Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-596/2018 ~ М-124/2018 от 17.01.2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

14 марта 2018 года                                                                                            г. Самара

Волжский районный суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи Свиридовой О.А.,

при секретаре Баландиной М.Е.,

с участием истца Хазиева Р.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-596/18 по иску                                    Хазиева Р. Р. к ООО СК «ВТБ-Страхование», ВТБ 24 (ПАО)о признании недействительными части условий кредитного договора, взыскании страховой премии, необоснованно удержанных денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

Истец обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ-Страхование», ВТБ 24 (ПАО)о признании недействительными части условий кредитного договора, взыскании страховой премии, необоснованно удержанных денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ВТБ 24 (ПАО) в офертно-акцептной форме путем подписания заявления был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> с выплатой 14,994 % годовых сроком на 60 месяцев. При оформлении данного кредитного договора сотрудниками банка истцу было разъяснено, что обязательным условием заключения кредитного договора является подключение к программе страхования «Финансовый резерв Лайф+» в рамках договора коллективного страхования заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и банком, неотъемлемой частью которого являются Условия страхового продукта «Финансовый резерв». В связи с чем, истец был вынужден подписать заявление на включение его в число участников вышеуказанной программы страхования, согласно которого он по программе страхования за весь срок страхования был обязан из средств выданных в качестве кредита банком выплатить сумму <данные изъяты>, из которых вознаграждение банка составило <данные изъяты> (включая НДС), возмещение затрат банка на оплату страховой премии Страховщику <данные изъяты>. Кредитный договор, заключенный с банком, является типовым, с заранее определенными условиями, а значит истец, как сторона договора, был лишен возможности влиять на его содержание, кредитным договором не предусмотрена возможность отказа от данной услуги, самого договора страхования, тарифов по договору страхования, правил страхования истцу банком при заключении кредитного договора не предоставлено, размер суммы, подлежащий удержанию в качестве страховой премии, в кредитном договоре не указан. Включение в договор условия об оплате денежных средств за включение в программу страховой защиты заемщиков, является со стороны банка злоупотреблением свободой договора, навязыванием страховых услуг, ущемляет права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. Указанными действиями банк не только поставил в зависимость возможность заключение договора кредитования от необходимости заключения договора страхования, но и нарушил право истца как потребителя на свободу в выборе услуги, а именно: в праве выбора страховой компании, суммы страховой премии и срока действия договора. Таким образом, условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ об обязательном страховании жизни от несчастных случаев и болезней грубо нарушает указанные выше нормы права и права истца как потребителя. На основании ст. 168 ГК РФ условие кредитного договора о страховании кредита является ничтожным, поскольку нарушает требования закона, и при этом посягает на публичные интересы, права и охраняемые законом интересы третьих лиц. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и не действительна с момента её совершения. Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих её частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части. Полагает, что условие договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания платы за подключение к программе страхования «Финансовый резерв Лайф+» и платы страховой премии является ничтожным, навязанная банком услуга по страхованию жизни напрямую не связана с предоставлением кредита - получение кредита могло быть осуществлено без заключения договора страхования. Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ истцом в ВТБ 24 (ПАО) и в ООО СК «ВТБ Страхование» были направлены заявления об отключения его от вышеуказанной программы страхования и возврате денежных средств в размере <данные изъяты>, уплаченных в качестве страховой премии по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ, на что был получен отказ. Считает, что вышеуказанный отказ об отключения истца от программы страхования и возврате денежных средств в размере <данные изъяты> является безосновательным и влечет за собой нарушение законных прав истца и Российского законодательства. Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставки банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. В соответствии с частью 2 ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (ст. 395 ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о необоснованности получения или сбережения денежных средств. Проценты за пользование чужими денежными средствами должны начисляться на размер суммы денежных средств, неправомерно полученных и удерживаемых банком со дня внесения их истцом. Расчет суммы задолженности осуществляется с учетом правовой позиции, изложенной в Постановлении Президиума ВАС РФ № 5451/09 от 22.09.2009 г. Сумма задолженности: <данные изъяты>. Период просрочки: с ДД.ММ.ГГГГ по дату вынесения решения. Ставка рефинансирования: с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. (27 дней) - 9 %, с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. (42 дня) - 8,5 %, с ДД.ММ.ГГГГ. по дату вынесения решения - 8,25%. Сумма задолженности: <данные изъяты>. Период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вынесения решения; Ставка рефинансирования: с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. (27 дней) - 9 %, с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. (42 дня) - 8,5 %, с ДД.ММ.ГГГГ. по дату вынесения решения - 8,25%. Неправомерными вышеуказанными действиями ответчика умышленно были нарушены права истца, как потребителя банковских услуг. В соответствии со ст. 15 закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Нарушение ответчиком своих обязательств, несомненно, повлекло для истца нравственные страдания, которые я оцениваю в <данные изъяты>. Просит суд взыскать в его пользу с Банк ВТБ 24 (ПАО) сумму вознаграждения Банка за подключение меня к программе страхования «Финансовый резерв Лайф+» как неосновательного обогащения в размере <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты>, за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вынесения решения по настоящему исковому требованию с применением правил ст. 395 ГК РФ, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворений требований потребителя (в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителя») в размере 50 % от суммы удовлетворения исковых требований имущественного характера по настоящему исковому требованию, компенсацию морального вреда с учетом процентного соотношения удовлетворения исковых требований имущественного характера по настоящему исковому требованию от суммы <данные изъяты>, понесенные судебные расходы с учетом процентного соотношения удовлетворения исковых требований имущественного характера по настоящему исковому требованию. Взыскать в его пользу с ООО СК «ВТБ Страхование» сумму страховой премии как неосновательного обогащения в размере <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты>, за период с ДД.ММ.ГГГГ. по дату вынесения решения по настоящему исковому требованию с применением правил ст. 395 ГК РФ, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворений требований потребителя (в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителя») в размере 50 % от суммы удовлетворения исковых требований имущественного характера по настоящему исковому требованию, компенсацию морального вреда с учетом процентного соотношения удовлетворения исковых требований имущественного характера по настоящему исковому требованию от суммы <данные изъяты>, понесенные судебные расходы с учетом процентного соотношения удовлетворения исковых требований по настоящему исковому требованию.

