Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2040/2018 ~ М-332/2018 от 29.01.2018

Дело № 2-2040/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 июля 2018 Коминтерновский районный суд г. Воронежа в составе:

                  председательствующего судьи: Колычевой А.В.,

                  при секретаре: Ельшиной А.В.,

с участием представителя ответчика Вакулина А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Якубина Сергея Петровича к Акционерному обществу « Банк Русский Стандарт», Акционерному обществу « Русский Стандарт Страхование» о признании недействительным договора страхования физических лиц от несчастных случаев по программе « Первая помощь» № 10223109290, применении последствий недействительности сделки, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л :

Якубин С.П.обратился в суд с вышеназванным иском с учетом уточнения он просит:

-признать недействительным договор страхования физических лиц от несчастных случаев по программе « Первая помощь» № 102231091290 от 14.09. 2017 года, заключенный между Якубиным С.П. и АО « Русский Стандарт Страхование»,

-взыскать с АО « Русский Стандарт Страхование» в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 14.09.2017 года по 20.06.2018 года в размере 357,85 руб,

-взыскать с АО « Русский Стандарт Страхование», в пользу истца неустойку за просрочку исполнения требований потребителя по возврату страховой премии 10 000 руб по договору № 102232317102 за период с 12.12.2017 года по 15.06. 2018 года в размере 18 600 руб,

-взыскать солидарно с АО « Русский Стандарт Страхование», АО « Банк Русский стандарт» компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб.

В обоснование уточненных исковых требований указано, что между истцом и Акционерным обществом « Банк Русский Стандарт» заключен договор потребительского кредита № 11926024/001, открыт счет (№). Обязательства по выплате сумм очередного платежа по данному договору исполнялись согласно графику платежей, своевременно в полном объеме. В сентябре по телефону истца известили о предложении снижения процентной ставки по договору потребительского кредита № 11926024/001. 14.09.2017 года истец обратился по этому поводу в отделение банка к сотруднику Сергеевой. После консультации было рекомендовано внести 6 000 руб, указанная сумма будет являться платой для осуществления перевода потребительского кредита с кредитной карты на лицевой счет. Не ознакомившись с условиями истец поставил свою подпись. Впоследствии стало известно, что данный Договор является Договором страхования физических лиц от несчастных случаев по программе « Первая помощь» № 102231091290 от 14.09. 2017 года. Сумма в размере 6 000 руб – страховая премия, которая включена в размер задолженности по договору потребительского кредита № 119296024, последняя составила 28 572,23 руб. Так размер задолженности по договору потребительского кредита был увеличен, снижения процентной ставки не произошло. Сотрудник банка намеренно ввела истца в заблуждение о природе договора в целях навязывания услуги. Поскольку необходимость заключения договора у истца отсутствовала, действия банка по включению истца в программу страхования являются злоупотреблением. 19.09. 2017 года истцом с АО « Банк русский Стандарт» был заключен договор потребительского кредита № 119806599, а впоследствии стало известно о наличии двух договоров страхования № 102232317102 и № 102232311634 от 19.09.2017 года. 21.09. 2017 года обратился с заявлением о расторжении договора страхования. Размер возврата страховой премии по причине расторжения договора страхования составил 3 822 руб. За период с 14.09.2017 года по 19.09. 2017 года в сотрудниками АО « Банк Русский Стандарт» в представление интересов АО»Русский Стандарт Страхование» было заключено при договора страхование жизни и здоровья, два из которых по одной и той же программе «Первая помощь». В последующем суммы страховой премии по Договорам страхования № 102232317102 и № 102232311634 ему были возвращены. Заявление о возврате 10 000 рублей было подано в АО « Банк Русский Стандарт» 12.12.2017 года, оно было принято, однако истцу не было разъяснено о том, что обращение подано не тому лицу. Возврат страховой премии по договору № 102232317102 произведен после повторной подачи заявления 15.06. 2018 года, просрочка составила 186 дней. Размер неустойки в соответствии со ст. 23 Закона « О защите прав потребителей» составляет 18 600 руб. Банком не предоставлена необходимая и достоверная информация об услугах. Данное нарушение ввело истца в заблуждение относительно предмета и природы заключенных договоров. Действиями ответчиков истцу причинен моральный вред, выразившийся в нравственных страданиях.

