Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3207/2014 ~ М-3240/2014 от 10.07.2014

Дело № 2-3207/14

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 августа 2014 года             город Ульяновск

Заволжский районный суд города Ульяновска в составе:

председательствующего судьи Мочаловой О.И.

при секретаре Едаловой К.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

Кантеева Е.Е. к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о признании увеличения страхового взноса и одностороннего отказа от исполнения договора незаконными, признании взноса и договора страхования действующими,

УСТАНОВИЛ:

Кантеева Е.Е. обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» (далее-ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» о признании увеличения страхового взноса и одностороннего отказа от исполнения договора незаконными, признании взноса и договора страхования действующими, мотивируя свои требования следующим образом.

Истица ДД.ММ.ГГГГ в интересах несовершеннолетней дочери ФИО1 заключила договор страхования жизни и здоровья детей по программе РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ Престиж «Дети» № с ответчиком ООО "СК "Росгосстрах-Жизнь". Ответчиком в одностороннем порядке были изменены существенные условия договора, а именно увеличение взноса, что ни условиями заключенного договора, ни законодательством не предусматривается, основания для увеличения взноса отсутствуют. 14.03.2014 года в адрес ответчика была направлена претензия для урегулирования данного вопроса мирным путем, но до настоящего времени ответа не последовало. В мае 2014 года истицу уведомил Страховщик об одностороннем расторжении договора в связи с не уплатой увеличенного в одностороннем порядке ответчиком страхового взноса.

В качестве основания одностороннего изменения условий договора ответчик указывает на изменение степени риска наступления страхового события (изменение андеррайтерских коэффициентов), никакие обстоятельства с момента заключения договора не менялись. В бланке заявления ответчика подобными обстоятельствами являются только изменение класса риска профессии, занятия спортом. Ни я, как страхователь, ни моя дочь, как застрахованная, не изменили ни профессию, ни увлечение видами спорта. За время действия договора с несовершеннолетней дочерью произошло 3 страховых случая по риску "Телесные повреждения Застрахованного", документы были поданы и ответчик оплатил эти страховые случаи. В течение полисного года выплата не может превышать размер страховой суммы, 700 000 рублей. Размер выплат не был превышен. Также в договоре нет условий, ограничивающих количество страховых случаев.

Суть заключенного договора страхования жизни представляет собой страхования жизни и здоровья детей, предусматривающего обязанности страховщика по страховым выплатам в случаях: дожитие застрахованного - 235 000 рублей; смерть застрахованного - возврат взносов; смерть страхователя - 700 000 рублей; телесные повреждения застрахованного - 700 000 рублей; установление застрахованному инвалидности - 700 000 рублей; и т.д., а обязанности страхователя - уплачивать страховые взносы.

С 28 января 2014 года ответчик расторг с истцом в одностороннем порядке договор, мотивируя расторжение тем, что в определенные договором сроки не внесены суммы увеличенного страхового взноса.

Истцом условия договора не нарушались. При отсутствии факта существенного нарушения истцом договорных обязательств действия ответчика, направленные на одностороннее прекращение договора страхования жизни, не соответствуют закону. Поскольку обстоятельства, при которых законом страховщику предоставляется право расторгнуть в одностороннем порядке договор страхования жизни, отсутствуют, на основании изложенного, просит признать одностороннее увеличение страхового взноса по договору № от 28.01.2011 года ООО "Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь" незаконным; признать взнос, установленный договором страхования жизни № от 28.01.2011 года в размере 5 132,52 руб. действующим; признать односторонний отказ ООО "Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь" от исполнения договора страхования жизни № незаконным; признать договор страхования жизни № от 28.01.2011 года действующим.

Истица Кантеева Е.Е. в судебном заседании исковые требования поддержала, по основаниям указанным в исковом заявлении.

    Представитель ответчика - ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» в судебное заседание не явился, исковые требования не признают, считают, что законно расторгли договор с истицей в виду не уплаты страховых взносов.

Выслушав истицу, изучив и оценив письменные материалы дела, суд установил следующее.

