Решение по делу № 2-6400/2014 ~ М-6621/2014 от 22.10.2014

Решение

Именем Российской Федерации

12.11.2014 г. г. Саратов

Кировский районный суд г. Саратова в составе

председательствующего судьи Яремчук Е.В.,

при секретаре Игнатьевой Е.А.,

с участием адвоката Коновалова В.В.,

представителя истца ЗАО «Райффайзенбанк» Жбанова А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Афанасьеву ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

    истец ЗАО «Райффайзенбанк» обратился в суд с исковым заявлением к Афанасьеву И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя требования следующим.

ДД.ММ.ГГГГ между Афанасьевым И.А. и ЗАО «Райффайзенбанк» заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ЗАО «Райффайзенбанк» предоставляет ответчику персональный кредит в размере 285000 рублей на срок 60 месяцев, с ежемесячным платежом в размере 7306 рублей 68 копеек, с процентной ставкой 14,90%, полной стоимостью кредита 16,87% годовых. Акцептом заявления на кредит клиента № со стороны банка, стороны договорились считать зачисление суммы кредита на счет клиента № открытом в ЗАО «Райффайзенбанк». ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита в размере 285000 рублей, была зачислена на вышеуказанный счет. В соответствии с заявлением, а также тарифами, Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан и анкетой, являющихся неотъемлемой частью договора, с момента его заключения (зачисления кредита на текущий счет клиента), ответчик обязался уплачивать денежные средства в счет погашения основной суммы кредита, проценты, начисленные за пользованием кредитом, а также иные суммы, начисленные в рамках предоставления и обслуживания кредита, путем осуществления ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на кредит. Однако, ответчик принятые на себя обязательства, надлежащим образом не исполняет. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности ответчика перед банком составляет 256011 рублей 94 копеек, в том числе: остаток основного долга по кредиту- 59491 рубль 31 копейка; задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту - 115406 рублей 90 копеек; плановые проценты за пользование кредитом - 145 рублей 71 копейка; задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом - 32893 рубля 35 копеек; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту 35806 рублей 11 копеек; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту 12268 рублей 56 копеек. Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ Афанасьев И.А. предложил ЗАО «Райффайзенбанк» заключить договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты. В соответствии с договором ответчику предоставлялся кредитный лимит в размере 20000 рублей. Акцептом данного предложения являлось действие банка по открытию счета № от ДД.ММ.ГГГГ года. ДД.ММ.ГГГГ кредитная карта «MasterCard Standart Plus» сроком действия 3 года была изготовлена и выдана Афанасьеву И.А. Процентная ставка заемщику была установлена в соответствии с тарифным планом и типом карты, полная стоимость кредита (ПСК) в соответствии с п. 5 Предложений составляла 46,9 % процентов годовых. Согласно предложению о заключении договора ответчик был ознакомлен с Общими условиями и Тарифами по обслуживанию кредитных карт, обязался их выполнять и соблюдать. В соответствии с п. 3.5 Общих условий клиент оплачивает услуги банка, предусмотренные договором, Общими условиями, в соответствии с тарифами банка. Однако, ответчик принятые на себя обязательства, надлежащим образом не исполняет. По состоянию на 21.10.2014г. размер общей задолженности клиента перед банком по договору о предоставлении кредитной линии к текущему счету с возможностью использования банковской карты составила 40430 рублей 66 копеек, в том числе: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами – 7966 рублей 33 копеек; задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии – 12801 рублей 81 копейка; задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами - 805 рублей 46 копеек; перерасход кредитного лимита- 11658 рублей 87 копеек; остаток основного долга по использованию кредитной линии- 7198 рубля 19 копеек. Просит суд взыскать с Афанасьева И.А. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 256011 рублей 94 копеек, в том числе: остаток основного долга по кредиту- 59491 рубль 31 копейка; задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту - 115406 рублей 90 копеек; плановые проценты за пользование кредитом - 145 рублей 71 копейка; задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом - 32893 рубля 35 копеек; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту 35806 рублей 11 копеек; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту 12268 рублей 56 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5760 рублей 12 копеек; взыскать с Афанасьева И.А. задолженность по кредитной карте от ДД.ММ.ГГГГ в размере 40430 рублей 66 копеек, в том числе: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами – 7966 рублей 33 копеек; задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии – 12801 рублей 81 копейка; задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами - 805 рублей 46 копеек; перерасход кредитного лимита- 11658 рублей 87 копеек; остаток основного долга по использованию кредитной линии- 7198 рубля 19 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1412 рублей 92 копейки.

    Представитель ЗАО «Райффайзенбанк» Жбанов А.А. в судебном заседании исковые требования поддержал, просил их удовлетворить.

    Ответчик Афанасьев И.А., надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, причины неявки не сообщил, суд счел возможным рассмотреть дело без его участия.

    Представитель ответчика Коновалов В.В. в судебном заседании, не оспаривания наличия задолженности по кредитному договору, просил суд снизить размер штрафных санкций в соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ, полагая их несоразмерными последствиям нарушения обязательств.

    Исследовав материалы дела, заслушав лиц, участвующих в деле, суд приходит к следующим выводам.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты. К отношениям по кредитному договору применяются правила, относящиеся к займу.