Истец о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, однако в судебное заседание не явился.

Представитель ответчика Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» Вакулин А.И., действующий на основании доверенности просил в иске отказать.

Ответчик Акционерное общество « Русский Стандарт Страхование» о времени и месте слушания дела извещено надлежащим образом, однако представителя в судебное заседание не направил. В материалы гражданского дела приобщены возражения на иск.

Суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте слушания дела.

Заслушав представителя ответчика, изучив материалы гражданского дела, представленные письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке части 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Из положений ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статье 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (статья 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей").

Согласно п. 1 ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Статьей 1 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" закреплено, что одним из условий деятельности кредитных организаций является платность банковских операций.

Подключение к программе страхования жизни не относится к числу обязательных услуг банка, выполняемых при заключении договора о кредитной карте, и предоставляются клиенту исключительно по его волеизъявлению, а, следовательно, являются самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата (п. 3 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей").

В ходе рассмотрения дела установлено, что 17.05. 2017 года между истцом и АО « Банк Русский Стандарт» заключен Договор потребительского кредита № 119296024/001 и Договор о карте № 119296024, открыт счет (№) и выпущена Карта « Русский Стандарт Классик» (№)

Составными и неотъемлемыми частями Договора являются Индивидуальные условия, Условия по банковским картам « Русский Стандарт», являющиеся общими условиями договора о Карте и Тарифы по банковским картам « Русский Стандарт», с которыми истец был ознакомлен.

14.09.2017 года между АО "Русский Стандарт Страхование " и Якубиным С.П. заключен договор страхования физических лиц от несчастных случает по программе « Первая помощь» № 102231091290 ( далее Договор страхования ) заключен в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев по программе « Первая помощь» от 28.07. 2017 года, которые являются неотъемлемой частью Договора страхования. В Договоре страхования определены все существенные условия сделки и достигнуто соглашение по всем существенным его условиям, о чем свидетельствует подпись Якубина С.П. Размер страховой премии по Договору страхования составил 6 000 руб, которая поступила на счет страховщика в полном объеме и подтверждается выпиской из лицевого счета.

19.09. 2017 года Якубин С.П. направил в АО «Банк Русский Стандарт» заполненную Анкету и Заявление о предоставлении потребительского кредита, в котором просил возможность предоставления ему потребительского кредита в размере 68 822 руб. Рассмотрев заявление клиента, Банк направил (ФИО1) Индивидуальные условия Договора потребительского кредита, являющиеся неотъемлемой частью данного договора. 19.09. 2017 года истец акцептовал указанную оферту путем передачи в Банк подписанных Индивидуальных условий. Истец подтвердил, что полностью согласен с индивидуальными условиями договора и общими Условиями, понимает их содержание, их положения обязуется соблюдать и получил экземпляры на руки. Таким образом, в соответствии с положениями действующего законодательства, между сторонами заключен Договор № 119806599. Во исполнение своих обязательств по Договору, Банк открыл счет (№) и предоставил кредит, что подтверждается выпиской со счета.

19.09.2017 года между АО « Русский Стандарт Страхование» и истцом заключен Договор страхования физических лиц от несчастных случаев по программе» № 102232317102 ( далее Договор страхования ) заключен в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев по программе « Первая помощь» от 28.07. 2017 года, которые являются неотъемлемой частью Договора страхования. В Договоре страхования определены все существенные условия сделки и достигнуто соглашение по всем существенным его условиям, о чем свидетельствует подпись Якубина С.П.в договоре. Размер страховой премии до Договору страхования составил 10 000 руб, которая поступила на счет страховщика в полном объеме. ( л.д. 21)

Договор страхования содержит указание о том, что истец подтверждает ознакомление с договором и Правилами страхования и согласен с содержащимися в них условиях. При этом указано, что истец понимает возможность отозвать свое согласие посредством направления страховщику и банку письменного уведомления

20.09. 2017 года сумма страховой премии была лично внесена истцом по Договору страхования в размере 10 000 руб и перечислена в пользу страховщика по приходному кассовому ордеру № 2123.

