Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-487/2015 ~ М-71/2015 от 16.01.2015

Дело № 2-487/2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

01 апреля 2015 года Октябрьский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Долбня С.А.,

при секретаре Желиховской Е.С.,

с участием представителя истца Боевой Е.А.,

ответчика Степановой В.О.,

представителя ответчиков Емельянова О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Степанову Н.И., Степановой С.Ю., Степановой В.О., Степановой К.Д. в лице законного представителя Степановой В.О. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» (Далее ООО «Русфинанс Банк») обратилось в суд с иском к Степанову Н.И., Степановой С.Ю., Степановой В.О, Степановой К.Д. в лице законного представителя Степановой В.О., в котором просит солидарно взыскать с ответчиков в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору № 1094545-ф от 25.04.2013 в размере 146923,96 рублей, обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль TOYOTA Camry, 2009 года выпуска, идентификационный № ..., двигатель № ..., кузов ..., цвет серебристый металлик в счет погашения задолженности по кредитному договору, а также судебные расходы.

В обосновании заявленных требований истец указал на то, что 25.04.2013 между ООО «Русфинанс Банк» и Степановым Д.Н. был заключен кредитный договор № 1094545-ф, в соответствии с котором последнему был предоставлен кредит на сумму 787658,51 рублей сроком до 25.04.2016 на приобретение автотранспортного средства, согласно договора купли-продажи автомобиля TOYOTA Camry, 2009 года выпуска, идентификационный № ..., двигатель № ..., кузов ..., цвет серебристый металлик. В целях обеспечения кредита заключен договор залога автомобиля № 1094545/01-ф. По условиям договора гашение кредита осуществляется ежемесячно в срок до 30 (31) числа. С согласия Степанова Д.Н., от имени ООО «Русфинанс Банк» был заключен договор страхования с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни». 14.03.2014 Степанов Д.Н. умер. Признав его смерть страховым случаем, 05.08.2014 на лицевой счет заемщика поступила сумма страхового возмещения в размере 588209,18 рублей. В случае, если сумма страхового возмещения не покрывает всю сумму задолженности по кредитному договору, кредитор наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в судебном порядке на основании ч.3 ст. 1175 ГК РФ. Наследниками умершего Степанова Д.Н. по закону являются: Степанов Н.И., Степанова С.Ю., Степанова В.О., Степанова К.Д. Обязательства по кредитному договору наследники не исполняют, в связи с чем сумма задолженности по кредитному договору составляет 146923,96 рублей (текущий долг – 113360,31 рублей, срочные проценты на сумму текущего долга – 1467,47 рублей, долг по погашению кредита (Просроченный кредит)- 26270,19, долг по неуплаченным в срок срочным процентам – 2008,38 рублей, повышенные проценты на просроченный кредит – 3546,48 рублей, повышенные проценты на просроченные проценты – 271,13). Просила при обращении взыскания на заложенный автомобиль TOYOTA Camry и реализации с публичных торгов установить начальную продажную стоимость автомобиля, согласованную со сторонами в размере 769000 рублей.

В судебное заседание ответчики Степанов Н.И., Степанова С.Ю., будучи надлежащим образом извещенными о времени и месте рассмотрения дела, не явились, представили заявление о рассмотрении дела в их отсутствие, в связи с чем суд на основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся ответчиков.

В судебном заседании представитель истца ООО «Русфинанс Банк» - Боева Е.А., действующая на основании доверенности №1792/УПР-106 от 27.12.2014, сроком действия до 31.12.2015, исковые требования поддержала в полном объеме, по основаниям, изложенным в исковом заявлении, дополнительно пояснив, что после обращения Степановой В.О. в марте 2014 с заявлением о смерти основного заемщика, банк в страховую компанию обратился не сразу, а только лишь в июле 2014, поскольку много времени ушло на сбор документов. В связи с чем, страховой компанией выплачена компенсация по страховому случаю 05.08.2014 в размере страхового возмещения - 588209,18 рублей, что включило в себя сумму основного долга на 31.03.2014. За этот период были начислены штрафные неустойки и проценты за пользование кредитом. Сформировавшаяся задолженность рассчитана на 29.10.2014 и подлежит выплате ответчиками как правопреемниками заемщика.

