами банка, не позднее 30-ти календарных дней с даты отчета по счету.

Поскольку ответчик не выполнил требования п. 4.7 Условий, по договору образовалась просроченная задолженность.

Согласно расчету, по состоянию на дд.мм.гггг включительно задолженность по кредитному договору составляет 50 209, 26 руб., в том числе: основной долг- 28 129,35 руб., проценты за пользование кредитом-19 174,2 руб., неустойка за несвоевременное погашение основной задолженности- 2 905,71 руб.. Период, за который образовалась взыскиваемая задолженность: с дд.мм.гггг по дд.мм.гггг.

На основании решения годового общего собрания акционеров банка в Едином государственном реестре юридических лиц дд.мм.гггг зарегистрирована новая редакция устава банка с новым фирменным наименованием: полное наименование банка: Публичное акционерное общество «Сбербанк России», сокращенное наименование банка: ПАО Сбербанк.

Основанием иска указаны ст.ст. 309,310, 330,810, 811, 819 ГК РФ.

В судебное заседание представитель истца Т.М,В., действующий на основании доверенности от дд.мм.гггг, не явилась, направив заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя, где указано, что исковые требования поддерживают в полном объеме.

Ответчик Пантюхин А.Н. исковые требования не признал и пояснил, что он с дд.мм.гггг года являлся держателем дебетовой карты Visa Classic. дд.мм.гггг банком ошибочно была зафиксирована операция по зачислению денежных средств на его карту, которая дд.мм.гггг была отменена. Поступившие на банковскую карту денежные средства от третьих лиц, им были сняты в день их поступления. Со слов работников банка, имеющаяся у них компьютерная программа, не успела своевременно обработать данные, в связи с эти и возникли претензии к нему. Банком в одностороннем порядке было проведено списание с карты спорных сумм. В дальнейшем все неправомерно списанные денежные средства в виде процентов были возвращены. В дд.мм.гггг года карта была закрыта, и договор между сторонами был прекращен. Банком разъяснено, что задолженности перед банком у ответчика не имеется. Овердрафт по карте не предусмотрен. Ошибка в зачислении банком обнаружена в дд.мм.гггг, а исковое заявление подано в суд дд.мм.гггг, тем самым банком пропущен срок исковой давности.

Выслушав ответчика, изучив и проанализировав доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Статьей 820 ГК РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Однако данная норма не обязывает стороны заключить договор в форме единого документа, подписанного сторонами.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ определено, что двусторонние договоры в простой письменной форме могут совершаться способами, установленными п. п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ.

Согласно п. п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотрено п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий, является ее акцептом и, соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

На основании заявления Пантюхина Александра Николаевича от дд.мм.гггг на получение международной карты Сбербанка России Visa Classic, заключен договор о выпуске и обслуживании банковских карт.

Международная банковская карта Visa - персонализированная карта Сбербанка России. Карта может быть использована для оплаты товаров и услуг, получения наличных денежных средств в кредитных организациях и через банкоматы, а также совершения иных платежных операций по поручению держателя. Возможность оплаты товара/услуги, получения наличных денежных средств определяется наличием логотипа международной платежной системы. Карта является собственностью банка и выдается во временное пользование, (пункт 1.1., 1.2. условий).

Пантюхин А.Н. с Условиями использования карт «Сбербанк России», Памяткой держателя и Тарифами Сбербанка России ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись в заявлении на получение карты.

Согласно пункту 1.5 "Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт", утвержденных ЦБ РФ 24.12.2004 г.. кредитная организация вправе осуществлять эмиссию расчетных (дебетовых) банковских карт. Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту к соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

В силу ст. 846 ГК РФ при заключении договора клиенту открывается счет в банке на условиях согласованными сторонами. Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счет). Банк считаемся предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п. 2 ст, 850 ГК РФ).

Из Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-11 "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" следует, что овердрафт - это способ краткосрочного кредитования, при котором платежные документы, предъявляемые к оплате с расчетного (текущего) счета, оплачиваются банком сверх остатка на этом счете в случае недостаточности средств на нем.

Согласно п. 4.1 Условий, банк в соответствии с тарифами банка может предоставить клиенту кредит в форме "овердрафт" но счету.

При образовании овердрафта на счете банк начисляет на сумму задолженности проценты с даты отражения ее на ссудном счете до даты погашения задолженности (включительно) по ставке, установленной Тарифами банка (п. 4.5 Условий).