13.11.2017 года в адрес АО « Русский Стандарт Страхование» истцом была направлена претензия о возврате уплаченной страховой премии в размере 10 000 руб (л.д. 52,53)

23.11. 2017 года 2017 года в адрес истца АО « Русский Стандарт Страхование» направлено информационное письмо № 241399, в котором указано, что по Договору страхования № 102232317102 от 10.09. 2017 года выявлено превышение лимита страховой суммы, в связи с чем, согласно Правил страхования, страхователю необходимо обратиться с заявлением о признании Договора Страхования незаключенным, после чего у страховщика будут законные основания для возврата страховой премии в размере 10 000 руб. ( л.д. 77)

АО « Банк Русский Стандарт» 30.11. 2017 года в адрес истца повторно направлено разъяснение о порядке возврата страховой премии в размере 10 000 руб - необходимости обращения с заявлением в АО « Русский Стандарт Страхование».( л.д. 16-18). Подписание истцом Договоров страхования, уплата страховых взносов в оплату страховой премии, свидетельствует о волеизъявлении истца на заключение и исполнение Договоров страхования.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Каких либо доказательств, подтверждающих понуждение истца к заключению договоров страхования, не предоставления истцу необходимой и достоверной информации об услугах, суду не представлено.

Доводы истца о том, что ему не предоставлены Правила страхования опровергаются его подписью в Договорах страхования, поскольку в графе « подпись страхователя» указано, что страхователь подтверждает, что Правила страхования он получил.

Учитывая, что истец исполнял условия оспариваемого им договора, ему была предоставлена информация обо всех существенных условиях договора, в момент заключения договора каких-либо замечаний не высказывал, к заключению договора его никто не принуждал, суд приходит к выводу о том, что заявленные истцом требования в указанной части не подлежат удовлетворению.

Истец вправе был отказаться от соответствующих услуг, но отметок, надписей об отказе от указанных услуг истец не поставил, то есть не отказался от предоставления указанных дополнительных услуг, напротив, выразил согласие на их получение.

Также истец не только подписал указанные условия договора, но и исполнял их, получал дополнительные услуги банка - как подключение к программе страхования жизни. С учетом согласия истца на подключение к программе страхования жизни, банк действовал по поручению истца. В случае неприемлемости условий договора, истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Оказание услуги по страховании на добровольной основе не ограничивает права заемщика на обращение в иную кредитную организацию, а так же заключение договора страхования в любой страховой компании по своему усмотрению в отношении любых страховых рисков, предусмотренных законодательством. Российской Федерации При заключении кредитного договора истец мог воспользоваться правом выбора варианта кредитования, не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя обязательства как по кредитному договору, так и по договору страхования.

Истец добровольно принял решение о получении дополнительной услуги по страхованию заемщика потребительского кредита и изъявил желание на оплату страховой премии. Договор потребительского кредита между АО « Банк Русский Стандарт» и истцом был заключен 17.05.2017 года, а Договоры страхования заключены значительно позднее – 14.09. 2017 года и 19.09. 2017 года. Соответственно заключение кредитного договора с Банком не могло быть поставлено в зависимость от заключения Договоров страхования с АО « Русский Стандарт Страхование».

Проанализировав содержание заявления (оферту) на выдачу кредита, Условия по кредитам "Русский Стандарт" и договор страхования, суд руководствуясь статьями 329, 421, 934, 935 Гражданского кодекса РФ, приходит к выводу о том, что страхование заемщиком своей жизни не противоречит положениям Гражданского кодекса РФ и Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", а является допустимым способом обеспечения обязательств по кредитному договору, при этом по настоящему делу страхование жизни не являлось навязанным потребителю и у истца имелась возможность заключить кредитный договор без страхования жизни.