Ответчик Степанова В.О., действующая в своих интересах и интересах несовершеннолетней Степановой К.Д. исковые требования не признала, поддержав представленный письменный отзыв, дополнительно пояснив, что ее супругом Степановым Д.Н. действительно был взят кредит в ООО «Русфинанс Банк» на приобретение автомобиля. Степанов Д.Н. умер в 14.03.2014. В то же месяц она обратилась в банк с заявлением, известив о смерти заемщика Степанова Д.Н. Полагает требования истца необоснованными и не подлежащими удовлетворению, поскольку банк получил страховое возмещение, а также указав на то, что расчет задолженности банком произведен неверно.

Представитель ответчиков Степанова Н.И., Степановой С.Ю., Степановой В.О., действующей в своих интересах и интересах несовершеннолетней Степановой К.Д. – Емельянов О.Н., действующий на основании доверенностей 70 АА 0679970 от 22.01.2015 сроком действия 3 года, 70 АА 0679971 от 22.01.2015, сроком действия 3 года, 70 АА 0679969 от 22.01.2015, сроком действия 3 года, исковые требования не признал, поддержав представленный отзыв, дополнительно пояснив, что страховой компанией, где был застрахован основной заемщик по кредиту была выплачена страховая сумма в размере 100% на дату наступления смерти. Сумма основного долга на момент смерти действительно составила 588209,18 рублей. После смерти основного заемщика банк неправомерно начислял текущие (срочные) проценты за пользование кредитом, неправомерно увеличены начисления излишней задолженности, сверх обязательств заемщика, сложившихся на дату смерти, в виде просроченных процентов за пользование кредитом и сумм штрафных санкций. Начисления банк имел право производить только на дату смерти основного заемщика – 14.03.2014. Банком правомерно вынесена просрочка непогашенного долга в размере 20112,07 рублей. Действия банка по очередности списания задолженности полагает неправомерными.

Выслушав стороны, изучив письменные материалы дела, суд приходит к выводу о том, что заявленные исковые требования подлежат частичному удовлетворению, исходя из следующего.

В соответствии с ч. 4 ст.15 Конституции Российской Федерации общепризнанные принципы и нормы международного права и международные договоры Российской Федерации являются составной частью ее правовой системы.

В соответствии с ч. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. При этом согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ гражданам предоставляется свобода в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 ("Заем") главы 42 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ закреплено, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при наступлении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч.1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что 25.01.2013 между ООО «Русфинанс Банк» и Степановым Д.Н. был заключен кредитный договор № 1094545-Ф, согласно которому кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных настоящим договором, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, внести плату за него и исполнить иные обязательства по настоящему договору в полном объеме. Сумма кредита составляет 787658,51 рублей, на срок до 25.04.2016 включительно под 17,5% годовых (п.1 Кредитного договора).

Как следует из п.п. 2.-2.1.1. договора кредитор обязуется предоставить заемщику кредит для покупки автотранспортного средства согласно соответствующему договору купли-продажи.

В соответствии с Кредитным договором погашение кредита и уплата процентов должны осуществляться в размере минимального ежемесячного платежа 28278,57 рублей на счете, в срок не позднее последнего рабочего дня каждого месяца за исключением месяца выдачи кредита, включающим в себя сумму процентов и частичное погашение основного долга по кредиту. Риск отсутствия необходимых денежных средств на счете, указанные в данном пункте несет заемщик (п. 5.1 Кредитного договора).

В соответствии с п. 3.2. выдача кредита осуществляется путем перечисления денежных средств на счет по учету вклада до востребования № 42301810600006787572 с последующим перечислением денежных средств согласно целевым назначениям, указанным в п. 2.1. настоящего договора, на соответствующие счета получателей денежных средств.

Кроме того, при нарушении сроков возврата заемщик уплачивает неустойку в размере 0,50% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

При этом, в рамках кредитного договора, в части обеспечения обязательств, заемщик и банк договорились, что заемщик обязуется передать кредитору в качестве обеспечения приобретенный автомобиль, о чем бы составлен и подписан договор залога на имущество № 1094545/01-ФЗ от 25.04.2013, согласно которому, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество.

Кредитные денежные средства были зачислены на открытый счет № 42301810600006787572, что подтверждается платежными поручениями № 1094545 от 25.04.2013 на сумму 608000 рублей, № 1094545 от 25.04.2013 на сумму 130239 рублей, № 1094545 от 25.04.2013 на сумму 47259,51 рублей, № 1094545 от 25.04.2013 на сумму 2160 рублей.