В соответствие с ч. 2. ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Афанасьевым И.А. и ЗАО «Райффайзенбанк» заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ЗАО «Райффайзенбанк» предоставляет ответчику персональный кредит в размере 285000 рублей на срок 60 месяцев, с ежемесячным платежом в размере 7306 рублей 68 копеек, с процентной ставкой 14,90%, полной стоимостью кредита 16,87% годовых.

Данные обстоятельства подтверждаются Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан (л.д. 48-72), тарифами (л.д. 73), заявление на кредит (л.д. 99), анкетой (л.д. 100-102), предварительным расчетом по кредиту (л.д. 103-104), расчетом полной стоимости кредита (л.д. 105), заявлением на страхование (л.д. 106).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности ответчика перед банком составляет 256011 рублей 94 копеек, в том числе: остаток основного долга по кредиту- 59491 рубль 31 копейка; задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту - 115406 рублей 90 копеек; плановые проценты за пользование кредитом - 145 рублей 71 копейка; задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом - 32893 рубля 35 копеек; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту - 35806 рублей 11 копеек; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту - 12268 рублей 56 копеек, что подтверждается расчетом задолженности (л.д.74-81), выпиской по счету (л.д.82-98).

В судебном заседании также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Афанасьевым И.А. и ЗАО «Райффайзенбанк» заключен договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты с лимитом в размере 20000 рублей, полная стоимость кредита 46,9 % годовых.

Данные обстоятельства подтверждаются тарифами (л.д.110-111), заявлением на выпуск кредитной карты (л.д. 112), анкетой на выпуск кредитной карты (л.д. 113-115), карточкой с образцами подписей и оттиска печати (л.д. 117), распиской в получении банковской карты (л.д. 118).

По состоянию на 21.10.2014г. размер общей задолженности Афанасьева И.А. перед банком по договору о предоставлении кредитной линии к текущему счету с возможностью использования банковской карты составила 40430 рублей 66 копеек, в том числе: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами – 7966 рублей 33 копеек; задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии – 12801 рублей 81 копейка; задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами - 805 рублей 46 копеек; перерасход кредитного лимита - 11658 рублей 87 копеек; остаток основного долга по использованию кредитной линии- 7198 рубля 19 копеек, что подтверждается расчетом задолженности (л.д.109), выпиской по счету (л.д.119-130).

Сведений об уплате задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года, а также по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ года, ответчик Афанасьев И.А. суду не представил.

    Принимая во внимание, что ответчик Афанасьев И.А. своевременно не исполнил принятые на себя обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ года, с учетом приведенных выше положений закона, суд приходит к выводу, что исковые требования ЗАО «Райффайзенбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 207937 рублей 27 копеек, из которых: остаток основного долга по кредиту - 59491 рубль 31 копейка; задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту - 115406 рублей 90 копеек; плановые проценты за пользование кредитом - 145 рублей 71 копейка; задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом - 32893 рубля 35 копеек; задолженности по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты в размере 28771 рубль 79 копеек, в том числе: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами – 7966 рублей 33 копеек; задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии – 12801 рублей 81 копейка; задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами - 805 рублей 46 копеек; остаток основного долга по использованию кредитной линии- 7198 рубля 19 копеек, обоснованы и подлежат удовлетворению.

Разрешая вопрос об удовлетворении исковых требований истца о взыскании суммы штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в размере 35806 рублей 11 копеек; суммы штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту в размере 12268 рублей 56 копеек по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года, суммы перерасхода кредитного лимита - в размере 11658 рублей 87 копеек по кредитной карте, суд приходит к следующим выводам.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п. 1 ст. 330 ГК РФ).

В соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Исходя из положений ст. 333 ГК РФ, при определении размера неустойки, суд по существу обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Представителем ответчика Коноваловым В.В. было заявлено о снижении штрафных санкций по правилам ст. 333 ГК РФ.

С учетом правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 Определения № 263-О от 21.12.2000 года, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Таким образом, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки и штрафа в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ст. 17 (ч. 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Принимая во внимание приведенные выше нормы закона, суд, учитывая размер и период нарушенных обязательств, мотивированное заявление ответчика о необходимости снижения размера штрафных санкций, приходит к выводу о наличии оснований предусмотренных ст. 333 ГК РФ для снижения: суммы штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту до 5000 рублей; суммы штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту до 5000 рублей, суммы перерасхода кредитного лимита до 3000 рублей.

    В соответствии со ст. 98 ГПК РФ судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере 5379 рублей 37 копеек и государственная пошлина в размере 1153 рубля 15 копеек.

    Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

    ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░7 ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░ 217937 ░░░░░░ 27 ░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░: ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░- 59491 ░░░░░ 31 ░░░░░░░; ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ - 115406 ░░░░░░ 90 ░░░░░░; ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ - 145 ░░░░░░ 71 ░░░░░░░; ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ - 32893 ░░░░░ 35 ░░░░░░; ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ – 5000 ░░░░░░; ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ – 5000 ░░░░░░; ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 5379 ░░░░░░ 37 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░8 ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 31771 ░░░░░ 79 ░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░: ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ – 7966 ░░░░░░ 33 ░░░░░░; ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ – 12801 ░░░░░░ 81 ░░░░░░░; ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ - 805 ░░░░░░ 46 ░░░░░░; ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░- 3000 ░░░░░░; ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░- 7198 ░░░░░ 19 ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1153 ░░░░░ 15 ░░░░░░.

    ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░.

    ░░░░░                                        ░.░. ░░░░░░░