Сведений о нарушении ответчиком прав истца как потребителя на предусмотренную статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации свободу в выборе стороны в договоре личного страхования, в заключении самого договора, не имеется.

На основании изложенного суд не усматривает оснований для удовлетворения требований истца в части признания недействительным Договора Страхования физических лиц от несчастных случаев по программе « Первая помощь»                           № 102231091290 от 14.09. 2017 года.

При отказе Страхователя от Договора страхования в течение 5 рабочих дней со дня заключения Договора страхования, при отсутствии в данном периоде Страховых случаев, уплаченная страхования премия подлежит возврату Страховщиком Страхователю в полном объеме. При этом договор страхования прекращается со дня его заключения, если иное не установлено соглашением сторон. Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 рабочих дней со дня получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе об отказе от договора страхования.

Истец просит взыскать в его пользу с АО « Русский Стандарт Страхование» неустойку за просрочку исполнения требований потребителя по возврату страховой премии в размере 10 000 руб за период с 12.12.2017 года по 15.06. 2018 года в размере 18 600 руб.

Указанные требования подлежат отклонению в связи со следующим.

12.12. 2017 года истец необоснованно обратился в АО « Банк Русский Стандарт» с заявлением о возврате страховой премии по договору страхования № 102232317102 в сумме 10 000 руб ( л.д. 24)

Только 8.06. 2017 года Якубин С.П. обратился в АО « Русский Стандарт Страхование» с заявлением о признании Договора страхования незаключенным.

В установленный законом срок - 15.06.2018 года ему был произведен возврат страховой премии в размере 10 000 руб по причине расторжения договора страхования № 102232317102 от 19.09. 2017 года платежным поручением № 24972 от 15.06.2018 года.

Истцом заявлено требование о взыскании с его пользу с АО « Русский Стандарт Страхование»    процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 14.09. 2017 года по 20.06. 2018 года в размере 357,85 руб.

          В соответствии с п.1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

          Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок. ( п. 3 ст. 395 ГК РФ)

Как указано выше размер страховой премии по Договору страхования жизни и здоровья № 102231091290 от 14.09. 2017 года составил 6 000 руб.

По договору страхования физических лиц от несчастных случаев по программе «Первая помощь» каких либо заявлений о расторжении, изменении, прекращении указанного Договора, возврате страховой премии от истца в АО «Русский Стандарт страхование» не поступало.

Исковое требование о взыскании неустойки является необоснованным и подлежит отклонению, поскольку истцом не представлено суду доказательств неправомерного удержания денежных средств АО « Русский Стандарт Страхование» в размере 6 000 руб и уклонения от их возврата.

В соответствии со ст.15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Требование о взыскании с АО « Русский Стандарт Страхование» компенсации морального вреда в солидарном порядке являются производными от основного и так же подлежат отклонению.

               Поскольку у истца возникли самостоятельные взаимоотношения с АО "Русский Стандарт Страхование" как со страховщиком, денежные средства по договору страхования были получены не банком, а страховой компанией, в связи с чем АО « Банк Русский Стандарт» не может нести ответственность по обязательствам иного лица.

Как следует из п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

В силу ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Принцип состязательности, являясь одним из основных принципов гражданского судопроизводства, предполагает, в частности, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Именно это правило распределения бремени доказывания закреплено в части 1 ст. 56 ГПК РФ.

Каких-либо доказательств, свидетельствующих о недобросовестном поведении АО « Банк Русский Стандарт» при предоставлении истцу потребительского кредита суду не представлено, в этой связи оснований для удовлетворения исковых требований в части взыскания компенсации морального вреда суд не усматривает.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

               В удовлетворении исковых требований Якубина Сергея Петровича к АО « Банк Русский Стандарт», АО « Русский Стандарт Страхование» о признании недействительным Договора страхования физических лиц от несчастных случаев по программе « Первая помощь» № 10223109290, применении последствий недействительности, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда отказать.

             Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд через Коминтерновский районный суд г. Воронежа в месячный срок со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

                        Судья :                    Колычева А.В.