В судебном заседании истец Хазиев Р.Р. исковые требования поддержал в полном объеме, по основаниям изложенным в иске, просил удовлетворить заявленные требования.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, предоставил отзыв на исковое заявление, в котором просит отказать в удовлетворении заявленных требований, дело рассмотреть без его участия.

Представитель привлеченного к участию в дело ответчика - ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился о месте и времени рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, причина не явки суду не известна.

Суд, выслушав истца, изучив и оценив материалы гражданского дела, приходит к следующему.

Согласно п.1 ст. 1 ГК Российской Федерации гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Согласно ст.2 ГПК Российской Федерации Задачами гражданского судопроизводства являются правильное и своевременное рассмотрение и разрешение гражданских дел в целях защиты нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан, организаций, прав и интересов Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований, других лиц, являющихся субъектами гражданских, трудовых или иных правоотношений. Гражданское судопроизводство должно способствовать укреплению законности и правопорядка, предупреждению правонарушений, формированию уважительного отношения к закону и суду.

Согласно пункту 1 статьи 12 ГПК Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В силу п.1 статья 56 ГПК Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с положениями статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу части 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 30 Федерального закона Российской Федерации от 02.12.1990г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

Согласно ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

ДД.ММ.ГГГГ. между банком и Хазиевым Р.Р. заключен кредитный договор № согласно которого, заемщику предоставлен кредит на потребительские цели в размере <данные изъяты>, на срок по ДД.ММ.ГГГГ., с взиманием за пользование кредитом 15 % годовых.

Кредитный договор состоит из Правил кредитования, определяющих Общие условия кредитования (далее - Правила/Общие условия) и Согласия на кредит, определяющего индивидуальные условия кредитования (далее - Согласие на кредит). Заключение Кредитного договора осуществляется путем присоединения физического лица к условиям Правил кредитования и производится посредством подписания физическим лицом Согласия на Кредит (п.21 Согласия на кредит).

Так, при заполнении Анкеты-Заявления на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ., в разделе 17 «Согласие на подключение программы коллективного страхования «Финансовый резерв», за отдельной подписью, Заемщик выразил свое согласие на подключение к программе коллективного страхования «Финансовый резерв».

Согласие или отказ заемщика от заключения договора страхования осуществляется путем проставления заемщиком любого знака в соответствующем окне. Заемщиком была проставлена галочка в окне, отражающем согласие заемщика на заключение договора страхования по программе «Финансовый резерв».

ДД.ММ.ГГГГ. заемщик ознакомился с «Заявлением на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв», содержащее согласие на страхование жизни и трудоспособности от несчастных случаев и болезней в рамках договора, заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование».

Согласие или отказ заемщика от заключения договора страхования осуществляется путем проставления заемщиком любого знака в соответствующем окне. Заемщиком была проставлена галочка в окне, отражающем согласие заемщика на заключение договора страхования по программе « Финансовый резерв ». При этом истец указал, что добровольно и в своем интересе выражает согласие на оказание ей дополнительных платных услуг Банка по обеспечению ее страхования путем подключения к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв».

Кроме того, подписав Анкету-Заявление, истец заверил, что до нее доведена информация: об условиях страхового продукта Финансовый резерв » и действующих в рамках него программ страхования; приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита, на размер процентной ставки по Кредитному договору и срок возврата кредита. Для подключения к программе страхования необходимо оформление дополнительного заявления на включение в число участников программы коллективного страхования; стоимости услуг Банка по обеспечению страхования, рассчитанная с учетом указанной в анкете-Заявлении суммы кредита. Окончательная стоимость услуг Банка по обеспечению страхования будет рассчитана в случае оформления заявления на включение в число участников программы коллективного страхования.