На основании п. 5.1 Условии, в случае если овердрафт по счету не предусмотрен держатель обязуется осуществлять операции с использованием карты в пределах остатка денежных средств па счете. В случае возникновения задолженности по счету клиент обязуется погасить сумму задолженности путем внесения (зачисления) денежных средств на счет.

Пунктом 14 тарифов наименование организации на выпуск и обслуживание банковских карт предусмотрено, что плата за неразрешенный овердрафт составляет 40% годовых.

В соответствии Условиями, для отражения операции, проводимых в соответствии с настоящими Условиями, банк открывает клиенту счет карты.

Для возможности проведения операций но карте в режиме «Онлайн», клиенту открывается второй дублированный счет, который называют баланс карты. В балансе карты отражается движение денежных средств, которое клиент видит в банкомате и терминалах обслуживания.

           В результате ошибочного зачисления денежных средств на балансе карты отражена сумма большая на 28 278,93 руб., чем в действительности на счете карты. При совершении расходных операций в пределах доступной суммы образовался неразрешенный овердрафт (овердрафт - краткосрочный кредит с начислением процентов за пользование овердрафтом). Таким образом, Пантюхину А.Н. был предоставлен кредит в размере 28 278,93 руб.. дд.мм.гггг с баланса карты проведена операция списания денежных средств, ошибочно зачисленных дд.мм.гггг в размере 28 278,93 руб.. Поскольку Пантюхин А.Н. воспользовался ошибочно зачисленными денежными средствами, их списание с баланса карты привело к образованию задолженности по счету карты в сумме - 28 129,35 руб..

В соответствии с и. 3.5 Условий, клиент обязан возместить банку суммы, ошибочно зачисленные банком на его счет.

На основании и. 3.7 Условий клиент соглашается с тем, что в случае возникновения просроченной задолженности по счету, по которому предусмотрен овердрафт, либо возникновения задолженности по счету, по которому овердрафт не предусмотрен банк списывает без дополнительного акцепта суммы неисполненного денежного обязательства в пределах остатка по счетам других карт клиента в банке.

Статья 810 ГК РФ предусматривает обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиям закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно расчету истца, по состоянию на дд.мм.гггг у Пантюхина А.Н. образовалась задолженность в сумме 50 209,26 руб., в том числе: основной долг- 28 129,35 руб., проценты за период с дд.мм.гггг по дд.мм.гггг- 19 174,2 руб., неустойка по состоянию на дд.мм.гггг - 2 905,71 руб..

Из требования о досрочном возврате кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении кредитного договора №*** от дд.мм.гггг, направленного по месту жительства Пантюхина А.Н., следует, что по состоянию на дд.мм.гггг обязательства по кредитному договору не исполнены, допущена просроченная задолженность в размере 31 035 руб. 06 коп., в том числе: по основному долгу- 28 129,35 рублей; по неустойке- 2 905,71 рублей.

Согласно ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. В соответствии с п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 названного Кодекса. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На момент обращения истца в суд с иском срок исковой давности в отношении основного долга и неустойки пропущен, что является самостоятельным основанием для отказа в иске в силу п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ. Истцом не представлено в суд доказательств, уважительности пропуска срока исковой давности.

Таким образом, исковые требования ПАО «Сбербанк России» подлежат удовлетворению только в части взыскания процентов за пользование кредитом за период с дд.мм.гггг по дд.мм.гггг по кредитному договору №***-н от дд.мм.гггг в сумме 19 174 руб. 20 коп..

На основании решения годового общего собрания акционеров банка в Едином государственном реестре юридических лиц дд.мм.гггг зарегистрирована новая редакция устава банка с новым фирменным наименованием: полное наименование банка: Публичное акционерное общество «Сбербанк России», сокращенное наименование банка: ПАО Сбербанк.

С учетом размера удовлетворенных исковых требований в порядке ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма госпошлины в размере 651,60 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Пантюхину А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Пантюхина А.Н. в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по процентам за пользование кредитом за период с дд.мм.гггг по дд.мм.гггг по кредитному договору №***-н от дд.мм.гггг в сумме 19 174 (девятнадцать тысяч сто семьдесят четыре) руб. 20 коп..

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с Пантюхина А.Н. в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины 651 (шестьсот пятьдесят один) руб. 60 коп..

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме путем подачи жалобы в Можгинский районный суд Удмуртской Республики

Решение в окончательной форме изготовлено дд.мм.гггг.

Председательствующий судья                          А.А. Шуравин