С 25.04.2013 у Степанова Д.Н. возникла обязанность по погашению суммы кредита и процентов за пользование кредитом.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

При заключении кредитного договора Степанов Д.Н. выразил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ООО «Русфинанс Банк» на условиях и согласно правилам страхования, действующим в страховой компании ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», в связи с чем, просил включить себя в список застрахованных лиц (заявление от 25.04.2013)

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом со страховой организацией.

Пунктом 1 ст. 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица).

Согласно п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования, утвержденных страховщиком (п. 1 ст. 943 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что заемщик Степанов Д.Н. 14.03.2014 умер, что подтверждается свидетельством о смерти I-ОМ № 745109 от 18.03.2014.

Из материалов дела следует также, что до момента смерти, в период с мая 2013 по февраль 2014, Степанов Д.Н.обязательства по кредитному договору выполнял.

Согласно п. 1.14 Договора № СЖА-02 группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита от 25.07.2011 в расчет страховой суммы не включается просроченная задолженность, отраженная на балансе страхователя на соответствующих счетах просроченной задолженности на дату наступления страхового случая. Страховая сумма в отношении каждого застрахованного лица является изменяющейся и устанавливается в размере суммы текущего основного долга по возврату кредита (то есть суммы платежей по кредитному договору без учета процентов, комиссий) в соответствии с условиями кредитного договора до даты наступления страхового случая.

Исходя из истории всех погашений клиента по договору за период от 25.04.2013 по 29.10.2014 задолженность по кредитному договору N 1094545-Ф от 25.04.2013 на день смерти заемщика составила 608321,25 рублей, из которых сумма основного долга – 588209,18 рублей, а размер просроченного основного долга по кредиту – 20112,07 рублей.

Признав данный случай страховым, страховая компания по заявлению ООО «Русфинанс Банк» выплатила выгодоприобретателю по договору страхования сумму страхового возмещения, определенную на момент наступления страхового случая в размере основного долга – 588209,18 рублей (страховой акт № 108775 от 01.08.2014).

Исходя из договора № СЖА-02 группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита от 25.07.2011 размер выплат при наступлении страхового случая составляет 100% страховой суммы на дату наступления страхового случая на основании письменного расчета, представленного страхователем страховщику. Страховая выплата производится вгодоприобретателю в течение 3 банковских дней после составления страхового акта, но не позднее 5 банковских дней с даты получения страховщиком всех необходимых документов (п.п. 4.8, 4,9, 4.10 Договора).

Страховая сумма является денежная сумма, установленная договором страхования, исходя из которой устанавливается размер страхового взноса и страховой выплаты. Страховая сумма на дату заключения договора страхования устанавливается исходя из размера задолженности страхования по кредитному договору на дату заключения договора страхования без учета комиссии банка и процентов по кредиту (п. 5 Правил личного страхования заемщика кредита).

Таким образом, у страховой компании отсутствует обязанность выплачивать банку проценты по кредитному договору, и размер страхового возмещения был обоснованно определен на день наступления страхового случая, то есть смерти заемщика в размере основного долга - 588209,18 рублей.

Учитывая, что по правилам страхования, страховая компания оплачивает страховую компенсацию при наступлении страхового случая без учета комиссии и процентов по кредиту, то страховой компенсацией банк обязан был покрыть основной долг умершего заемщика.

Однако, при поступлении денежных средств выгодоприобретателю, банком не был полностью погашен основной долг заемщика, исходя из условий правил личного страхования заемщика кредита, перечисленные денежные средства страховой компанией были распределены, в том числе на проценты и на иные убытки.

С момента смерти заемщика Степанова Д.Н. за период с 14.03.2014 по 29.10.2014 банком были начислены срочные проценты и штрафы за пользование кредитом.

Согласно расчета ООО «Русфинанс Банк» кредитная задолженность Степанова Д.Н. 146923,96 рублей, которая состоит из текущего долга по кредиту – 113360,31 рублей, срочных процентов на сумму текущего долга – 1467,47 рублей, долг по погашению кредита (просроченный кредит) – 26270,19 рублей, долг по неуплаченным в срок срочным процентам – 2008,38 рублей, повышенные проценты на просроченный кредит – 3546,48 рублей, повышенные проценты на просроченные проценты – 271,13 рублей.