Истец ознакомился с заявлением на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв», содержащее согласие на страхование жизни в рамках договора, заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование».

Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, по всем рискам, в полном объеме является Застрахованный, а в случае его смерти - наследники Застрахованного.

Таким образом, возможность заключения заемщиком договора личного страхования предусмотрена именно в интересах самого заемщика, которое выражается в виде обязательства Страховщика погасить задолженность по кредитному договору в случае наступления страхового случая, и минимизации риска обращения Банка в этом случае в суд для взыскания суммы задолженности.

Согласно пункту 2 заявления, до оформления Заявления Банком до Заемщика доведена информация:

-приобретение услуг Банка по обеспечению страхования в рамках Программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг Банка, а также на их условия;

-о возможности свободного выбора осуществления страхования путем присоединения к Программе страхования/путем самостоятельного заключения договора страхования с любым Страховщиком по своему выбору;

-об Условиях страхования, а также о возможности в любой момент самостоятельно ознакомиться с Условиями страхования на сайте Банка <данные изъяты>.

Кроме того, подписав заявление, истец подтвердила, что приобретает услуги Банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своем интересе.

В подтверждение принятого самостоятельного решения, Заемщик подписал Заявление от ДД.ММ.ГГГГ. При этом, заемщику не выдается страховой полис, так как, с заемщиками не заключаются отдельные договоры страхования.

Согласно п.2 ст.934 ГК РФ, договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Такое согласие поступило от Хазиева Р.Р. путем подписания Заявления на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв».

Заявление содержит все существенные условия страхования: срок страхования; страховую сумму; перечень страховых рисков по программе «Финансовый резерв «Лайф+» и «Финансовый резерв Профи»; перечень условий, которым должен соответствовать застрахованный для включения его в число участников программы коллективного страхования «Финансовый резерв Лайф+» или «Финансовый резерв Профи».

В соответствии с требованиями п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование; о размере страховой суммы; о сроке действия договора.Таким образом, между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям.

Кроме того, Хазиев Р.Р. был уведомлен, что плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составляет <данные изъяты>, которая состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> (включая НДС) и расходов Банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв» в размере <данные изъяты>

Кроме того, Хазиевым Р.Р. ДД.ММ.ГГГГ. было оформлено заявление о перечислении страховой премии (при наступлении страхового случая) на свои реквизиты, что еще раз подтверждает его добровольное волеизъявление на получения услуги по страхованию жизни.

Таким образом, вся необходимая информация о программе страхования и условия, в соответствии с которыми заемщику будет оказываться дополнительная услуга по страхованию жизни и здоровья в рамках Программы коллективного страхования «Финансовый резерв», до Заемщика были доведены.

При этом, каких-либо положений, указывающих на то, что услуга по подключению к Программе страхования осуществлялась принудительно, не на добровольной основе, являлась обязательным условием выдачи Банком кредита, а нежелание клиента воспользоваться данной услугой могло служить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора, ни кредитный договор, ни договор страхования в себе не содержат.

Доводы истца о том, что услуга по страхованию является навязанной, истец при подписании кредитного договора намерения приобрести услугу по страхованию не имел, отклоняются судом, поскольку из материалов дела следует, что истец самостоятельно изъявил намерение осуществить личное страхование, присоединившись к договору страхования, кредитный договор не содержит в себе каких-либо условий, ставящих предоставление кредита в зависимость от заключения договора страхования, тогда как из содержания заявления на включение в число участников программы коллективного страхования следует, что истец подтвердил свое свободное волеизъявление на заключение договора страхования.

В этой связи, воля истца быть застрахованным по программе страхования «Финансовый резерв Лайф +» определена и прямо выражена. Доказательств, подтверждающих навязывание Банком указанных условий, в нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истцом не представлено.

При таких обстоятельствах, поскольку оспариваемые положения соответствуют принципу свободы договора, условий об обязательном заключении договора страхования заемщика не содержат, страхование не является условием договора, доказательств того, что банк нарушил право заемщика на свободный выбор услуги, а также незаконно возложил на нее бремя несения дополнительных расходов, истцом представлено не было, то предусмотренные законом основания для признания части условий договора недействительными, для взыскания уплаченных по договору страхования сумм отсутствуют.

Поскольку остальные требования истца о компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основного, суд приходит к выводу об отказе и в их удовлетворении.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ,

р е ш и л :

В удовлетворении исковых требований Хазиева Р. Р. к ООО СК «ВТБ-Страхование», ВТБ 24 (ПАО)о признании недействительными части условий кредитного договора, взыскании страховой премии, необоснованно удержанных денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд, через Волжский районный суд Самарской области в течении одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 10.04.2018 года.

Судья                                                                                                О.А. Свиридова