В соответствии с ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор страхования заключается путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его заявления страхового полиса, подписанного страховщиком.

В судебном заседании установлено, что между ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» и Кантеева Е.Е. 28.01.2011 года был заключен Договор страхования жизни и здоровья детей по Программе РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ Престиж «Дети» №, застрахованное лицо – ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, срок действия договора с 28.01.2011 года по 27.01.2027 года, страховой взнос в сумме 1 761,17 руб. ежемесячно вноситься страхователем Кантеева Е.Е., досрочно договор может быть расторгнут по инициативе Страхователя или Страховщика в случаях предусмотренных законом или договором.

К указанному договору от 28.01.2011 года было заключено между сторонами Дополнительное соглашение № от 12.01.2012 года, которым изменения внесены в части периодичности оплаты страховых взносов, размер определен 5 132,52 руб. ежеквартально.

Согласно Перечня страховых рисков основные – дожитие Застрахованного лица; смерть Застрахованного лица; смерть Страхователя; дополнительный пакет – телесные повреждения Застрахованного в результате несчастных случаев, установление Застрахованному лицу инвалидности; установление Страхователю инвалидности; смерть Страхователя.

Из материалов дела следует, что Страхователь в соответствии с условиями договора своевременно вносила страховые взносы в течении 2011 года ежемесячно и с января 2012 года ежеквартально.

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

По смыслу указанной статьи Закона страховой случай, как и страховой риск, должен обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

В период действия договора наступили три страховых случая с участием Застрахованного лица, по риску телесные повреждения Застрахованного лица, в результате которых истице были произведены страховые возмещения, что в ходе судебного разбирательства сторонами не оспаривалось.

При этом следует отметить, что выплаты произведены по условиям Договора в пределах лимита ответственности Страховщика за указанный страховой риск (телесные повреждения Застрахованного лица), который составляет 700 000 рублей в год (п.5 п.п.4, п.7 Договора).

С учетом установленного статьей 12 ГПК РФ принципа состязательности и равноправия сторон гражданин, обратившийся в суд за защитой своих прав, должен доказать суду, что его права и интересы нарушены.

В развитие данного принципа гражданского судопроизводства статья 56 ГПК РФ возлагает на каждую сторону обязанность доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Из материалов дела следует, что сообщением от 27.02.2014 года № ООО «СК «Росгосстрах» уведомило Кантеева Е.Е. об изменении условий договора в части размера страхового взноса, в связи с изменение степени риска наступления страхового события (изменение андеррайтерских коэффициэнтов). По результатам анализа убыточности договора ответчиком было принято решение о применении коэффициента 25,0 по риску «телесные повреждения» и с 28.01.2014 года взнос составляет 29 632,52 руб..

Не согласившись с изменениями условий договора истица направила в адрес ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» претензию, ответа на которую не получила. Более того, письмом от 24.04.2014 года № № Кантеева Е.Е. была извещена о расторжении договора страхования жизни от 28.01.2011 года №, в связи с неуплатой страховых взносов.

Вместе с тем, истицей представлены квитанции в подтверждение своих доводов об оплате взносов: от 16.02.2014 года на сумму 5 133 рубля; от 30.04.2014 года на сумму 5 133 рубля.

Согласно ст. 943 ГК РФ, 1. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

2. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

3. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В силу ст. 954 Гражданского кодекса Российской Федерации страховая премия представляет собой предусмотренную договором денежную сумму, подлежащую уплате страховщику в качестве вознаграждения за принятый им на себя (в определенный период времени) возможный риск убытков и обязательство по их возмещению.

Как установлено в ходе рассмотрения дела стороны согласовали в письменном виде размер и периодичность оплаты страховых взносов, что подтверждается Договором страхования, Дополнительными условиями к договору.

В силу ст. 959 ГК РФ, 1. В период действия договора имущественного страхования страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска.

Значительными во всяком случае признаются изменения, оговоренные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования.