В связи с вышеизложенным, требования истца, о взыскании с ответчиков суммы основного долга по кредиту в размере 113360,31 рублей являются необоснованными, поскольку страховой компанией ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» банку было выплачено страховое возмещение по основному долгу в полном объеме, за исключением суммы просроченного основного долга на день смерти заемщика, составившую 20112,07 рублей.

Согласно части 1 статьи 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина. В силу ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии со ст. 1152 ГК РФ принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно не заключалось и где бы оно не находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (п.1 ст.1142 ГК РФ).

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п.58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст.418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из материалов дела усматривается, что до истечения срока договора основной должник (Степанов Д.Н.) умер, не исполнив перед банком своих обязательств по возврату суммы долга с причитающимися процентами.

В п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 сказано, ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества.

В п.61 Постановления Пленума от 29.05.2012 г. №9 "О судебной практике по делам о наследовании" Верховный Суд Российской Федерации разъяснил, что смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

Как следует из материалов дела, наследниками к имуществу умершего Степанова Д.Н. в равных долях являются: отец – Степанов Н.И., мать – Степанова С.Ю., жена – Степанова В.О., дочь – Степанова К.Д. Данные обстоятельства подтверждаются ответом нотариуса ...

... 19.09.2014, наследниками указанного в настоящем свидетельстве имущества умершего Степанова Д.Н. являются в 1/4 доле каждый: отец – Степанов Н.И. и мать Степанова С.Ю. Наследство в указанных долях состоит из: 1/4 доли в праве общей собственности на квартиру, находящуюся по адресу: г.Томск, п.Светлый, 65 кв. 41 и автомобилей марки ГАЗ 330302, идентификационный номер ..., 2013 года выпуска, ...; автомобиля марки TOYOTA CAMRY, идентификационный номер ..., 2009 года выпуска, ...; автомобиля марки ГАЗ 330202, идентификационный номер ..., 2013 года выпуска, ...; автомобиля марки ГАЗ 330302, идентификационный номер ..., 2013 года выпуска, ....

Как следует из свидетельства о праве на наследство по закону от 24.09.2014, наследниками указанного в настоящем свидетельстве имущества умершего Степанова Д.Н. являются жена Степанова В.О. и дочь Степанова К.Д. Наследство в указанных долях состоит из: 1/4 доли в праве общей собственности на квартиру, находящуюся по адресу: ... автомобилей марки ГАЗ 330302, идентификационный номер ..., 2013 года выпуска, ...; автомобиля марки TOYOTA CAMRY, идентификационный номер ..., 2009 года выпуска, ...; автомобиля марки ГАЗ 330202, идентификационный номер ..., 2013 года выпуска, ...; автомобиля марки ГАЗ 330302, идентификационный номер ..., 2013 года выпуска, ....

Судом установлено, что за вычетом суммы страхового возмещения в размере 588209,18 рублей оставшийся непогашенный долг по кредиту (просроченный кредит) составил 20112,07 рублей, указанная сумма подлежит взысканию с ответчиков.

Со стороны ответчика предоставлен свой расчет задолженности по основному долгу и процентам, согласно которого задолженность составляет 33 655,83 рублей.

Суд, проанализировав оба расчета, считает необходимым произвести свой расчет по процентам за пользование денежными средствами и неустойки.

Учитывая, что на момент смерти долг Степанова Д.Н. по кредитному договору № 1094545-Ф от 25.04.2013 составил 608321,25 рублей (588209,18 – непросроченный основной долг + 20112,07 - просроченный основной долг), страховое возмещение выплачено только 05.08.2014, то проценты за пользование кредитом в размере 17,5 % годовых (п. 1.1.3 Кредитного договора), а также с учетом п.4.2 договора (проценты начисляются по формуле простых процентов со дня, следующего за днем зачисления суммы кредита на счет, до дня возврата всей суммы кредита на ссудный счет заемщика включительно, начисление процентов производится за фактическое количество дней исполнения кредита, при этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действующим числом календарных дней), рассчитываются следующим образом:

За период с 01.04.2014 по 05.08.2015 размер процентов за пользование кредитом равен 36749,28 рублей:

- с 01.04.2014 по 01.05.2014 (608321,25*30 дней*17,5%/365 = 8749,83 рублей);

- с 02.05.2014 по 01.06.2014 (608321,25*31 дней*17,5%/365 = 9041,49 рублей);

- с 02.06.2014 по 01.07.2014 (608321,25*30 дней*17,5%/365 = 8749,83 рублей);

- с 02.07.2014 по 05.08.2014 (608321,25*35 дней*17,5%/365 = 10208,13 рублей).

За период с 06.08.2014 по 29.10.2014, с учетом внесенной страховой компанией выплаты по основному долгу размер процентов за пользование кредитом равен 800,62 рублей:

- с 06.08.2014 по 01.09.2014 (20112,07*26 дней*17,5%/365 = 250,71 рублей);

- с 02.09.2014 по 01.10.2014 (20112,07*30 дней*17,5%/365 = 289,28 рублей);

- с 02.10.2014 по 29.10.2014 (20112,07*27 дней*17,5%/365 = 260,35 рублей).

Итого проценты за пользование кредитом составили 37549,62 рублей.

Вместе с тем, согласно ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. Истец просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № 1094545-ф от 25.04.2013 по срочным процентам на сумму текущего долга 1467,47 рублей, долга по неуплаченным в срок срочным процентам 2008,38 рублей, а потому с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование кредитом в пределах заявленных требований размере 3475,85 рублей.

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчиков неустойки по невыплаченному основному долгу и невыплаченным процентам. Разрешая заявленные требования, судом также приводится свой расчет.

В соответствии с ч. 1 ст. 330, ст. 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Учитывая, что после смерти основного заемщика, возникли правоотношения между банком и страховой компанией, обязанность по выплате банку страхового возмещения в размере основного долга 588209,18 возложена на страховщика, суд считает необоснованным начисление истцом неустойки за несвоевременную выплату основного долга в сумме 588209,18 рублей и взыскании их с наследников.

В связи с вышеизложенным, суд считает необходимым произвести расчет неустойки основного долга по кредитному договору на сумму невыплаченного просроченного долга - 20112,07 рублей и на просроченные проценты за пользование кредитом.

Расчет задолженности по неустойки на основной долг должен быть произведен следующим образом:

- период с 01.04.2014 по 29.10.2014 (209 дней) 20112,07(сумма основного долга)*0,5%*209 (дни просрочки) = 21017,11 рублей.

Неустойка на просроченные проценты за период с 01.04.2014 по 05.08.2014 составила 5812,79 рублей, за период с 06.08.2014 по 29.10.2014 – 111,13 рублей, а всего 5923,92 рублей, исходя из следующего расчета:

- с 01.04.2014 по 01.05.2014 (8749,83 рублей*0,5%*30 (дней)=1312,47 рублей);

- с 02.05.2014 по 01.06.2014 (9041,49 рублей*0,5%*31 (дней)=1401,43 рублей);

- с 02.06.2014 по 01.07.2014 (8749,83 рублей*0,5%*30 (дней)=1312,47 рублей);

- с 02.07.2014 по 05.08.2014 (10208,13 рублей*0,5%*35 (дней)=1786,42 рублей);

- с 06.08.2014 по 01.09.2014 (250,71 рублей*0,5%*26 (дней)=32,59 рублей);

- с 02.09.2014 по 01.10.2014 (289,28 рублей*0,5%*30 (дней)=43,39 рублей);

- с 02.10.2014 по 29.10.2014 (260,35 рублей*0,5%*27 (дней)=35,15 рублей).

Итого неустойка на основной долг и проценты за пользование кредитом составила 26941,03 рублей (21017,11+5923,92).

С учетом положений ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, заявленные требования истца о взыскании с ответчиков задолженности по повышенным процентам на просроченный кредит в размере 3546,48 рублей, по повышенным процентам на проценты 271,13 рублей, а всего 3817,61, указанная сумма неустойки подлежит взысканию с ответчиков.

Таким образом, со Степанова Н.И., Степановой С.Ю., Степановой В.О., Степановой К.Д. в лице законного представителя Степановой В.О. в пользу ООО «Русфинанс Банк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № 1094545-ф от 25.04.2013 в размере 27405,53 рублей, из которых: 20112,07 рублей сумма основного долга, срочные проценты на сумму текущего долга 1467,47 рублей, долг по неуплаченным в срок срочным процентам - 2008,38 рублей, повышенные проценты (неустойку) на просроченный кредит - 3546,48 рублей, повышенные проценты (неустойку) на проценты за пользование кредитом - 271,13 рублей.

Истцом заявлены исковые требования об обращении взыскания за заложенное имущество - автомобиль TOYOTA Camry, 2009 года выпуска, идентификационный № ..., цвет серебристый металлик, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость автомобиля, согласованную сторонами в размере 769000 рублей.