5. При личном страховании последствия изменения страхового риска в период действия договора страхования, указанные в пунктах 2 и 3 настоящей статьи, могут наступить, только если они прямо предусмотрены в договоре.

    Как усматривается из материалов дела в Договоре страхования заключенного между сторонами одностороннее увеличение страховых взносов не предусмотрено, не содержится таких положений и в Правилах страхования жизни и здоровья детей №2, в редакции от 28.09.2010 года.

Более того из п.9 Договора видно, что все изменения и дополнении к договору оформляются Страховщиком Дополнительными соглашениями (Аддендумами) к договору страхования, составляются в письменной форме, скрепляются подписью и печатью Страховщика и подписью Страхователя.

    Согласно ст.945 ГК РФ, 1. При заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости.

2. При заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

3. Оценка страхового риска страховщиком на основании настоящей статьи необязательна для страхователя, который вправе доказывать иное.

    В соответствии с положениями указанной нормы закона, закрепляющей право Страховщика на проведение оценки степени риска, ответчиком разработана Политика андеррайтинга (индивидуальное страхование жизни, пенсий и аннуитетов (рент)) утв. Приказом № 404пж от 30.12.2010 года.

    При уведомлении истицы о повышении страховых взносов ответчиком было указано на «Политику андеррайтинга» ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь», в силу которой изменение степени риска наступления страхового события, влечет за собой изменение андеррайтерских коэффициэнтов.

Вместе с тем, ни в условиях Договора страхования, ни в Правилах страхования не имеется указаний на «Политику андеррайтинга» ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь», следует признать её внутренним локальным актом, который не может регулировать правоотношения сторон договора, после подписания его условий, в данном случае без согласования со Страхователем.

Таким образом, анализируя изложенное и с учетом правовой оценки установленных судом обстоятельств дела, суд приходит к выводу, что правовых оснований для изменения условий страхования в части установления повышенного размера страхового взноса по Договору страхования у ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» не имелось и требования к Кантеева Е.Е. об оплате страхового взноса в сумме 29 632,52 руб. являются незаконными, а страховой взнос в размере установленным дополнительным соглашением от 12.01.2012 года действующим.

Из ст. 944 Гражданского кодекса РФ, следует, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Из заявления о страховании жизни от 20.01.2011 года следует, что истица известила Страховщика о том, что регулярно опасными видами спорта не занимается, профессиональная деятельность у неё не связана с опасностью, она не связана с опасными для жизни путешествиями, поездками и экспедициями.

Как заявила Кантеева Е.Е. её образ жизни и жизни её дочери являющейся Застрахованным лицом по данному договору, с момента подписания договора не изменились на сегодняшний день и оснований для расторжения договора не имеется, поскольку в установленном договором размере взносы она уплачивает. Доказательств обратного, ответчиком суду не представлено.

Учитывая, что требования о признании одностороннего расторжения договора страхования незаконным, являются вытекающими из первоначального иска о признании незаконным повышения страховых взносов, суд считает, что требования истицы являются законными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.12,56,67,194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

    Исковые требования Кантеева Е.Е. к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», удовлетворить.

Признать незаконными, действия Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» по увеличению в одностороннем порядке страхового ежеквартального взноса по договору страхования жизни и здоровья детей по Программе РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ Престиж «Дети» № от 28 января 2011 года до суммы 29 632 рубля 52 копейки.

Признать незаконными, действия Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» по расторжению в одностороннем порядке с Кантеева Е.Е., Договора страхования жизни и здоровья детей по Программе РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ Престиж «Дети» № от 28 января 2011 года, в виду неуплаты увеличенной суммы страхового взноса.

Признать Договор страхования жизни и здоровья детей по Программе РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ Престиж «Дети» №, заключенный между Обществом с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» и Кантеева Е.Е. 28 января 2011 года, с установленным Дополнительным соглашением № от 12 января 2012 года, ежеквартальным страховым взносом в размере 5 132 рубля 52 копейки, действующими.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд, через Заволжский районный суд в течение месяца.

Федеральный судья                        О.И. Мочалова.