Согласно ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ч. 1 ст. 334 ГК РФ (действовавшей на момент заключения кредитного договора) в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Согласно ст. 337 ГК РФ если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В силу подп. 3 п. 2 ст. 351 ГК РФ (в редакции закона, применяемой к спорным правоотношениям) залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства, а если его требование не будет удовлетворено, обратить взыскание на предмет залога в случае нарушения залогодателем правил о распоряжении заложенным имуществом.

В соответствии со ст. 1 Закона РФ № 2872-1 от 29.05.1992 «О залоге» залог - способ обеспечения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом.

На основании ст. 23 Закона РФ № 2872-1 от 29.05.1992 «О залоге» (действовавшего на момент заключения кредитного договора) за счет заложенного имущества залогодержатель вправе удовлетворить свои требования в полном объеме, определяемом к моменту фактического удовлетворения, включая проценты, убытки, причиненные просрочкой исполнения, а в случаях, предусмотренных законом или договором, - неустойку; возмещению подлежат также необходимые издержки по содержанию заложенного имущества и расходы по осуществлению обеспеченного залогом требования.

Согласно п. 1 ст. 28.1 Закона РФ № 2872-1 от 29.05.1992 «О залоге» реализация заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи на публичных торгах, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве.

В соответствии с п. 11 ст. 28.2 Закона РФ от 29.05.1992 № 2872-1 «О залоге» начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке или в остальных случаях в соответствии с договором о залоге. При определении начальной продажной цены заложенного движимого имущества в судебном порядке указанная цена определяется решением суда на основании соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора самим судом. Если начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется на основании отчета оценщика, начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Материалами дела подтверждается, что на кредитные средства Степанов Д.Н. в соответствии с кредитным договором приобрел автомобиль марки TOYOTA Camry, 2009 года выпуска, идентификационный № XW7BK40K90S001558, стоимостью 870000 рублей, согласно договору купли-продажи № 250413 от 25.04.2013.

Согласно п.1 договора залога имущества № 1094545/01-ФЗ от 25.04.2013 залогодатель Степанов Д.Н. предоставляет залогодержателю ООО «Русфинанс Банк» в залог транспортное средство автомобиль.

По заявлению от 01.04.2015 истец просил установить начальную продажную стоимость залогового автотранспортного средства в размере 769000 рублей, согласно акта экспертного исследования от 15.09.2014 № 02016/06, представленного ответчиками, установив реализацию с публичных торгов.

Таким образом, при установлении начальной продажной цены суд исходит из согласованной сторонами рыночной стоимости заложенного имущества- автомобиля, которая составляет 769000 рублей.

Как следует из ч.1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с ч. 2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Учитывая вышеизложенные нормы закона и условия договора займа, обстоятельства возникновения задолженности, суд считает требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество не подлежащими удовлетворению, поскольку сумма неисполненных ответчиками обязательств и подлежащих взысканию с ответчиков в пределах заявленных исковых требований составила 27405,53 рублей, что составляет менее 5% от залоговой стоимости имущества по договору залога (769000 рублей*5/100 = 39800).

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

С учетом изложенного, а также принимая во внимание, что в ходе разбирательства по делу суд пришел к выводу о частичном удовлетворении заявленных требований, исходя из размера взыскиваемой суммы, с ответчиков в равных долях подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1022,17 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Степанову Н.И., Степановой С.Ю., Степановой В.О., Степановой К.Д. в лице законного представителя Степановой В.О. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать солидарно со Степанова Н.И., Степановой С.Ю., Степановой В.О., Степановой К.Д. в лице законного представителя Степановой В.О. в пользу общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» задолженность по кредитному договору № 1094545-ф от 25.04.2013 в размере 27405,53 рублей, в том числе:

- задолженность по основному долгу 20112,07 рублей,

- задолженность по уплате процентов за пользование кредитом в размере 3475,85 рублей,

- повышенные проценты ( неустойку) в размере 3817,61 рублей.

В остальной части в иске отказать.

Взыскать со Степанова Н.И., Степановой С.Ю., Степановой В.О., Степановой К.Д. в лице законного представителя Степановой В.О. в пользу общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 1022,17 рублей в равных долях по 255,54 рублей с каждого.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Томска.

Судья: подпись С.А. Долбня

...

...

...

...

...

...

...